Πρόσοδος είναι οι πληρωμές που αντιμετωπίζουμε παντού

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2024-01-02 13:52

Σήμερα, πολλοί είναι εξοικειωμένοι με τις πληρωμές προσόδων λόγω της ευρείας χρήσης αυτής της μεθόδου αποπληρωμής πιστωτικών υποχρεώσεων. Ωστόσο, η πρόσοδος δεν είναι μόνο τραπεζικός όρος. Βρίσκεται σε διάφορους τομείς - από την ασφάλιση έως τις συντάξεις, στους οποίους χρησιμοποιείται για να δηλώσει τακτικές πληρωμές / πληρωμές. Αρχικά, αυτή η λέξη σήμαινε ετήσια περιοδικότητα (από το λατινικό "annuus" - "ετήσιο"). Ωστόσο, στη σύγχρονη ερμηνεία, τα ξεκάθαρα όρια ξεπλένονται και μια πρόσοδος είναι οποιεσδήποτε τακτικές πανομοιότυπες πληρωμές (ημερήσιες, μηνιαίες, τριμηνιαίες κ.λπ.). Τα δύο κύρια χαρακτηριστικά αυτού του τύπου πληρωμής είναι η συχνότητα και η αμετάβλητη του ποσού που καταβάλλεται.

Ωστόσο, δεν είναι όλα τα στοιχεία μιας προσόδου σταθερά. Πάρτε, για παράδειγμα, μια συμφωνία που συνήφθη με έναν τραπεζικό οργανισμό. Έτσι, όταν υποβάλλει αίτηση για δάνειο, ο δανειολήπτης αναλαμβάνει να πληρώνει στον δανειστή τακτικά (συνήθως μηνιαία) ένα ορισμένο ποσό κεφαλαίων (πληρωμές προσόδων) για την αποπληρωμή του δανείου. Αυτή η τιμή περιλαμβάνει και τα δύομέρος του κεφαλαίου του δανείου, καθώς και τόκους χρήσης του. Είναι αυτοί που αλλάζουν με τον καιρό. Αρχικά (μέχρι τα μέσα της διάρκειας του δανείου) το ποσό των τόκων που καταβλήθηκαν υπερβαίνει την αποπληρωμή του κεφαλαίου, στη συνέχεια (μετά τη μέση της διάρκειας του δανείου) η κατάσταση αλλάζει δραματικά και το μεγαλύτερο μέρος της πρόσοδος είναι ήδη το χρέος του δανειολήπτη.

Πώς υπολογίζεται η πρόσοδος σε αυτήν την περίπτωση; Για μια σαφέστερη εξήγηση, ας πάρουμε ένα παράδειγμα. Ας υποθέσουμε ότι μια σύμβαση δανείου έχει συναφθεί με τις ακόλουθες προϋποθέσεις: η διάρκεια του δανείου είναι ένα έτος (από 28 Νοεμβρίου 2013 έως 28 Νοεμβρίου 2014). επιτόκιο - 20% ετησίως. ποσό δανείου (κεφάλαιο) - 150 χιλιάδες ρούβλια. Μας ενδιαφέρει το ποσό των μηνιαίων πληρωμών (προσόδου) και η υπερπληρωμή του δανείου (τιμή δανειακών κεφαλαίων). Η πληρωμή που οφείλεται στις 28 Δεκεμβρίου (και κάθε μήνα στη συνέχεια) υπολογίζεται με βάση τον τύπο:

PA_post =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, όπου}

PA_{δημοσίευση – το ποσό του δανείου (ή η παρούσα αξία της πρόσοδος είναι 150 χιλιάδες ρούβλια);}

R – μηνιαίο ποσό πληρωμής;

i – μηνιαίο επιτόκιο (20%/12=1,67);

n – αριθμός περιόδων δανείου (12 μήνες).

Έτσι, το R (ή πρόσοδος) είναι μια τιμή ίση με:

PA_{δημοσίευση}i/(1 – (1 + i)^-)=1500000,0167/(1 - (1 + 0,0167)^{-12)=13898 ρούβλια.}

Τώρα είναι εύκολο να προσδιορίσουμε πόσο θα είναι η υπερπληρωμή του δανείου με τους όρους μας:

1389812 – 150000=16776.

Αυτή είναι η τιμή που πρέπει να πληρώσετε για τη χρήση των χρημάτων της τράπεζας. Χρησιμοποιώντας τον τύπο στο Excel, μπορείτε να δημιουργήσετε έναν πίνακα που θα αναφέρει τα στοιχεία της πληρωμής προσόδου (τόκοι και μέρος του κεφαλαίου που θα πληρώνετε κάθε μήνα), υπενθυμίζοντας ότι αλλάζουν. Δεν είναι δύσκολο να τα υπολογίσετε, απλά κάθε μήνα θα πρέπει να μειώνετε το κύριο χρέος με το ποσό που έχει ήδη καταβληθεί και να πολλαπλασιάσετε με το επιτόκιο (όπως γνωρίζετε, χρεώνεται ακριβώς στο υπόλοιπο της οφειλής).

Φυσικά, η μέθοδος της προσόδου αποφέρει σημαντικά οφέλη στην τράπεζα, γιατί αρχικά ο δανειολήπτης πληρώνει κυρίως τόκους και μόνο τότε αρχίζει η αποπληρωμή του κεφαλαίου. Και όσο περισσότερο ο πελάτης αποπληρώνει το δάνειο, τόσο περισσότερα θα κερδίσει το πιστωτικό ίδρυμα. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο στις τράπεζες δεν αρέσει πολύ όταν ένα δάνειο αποπληρώνεται νωρίτερα (μέχρι πρόσφατα, σε αυτήν την περίπτωση, χρεωνόταν συχνά μια προμήθεια, η οποία καταργήθηκε με νόμο).

Αυτή η δυνατότητα πληρωμών προσόδων (μεταβαλλόμενες συνιστώσες) είναι τυπική για δάνεια. Συνήθως, μια πρόσοδος είναι απλώς ένα σταθερό ποσό, οι πληρωμές του οποίου γίνονται σε μια δεδομένη συχνότητα. Ένα παράδειγμα σε άλλους τομείς: ενοίκιο, ενοίκιο, σύνταξη, εισφορές απόσβεσης, τακτικές πληρωμές από ασφαλιστικό οργανισμό σε ασφαλισμένους ή, αντίθετα, ασφάλιστρα, ετήσια αμοιβή κ.λπ.