Τι είναι η διαφοροποιημένη πληρωμή δανείου: περιγραφή, διαδικασία υπολογισμού, όροι πληρωμής

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Η δημοτικότητα των δανείων μεταξύ του πληθυσμού είναι αναμφισβήτητη. Τα δάνεια λαμβάνονται για διαφορετικούς σκοπούς. Κάποιος αγοράζει ακίνητη περιουσία, κάποιος - ένα όχημα. Υπάρχουν επίσης εκείνοι που αγοράζουν το τελευταίο μοντέλο iPhone με δανεικά κεφάλαια και εξοφλούν το δάνειο για αυτό για μεγάλο χρονικό διάστημα. Ωστόσο, δεν πρόκειται για τον σκοπό απόκτησης δανείου, αλλά για τους τρόπους αποπληρωμής του. Δεν ενδιαφέρονται όλοι οι πελάτες, όταν λαμβάνουν ένα μηνιαίο πρόγραμμα πληρωμών, για το τι είδους πληρωμές δανείων υπάρχουν. Η τράπεζα τους προσφέρει διαφοροποιημένη ή άλλη μέθοδο αποπληρωμής; Ας προσπαθήσουμε να αυξήσουμε τον χρηματοοικονομικό γραμματισμό κατανοώντας αυτά τα ζητήματα.

Περιγραφή

Μια διαφοροποιημένη πληρωμή δανείου είναι μια μέθοδος αποπληρωμής ενός δανείου κατά την οποία ο δανειολήπτης πληρώνει το μεγαλύτερο μέρος του χρέους ισόποσαεξαρτήματα καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου. Ταυτόχρονα, οι τόκοι χρεώνονται μόνο στο υπόλοιπο της οφειλής, επομένως με αυτόν τον τρόπο πληρωμής μπορείτε να παρατηρήσετε μηνιαία μείωση πληρωμών. Ορισμένα χαρακτηριστικά προκύπτουν από αυτόν τον ορισμό, τον οποίο θα συζητήσουμε παρακάτω.

Λειτουργίες

Γνωρίζοντας τι είναι η διαφοροποιημένη πληρωμή δανείου, μπορείτε να μαντέψετε ότι η πρώτη πληρωμή θα είναι η μεγαλύτερη για ολόκληρη την περίοδο. Ήδη από τον δεύτερο μήνα, το ποσό των πληρωμών θα αρχίσει να μειώνεται.

Γι' αυτό ένας δανειολήπτης που επιλέγει αυτήν τη μέθοδο αποπληρωμής του χρέους πρέπει να υπολογίσει λεπτομερώς τον προϋπολογισμό του, ορίζοντας ένα συγκεκριμένο αποθεματικό κεφαλαίων. Εάν δεν γίνει αυτό, οι πληρωμές μεγάλων δανείων μπορεί να φαίνονται συντριπτικές.

Ωστόσο, σταδιακά θα μειωθούν, μειώνοντας το βάρος του δανεισμού χρημάτων. Αυτό δίνει ορισμένα πλεονεκτήματα. Πράγματι, τελικά, χάρη σε αυτήν την προσέγγιση, είναι δυνατό να μειωθεί το συνολικό ποσό των υπερπληρωμών του δανείου σε περίπτωση πρόωρης αποπληρωμής του.

Συνάφεια

Για τον ίδιο λόγο, οι τράπεζες σπάνια προσφέρουν αποπληρωμή δανείου με διαφοροποιημένες πληρωμές. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι αυτός ο τρόπος επιστροφής του δανείου μειώνει το εισόδημά τους. Παρόμοιοι όροι προσφέρονται μερικές φορές σε ενυπόθηκους δανειολήπτες και πολύ λιγότερο συχνά σε όσους πελάτες κάνουν αίτηση για καταναλωτικό δάνειο. Ο γενικός κανόνας είναι ότι οι δανειολήπτες μπορούν να λαμβάνουν διαφοροποιημένες πληρωμές για ένα τραπεζικό δάνειο επιλέγοντας μια μακρά περίοδο αποπληρωμής.

Πρέπει να καταλάβετε ότι σπάνια είναι δυνατό να βρείτε μια τράπεζα που να συμφωνείδιαφοροποιημένες πληρωμές. Ένα τέτοιο σύστημα είναι ασύμφορο για το ίδιο το πιστωτικό ίδρυμα. Άλλωστε, ο κύριος στόχος του είναι να έχει όσο το δυνατόν περισσότερα κέρδη. Γνωρίζοντας τι είναι η διαφοροποιημένη πληρωμή δανείου, πρέπει να κατανοήσετε ότι αυτή η μέθοδος αποπληρωμής ενός δανείου είναι αντίθετη με τον σκοπό της ίδιας της τράπεζας. Για τον ίδιο λόγο, παρόμοια μέθοδος αμοιβαίων διακανονισμών μπορεί να παρέχεται σε πελάτες που λαμβάνουν δάνειο για μεγάλο χρονικό διάστημα.

Διαδικασία υπολογισμού

Αυτό το στοιχείο θα ενδιαφέρει τους πιο απαιτητικούς αναγνώστες. Ο υπολογισμός των διαφοροποιημένων πληρωμών δανείου είναι σχετικά απλός.

Έτσι, πρώτα απ 'όλα, το συνολικό ποσό της οφειλής πρέπει να διαιρεθεί σε ίσα μέρη, ανάλογα με την περίοδο για την οποία εκδόθηκε το δάνειο. Αντίστοιχα, εάν το δάνειο στον πελάτη χορηγείται για τρία χρόνια, το συνολικό ποσό πρέπει να διαιρεθεί με τριάντα έξι. Αυτός είναι ο αριθμός των μηνών κατά τους οποίους θα πρέπει να γίνουν τακτικές πληρωμές προκειμένου να εξοφληθεί το χρέος προς την τράπεζα.

Πρέπει να κατανοήσετε ότι κάθε πληρωμή αποτελείται από τόκους και ένα ποσό που καλύπτει εν μέρει το κεφάλαιο. Ως εκ τούτου, οι δεδουλευμένοι τόκοι στο υπόλοιπο του δανείου θα προστεθούν επίσης στο ποσό που ελήφθη νωρίτερα. Σταδιακά, το υπόλοιπο ποσό του δανείου θα μειωθεί, επομένως, με μια διαφοροποιημένη πληρωμή, το μέγεθός του θα μειώνεται κάθε μήνα.

Αυτό σημαίνει ότι στην αρχή των πληρωμών, ο πελάτης θα πρέπει να φέρει μεγάλο οικονομικό βάρος, το οποίο σταδιακά θα μειωθεί. Αντίστοιχα, θα γίνονται μηνιαίες πληρωμέςμείωση, προκαλώντας μικρότερο αντίκτυπο στον προϋπολογισμό του δανειολήπτη.

Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια ειδική αριθμομηχανή για τον προκαταρκτικό υπολογισμό των διαφοροποιημένων πληρωμών δανείου. Ένα ενδιαφέρον γεγονός είναι ότι δεν πρέπει να εμπιστεύεστε πλήρως και πλήρως τις αριθμομηχανές στις ιστοσελίδες των ίδιων των τραπεζών. Συχνά οι πληροφορίες σε αυτά διαφέρουν από τις πραγματικές συνθήκες που προσφέρονται στους πελάτες.

Εναλλακτική

Οι περισσότερες ρωσικές τράπεζες παρέχουν στους πελάτες τους μια μέθοδο αποκλειστικά προσόδων για την αποπληρωμή ενός δανείου. Στην περίπτωση αυτή, καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου, οι πελάτες καταβάλλουν στην τράπεζα το ίδιο ποσό κάθε μήνα. Δηλαδή, τόσο τον πρώτο όσο και τον δέκατο μήνα θα πληρώσει τα ίδια υπό όρους χιλιάδες ρούβλια.

Τώρα ξέρετε τι είναι η διαφοροποιημένη πληρωμή δανείου και καταλαβαίνετε ότι με αυτόν τον τρόπο πληρωμής, κάθε μήνα τα ποσά που πληρώνει ο πελάτης για να εξοφλήσει το χρέος του είναι διαφορετικά.

Μπορεί να φαίνεται ότι η πληρωμή προσόδου είναι πιο βολική. Άλλωστε, αρκεί μόνο να θυμάστε μια φορά το απαιτούμενο ποσό και να μην κάνετε λάθος στο μέλλον, κάνοντας την επόμενη πληρωμή. Επιπλέον, με τις πάγιες πληρωμές, είναι πιο εύκολο να υπολογίσετε τον δικό σας προϋπολογισμό, βάζοντας σε αυτόν το ίδιο ποσό για την εξόφληση του χρέους κάθε μήνα.

Ωστόσο, εάν προσεγγίσετε το ζήτημα ορθολογικά και γνωρίζετε ξεκάθαρα τι είναι η διαφοροποιημένη πληρωμή δανείου, μπορείτε να καταλήξετε στο συμπέρασμα ότι αυτή η μέθοδος είναι πιο ορθολογική. Επειδή σε αυτήν την περίπτωση, ο πελάτης έχει την ευκαιρία να μειώσει τις δικές του υπερπληρωμές.

Όροι πληρωμής

Με διαφοροποιημένη αποπληρωμή δανείου, η μηνιαία πληρωμή μειώνεται σταδιακά, αφήνοντας όλο και περισσότερα ελεύθερα κεφάλαια στον προϋπολογισμό του δανειολήπτη. Ιδιαίτερα αισθητή είναι η μείωση του βάρους αποπληρωμής ενός μακροπρόθεσμου δανείου. Το ποσό των μηνιαίων εισφορών στην τράπεζα με την πάροδο του χρόνου μειώνεται περίπου στο μισό. Συμφωνώ, η διαφορά είναι αισθητή.

Λόγω της ενιαίας αποπληρωμής του κεφαλαίου, είναι δυνατή η μείωση του συνολικού ποσού της υπερπληρωμής. Άλλωστε, κάθε μήνα η τράπεζα επανυπολογίζει τους τόκους ανάλογα με το ύψος του ανεξόφλητου χρέους. Αντίστοιχα, όσο χαμηλότερο είναι, τόσο περισσότερο μειώνεται ο τόκος που πρέπει να καταβληθεί υπέρ της τράπεζας για τη χρήση κεφαλαίων.

Όσοι πληρώνουν στεγαστικά δάνεια με διαφοροποιημένες πληρωμές καταφέρνουν να μειώσουν το ποσό της ετήσιας ασφάλισης, η οποία είναι υποχρεωτική σε περίπτωση δέσμευσης ακίνητης περιουσίας. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι το ποσό της ασφαλιστικής κάλυψης υπολογίζεται ανάλογα με το ύψος της ανεξόφλητης οφειλής.

Αποτέλεσμα

Αν σκοπεύετε να λάβετε δάνειο με διαφοροποιημένες πληρωμές, υπολογίστε το δικό σας κόστος. Η αριθμομηχανή στον ιστότοπο της τράπεζας ενδέχεται να μην παρέχει τους πιο αξιόπιστους υπολογισμούς. Ωστόσο, λαμβάνοντας υπόψη τις προμήθειες και την ασφάλιση, το ποσό μπορεί να είναι ελαφρώς διαφορετικό. Επιπλέον, οι τράπεζες ξέρουν επίσης να μετρούν και γνωρίζουν καλά ότι με μια διαφοροποιημένη μέθοδο αποπληρωμής ενός δανείου, τα κέρδη τους θα μειωθούν αισθητά. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο δεν είναι κάθε πιστωτικό ίδρυμα έτοιμο να παρέχει στους πελάτες του κάτι τέτοιοσυνθήκες.