Τι τύποι στεγαστικών δανείων υπάρχουν και ποιο είναι καλύτερο να πάρετε

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Απολύτως κάθε άτομο χρειάζεται στέγαση. Αλλά δεν έχουν όλοι την οικονομική δυνατότητα να το αγοράσουν αμέσως, χωρίς να λάβουν δάνεια. Γι' αυτό πρέπει να βγάλεις υποθήκη. Η λύση, φυσικά, δεν είναι η καλύτερη, αλλά πολύ συνηθισμένη. Αλλά κάθε άτομο που δεν είναι διαφωτισμένο στο θέμα ενδιαφέρεται πρώτα για το: τι είδους στεγαστικά δάνεια υπάρχουν καταρχήν; Και, επειδή το θέμα είναι σχετικό, αξίζει να το μιλήσουμε λίγο πιο αναλυτικά.

Η πιο κοινή επιλογή

Μιλώντας για τους τύπους στεγαστικών δανείων που υπάρχουν καταρχήν, αξίζει πρώτα απ 'όλα να δοθεί προσοχή στον δανεισμό στη δευτερογενή αγορά. Επειδή αυτή είναι η πιο δημοφιλής επιλογή. Η αρχή είναι απλή. Ένα άτομο πρέπει να βρει ένα διαμέρισμα που πωλούν άλλοι άνθρωποι και να συντάξει μια σύμβαση στεγαστικού δανείου. Μετά από αυτό, αγοράζει στέγαση για τα χρήματα της τράπεζας, τα οποία στη συνέχεια τα δίνει.

Υπάρχουν κάποιες ιδιαιτερότητες εδώ. Πρώτα πρέπει να βρείτε την καταλληλότερη τράπεζα σύμφωνα με τις συνθήκες. Οι καλύτεροι από αυτή την άποψη είναι εκείνοι πουκατάσταση. Έχουν ένα σύστημα στεγαστικού δανείου επεξεργασμένο μέχρι την παραμικρή λεπτομέρεια.

Αφού ένα άτομο επιλέξει την πιο ευνοϊκή προσφορά στεγαστικού δανείου για τον εαυτό του και ανακαλύψει το ποσό που μπορεί να του δοθεί, μπορείτε να ξεκινήσετε την αναζήτηση στέγης. Και προτού συνταχθεί το συμβόλαιο, θα χρειαστεί να πληρώσετε στην τράπεζα προμήθεια και ασφάλιση.

Σχετικά με τους όρους

Μιλώντας για τα είδη των στεγαστικών δανείων, είναι αδύνατο να μην προσέξουμε την αγορά ποιας δευτερεύουσας κατοικίας μπορεί να εκδοθεί.

Έτσι, το διαμέρισμα δεν πρέπει να βρίσκεται σε κτήριο που πρόκειται να κατεδαφιστεί ή που απαιτεί επισκευή και ανοικοδόμηση. Είναι επιθυμητό να είναι σε καλή κατάσταση. Εξάλλου, εκδίδεται στεγαστικό δάνειο μέχρι 30 χρόνια και η τράπεζα είναι υποχρεωμένη να βεβαιωθεί ότι εάν ένα άτομο δεν μπορεί να πληρώσει το χρέος, τότε θα μπορεί να αντισταθμίσει τις απώλειες πουλώντας κατοικίες.

Ένα διαμέρισμα θα πρέπει επίσης να είναι οικιστικό. Να είσαι δηλαδή σε ένα συνηθισμένο σπίτι, και να μην ανήκεις σε ξενοδοχείο ή κοινόχρηστο συγκρότημα. Και θα πρέπει επίσης να έχει μια τυπική διάταξη που να ταιριάζει με το σχέδιο ΔΔΠ. Παρεμπιπτόντως, οι τράπεζες σπάνια δίνουν υποθήκες για την αγορά διαμερισμάτων που βρίσκονται στο ισόγειο ή τους πρώτους ορόφους. Και στο "Χρουστσόφ".

Ο δανειολήπτης πρέπει επίσης να πληροί ορισμένες προϋποθέσεις. Πρέπει να είναι φερέγγυος πολίτης της Ρωσικής Ομοσπονδίας με εργασιακή εμπειρία τουλάχιστον ενός έτους. Και είναι καλύτερα να απέχετε από δάνειο εάν ο μισθός είναι χαμηλός, αφού κάθε μήνα θα πρέπει να πληρώνετε έως και το 45% του μισθού σας.

Μετοχές

Στη λίστα με τα είδη στεγαστικών δανείων, η συγκεκριμένη κατέχει τη δεύτερη θέση. Υπάρχειτους λόγους τους. Μια υποθήκη μετοχικού δανείου είναι ουσιαστικά ένα δάνειο για την αγορά κατοικίας σε ένα σπίτι υπό κατασκευή. Και, λόγω του γεγονότος ότι το κτίριο δεν έχει ακόμη τεθεί σε λειτουργία, οι τιμές για τέτοια διαμερίσματα είναι 20-30% χαμηλότερες από ό, τι για τα συνηθισμένα.

Η αρχή σε αυτή την περίπτωση είναι κάπως διαφορετική από την προηγούμενη. Αρχικά, ένα άτομο πρέπει να επιλέξει έναν προγραμματιστή. Θα του στείλει λίστα με τις τράπεζες που συνεργάζονται μαζί του. Και μεταξύ αυτών, ένα άτομο επιλέγει αυτό που προσφέρει τις πιο ευνοϊκές συνθήκες δανεισμού. Η δεύτερη επιλογή είναι παρόμοια, αλλά ακριβώς το αντίθετο. Πρώτα, ένα άτομο καθορίζει την τράπεζα και, στη συνέχεια, επιλέγει τον προγραμματιστή - από τη λίστα που του παραδόθηκε εκεί.

Αλήθεια, υπάρχουν και μειονεκτήματα σε αυτή την περίπτωση. Για παράδειγμα, υψηλότερο επιτόκιο (κατά 1-2%), καθυστέρηση στη θέση σε λειτουργία ενός αντικειμένου. Ωστόσο, υπάρχουν παντού μειονεκτήματα.

Για μια νεαρή οικογένεια

Τα τελευταία χρόνια, το συγκεκριμένο είδος δανείου κερδίζει μεγάλη δημοτικότητα. Τα στεγαστικά δάνεια βοηθούν πολλούς, ειδικά εάν μια νέα οικογένεια χρειάζεται στέγαση. Η ουσία είναι ότι οι τοπικές αρχές διαθέτουν μια επιδότηση, με την οποία ο κόσμος πληρώνει την πρώτη δόση. Έτσι, αποδεικνύεται ότι μειώνεται το ποσό του δανείου.

Σε μια άτεκνη οικογένεια δίνεται το 30% του κόστους του διαμερίσματος. Άτομα που έχουν παιδί - 35%. Για να αποκτήσετε προνομιακή υποθήκη, πρέπει να μπείτε στη λίστα αναμονής. Όταν έρθει η σειρά αυτής ή της άλλης οικογένειας, τους δίνεται πιστοποιητικό για αγορά διαμερίσματος. Αυτός είναι ο τρόπος για την πρώτη πληρωμή στην τράπεζα για ένα δάνειο.

Πρέπει να γνωρίζετε ότι τα ζευγάρια στα οποία κάθε άτομο δεν είναι μεγαλύτερο από 35 θεωρούνται νεαρή οικογένεια. Δίνονται στεγαστικά δάνεια μέχριτριάντα χρόνια. Αλλά είναι πιθανές καθυστερήσεις (αυτό είναι ένα άλλο συν του προνομιακού δανεισμού) και μαζί με αυτές αποδεικνύονται περίπου 35. Ωστόσο, ακόμη και για να πάρετε μια τέτοια υποθήκη, πρέπει να πληροίτε αρκετές προϋποθέσεις. Πρώτον, κάθε σύζυγος πρέπει να είναι πολίτης της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Και επίσημα απασχολούμενος, με πηγή εισοδήματος που επιβεβαιώνεται με βεβαίωση. Η ελάχιστη ηλικία για κάθε άτομο είναι τα 18 έτη.

Δάνειο Βελτιώσεων Κατοικίας

Αυτό το θέμα πρέπει επίσης να σημειωθεί με προσοχή, μιλώντας για τους τύπους υποθηκών. Πολλοί άνθρωποι έχουν ήδη στέγαση, αλλά συχνά η οικογένεια χρειάζεται είτε να επεκτείνει τον χώρο διαβίωσής της είτε να βελτιώσει τις συνθήκες. Αυτά τα ζητήματα είναι συνήθως εύκολο να επιλυθούν. Οι άνθρωποι πωλούν το διαμέρισμα που έχουν και μετά αγοράζουν άλλες κατοικίες με τα έσοδα, πληρώνοντας επιπλέον με τα χρήματα που εκδίδονται από την τράπεζα ως υποθήκη.

Το κύριο πλεονέκτημα αυτού του τύπου δανεισμού είναι ότι μπορεί να εκδοθεί χωρίς εξασφαλίσεις και προμήθειες. Επίσης εφαρμόζουν ευρέως τοπικά και ομοσπονδιακά προγράμματα, παρέχοντας προνομιακούς όρους για δασκάλους, για παράδειγμα, για πολύτεκνες οικογένειες κ.λπ. Επιπλέον, δάνειο για τη βελτίωση των συνθηκών στέγασης μπορεί να εκδοθεί ακόμη και χωρίς την προσκόμιση βεβαίωσης από μόνιμο χώρο εργασίας. Και τα επιτόκια είναι χαμηλότερα.

Πληροφορίες για αλλοδαπούς

Πολλοί άνθρωποι που είναι πολίτες άλλων χωρών ενδιαφέρονται για το ερώτημα - είναι δυνατόν να λάβουν υποθήκη με άδεια διαμονής; Το θέμα είναι ενδιαφέρον. Λοιπόν, ο καθένας μπορεί να αγοράσει ένα σπίτι στη Ρωσική Ομοσπονδία. Αλλά για να το κάνετε αυτό όχι για ολόκληρο το ποσό, αλλά παίρνοντας ένα δάνειο,πολύ δύσκολο. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσπαθούν να αποφύγουν τις συναλλαγές με αλλοδαπούς, αφού δεν έχουν ρωσική υπηκοότητα, πράγμα που σημαίνει ότι μπορούν εύκολα να φύγουν από τη χώρα χωρίς να αποπληρώσουν το χρέος τους. Στο πλαίσιο αυτό, οι τράπεζες αυστηροποιούν όσο το δυνατόν περισσότερο τις απαιτήσεις τους σε σχέση με τους δανειολήπτες. Ωστόσο, υπάρχουν και τράπεζες που θεωρούν τους αλλοδαπούς τους πιο ευσυνείδητους πληρωτές. Γενικά όμως η υποθήκη με άδεια παραμονής είναι πραγματικότητα. Αλλά μπορείτε να πείτε για τις συνθήκες με περισσότερες λεπτομέρειες.

Απαιτήσεις

Λοιπόν, εάν ένας αλλοδαπός αποφασίσει να πάρει υποθήκη με άδεια διαμονής, τότε χρειάζεται, πρώτα, να απασχοληθεί επίσημα στη Ρωσία. Επίσης, πληρώστε φόρους και έχετε τουλάχιστον έξι μήνες εργασιακή εμπειρία στη Ρωσική Ομοσπονδία. Θα πρέπει επίσης να αποδείξετε το γεγονός ότι ο αλλοδαπός θα εργαστεί στη Ρωσία τους επόμενους 12 μήνες. Μπορείτε απλά να προσκομίσετε σύμβαση με τον εργοδότη και πιστοποιητικό εισοδήματος. Σημασία έχει και η ηλικία. Το βέλτιστο είναι από 25 έως 40 ετών.

Αλλά ορισμένες τράπεζες έχουν πρόσθετες απαιτήσεις. Για παράδειγμα, η ελάχιστη εργασιακή εμπειρία στη Ρωσική Ομοσπονδία μπορεί να είναι όχι 6 μήνες, αλλά δύο ή τρία χρόνια. Και η προκαταβολή, που είναι συνήθως 10%, θα αυξηθεί στο 30%. Μπορεί να απαιτούνται εγγυητές ή από κοινού δανειολήπτες (πολίτες της Ρωσικής Ομοσπονδίας). Και η τράπεζα θα εκδώσει τα πιστωμένα ακίνητα ως εγγύηση. Και φυσικά θα υπάρξει και αυξημένο επιτόκιο. Γενικά, είναι αρκετά δύσκολο για τους ξένους να πάρουν στεγαστικό δάνειο.

Οι τύποι στεγαστικών δανείων διαφέρουν σε ορισμένες αποχρώσεις και αυτή η κατάσταση δεν αποτελεί εξαίρεση. Ένας αλλοδαπός θα πρέπει να συγκεντρώσει ένα ολόκληρο πακέτο εγγράφων, εκτός από τα τυπικά (βεβαιώσεις εισοδήματος, προϋπηρεσία, συμβάσεις με εργοδότη κ.λπ.). Θα χρειαστείτε το αστικό σας διαβατήριο και ένα συμβολαιογραφικό αντίγραφο με μετάφραση στα ρωσικά. Επίσης - άδεια εργασίας στη Ρωσία και εισόδου στο κράτος (βίζα). Θα χρειαστείτε επίσης μια κάρτα μετανάστευσης και εγγραφή στην περιοχή όπου εκδόθηκε το δάνειο.

Εγγύηση

Όλοι γνωρίζουν καλά ότι για να λάβετε δάνειο, πρέπει να παρέχετε στην τράπεζα ένα συγκεκριμένο ποσό αξίας, το οποίο μπορεί να πάρει για τον εαυτό του ως αποζημίωση για το ανεξόφλητο χρέος (αν ο πληρωτής δεν είναι σε θέση να επιστρέψει τα χρήματα). Τα στεγαστικά δάνεια δεν αποτελούν εξαίρεση. Το είδος της εξασφάλισης σε αυτή την περίπτωση είναι το ακίνητο. Το οποίο ένα άτομο σκοπεύει να αποκτήσει παίρνοντας ένα δάνειο.

Είναι απλό. Ένα άτομο συντάσσει δάνειο σε τράπεζα (ή άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα), με την προϋπόθεση ότι το διαμέρισμα που αγοράστηκε με τα χρήματα που διατέθηκαν θα λειτουργήσει ως εγγύηση. Όλοι οι συμμετέχοντες στη συναλλαγή επωφελούνται. Ο δανειολήπτης τελικά λαμβάνει τα χρήματα και αγοράζει το διαμέρισμα. Η τράπεζα πραγματοποιεί κέρδος με τη μορφή πληρωμών με επιτόκιο και λόγω του γεγονότος ότι η στέγαση που αγόρασε ο πελάτης είναι η εξασφάλιση, ελαχιστοποιεί τους κινδύνους μη αποπληρωμής.

Και όλα γίνονται σε λίγα βήματα. Πρώτον, ο πελάτης λαμβάνει την έγκριση της τράπεζας. Στη συνέχεια επιλέγει τη στέγαση, μελετώντας την πρωτογενή και δευτερογενή αγορά. Στη συνέχεια - αξιολογεί και ασφαλίζει ακίνητη περιουσία. Και, τέλος, υπογράφει το συμβόλαιο, λαμβάνει τα χρήματα, πληρώνει για τη συναλλαγή και μετά μετακομίζει.

Σχετικά με τις "παγίδες"

Τώρα αξίζει να μιλήσουμε για το βάρος με τη μορφή υποθήκης. Η ίδια η λέξη περιέχει ήδη την ουσία του ορισμού. Η επιβάρυνση ενός διαμερίσματος που αγοράστηκε με υποθήκη εκφράζεται στον περιορισμό των δικαιωμάτων του ιδιοκτήτη, καθώς και στην επιβολή δασμών σε αυτόν.

Για να το θέσω απλά, ένα άτομο μπορεί να μεταβιβάσει το σπίτι του για προσωρινή χρήση σε άλλους, να το νοικιάσει ή να προσπαθήσει να το πουλήσει για να εξοφλήσει ένα χρέος. Αλλά όλα αυτά - μόνο με την άδεια του ενυπόθηκου δανειστή. Ο ρόλος της οποίας στην περίπτωση αυτή είναι η τράπεζα. Όλα τα βάρη αφαιρούνται από ένα άτομο όταν εξοφλήσει το χρέος του. Από εκείνη τη στιγμή, γίνεται ο πλήρης ιδιοκτήτης του διαμερίσματος.

Αλλά αν, για παράδειγμα, θέλει να το πουλήσει όταν δεν έχει ακόμη πληρωθεί το χρέος, θα πρέπει να φροντίσει για τις αποχρώσεις. Εκτός από τη συμφωνία αγοραπωλησίας, θα χρειαστείτε μια πράξη μεταβίβασης, γραπτή άδεια από τον ενεχυραστή και μια δήλωση από τα μέρη της συναλλαγής.

Ασφάλιση

Έχει ήδη αναφερθεί αρκετές φορές παραπάνω ότι η αγορασμένη κατοικία θα πρέπει να είναι ασφαλισμένη. Είναι πραγματικά. Τι είδη ασφάλισης στεγαστικών δανείων υπάρχουν; Υπάρχουν δύο από αυτά - υποχρεωτικά και προαιρετικά.

Έτσι, θα πρέπει να πληρώσετε για ασφάλιση ούτως ή άλλως. Αλλά αυτό είναι ένα χαμηλό κόστος. Σύμφωνα με το νόμο, ο δανειολήπτης υποχρεούται να ασφαλίσει μόνο την εξασφάλιση, δηλαδή το διαμέρισμα, για την αγορά του οποίου λαμβάνεται το δάνειο. Αυτό είναι συνήθως περίπου 1-1,5% του συνόλου.

Με τη σύναψη πρόσθετης ασφάλισης, αποδεικνύεται ότι προστατεύει το σπίτι σας από ζημιές και απώλειες. Και επίσης - ένας τίτλος από απώλεια ιδιοκτησίας, που μπορεί να συμβεί λόγω απάτης ή διπλών πωλήσεων. ΣΤΟστο τέλος, ακόμη και η ζωή και η υγεία του πελάτη θα προστατεύονται. Μετά από όλα, ένα δάνειο για την αγορά κατοικίας λαμβάνεται κατά μέσο όρο για 10-15 χρόνια. Αυτός είναι πολύς καιρός και όλα μπορούν να συμβούν σε έναν άνθρωπο κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, επειδή η ζωή είναι απρόβλεπτη.

Πώς να επωφεληθείτε;

Λοιπόν, τα στεγαστικά δάνεια φέρνουν κέρδη μόνο στις τράπεζες και τους προγραμματιστές, αλλά οι δανειολήπτες θέλουν επίσης να αποφύγουν να μπουν σε μπελάδες. Και αν θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα, είναι καλύτερο να κάνετε αίτηση για δάνειο για το συντομότερο δυνατό χρονικό διάστημα. Το όφελος μπορεί να υπολογιστεί χρησιμοποιώντας ένα απλό παράδειγμα. Ας υποθέσουμε ότι ένα άτομο παίρνει 1 εκατομμύριο ρούβλια με πίστωση με ποσοστό 13% ετησίως. Εάν πήρε αυτό το ποσό για πέντε χρόνια, τότε θα πρέπει να πληρώνει 23.000 ρούβλια το μήνα και ως αποτέλεσμα, η υπερπληρωμή θα είναι 366.000 ρούβλια. Έχοντας εκδώσει υποθήκη για 15 χρόνια, θα πληρώσει 13 χιλιάδες ρούβλια το καθένα. Είναι λιγότερο! Ναι, αλλά μόνο με την πρώτη ματιά. Ως αποτέλεσμα, θα πληρώσει επιπλέον 1.300.000 ρούβλια. Επομένως, το ζήτημα του χρόνου πρέπει να αντιμετωπιστεί πρώτα.

Αλλά ποια από όλες τις επιλογές που αναφέρονται παραπάνω είναι η καλύτερη; Μπορείτε να διαφωνήσετε για μεγάλο χρονικό διάστημα, αναφέροντας τα υπέρ και τα κατά. Στον καθένα το δικό του. Αλλά αν κρίνουμε αντικειμενικά, η επιλογή αγοράς κατοικιών υπό κατασκευή είναι η καλύτερη. Πρώτον, μπορείτε να εξοικονομήσετε σημαντικά - από το 1/5 έως το 1/3 του συνολικού ποσού. Και μια υπερπληρωμή ως 1-3% στο επιτόκιο δεν θα παίξει ιδιαίτερο ρόλο εδώ. Δεύτερον, δεν μπορείτε να φοβάστε τις καθυστερήσεις όσον αφορά τη θέση σε λειτουργία. Τώρα οι τράπεζες συνάπτουν συμβάσεις μόνο με αξιόπιστους προγραμματιστές, επομένως οι κίνδυνοι είναι ελάχιστοι. Αλλά και πάλι, ο καθένας πρέπει να αποφασίσει μόνος του.