Ασφάλιση ατυχήματος. Ασφαλιστήριο συμβόλαιο ατυχήματος

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Κάθε χρόνο η ανάπτυξη της ασφαλιστικής αγοράς στη Ρωσία κερδίζει δυναμική. Αυτό δεν προκαλεί έκπληξη, γιατί η ασφάλιση είναι πρακτικά ο μόνος τρόπος για να στηρίξετε οικονομικά τον εαυτό σας και τα αγαπημένα σας πρόσωπα σε περίπτωση απρόβλεπτης κατάστασης. Ένας από τους πιο δημοφιλείς τύπους τέτοιας υποστήριξης είναι η ασφάλιση ατυχήματος.

Ένα ταξίδι στην ιστορία

Αυτό το είδος ασφάλισης έχει αρκετά βαθιές ρίζες, αλλά αν δεν πάτε πολύ βαθιά στην ιστορία, μπορείτε να πείτε ότι η εμφάνισή του συνδέεται με την απαίτηση του ναυτικού νόμου Wisby, που καταγράφηκε το 1541 στη Μεγάλη Βρετανία. Λέει ότι ο ιδιοκτήτης ενός θαλάσσιου σκάφους, όταν προσλαμβάνει πλήρωμα, είναι υποχρεωμένος να ασφαλίσει τη ζωή και την υγεία του καπετάνιου από πιθανά ατυχήματα.

Ήδη τον 17ο αιώνα, η Ολλανδία ανέπτυξε μια ειδική κλίμακα για τους εθελοντές στρατιώτες, σύμφωνα με την οποία δικαιούνταν διάφορες χρηματικές αποζημιώσεις ανάλογα με τον βαθμό τραυματισμού που έλαβαν. Τον 18ο και 19ο αιώνα, η ασφάλιση ατυχημάτων έλαβε επίσηςευρέως διαδεδομένη στη Γερμανία και την Αγγλία, όπου άρχισαν να δημιουργούνται οι λεγόμενες συμμαχίες αλληλοβοήθειας.

Αυτό το είδος ασφάλισης ήρθε στη Ρωσία στην αυγή του 20ου αιώνα, με την υιοθέτηση το 1903 ενός νόμου που εγγυόταν στους εργαζόμενους στη μεταλλευτική βιομηχανία και στους εργαζόμενους διαφόρων εργοστασίων, καθώς και στα μέλη των οικογενειών τους, να λαμβάνουν χρηματική αποζημίωση σε περίπτωση αναπηρίας ή θανάτου στην εργασία. Για πολύ καιρό, η ασφάλιση ατυχημάτων ήταν μέρος της ασφάλισης ζωής και μόνο με την πάροδο του χρόνου, μετά από σχεδόν εκατό χρόνια, έγινε ανεξάρτητη.

Βασικές έννοιες

Υπάρχουν διάφοροι τύποι ασφάλισης ατυχημάτων, αλλά όλοι μπορούν να χωριστούν σε δύο μεγάλες κατηγορίες: υποχρεωτική (νομικά εγγυημένη) ασφάλιση ορισμένων κατηγοριών πολιτών και εθελοντική - που συνίσταται στην εκτέλεση σύμβασης με αμοιβαία επωφελείς όρους. Στην πρώτη περίπτωση, οι πληρωμές βάσει της σύμβασης πραγματοποιούνται από το Ταμείο Ασφάλισης Ατυχημάτων και στη δεύτερη περίπτωση, οι οικονομικοί κίνδυνοι αναλαμβάνονται από την ασφαλιστική εταιρεία. Σε κάθε περίπτωση, αντικείμενο ασφάλισης είναι τα περιουσιακά συμφέροντα των πολιτών που σχετίζονται με αναπηρία, τραυματισμό ή θάνατο ως αποτέλεσμα ατυχήματος.

Ως ατύχημα μπορεί να αναγνωριστεί η κατάσταση κατά την οποία η εξωτερική επίδραση στο σώμα του ασφαλισμένου ήταν ξαφνική και απρόβλεπτη. Το κλειδί εδώ είναι ο παράγοντας έκπληξη, καθώς εάν ένα άτομο γνώριζε την εμφάνιση δυσάρεστων συνεπειών και δεν τις απέτρεψε, τότε τις περισσότερες φορές θα απορριφθεί η πληρωμή της ασφάλισης. Για παράδειγμα, εάν σκοντάψατε σε μια πέτρα ενώ κάνετε σκι και σπάσατε το πόδι σας, τότε θα είναι ατύχημα και όταν καείτε σοβαρά αφού περάσετε αρκετές ώρες στην παραλία, αυτά είναι ήδη τα προβλήματά σας, καθώς γνωρίζατε το πιθανό συνέπειες και μπορεί να σταματήσει ανά πάσα στιγμή. καταστροφική δράση.

Εύρος ευθύνης

Δεδομένου ότι οι όροι ασφάλισης διατυπώνονται με σαφήνεια στη σύμβαση, το εύρος της ευθύνης περιλαμβάνει όχι απλώς έναν τραυματισμό ως αποτέλεσμα απρόβλεπτης εξωτερικής επίδρασης, αλλά ένα ασφαλισμένο ατύχημα, δηλαδή μόνο ό,τι ορίζεται στο σύμβαση. Όλη η ποικιλία των συνεπειών της εμφάνισης τέτοιων περιστάσεων μπορεί να χωριστεί σε 3 μεγάλες κατηγορίες:

• προσωρινή αναπηρία;
• μερική ή ολική αναπηρία;
• θάνατος.

Όλες αυτές οι συνέπειες αποτελούν το εύρος της ασφαλιστικής ευθύνης και μπορούν να συμπεριληφθούν στο συμβόλαιο μαζί, χωριστά (για παράδειγμα, οι πληρωμές γίνονται μόνο με την παραλαβή της αναπηρίας) ή σε διάφορους συνδυασμούς.

Υποχρεωτική ασφάλιση στη Ρωσία

Για ορισμένες κατηγορίες πολιτών της Ρωσικής Ομοσπονδίας, ανάλογα με τον τομέα εργασίας, παρέχεται κοινωνική ασφάλιση ατυχημάτων, η οποία ρυθμίζεται από τον ομοσπονδιακό νόμο αριθ. 125 της 24ης Ιουλίου 1998. Η επίδραση αυτού του είδους ασφάλισης περιορίζεται σε περιπτώσεις κακής υγείας που σχετίζονται με τραυματισμούς και τραυματισμούς απευθείας στην εργασία ή εκτός της επιχείρησης, αλλά κατά τις ώρες εργασίας (καθώς και στο δρόμο προς τη δουλειά και το σπίτι). Η ιδιαιτερότητα αυτού του είδους ασφάλισης είναι ότιοι πληρωμές σε αυτό γίνονται αποκλειστικά από τον εργοδότη.

Μέχρι πρόσφατα, η υποχρεωτική ασφάλιση θα μπορούσε να περιλαμβάνει ασφάλιση υγείας για επιβάτες που χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες όλων των τύπων θαλάσσιων, αεροπορικών και χερσαίων μεταφορών. Εδώ και αρκετό καιρό, μια τέτοια ασφάλιση έχει αντικατασταθεί από την ανάγκη για ασφάλιση αστικής ευθύνης μεταφορέα.

Ειδική ασφάλιση για τον στρατό

Αυτό το είδος υποχρεωτικής ασφάλισης προστατεύει τους πολίτες των οποίων οι επαγγελματικές δραστηριότητες αρχικά συνδέονται με κίνδυνο για τη ζωή. Σε αυτούς περιλαμβάνονται υπάλληλοι του Υπουργείου Έκτακτης Ανάγκης, στρατιωτικό προσωπικό, διασώστες, υπάλληλοι του Υπουργείου Εσωτερικών και του δικαστικού και φορολογικού συστήματος και άλλοι. Η οικονομική κάλυψη των κινδύνων για αυτό το είδος ασφάλισης παρέχεται από τον ομοσπονδιακό προϋπολογισμό.

Λοιπόν, τι εγγυάται την ασφάλιση ατυχήματος του στρατιωτικού προσωπικού (Ομοσπονδιακός Νόμος αριθ. 52 της 1998-03-28):

• τραυματισμός μικρού μεγέθους - 5 μισθοί,
• σε περίπτωση σοβαρού τραυματισμού (τραύμα, τραυματισμός) - 10 μισθοί,
• τραυματισμός (τραυματισμός), που οδήγησε στην εμφάνιση αναπηρίας III γρ. - 25 μισθοί,
• κατά την ανάθεση αναπηρίας ΙΙ γρ. - 50 μισθοί,
• αναπηρία Ι γρ. - 75 μηνιαίοι μισθοί,
• Τραυματισμός που καταλήγει σε θάνατο ασφαλισμένου εγγυάται 25 μηνιαίους μισθούς για κάθε δικαιούχο.

Ας ασφαλιστούμε επιπλέον

Αν έχετε συνηθίσει να φροντίζετε μόνοι σας τον εαυτό σας και τα αγαπημένα σας πρόσωπα, ένα ασφαλιστικό συμβόλαιο θα σας ταιριάζειαπό ατυχήματα, που συνήφθησαν σε εθελοντική βάση. Το κύριο χαρακτηριστικό μιας τέτοιας συμφωνίας είναι ότι μπορείτε μόνοι σας να επιλέξετε τη λίστα των κινδύνων που θέλετε να ασφαλίσετε, καθώς και το ποσό και τη διάρκεια της ασφάλισης.

Κατά την επιλογή σας, μπορείτε να εκδώσετε ένα συμβόλαιο για αρκετές ημέρες (αν, για παράδειγμα, πρόκειται να χαλαρώσετε στα βουνά) ή να επιλέξετε μια ασφαλιστική επιλογή που καλύπτει απολύτως όλους τους κινδύνους όλο το εικοσιτετράωρο για αρκετά χρόνια - όλα εξαρτώνται από το πόσο μεγάλες συνεισφορές μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

Ολόκληρη η αγορά εθελοντικής ασφάλισης μπορεί να χωριστεί υπό όρους σε 2 ομάδες - ατομική και συλλογική. Ποιες είναι οι διαφορές;

Κάθε άνθρωπος για τον εαυτό του

Η ατομική ασφάλιση ατυχήματος συνεπάγεται τη σύναψη συμφωνίας με ένα άτομο και η επίδρασή της σε αυτή την περίπτωση ισχύει τόσο για τον ίδιο τον ασφαλισμένο όσο και για τα μέλη της οικογένειάς του (σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου). Μπορεί να είναι ολική ή μερική.

Στην πρώτη περίπτωση, η εγγύηση του συμβολαίου καλύπτει όλους τους τομείς της ζωής του ασφαλισμένου (τόσο ιδιωτικό όσο και επαγγελματικό) καθ' όλη τη διάρκεια της σύμβασης. Με τη μερική ασφάλιση, μπορείτε να επιλέξετε μια συγκεκριμένη περίοδο της ζωής σας: κατά τη διάρκεια διακοπών ή επαγγελματικού ταξιδιού, για μια περίοδο αθλητισμού και ούτω καθεξής.

Επίσης, η ασφάλιση ατυχήματος μπορεί να συμπεριληφθεί ως πρόσθετο σε ένα πιο ολοκληρωμένο πακέτο.

Συλλογική ασφάλιση

Η συλλογική ασφάλιση έχει γίνει αρκετά δημοφιλής σήμεραεργαζόμενοι από ατυχήματα, πολλές μεγάλες εταιρείες προσφέρουν αυτήν την επιλογή σήμερα εκτός από το κοινωνικό πακέτο. Η ιδιαιτερότητα αυτού του είδους ασφάλισης είναι ότι στην περίπτωση αυτή ασφαλισμένος είναι ο εργοδότης και δικαιούχος είναι ο ασφαλισμένος ή μέλη της οικογένειάς του.

Τα προηγούμενα χρόνια, η συλλογική ασφάλιση στη Ρωσική Ομοσπονδία έχει γίνει αρκετά δημοφιλής λόγω των ιδιαιτεροτήτων της φορολογικής νομοθεσίας, η οποία εγγυάται τη δυνατότητα επιστροφής των ασφαλίστρων και την προνομιακή φορολογία των ασφαλιστικών πληρωμών. Μέχρι σήμερα, το φορολογικό καθεστώς σε αυτόν τον τομέα έχει γίνει πολύ αυστηρότερο, γεγονός που έχει κάνει τη συλλογική ασφάλιση λιγότερο ελκυστική για τον εργοδότη.

Τι μπορεί να γίνει ασφαλισμένο συμβάν

Δεδομένου ότι οι πληρωμές στο πλαίσιο μιας σύμβασης ασφάλισης ατυχήματος πραγματοποιούνται πλήρως ή εν μέρει μετά την εκδήλωση ενός συγκεκριμένου συμβάντος, αξίζει να αναφερθούμε ξεχωριστά στο τι είναι ένα ασφαλισμένο συμβάν. Αυτά είναι τα γεγονότα που καθορίζονται στη σύμβαση και συνέβησαν κατά τη διάρκεια ισχύος της, με αποτέλεσμα τον θάνατο του ασφαλισμένου ή μερική ή πλήρη απώλεια της ικανότητας εργασίας του.

Αυτά περιλαμβάνουν:

• τραυματισμός (ακρωτηριασμός) που οφείλεται σε ατύχημα;
• ακούσια δηλητηρίαση με χημικά, δηλητηριώδη φυτά, φάρμακα, τρόφιμα κακής ποιότητας (εκτός από τοξικολογικές λοιμώξεις - δυσεντερία, σαλμονέλωση κ.λπ.);
• ξαφνική ασθένεια με πολιομυελίτιδα, που μεταδίδεται από κρότωνεςεγκεφαλίτιδα;
• εκτοπική κύηση ή παθολογία του τοκετού, που οδήγησε στην αφαίρεση των εσωτερικών οργάνων της γεννητικής περιοχής (ωοθήκες, μήτρα, σάλπιγγες);
• εξαρθρήματα, κατάγματα, εγκαύματα, τραυματισμοί και ρήξεις εσωτερικών οργάνων που προκλήθηκαν κατά λάθος, καθώς και περιπτώσεις αφαίρεσης οργάνων ως αποτέλεσμα λανθασμένων ιατρικών χειρισμών,
• περιπτώσεις ακούσιας εισπνοής ξένων αντικειμένων, αναφυλακτικό σοκ, πνιγμός;
• υποθερμία του σώματος, που έχει ως αποτέλεσμα σοβαρές συνέπειες (εκτός από θάνατο από κρυολόγημα);
• θάνατος του ασφαλισμένου από τα αίτια που αναφέρονται παραπάνω, που επήλθε κατά τη διάρκεια της σύμβασης.

Γιατί δεν δίνουν ασφάλεια

Υπάρχει επίσης μια λίστα γεγονότων, η εμφάνιση των οποίων δεν μπορεί να θεωρηθεί ως ασφαλισμένο συμβάν:

• εάν τραυματίστηκαν (τραυματισμοί) ο ασφαλισμένος κατά τη διάπραξη παράνομων πράξεων,
• όταν η σωματική βλάβη προκλήθηκε εσκεμμένα από τον ίδιο τον ασφαλισμένο;
• δηλητηριάστηκε ή τραυματίστηκε ως αποτέλεσμα απόπειρας αυτοκτονίας;
• εάν ελήφθησαν τραυματισμοί, τραυματισμοί και τραυματισμοί ως αποτέλεσμα της οδήγησης οποιουδήποτε οχήματος ενώ ήταν μεθυσμένος με ναρκωτικά, τοξικά ή αλκοόλ, καθώς και σε περίπτωση μεταφοράς του ελέγχου σε άλλο άτομο σε τέτοια κατάσταση·
• όταν έχουν εμφανιστεί δυσμενείς επιπτώσεις στον οργανισμό ως αποτέλεσμα προληπτικών, διαγνωστικών ή θεραπευτικών μέτρων που πραγματοποιήθηκαν με πρωτοβουλία του ασφαλισμένου και δεν σχετίζονται με τη θεραπεία της νόσου που έλαβελόγω επέλευσης ασφαλισμένου συμβάντος,
• θάνατος λόγω των παραπάνω αιτιών.

Πόσο κοστίζει

Ένα από τα πιο σημαντικά θέματα που απασχολούν τους πολίτες που θέλουν να προστατεύσουν περαιτέρω τη ζωή και την υγεία τους είναι το ζήτημα του πόσο κοστίζει η ασφάλιση ατυχήματος. Τα τιμολόγια εδώ εξαρτώνται άμεσα από τη λίστα των ασφαλισμένων συμβάντων που περιλαμβάνονται στη σύμβαση και την ταυτότητα του ασφαλισμένου. Το εύρος είναι αρκετά ευρύ - από 0,10% εάν είναι ασφαλισμένος μόνο ο κίνδυνος θανάτου, έως 12-15% για συμβόλαια ευρέος φάσματος.

Το ασφάλιστρο μπορεί να επηρεαστεί από:

• φύλο και ηλικία του ασφαλισμένου - πιστεύεται ότι οι άνδρες διατρέχουν μεγαλύτερο κίνδυνο τραυματισμού και οι πολίτες μιας πιο αξιοσέβαστης ηλικίας γενικά διστάζουν να ασφαλίσουν.
• τρόπος ζωής - σας αρέσει η ακραία αναψυχή ή κάνετε αθλήματα που σχετίζονται με αυξημένο τραυματισμό;
• επάγγελμα - όσο πιο επικίνδυνο είναι, τόσο υψηλότερο είναι το τιμολόγιο;
• κατάσταση υγείας του πελάτη - εάν πάσχετε από σοβαρές ασθένειες, το ποσοστό αυξάνεται πολλές φορές.
• αριθμός κινδύνων που πρέπει να ασφαλιστούν - όσο περισσότεροι, τόσο ακριβότεροι;
• διάρκεια ασφάλισης και αριθμός ασφαλισμένων - τα οικογενειακά συμβόλαια είναι συνήθως φθηνότερα από τα ατομικά;
• άλλοι παράγοντες - ανάλογα με το συμβόλαιο της ασφαλιστικής εταιρείας.

Η συχνότητα των πληρωμών ορίζεται επίσης στη σύμβαση - οι εισφορές μπορούν να γίνονται εφάπαξ, ετησίως, μηνιαία ή ανά τρίμηνο. Οι ασφαλιστικές εταιρείες σήμερα προσφέρουν αρκετάΜε ένα ευρύ φάσμα σχεδίων και σχεδίων, η εύρεση του σωστού είναι εύκολη.