Ένα δάνειο με σύμβαση είναι Τύποι τραπεζικών δανείων. Τρέχον δάνειο: υπέρ και κατά

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Το δάνειο με σύμβαση είναι ένας κλασικός τύπος τραπεζικού δανεισμού. Αυτός ο όρος σημαίνει δανεισμό που παρέχεται από τράπεζα ή πιστωτικό ίδρυμα, ο οποίος μπορεί να εφαρμοστεί από τον πελάτη στο βαθμό που τον χρειάζεται, που δεν υπερβαίνει το ποσό που καθορίζεται από τη συμφωνία.

Ο κύριος σκοπός του δανείου είναι να παρέχει στον δανειολήπτη τη δυνατότητα να πραγματοποιεί πληρωμές σε περίπτωση απουσίας κεφαλαίων στον τρεχούμενο ή τρεχούμενο λογαριασμό. Λόγω του εκδοθέντος δανείου δημιουργούνται τα κυκλοφορούντα περιουσιακά στοιχεία του πελάτη στο πιστωτικό ίδρυμα.

Χαρακτηριστικά ενός δανείου συμβολαίου

Ένα επιτόκιο δάνειο παρέχεται από ένα πιστωτικό ίδρυμα ταυτόχρονα με το άνοιγμα ενός λογαριασμού όψεως. Ο λογαριασμός εμφανίζει τις αποδείξεις μετρητών, όλες τις πληρωμές και τα δάνεια. Τα έγγραφα πληρωμής του πελάτη καταβάλλονται από τα διαθέσιμα κεφάλαια σε αυτόν τον λογαριασμό. Η βάση για το άνοιγμα ενός λογαριασμού όψεως είναι μια συμφωνία που συνάπτεται με τον πελάτη. Τα έγγραφα αναφέρουν το μέγιστο ποσόοφειλές, όροι δανείου, προθεσμία ύπαρξης χρεωστικού υπολοίπου στο λογαριασμό, επιτόκιο, προμήθεια από το ποσό του κύκλου εργασιών επί πίστωσης και χρέωση σε ποσοστό. Το ποσό των τόκων εξαρτάται από το ποσό της πίστωσης που χρησιμοποιείται. Ο υπολογισμός τους γίνεται με βάση το επιτόκιο της Κεντρικής Τράπεζας, λαμβάνοντας υπόψη την τραπεζική προσαύξηση. Οι τόκοι σε ένα συμβατικό δάνειο είναι οι υψηλότεροι και συγκεντρώνονται κατά το άνοιγμα ενός λογαριασμού.

Αξιόπιστοι και σταθεροί πελάτες μιας συγκεκριμένης τράπεζας, που εργάζονται μαζί της για μεγάλο χρονικό διάστημα, εκδίδεται ένα συμβατικό δάνειο με τη μορφή τραπεζικών δανείων ακάλυπτου τύπου. Αλλά η τράπεζα έχει ταυτόχρονα το δικαίωμα να απαιτήσει από τον πελάτη την εκπλήρωση ορισμένων προϋποθέσεων που λειτουργούν ως εγγύηση δανείου.

Εγγύηση για μικρές επιχειρήσεις που λαμβάνουν δάνειο με σύμβαση είναι τίτλοι, στεγαστικά δάνεια, εξασφαλίσεις, εγγυήσεις τρίτων και παραιτήσεις πελατών από μακροπρόθεσμες απαιτήσεις λόγω χρηματοοικονομικής αφερεγγυότητας. Για τον έλεγχο της παροχής πιστωτικής επιστροφής, η τράπεζα μπορεί να καταφύγει σε διάφορες μεθόδους, αλλά η κύρια μέθοδος είναι να συγκρίνει τα πραγματικά και τα προγραμματισμένα υπόλοιπα του κεφαλαίου κίνησης. Ένας άλλος τρόπος είναι να συγκρίνετε το προγραμματισμένο ποσό του δανείου και το χρέος του λογαριασμού σε τριμηνιαία βάση.

Η σύμβαση πίστωσης παρέχεται συνήθως σε αξιόπιστους πελάτες που συνεργάζονται με έναν τραπεζικό οργανισμό για μεγάλο χρονικό διάστημα και διαθέτουν έγκυρο λογαριασμό. Πρέπει να εκτελούνται εργασίες σε αυτό - για παράδειγμα, πληρωμή πληρωτέων ή εισπρακτέων λογαριασμών. Ένας τρεχούμενος λογαριασμός επισυνάπτεται στον λογαριασμό.πίστωση.

Όροι δανείου

Οι εταιρείες δανεισμού πρέπει να πληρούν δύο βασικές απαιτήσεις:

• Το μετοχικό κεφάλαιο της εταιρείας πρέπει να καλύπτει πλήρως ή κατά 80% την ανάγκη για χρηματοδότηση.
• Ένα δάνειο μπορεί να εκδοθεί χωρίς εξασφαλίσεις, υπό την προϋπόθεση ότι η εταιρεία συμμορφώνεται με την πιστοληπτική ικανότητα της κατηγορίας I.

Όταν η τράπεζα απαιτεί εξασφαλίσεις

Ένα πιστωτικό ίδρυμα μπορεί να ζητήσει εξασφάλιση σε ορισμένες περιπτώσεις:

• Η τράπεζα αμφιβάλλει για την πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη.
• Το επίπεδο πιστοληπτικής ικανότητας είναι κάτω από την κατηγορία I.
• Τεταμένη οικονομική κατάσταση στον οικονομικό τομέα, τη βιομηχανία ή τη χώρα.
• Χαμηλή διαθεσιμότητα πιστωτικών πόρων λόγω αστάθειας στην πιστωτική αγορά.

Πιστωτική Αξιολόγηση

Όταν υποβάλλουν αίτηση για οποιοδήποτε είδος τραπεζικού δανείου, οι τράπεζες αφιερώνουν πολύ χρόνο στην αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του πελάτη. Η μεθοδολογία αξιολόγησης μπορεί να διαφέρει ανάλογα με το πιστωτικό ίδρυμα, αλλά οι κύριες απαιτήσεις είναι:

• Υψηλά επιτόκια, που επιτρέπουν στον δανειολήπτη να ταξινομηθεί στην κατηγορία I.
• Προβλέψεις καθαρού εισοδήματος.
• Διατηρήστε τη θέση στην αγορά για μεγάλο χρονικό διάστημα.
• Καλή φήμη και συνεργασίες.

Η συμβατική σύμβαση δανεισμού περιλαμβάνει τις κύριες διατάξεις που διέπουν τη σχέση μεταξύ μιας εμπορικής τράπεζας και ενός πελάτη: μέθοδοι ελέγχου φερεγγυότητας, μορφές εξασφάλισης της επιστροφής πιστωτικών κεφαλαίων,μηχανισμός καθορισμού επιτοκίου, περιορισμού ή λήξης δανεισμού σε περίπτωση ανεπαρκούς φερεγγυότητας και πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη, η διαδικασία παροχής δανειακών κεφαλαίων, τήρηση λογιστικών λογαριασμών και πιστωτικό όριο.

Διαφορές σε συμβόλαιο δανείου

Η σύμβαση πίστωσης έχει χαρακτηριστικά που τη διακρίνουν από άλλους τύπους βραχυπρόθεσμης πίστωσης.

• Η πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη αξιολογείται μία φορά κατά την πρώτη εκταμίευση του δανείου. Η περαιτέρω χρηματοδότηση δεν απαιτεί από τον πελάτη να παράσχει έγγραφα.
• Το μέγιστο ποσό πίστωσης για ένα συμβατικό δάνειο δεν καθορίζεται από την τράπεζα. Το ποσό του δανείου εξαρτάται από την εκτίμηση του πιστωτικού ιδρύματος για τη φερεγγυότητα του δανειολήπτη. Η τράπεζα εξετάζει το κεφάλαιο κίνησης, τα υπόλοιπα των οικονομικών του πελάτη και τις πηγές χρηματοδότησης. Το όριο χρηματοδότησης μπορεί να αντιστοιχεί στη μέση αξία των δανείων που έχουν εκδοθεί στο παρελθόν.
• Η έλλειψη ελέγχου της φερεγγυότητας του πελάτη και η ανάγκη ύπαρξης αποθεματικών για την παροχή δανείου στον πελάτη αυξάνουν τους κινδύνους δανεισμού για την τράπεζα.
• Το δάνειο πρέπει να αποπληρωθεί εντός των όρων που καθορίζονται από τη συμφωνία, διαφορετικά η τράπεζα έχει το δικαίωμα να ορίσει μια κλίμακα επιτοκίου προκειμένου να παρακινήσει τον δανειολήπτη να αποπληρώσει το δάνειο.
• Το δάνειο που εκδίδεται δεν είναι εξασφαλισμένο. Αυτή η πρακτική είναι πιο κοινή στη Δύση κατά την έκδοση βραχυπρόθεσμων δανείων και δανείων. Τα ρωσικά πιστωτικά ιδρύματα χρησιμοποιούν την περιουσία του δανειολήπτη, τις εγγυήσεις τρίτων και τους τίτλους ως εγγύηση για ένα δάνειο λόγω υψηλών κινδύνων.
• Η αποπληρωμή του χρέους πραγματοποιείται αυτόματα από τα κεφάλαια στον τρέχοντα λογαριασμό του πελάτη.

Διαφορές μεταξύ δανείου συμβολαίου και υπερανάληψης

Η υπερανάληψη έχει χαρακτηριστικά που τη διακρίνουν από τους τρεχούμενους λογαριασμούς:

• Τόσο οι εμπορικές τράπεζες όσο και η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας μπορούν να ενεργήσουν ως πιστωτές.
• Στους λογαριασμούς του δανειολήπτη - διακανονισμός ή ανταποκριτής - αντικατοπτρίζονται όλες οι πράξεις υπερανάληψης.
• Το δάνειο παρέχεται με χρέωση κεφαλαίων από το πάνω μέρος του υπολοίπου του λογαριασμού.
• Η συμφωνία για υπηρεσίες διακανονισμού και μετρητών προβλέπει τη δυνατότητα διενέργειας δανειακών πράξεων υπερανάληψης, γεγονός που εξαλείφει την ανάγκη για πρόσθετη συμφωνία.
• Το όριο δανείου διαπραγματεύεται μόνο εάν εκδοθούν δάνεια υψηλού κινδύνου.
• Η μέγιστη περίοδος υπερανάληψης είναι 10-15 ημέρες. Εάν ο δανειολήπτης παραβιάσει αυτόν τον όρο, το δάνειο υπερανάληψης γίνεται κανονικό δάνειο και απαιτεί μια τυπική σύμβαση δανείου.
• Σε σύγκριση με άλλα βραχυπρόθεσμα δάνεια και δανεισμούς, μια υπερανάληψη έχει υψηλό επιτόκιο. Οι πληρωμές δανείου αντιπροσωπεύουν ένα ορισμένο μέρος του χρέους, που συνοψίζεται με το επιτόκιο.
• Στους λογαριασμούς των εμπορικών τραπεζών, οι συναλλαγές υπερανάληψης αντικατοπτρίζονται με ορισμένα χαρακτηριστικά.

Σύμβαση πίστωσης στην πράξη

Ένα χαρακτηριστικό παράδειγμα δανείου με σύμβαση είναιη εργασία ενός μεμονωμένου επιχειρηματία που πληρώνει για τα αγαθά που εισάγει από τον τραπεζικό του λογαριασμό. Στον ίδιο λογαριασμό πιστώνεται και το εισόδημα του επιχειρηματία που εκφράζεται σε χρηματικούς όρους. Εάν είναι απαραίτητο να παρασχεθεί επείγουσα προπληρωμή και δεν υπάρχουν οικονομικά μέσα για αυτό, ο επιχειρηματίας μπορεί να υποβάλει αίτηση για τρέχον δάνειο. Αυτό θα σας επιτρέψει να κάνετε μια προκαταβολή και να εξοφλήσετε το χρέος αμέσως μετά την εμφάνιση των κεφαλαίων στον λογαριασμό. Αυτός ο τύπος δανείου είναι βραχυπρόθεσμος και ακάλυπτος.

Τραπεζικοί κίνδυνοι

Kontokorrent - ένας τύπος βραχυπρόθεσμου δανείου που εγκυμονεί ορισμένους κινδύνους για ένα τραπεζικό ίδρυμα. Για το λόγο αυτό, παρέχεται μόνο σε αξιόπιστους και αξιόπιστους πελάτες που είναι σε θέση να αποπληρώσουν το δάνειο που έλαβαν.

Κατά την αίτηση για δάνειο συμβολαίου, η τράπεζα εκτελεί τα ακόλουθα βήματα:

• Αξιολογεί την επιχειρηματική φήμη του πελάτη.
• Παρακολουθεί το χρέος του προς τους συνεργάτες.
• Διενεργεί ανάλυση και αξιολόγηση του πιστωτικού ιστορικού του δανειολήπτη σε όλα τα ιδρύματα με τα οποία έχει συνεργαστεί ποτέ.
• Προβάλλει το ποσό του κεφαλαίου κίνησης και το υπόλοιπο της επιχείρησης.

Με βάση αυτές τις πληροφορίες, η τράπεζα καθορίζει το επίπεδο φερεγγυότητας και πιστοληπτικής ικανότητας του πελάτη.

Προοπτικές για την ανάπτυξη συμβατικών δανείων

Η υπερανάληψη και το τρέχον δάνειο είναι παρόμοια από πολλές απόψεις: οι πιστωτικές κάρτες είναι ωφέλιμες για τον δανειολήπτη, αλλά μόνο βραχυπρόθεσμα. Η καθυστερημένη αποπληρωμή ενός δανείου μπορείοδηγούν στο γεγονός ότι το υπόλοιπο του χρέους θα αρχίσει να υπόκειται σε υψηλούς τόκους. Τα επιτόκια διαφέρουν για τα συμβατικά δάνεια, τις υπεραναλήψεις και τα καταναλωτικά δάνεια, με υψηλότερο επιτόκιο για τα συμβατικά δάνεια επειδή δεν περιλαμβάνουν ασφάλεια ή εξασφάλιση.

Στις ΗΠΑ και την Ευρώπη, ένα συμβατικό δάνειο είναι ένας από τους πιο συνηθισμένους τύπους δανείων. Πολλές εταιρείες χρησιμοποιούν χρεωστικούς τραπεζικούς λογαριασμούς ως λογαριασμούς δανείων χωρίς να συνάπτουν πρόσθετες συμφωνίες. Οι εταιρείες γνωρίζουν σε ποια τράπεζα μπορούν να πάρουν δάνειο, γιατί είναι τακτικοί πελάτες της. Ένα συμβατικό δάνειο σάς επιτρέπει να εξοφλείτε γρήγορα πελάτες ή προμηθευτές.

Ρωσικές τράπεζες, στις οποίες μπορείτε να πάρετε δάνειο, εκδίδουν αντίστροφο ρεύμα μόνο μετά την αξιολόγηση και την επαλήθευση του δανειολήπτη. Ωστόσο, οι προοπτικές για την ανάπτυξη αυτού του είδους δανείων στη Ρωσική Ομοσπονδία είναι δυνατές μόνο χάρη στις κύριες τράπεζες που προσπαθούν να φτάσουν σε παγκόσμιο επίπεδο.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ενός συμβατικού δανείου

Ο δανεισμός με σύμβαση είναι επωφελής και για τα δύο μέρη: ο δανειολήπτης μπορεί να χρησιμοποιήσει πιστωτικά κεφάλαια ελλείψει δικών του και η τράπεζα εξοικονομεί πιστωτικούς πόρους. Αυτός ο τύπος δανεισμού θεωρείται ο πιο επικίνδυνος, γεγονός που εξηγεί το μειονέκτημά του - υψηλό επιτόκιο για τη χρήση ενός τέτοιου δανείου.

Αποτελέσματα

Ο εταιρικός δανεισμός είναι μία από τις πιο επικίνδυνες μορφές δανεισμού. Αυτό εξηγεί την υψηλή προμήθεια για τη χρήση του δανείου σε σύγκριση με άλλα βραχυπρόθεσμα δάνεια.

Ημιτελέςη χρήση πιστωτικού ορίου αποτελεί παραβίαση της σύμβασης πίστωσης. Ένα πιστωτικό όριο ενός συμβατικού δανείου, με απλά λόγια, είναι ένας δανεισμός που συνδυάζει τα χαρακτηριστικά ενός δανείου και τους τρεχούμενους λογαριασμούς και χαρακτηρίζεται από τη συνεχή χορήγηση δανείων προς τον πελάτη. Η τράπεζα έχει το δικαίωμα να εισπράξει μια προμήθεια από τον πελάτη ως αποζημίωση για τα διαφυγόντα κέρδη.

Η έκδοση συμβατικών δανείων από ρωσικές τράπεζες αναστέλλεται προσωρινά, καθώς όλα τα έσοδα των οργανισμών πρέπει να διατηρούνται στον τρεχούμενο λογαριασμό τους σύμφωνα με τους ισχύοντες κανονισμούς.