Τύπος υπολογισμού δανείου: τύποι αποπληρωμής χρέους

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Ο δανεισμός στην εποχή μας δεν είναι κάτι το ασυνήθιστο. Τα καταναλωτικά δάνεια για αγορά αγαθών, πιστωτικές κάρτες, βραχυπρόθεσμα δάνεια έχουν γίνει κοινός τόπος. Αν κοιτάξετε τη Δύση, όλη η Αμερική ζει με πίστωση και το ΔΝΤ γενικά παρέχει δάνεια σε ολόκληρα κράτη. Ας δούμε όμως την πρακτική άποψη του δανεισμού στον μέσο καταναλωτή. Το πιο σημαντικό εδώ είναι η φόρμουλα για τον υπολογισμό του δανείου κατά τη σύναψη της σύμβασης, την οποία πολλοί δανειολήπτες στις περισσότερες περιπτώσεις δεν δίνουν σημασία. Και αυτό μπορεί να τους παίξει ένα σκληρό αστείο στο μέλλον.

Τύπος για τον υπολογισμό της πληρωμής του δανείου: βασικές γνώσεις

Πριν δώσουμε τις ίδιες τις μαθηματικές εξισώσεις, μερικές έννοιες θα πρέπει να οριστούν με σαφήνεια. Το πιο σημαντικό σε κάθε δανειακή σύμβαση είναι η αποπληρωμή του κορμού του δανείου, δηλαδή η εξόφληση του αρχικού ποσού του δανείου στο ακέραιο.

Αλλά είναι εύκολοοπότε καμία τράπεζα ή χρηματοπιστωτικό ίδρυμα δεν δίνει χρήματα. Τουλάχιστον απαιτούν για αυτό να πληρώνουν τόκους για ολόκληρη την περίοδο χρήσης του δανείου. Παρεμπιπτόντως, αν κάποιος δεν ξέρει, αυτή η τεχνική υιοθετήθηκε από τους Ναΐτες και τους Τέκτονες.

Αλλά δεν είναι μόνο αυτό. Ο σύγχρονος τύπος για τον υπολογισμό ενός δανείου συνεπάγεται την εξάλειψη των κινδύνων που σχετίζονται με μια υποθετική μη πληρωμή από τον δανειολήπτη των κεφαλαίων που καθορίζονται από το χρονοδιάγραμμα. Ως εκ τούτου, επιπλέον, τα έξοδα ασφάλισης, κράτησης κ.λπ. περιλαμβάνονται στις δανειακές συμβάσεις.

Μάλιστα, η φόρμουλα για τον υπολογισμό ενός δανείου ως προς την αποπληρωμή της κύριας οφειλής, εάν γίνει σε ισόποσες δόσεις, μπορεί να μοιάζει με το συνολικό ποσό του δανείου, αναλύεται σε μηνιαία βάση, δηλαδή S/n, όπου S είναι το ποσό του δανείου στην αρχική του μορφή και n είναι ο αριθμός των μηνών (όχι των ετών).

Αν ξεκινήσουμε από τη μηνιαία πληρωμή, λαμβάνοντας υπόψη τον αριθμό των ημερών ενός έτους, ο τύπος υπολογισμού του δανείου αποκτά νέα όψη. Το ποσό του δανείου διαιρείται με τον συνολικό αριθμό ημερών για την πλήρη περίοδο χρήσης του και, στη συνέχεια, πολλαπλασιάζεται με τον αριθμό των ημερών του τρέχοντος μήνα.

Για παράδειγμα, ένας μήνας μπορεί να έχει 30, 31, 28 ή 29 ημέρες. Αντίστοιχα, ολόκληρο το ποσό του δανείου διαιρείται με τον αριθμό των ημερών και, στη συνέχεια, πολλαπλασιάζεται με τον αριθμό των ημερών του τρέχοντος μήνα.

Πώς μπορεί να υπολογιστεί το ενδιαφέρον

Ο τύπος για τον υπολογισμό των τόκων ενός δανείου είναι κάπως παρόμοιος με το παραπάνω παράδειγμα. Πιστεύεται ότι ο δανειολήπτης πληρώνει τόκους μόνο για την καθορισμένη περίοδο χρήσης του δανείου (ημέρα, εβδομάδα, μήνας, έτος). Το ποσοστό υπολογίζεται με διαφορετικούς τρόπους. Μπορεί να εξαρτάται από τον αριθμό των ημερώνκαθορισμένης διάρκειας ή ορισμένου χρόνου (στην περίπτωση αυτή, η πληρωμή τόκων είναι παρόμοια με την αποπληρωμή του σώματος του δανείου).

Ωστόσο, εάν ακολουθήσετε τους γενικά αποδεκτούς κανόνες για την πληρωμή τόκων καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου, ο τύπος θα μοιάζει με διαίρεση του ποσού του δανείου με τον συνολικό αριθμό ημερών στη διάρκεια, ακολουθούμενο από πολλαπλασιασμό με το ποσοστό και τον αριθμό των ημερών για τις οποίες πρέπει να πληρώσετε.

Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν πληρωμή στο τέλος της περιόδου. Και πάλι, το υπολογιζόμενο ποσό των τόκων αναλύεται κατά διάρκεια με σταθεροποίηση.

Αλλά μία από τις πιο ενδιαφέρουσες και ελκυστικές μεθόδους μάρκετινγκ είναι η συγκέντρωση τόκων στο υπόλοιπο του κύριου χρέους. Έτσι, ο τύπος για τον υπολογισμό του δανείου (ο φορέας, αν και αποπληρώνεται νωρίτερα) παραμένει αμετάβλητος, αλλά όσο πιο γρήγορα αποπληρώνεται το κύριο χρέος, τόσο λιγότερους τόκους υπερπληρώνει ο δανειολήπτης. Στην περίπτωση αυτή, το δέλτα του συνολικού και του καταβληθέντος ποσού διαιρείται με τον υπόλοιπο συνολικό αριθμό ημερών και πολλαπλασιάζεται με το ποσοστό και τον αριθμό των ημερών που αντιστοιχούν στην τρέχουσα περίοδο αποπληρωμής. Αλλά ορισμένες τράπεζες επιβάλλουν κυρώσεις για αυτό. Και αυτό είναι κατανοητό, γιατί χάνουν κέρδη.

Ο τύπος για τον υπολογισμό μιας πληρωμής δανείου προσόδου: ποιο είναι το νόημα;

Τα δάνεια προσόδου ταξινομούνται ως διαφοροποιημένα. Στην περίπτωση αυτή, όλες οι πληρωμές που σχετίζονται με την κύρια οφειλή αποπληρώνονται σε ισόποσες δόσεις. Υπάρχουν δύο τύποι εξαργύρωσης: numerando και postnumerando. Στην πρώτη περίπτωση, το κύριοοι πληρωμές γίνονται ακριβώς στην ώρα τους ή στο τέλος της περιόδου. Στη δεύτερη - νωρίτερα από την προγραμματισμένη ημερομηνία (όπως στην περίπτωση της πρόωρης αποπληρωμής).

Και οι ίδιες οι πληρωμές αυτού του τύπου μπορούν να είναι σταθερές, συνδεδεμένες με τη συναλλαγματική ισοτιμία, αναπροσαρμοσμένες με δείκτη πληθωρισμού, επείγουσες, διαρκείς, κληρονομικές κ.λπ. Ο τύπος για τον υπολογισμό ενός δανείου προσόδου μπορεί να παρουσιαστεί στο απλούστερο παράδειγμα.

Ας υποθέσουμε ότι το ποσό του δανείου είναι 100 χιλιάδες ρούβλια, το ετήσιο επιτόκιο είναι 10%, και η διάρκεια του δανείου είναι 6 μήνες. Η μηνιαία πληρωμή θα είναι 17156,14, αλλά ο τόκος θα μειωθεί. Για να υπολογίσετε τη συνολική υπερπληρωμή κάποια στιγμή, απλά πρέπει να πολλαπλασιάσετε το ποσό του σώματος του δανείου με τον αριθμό των μηνών και μείον το συνολικό ποσό του δανείου. Στην περίπτωσή μας είναι 17156, 146-100000=2936, 84.

Κρυφές ρήτρες δανειακών συμβάσεων

Αξίζει να αναφέρουμε ξεχωριστά ότι τα συμβόλαια ενδέχεται να περιέχουν και ρήτρες που σχετίζονται με την ασφάλιση πιστωτικού κινδύνου. Πρέπει να δώσουν ιδιαίτερη προσοχή.

Οι προμήθειες ενδέχεται να καταβάλλονται εκ των προτέρων ή μπορεί να κατανεμηθούν με την πάροδο του χρόνου, γεγονός που μπορεί να επιφέρει πρόσθετο κόστος κατά τον καθορισμό του ποσού της ίδιας μηνιαίας πληρωμής. Υπάρχουν επίσης διάφορα είδη προμηθειών, για παράδειγμα, για έκδοση μετρητών, για εξυπηρέτηση πιστωτικής κάρτας, για ειδοποιήσεις SMS για συναλλαγές κ.λπ. Αλλά όλα αυτά κοστίζουν επίσης χρήματα, και για κάποιο λόγο κανείς δεν σκέφτεται πραγματικά αυτά τα κόστη.

Εντολή αποπληρωμήςχρέη

Εάν υπάρξει καθυστέρηση, η διαδικασία έχει ως εξής: καταρχάς, επιστρέφονται τόκοι υπερημερίας, στη δεύτερη - η εκπρόθεσμη πληρωμή κεφαλαίου, στη συνέχεια - τόκοι και πρόστιμα. Αν αυτή τη στιγμή υπάρχει άλλη οφειλή, αυτή αποπληρώνεται μετά τη ληξιπρόθεσμη και η ποινή είναι η τελευταία.

Συμπέρασμα

Όπως μπορείτε να δείτε, ο τύπος για τον υπολογισμό ενός δανείου μπορεί να αλλάξει ανάλογα με την κατάσταση. Αλλά το πιο σημαντικό ερώτημα είναι ότι δεν αξίζει να σκαρφαλώνουμε σε τέτοια δεσμά, ακόμη και με τους πιο ευνοϊκούς όρους. Όσο ελκυστικά κι αν είναι όλα αυτά, κανένας χρηματοδότης δεν θα χάσει την ευκαιρία να κερδίσει. Και, κατά κανόνα, συμπεριλαμβανομένων των κρυφών προμηθειών και της κατάστασης των χρηματοπιστωτικών αγορών, ο μέσος άνθρωπος θα χάσει σε κάθε περίπτωση.