Διαφοροποιημένη πληρωμή δανείου: τύπος υπολογισμού, οφέλη

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Τα τραπεζικά δάνεια έχουν γίνει τόσο προσιτά και δημοφιλή που πλέον δεν θα εκπλήσσετε κανέναν με αυτά. Ωστόσο, παρά τη μεγάλη δημοτικότητά του, λίγοι άνθρωποι έχουν ελάχιστες γνώσεις στον τομέα των δανείων σε μετρητά. Για παράδειγμα, ακόμη και οι τακτικοί πελάτες τραπεζών δεν γνωρίζουν πάντα τι είναι η πληρωμή προσόδου και η διαφοροποιημένη πληρωμή, η διαφορά μεταξύ αυτών των δύο όρων είναι ακόμη λιγότερο προφανής. Ας διορθώσουμε την κατάσταση και ας μάθουμε τι είναι, ας δούμε τα χαρακτηριστικά κάθε μεθόδου αποπληρωμής των χρεών.

Διαφοροποιημένες πληρωμές

Για πολλούς πελάτες που ξέρουν πώς να υπολογίζουν τα δικά τους έξοδα, αυτή η μέθοδος αποπληρωμής χρέους γίνεται συχνά προτιμότερη. Και υπάρχουν πολλοί λόγοι για αυτό.

Το κύριο χαρακτηριστικό των διαφοροποιημένων πληρωμών είναι ότι κάθε μήνα το μέγεθός τουςσυρρικνώνεται. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι το άθροισμα αποτελείται από δύο μέρη. Το πρώτο πηγαίνει για την εξόφληση του κεφαλαίου και το δεύτερο για την πληρωμή τόκων στο υπόλοιπο. Ως αποτέλεσμα, αυτό επιτρέπει στον πελάτη να πληρώσει πολύ λιγότερα σε περίπτωση πρόωρης αποπληρωμής του χρέους.

Τι είναι σημαντικό να γνωρίζετε;

Οι διαφοροποιημένες πληρωμές έχουν ως αποτέλεσμα αυξημένη πιστωτική επιβάρυνση τους πρώτους μήνες ή τα πρώτα έτη. Αυτό είναι πολύ σημαντικό να το λάβετε υπόψη, αξιολογώντας λογικά τις δικές σας δυνατότητες. Εάν η οικονομική επιβάρυνση αποδειχθεί δυσβάσταχτη για τον πελάτη, δεν θα μπορεί να πραγματοποιήσει έγκαιρα τις πληρωμές, θα υπάρξουν καθυστερήσεις, οι οποίες, σύμφωνα με τους όρους της συμφωνίας, επιτρέπουν στην τράπεζα να επιβάλει κυρώσεις. Επιπλέον, εάν δεν κάνετε τις πληρωμές εγκαίρως, στο μέλλον αυτό θα επηρεάσει τη δυνατότητα λήψης νέου δανείου ή τους όρους του, που μπορεί να μην είναι οι πιο ευνοϊκοί.

Ακόμα κι αν είστε απόλυτα ικανοποιημένοι με τη διαφοροποιημένη πληρωμή δανείου, αυτό δεν αρκεί για να χρησιμοποιήσετε αυτήν τη μέθοδο πληρωμής. Το πρόβλημα είναι ότι η μείωση του κόστους για έναν πιθανό πελάτη μετατρέπεται σε απώλεια κέρδους για την ίδια την τράπεζα. Δανείζοντας το ίδιο ποσό, ένας οργανισμός μπορεί να κερδίσει περισσότερα με μια πληρωμή προσόδου παρά με μια διαφοροποιημένη. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο μόνο ένας μικρός αριθμός ρωσικών τραπεζών προσφέρει ένα τέτοιο σύστημα για την αποπληρωμή δανείων. Θα χρειαστεί να ξοδέψετε πολύ χρόνο, προσπάθεια και υπομονή για να βρείτε οργανισμούς με ευνοϊκές συνθήκες για εσάς.

Πληρωμή προσόδων και διαφοροποιημένη πληρωμή: διαφορά

Εάν ο δεύτερος τύπος αποπληρωμής του τραπεζικού χρέουςείστε ήδη εξοικειωμένοι, τότε θα πρέπει να μιλήσετε για το πρώτο με περισσότερες λεπτομέρειες.

Τι είναι λοιπόν η πληρωμή προσόδου; Λάβετε υπόψη ότι ονομάζεται και κλασική για το λόγο ότι η συντριπτική πλειονότητα των τραπεζών καταρτίζει ένα πρόγραμμα πληρωμών για τους πελάτες με βάση τη συγκεκριμένη μέθοδο.

Έτσι, μια πρόσοδος περιλαμβάνει σταθερές πληρωμές καθ' όλη τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής του δανείου. Αρχικά, το μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής αποτελείται από τόκους που συγκεντρώθηκαν για τη χρήση κεφαλαίων. Ωστόσο, το μερίδιό τους στη συνολική πληρωμή μειώνεται σταδιακά, δίνοντας τη θέση της στην πληρωμή του κύριου χρέους.

Αυτή είναι η κύρια διαφορά κατά τη σύγκριση των συστημάτων προσόδου και διαφοροποιημένων συστημάτων αποπληρωμής δανείων. Επιπλέον, στην πρώτη περίπτωση, η υπερπληρωμή είναι μεγαλύτερη. Αυτό είναι ιδιαίτερα αισθητό στον μακροπρόθεσμο δανεισμό. Για παράδειγμα, κατά την εξόφληση μιας υποθήκης.

Η πληρωμή προσόδων μπορεί να είναι επωφελής για τον πελάτη εάν το δάνειο εκδοθεί για περίοδο μικρότερη των πέντε ετών.

Τύπος υπολογισμού

Αυτοί οι πιθανοί πελάτες που ενδιαφέρονται για μια διαφοροποιημένη πληρωμή για ένα δάνειο θα θεωρήσουν χρήσιμο να γνωρίζουν πώς να υπολογίζουν το ποσό των μηνιαίων πληρωμών. Αυτό θα επιτρέψει, ακόμη και πριν επικοινωνήσετε με την τράπεζα, να αξιολογήσετε το κατά προσέγγιση επίπεδο της επιβάρυνσης του χρέους και να αξιολογήσετε τη σκοπιμότητα μιας τέτοιας μεθόδου αποπληρωμής του δανείου.

Έτσι, ο τύπος διαφορικής πληρωμής είναι απίστευτα απλός. Περιλαμβάνει μόνο μερικά εξαρτήματα. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ένας πιθανός πελάτης μπορεί να το χρησιμοποιήσει ανεξάρτητα καιυπολογίστε τουλάχιστον κατά προσέγγιση τη δική σας πιστωτική επιβάρυνση.

Πληρωμή=Τόκοι + Σταθερό μέρος.

Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά σε κάθε στοιχείο για να μάθουμε πώς να το χρησιμοποιείτε σωστά.

Πώς να χρησιμοποιήσετε τον τύπο;

Για να γνωρίζετε το ποσό πληρωμής, πρέπει να γνωρίζετε δύο στοιχεία.

• Το σταθερό μέρος είναι το ποσό του δανείου χωρίς τόκους.
• Τόκοι είναι το ποσό που συγκεντρώθηκε για τη χρήση των κεφαλαίων. Εξαρτάται από το επιτόκιο που ορίζει η τράπεζα, τη διάρκεια του δανείου και το ποσό του δανείου.

Σε αντίθεση με το σταθερό μέρος, το ακριβές ποσό των τόκων δεν μπορεί να εντοπιστεί αμέσως. Επανυπολογίζονται μηνιαίως ανάλογα με το υπόλοιπο ποσό της οφειλής. Οι διαφοροποιημένες πληρωμές μειώνονται σταδιακά ακριβώς με τη μείωση του ποσοστού. Γι' αυτό για κάθε μήνα πρέπει να υπολογίζεται χρησιμοποιώντας ξεχωριστό τύπο.

Interest=(ΤιμήΥπόλοιπο) / 100%

Αυτό σημαίνει ότι τον πρώτο μήνα μπορείτε να πληρώσετε στην τράπεζα χίλια ρούβλια υπό όρους υπό μορφή τόκου και μέχρι την εξόφληση του δανείου, το ποσό τους θα είναι ήδη 500 ρούβλια υπό όρους ή ακόμη λιγότερο, κάτι που μπορεί είναι δύο ή περισσότερες φορές μικρότερο από το αρχικώς συσσωρευμένο ποσοστό. Αυτή είναι μια πολύ σημαντική απόχρωση για όλους όσους εκτελούν τον υπολογισμό της διαφοροποιημένης πληρωμής.

Αξιοπιστία

Κατά κανόνα, το ακριβές ποσό πληρωμών γίνεται γνωστό σε έναν πιθανό πελάτη μόνο όταν υποβάλλει αίτηση για δάνειο απευθείας στην τράπεζα. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι εκ των προτέρων είναι σχεδόν αδύνατομάθετε το ακριβές επιτόκιο που θα σας προσφερθεί. Επιπλέον, οι τράπεζες συχνά προσθέτουν πληρωμή για ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ή άλλα πρόσθετα έξοδα στο αρχικό ποσό.

Για τον ίδιο λόγο, δεν θα πρέπει να βασίζεστε πλήρως στις πληροφορίες που μπορείτε να λάβετε χρησιμοποιώντας μια αριθμομηχανή δανείου που είναι αναρτημένη στον ιστότοπο ενός πιστωτικού ιδρύματος. Επιπλέον, τράπεζες με διαφοροποιημένες πληρωμές σπάνια λειτουργούν. Όπως σημειώθηκε παραπάνω, το πρόγραμμα πληρωμής προσόδων είναι πολύ πιο κερδοφόρο για αυτούς.

Πλεονεκτήματα

• Μείωση των υπερπληρωμών. Αυτό είναι το σημαντικότερο και ταυτόχρονα το πιο σημαντικό πλεονέκτημα που παρέχει ένα διαφοροποιημένο σύστημα αποπληρωμής του χρέους. Η πληρωμή υπολογίζεται πολύ απλά, ώστε ο πελάτης να μπορεί να ελέγχει πλήρως το χρέος του, μη επιτρέποντας στην τράπεζα να ενεργεί μαζί του κακοπροαίρετα. Ήδη από τον πρώτο μήνα, οι κύριες προσπάθειες κατευθύνονται στην εξόφληση του κύριου χρέους, γεγονός που επιτρέπει τελικά τη μείωση του με αισθητό ρυθμό. Και μαζί με το χρέος, μειώνεται και το ποσό των τόκων που συγκεντρώνονται μηνιαίως.
• Μακροπρόθεσμος δανεισμός. Μια διαφοροποιημένη πληρωμή είναι ιδιαίτερα επωφελής για την κατηγορία των δυνητικών πελατών που θα αποπληρώσουν το δάνειο για μεγάλο χρονικό διάστημα. Για παράδειγμα, για 10 χρόνια ή και περισσότερο. Σε αυτή την περίπτωση, η διαφορά στην υπερπληρωμή θα είναι ιδιαίτερα αισθητή. Η υπερπληρωμή θα είναι σημαντικά μικρότερη από ό,τι με τη μέθοδο των προσόδων για την αποπληρωμή δανείων που προτιμούν οι τράπεζες.
• Μείωση πληρωμών. Κάθε μήνα, το ποσό που πρέπει να καταβληθείο λογαριασμός αποπληρωμής του δανείου θα μειωθεί. Εάν αρχικά, κατά την κατάρτιση του δικού σας προϋπολογισμού, εστιάσετε στο μέγιστο ποσό πληρωμών, η μείωση της επιβάρυνσης του δανείου θα σας επιτρέψει να αποπληρώσετε το δάνειο νωρίτερα ή απλώς θα γίνει μια ευχάριστη έκπληξη, επιτρέποντάς σας να έχετε περισσότερα δωρεάν κεφάλαια στη διάθεσή σας.

Είναι όλα τόσο τέλεια;

Ωστόσο, η διαφοροποιημένη πληρωμή δεν είναι τόσο τέλεια. Για παράδειγμα, εάν ένας πελάτης πρόκειται να αποπληρώσει πρόωρα, ανεξάρτητα από το χρονοδιάγραμμα πληρωμών, ένα τέτοιο δάνειο δεν θα του προσφέρει σημαντικά οφέλη. Ταυτόχρονα, είναι πολύ πιο δύσκολο να το αποκτήσεις από την επιλογή προσόδου που είναι γνωστή στις περισσότερες τράπεζες.