Πληρωμές τόκων. Πληρωμή σταθερού τόκου. Μηνιαία πληρωμή δανείου

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Όταν καθίσταται απαραίτητο να υποβάλει αίτηση για δάνειο, το πρώτο πράγμα που προσέχει ο καταναλωτής είναι το επιτόκιο του δανείου ή, πιο απλά, το ποσοστό. Και εδώ βρισκόμαστε συχνά αντιμέτωποι με μια δύσκολη επιλογή, επειδή οι τράπεζες συχνά προσφέρουν όχι μόνο διαφορετικά επιτόκια, αλλά και διαφορετική μέθοδο αποπληρωμής.

Τιμές και πληρωμές - τι είναι

Υπάρχουν διάφοροι τύποι και μορφές επιτοκίων δανεισμού που διαφέρουν σημαντικά μεταξύ τους. Μπορεί να είναι αρκετά δύσκολο για ένα άτομο που δεν γνωρίζει τις περιπλοκές του έργου των χρηματοπιστωτικών οργανισμών να κατανοήσει αυτό το ζήτημα. Ωστόσο, δεν είναι τόσο δύσκολο να υπολογίσετε ανεξάρτητα την πληρωμή του δανείου και το ποσό της υπερπληρωμής και να επιλέξετε την πιο κατάλληλη επιλογή αποπληρωμής. Φυσικά, πολλές τράπεζες προσφέρουν τη βοήθεια μιας αριθμομηχανής δανείου, αλλά είναι πολύ πιο ενδιαφέρον να μελετήσετε το ζήτημα μόνοι σας.

Για αρχή, θα πρέπει να γνωρίζετε ότι τα επιτόκια είναι σταθερά και μεταβλητά. Πρώτη επιλογή αρχικάορίζεται στη σύμβαση και δεν αλλάζει μέχρι το τέλος της περιόδου ισχύος της και η δεύτερη περιλαμβάνει περιοδική αλλαγή του επιτοκίου ανάλογα με διάφορους παράγοντες.

Είναι αρκετά δύσκολο να υπολογίσετε τις πληρωμές τόκων ενός μεταβλητού τύπου μόνοι σας, καθώς είναι απαραίτητο να ληφθούν υπόψη πάρα πολλοί παράγοντες, επομένως θα σταθούμε σε σταθερά ποσοστά με περισσότερες λεπτομέρειες.

Annuity

Αυτό είναι το όνομα των μηνιαίων δόσεων του ίδιου ποσού βάσει μιας δανειακής σύμβασης. Αυτή είναι μια από τις πιο δημοφιλείς μεθόδους αποπληρωμής δανείου σήμερα - για πολλούς δανειολήπτες είναι βολικό να πραγματοποιούν μηνιαίες πληρωμές του ίδιου μεγέθους. Αυτό σας επιτρέπει να προγραμματίσετε με σαφήνεια τον οικογενειακό προϋπολογισμό, λαμβάνοντας υπόψη την πληρωμή του δανείου.

Οι πληρωμές τόκων προσόδων περιλαμβάνουν δύο στοιχεία:

• το ποσό που ελήφθη για την πληρωμή των τόκων;
• κεφάλαια που χρησιμοποιούνται για την αποπληρωμή του φορέα του δανείου.

Μετά από κάποιο χρονικό διάστημα, η αναλογία αυτών των στοιχείων αλλάζει σταδιακά - η συνιστώσα των τόκων μειώνεται και το ποσό που διατίθεται για την αποπληρωμή του κύριου χρέους αυξάνεται. Το συνολικό ποσό πληρωμής παραμένει το ίδιο.

Έτσι, οι πληρωμές προσόδων προκαλούν ελαφρώς μεγαλύτερη συνολική υπερπληρωμή. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι αρχικά το ποσό της κύριας οφειλής μειώνεται ελαφρώς και χρεώνονται τόκοι στο ανεξόφλητο υπόλοιπο. Επομένως, καταβάλλεται πρώτα το κύριο μερίδιο των τόκων. Και μόνο τότε πραγματοποιείται η κύρια αποπληρωμή του σώματος του δανείου,το οποίο είναι ιδιαίτερα αισθητό όταν προσπαθείτε να αποπληρώσετε νωρίς.

Παράδειγμα υπολογισμού

Ας υπολογίσουμε, για παράδειγμα, τις μηνιαίες πληρωμές τόκων για ένα δάνειο ύψους 600 χιλιάδων ρούβλια για 3 χρόνια με 24% ετησίως.

Πρώτα πρέπει να υπολογίσετε το επιτόκιο του δανείου ανά μήνα (P), για το οποίο διαιρούμε το ετήσιο επιτόκιο με τον αριθμό των μηνών σε ένα έτος (φυσικά, διαιρούμε το αποτέλεσμα με το 100, επειδή αυτό είναι ένα ποσοστό):

P=24: 12: 100=0,02%

Τώρα ας υπολογίσουμε την αναλογία προσόδων (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - ποσοστό % ανά μήνα (σε εκατοστά).

N - αριθμός περιόδων αποπληρωμής (για πόσους μήνες λήφθηκε το δάνειο).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

Στη συνέχεια, χρειαζόμαστε τον τύπο για τον υπολογισμό της πληρωμής προσόδου:

M=K x A

K - συνολικό ποσό δανείου.

A - αναλογία προσόδων.

M=600.000 x 0, 02056=12.336 ρούβλια

Έτσι, εάν θέλετε να πάρετε δάνειο με τους προτεινόμενους όρους, τότε θα πρέπει να πληρώσετε 12 χιλιάδες 336 ρούβλια για 36 μήνες

Πρόωρη αποπληρωμή

Παρά το γεγονός ότι το χρονοδιάγραμμα πληρωμής του δανείου σε αυτήν την περίπτωση είναι σταθερό και προβλέψιμο με ακρίβεια, πολλοί πελάτες μπορεί να θέλουν να εκπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους το συντομότερο δυνατό. Φαίνεται ότι τα τραπεζικά ιδρύματα θα πρέπει να χαιρετίσουν την πρόωρη αποπληρωμή του χρέους, διότι με αυτόν τον τρόπο μειώνεται σημαντικά ο κίνδυνος χρεοκοπίας, αλλά στην πράξη αυτό απέχει πολύ από το να ισχύει. Πρόωρη αποπληρωμή δανείουη τράπεζα χάνει μέρος των τόκων που οφείλεται σε αυτήν, επομένως, δεν παρέχεται μια τέτοια ευκαιρία σε κάθε δανειακή σύμβαση, επομένως αυτό το σημείο θα πρέπει να συζητηθεί ακόμη και πριν από τη σύναψη της συμφωνίας.

Για να αλλάξετε το πρόγραμμα πληρωμών προσόδων, πρέπει να ενημερώσετε τον υπάλληλο του πιστωτικού ιδρύματος και να καταβάλετε ένα χρηματικό ποσό που υπερβαίνει τη συνήθη πληρωμή. Με βάση αυτό, ένας τραπεζικός υπάλληλος θα καταρτίσει ένα νέο χρονοδιάγραμμα για εσάς και θα πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι ο υπολογισμός θα γίνει με τέτοιο τρόπο ώστε η πληρωμή του σταθερού τόκου να μειωθεί και ο αριθμός τους να παραμείνει αμετάβλητος.

Οφέλη πληρωμής προσόδων

Μερικοί μπορεί να έχουν την άποψη ότι η αποπληρωμή προσόδου της πληρωμής δεν είναι απολύτως κερδοφόρα, εν τω μεταξύ, σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να αποδειχθεί πολύ καλύτερη από τη διαφορική. Ειδικά όταν πρέπει να πληρώσετε τόκους για μια υποθήκη - οι πληρωμές είναι αρκετά μεγάλες σε χρόνο και σημαντικό σε ποσό. Τα πλεονεκτήματα σε αυτή την περίπτωση είναι προφανή:

• μπορείτε να κάνετε αίτηση για δάνειο ακόμα και με χαμηλό εισόδημα;
• μικρά ποσά πληρωμής για τη μείωση της επιβάρυνσης του οικογενειακού προϋπολογισμού;
• Με την πάροδο του χρόνου, το υψηλό κόστος δανεισμού γίνεται λιγότερο αισθητό καθώς τίθενται σε ισχύ οι νόμοι του πληθωρισμού.

Διαφοροποιημένη πληρωμή

Δεν είναι λιγότερο δημοφιλές στη Ρωσία ένα πρόγραμμα αποπληρωμής δανείου στο οποίο οι πληρωμές τόκων μειώνονται σταδιακά μέχρι το τέλος της περιόδου του δανείου. Ένα τέτοιο σύστημα ονομάζεται διαφοροποιημένο και αποτελείται επίσης από δύο μέρη:

• σταθερό - το ποσό που χρησιμοποιήθηκε για την αποπληρωμή του κύριου δανείου;
• φθίνοντα - τόκοι για το δάνειο που έχουν συσσωρευτεί στο οφειλόμενο υπόλοιπο;

Αποτέλεσμα της εξόφλησης του ποσού της οφειλής είναι να μειώνεται συνεχώς, πράγμα που σημαίνει ότι μειώνονται και οι δεδουλευμένοι τόκοι. Έτσι, η μηνιαία πληρωμή του δανείου σας δεν θα είναι πλέον ένα σταθερό ποσό, αλλά θα μειώνεται από πληρωμή σε πληρωμή.

Αξίζει να γνωρίζετε ότι εάν επιλέξετε μια δανειακή σύμβαση με διαφοροποιημένες πληρωμές, το επιτόκιο του δανείου θα είναι σημαντικά υψηλότερο, πράγμα που σημαίνει ότι θα πρέπει να επιβεβαιώσετε ένα μηνιαίο εισόδημα επαρκές για την αποπληρωμή του δανείου.

Ας μετρήσουμε

Ας αφιερώσουμε λίγο χρόνο για να υπολογίσουμε τις διαφοροποιημένες πληρωμές τόκων. Ο τύπος για τον υπολογισμό τους είναι αρκετά απλός.

P=K/N

P - πληρωμή.

K - ποσό δανείου.

N – αριθμός μηνών.

Και για να υπολογίσετε το ποσοστό, χρησιμοποιήστε τον τύπο:

%=O x G%/12

% – ποσό τόκου.

O - υπόλοιπο.

Y% - ετήσιο επιτόκιο.

Για να λάβετε το τελικό ποσό της πληρωμής, προσθέστε τα όλα μαζί. Έτσι, επαναλαμβάνοντας αυτούς τους υπολογισμούς τις απαιτούμενες φορές, μπορείτε να καταρτίσετε ανεξάρτητα ένα χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής του χρέους.

Πώς να μην κάνετε λάθος επιλέγοντας

Πριν αποφασίσετε τελικά ποια τράπεζα θα επιλέξετε να συνάψετε μια δανειακή σύμβαση, θα πρέπει να διευκρινίσετε τις ακόλουθες πτυχές για τον εαυτό σας:

1. Αξιολογήστε νηφάλιατο μηνιαίο εισόδημά σας. Όταν κάνετε αίτηση για δάνειο με διαφοροποιημένο σύστημα αποπληρωμής, η τράπεζα θα αξιολογήσει το εισόδημά σας, συσχετίζοντάς το με το ποσό της πρώτης πληρωμής, και σε αυτήν την περίπτωση είναι το μεγαλύτερο.
2. Σκεφτείτε εκ των προτέρων τη δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής - με προσόδους πληρωμών, αυτό έχει νόημα μόνο στην αρχή της περιόδου αποπληρωμής, προς το τέλος, οι τόκοι θα έχουν ήδη καταβληθεί και δεν θα είναι δυνατό να μειώσει το συνολικό ποσό της υπερπληρωμής. Επομένως, εάν σκοπεύετε να αποπληρώσετε το δάνειο νωρίτερα, είναι καλύτερο να κάνετε αίτηση για δάνειο με διαφοροποιημένη μέθοδο αποπληρωμής.
3. Απολαύστε την άνεση της λύτρωσης. Με την καταναλωτική πίστη για τις ανάγκες του νοικοκυριού, πιθανότατα θα θέλετε να αποχαιρετήσετε γρήγορα το χρέος, αλλά οι διαφοροποιημένοι τόκοι στεγαστικών δανείων μπορεί να μην είναι οικονομικά προσιτοί.

Συμπέρασμα

Λοιπόν, ας το συνοψίσουμε ξανά. Μια διαφοροποιημένη μέθοδος επιστροφής χρημάτων θα πρέπει να επιλέξουν όσοι:

• λαμβάνει ένα δάνειο για μεγάλο χρονικό διάστημα και σχεδιάζει να πάρει ένα μεγάλο ποσό;
• Ο έχει αμφιβολίες για μια μακροπρόθεσμη σταθερή οικονομική θέση, ωστόσο, τη στιγμή που υποβάλλει αίτηση για δάνειο, είναι αρκετά σίγουρος για τις ικανότητές του.
• θέλει να ελαχιστοποιήσει το ποσό της υπερπληρωμής για το δάνειο;
• σχεδιάζει να αποπληρώσει το χρέος το συντομότερο δυνατό.

Η πληρωμή με σταθερό τόκο είναι η καλύτερη επιλογή για:

• δανειολήπτες που δεν μπορούν να βγάλουν μεγάλα χρηματικά ποσά στην αρχή;
• πελάτες των οποίων το μέσο μηνιαίο εισόδημα δεν επιτρέπει την πραγματοποίηση πρώτων δόσεων για τη λήψη δανείου με διαφοροποιημένο χρονοδιάγραμμα,
• άτομα που δανείστηκαν λίγα και όχι για πολύ;
• πελάτες που θέλουν να σχεδιάσουν έναν προϋπολογισμό, βασιζόμενοι σε ένα σταθερό ποσό πληρωμής για το δάνειο.

Μόλις η τράπεζα σας προσφέρει μια επιλογή, μελετήστε προσεκτικά και τις δύο επιλογές, αξιολογήστε νηφάλια τις επιλογές σας. Ζητήστε από το προσωπικό της τράπεζας να σας εξηγήσει με σαφήνεια πώς θα υπολογίζονται οι μελλοντικές πληρωμές. Μπορείτε επίσης να εκτυπώσετε και τις δύο επιλογές και να τις μελετήσετε προσεκτικά σε ένα χαλαρό οικιακό περιβάλλον, να σταθμίσετε τα υπέρ και τα κατά. Τότε μπορείτε να είστε σίγουροι για την οικονομική σας ευημερία.