BKI είναι Η έννοια, ο ορισμός, οι παρεχόμενες υπηρεσίες, η επαλήθευση, η δημιουργία και η επεξεργασία του πιστωτικού σας ιστορικού

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Όλοι όσοι τουλάχιστον μία φορά στη ζωή τους έκαναν αίτηση σε τράπεζα ή οργανισμό μικροχρηματοδότησης για δάνειο έπρεπε να ασχοληθούν με το έργο των πιστωτικών γραφείων. Η BKI είναι μια εμπορική εταιρεία που συλλέγει και επεξεργάζεται δεδομένα για δανειολήπτες. Οι πληροφορίες που λαμβάνονται από μια τέτοια εταιρεία βοηθούν τους δανειστές να γνωρίζουν εάν υπάρχουν κίνδυνοι στην έκδοση δανείου σε ένα άτομο. Με βάση τις πληροφορίες για τον πελάτη, οι τράπεζες αποφασίζουν να εγκρίνουν ή να αρνηθούν ένα καταναλωτικό δάνειο.

Credit Bureau - τι είναι;

Εμπορικοί οργανισμοί που συγκεντρώνουν πληροφορίες σχετικά με τους δανειολήπτες λειτουργούν στη Ρωσία από τις αρχές της δεκαετίας του 2000. Προηγουμένως, τα δεδομένα για τους πληρωτές αποθηκεύονταν μόνο στα αρχεία των τραπεζών. Εάν ο πελάτης ήθελε να λάβει καταναλωτικό δάνειο, ο διαχειριστής έπρεπε να υπολογίσει ανεξάρτητα τους πιθανούς κινδύνους για το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.

Με την έλευση της CBI, οι τράπεζες μπόρεσαν να μελετήσουν τα στοιχεία για τον δανειολήπτη εντός 5 λεπτών, που διαμορφώθηκαν με βάση όλες τις υποχρεώσεις του πελάτη. Οι πληροφορίες από τα πιστωτικά γραφεία περιλαμβάνουν πληροφορίεςσυλλέγονται κατά την ανάλυση όλων των δανειακών συμβάσεων του πληρωτή.

Η ιστορία στο BKI διατηρείται εδώ και 15 χρόνια. Ένας δανειολήπτης που έχει επανειλημμένα καθυστερήσει τις πληρωμές μπορεί να αρνηθεί από τους δανειστές κατά τη διάρκεια της καθορισμένης περιόδου.

Πόσα πιστωτικά γραφεία υπάρχουν στη Ρωσία;

Στα τέλη του 2017, 18 BKI καταχωρήθηκαν επίσημα στη Ρωσική Ομοσπονδία. Πρόκειται για εταιρείες που έχουν υποβάλει πληροφορίες στο μητρώο του Κεντρικού Καταλόγου Πιστωτικών Ιστοριών.

Αλλά δεν έχουν όλα τα γραφεία άδεια. Το 2018, μόνο 4 CBI έλαβαν το δικαίωμα ανάλυσης δεδομένων πληρωτών. Πρόκειται για το National Bureau of Credit Histories JSC (NBKI), το Russian Standard Credit Bureau LLC (οργανισμός πληροφοριών της Russian Standard Bank), το United Credit Bureau CJSC (OKB) και το Equifax Credit Services LLC (EKS).

Πώς γίνεται το αίτημα στο γραφείο;

Για να λάβετε πληροφορίες σχετικά με τη σχέση του δανειολήπτη με τους πιστωτές, οι τράπεζες (ή τα ΝΧΙ) αποστέλλουν αίτημα στο BKI. Δεν διαρκεί περισσότερο από 10 λεπτά. 9 στα 10 χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχουν συμφωνία με ένα συγκεκριμένο γραφείο που παρέχει δεδομένα αμέσως.

Εάν δεν υπάρχουν πληροφορίες για τον πελάτη, αυτό σημαίνει ότι ο δανειολήπτης δεν έχει λάβει ποτέ δάνειο ή ότι το ιστορικό του έχει ενημερωθεί. Για το 90%, τα δεδομένα σε διαφορετικά γραφεία είναι τα ίδια, καθώς όταν κάνουν αίτηση για δάνειο ή πιστωτική κάρτα, όλες οι εταιρείες στέλνουν πληροφορίες σε πολλά γραφεία ταυτόχρονα.

Οι μεγαλύτερες εταιρείες είναι πιο δημοφιλείς στους δανειστές, για παράδειγμα, BKI "Russian Standard" ή OKB.

Υπηρεσίες Πιστωτικού Γραφείου - για τράπεζες ή ιδιώτες;

Τα άτομα μπορούν επίσης να ελέγξουν το ιστορικό τους στο BKI. Η υπηρεσία είναι δημοφιλής, ειδικά στους πελάτες με καθυστερήσεις. Για να μάθετε γιατί δεν δίνουν δάνειο, οι πληρωτές μπορούν τόσο στα ίδια τα γραφεία όσο και σε ορισμένες τράπεζες (για παράδειγμα, Sberbank of Russia PJSC) και οργανισμούς μικροχρηματοδότησης.

Σύμφωνα με τον ομοσπονδιακό νόμο "Σχετικά με τα πιστωτικά ιστορικά" της 30ης Δεκεμβρίου 2004 N 218-FZ, μία φορά το χρόνο ένας πολίτης μπορεί να λάβει δωρεάν απόσπασμα από το γραφείο. Εάν η αναφορά που συνέταξε η εταιρεία δεν ταιριάζει στον πελάτη, μπορεί να υποβάλει εκ νέου αίτημα σε άλλον οργανισμό σε εμπορική βάση.

Το κόστος της υπηρεσίας ποικίλλει ανάλογα με την εταιρεία. Κατά μέσο όρο, η παραγγελία ενός αποσπάσματος θα κοστίσει στον δανειολήπτη από 390 έως 1190 ρούβλια.

Πιστοποιητικό από πιστωτικά γραφεία: κύριες ενότητες του εγγράφου

Οι δηλώσεις των κέντρων πληροφοριών αποτελούνται από διάφορες ενότητες:

1. Πληροφορίες για τον δανειολήπτη.
2. Δεδομένα δέσμευσης.
3. Ιστορικό αιτημάτων.

Το πρώτο μπλοκ του BKI περιλαμβάνει το πλήρες όνομα, τη διεύθυνση, τα στοιχεία διαβατηρίου, τα SNILS, τα στοιχεία επικοινωνίας, τις πληροφορίες για τα μέλη της οικογένειας και το εισόδημα του πελάτη. Το πιο σημαντικό τμήμα είναι οι υποχρεώσεις. Όλα μετράνε εδώ:

• αιτήσεις δανείου;
• τρέχοντα και πληρωμένα δάνεια, πιστωτικές κάρτες, στεγαστικά δάνεια;
• συμφωνίες εγγύησης;
• πληροφορίες σχετικά με το συνολικό χρέος του πληρωτή κατά την ημερομηνία του αιτήματος;
• εκπρόθεσμες εισφορές, πρόωρη εξόφληση, αναδιάρθρωση.

Το τελευταίο μπλοκ περιλαμβάνειδεδομένα από όλες τις τράπεζες (και από άλλους πιστωτές) που έστειλαν αίτημα στην CBI και τον αριθμό των αιτήσεων από τον ίδιο τον πελάτη.

Αξιολόγηση του δανειολήπτη στο πιστωτικό γραφείο: έννοια, ορισμός

Τα δεδομένα στο BCI επεξεργάζονται και δημιουργούνται αυτόματα από ειδικούς του αναλυτικού τμήματος. Με βάση τις πληροφορίες που λαμβάνονται, καταρτίζεται η αξιολόγηση του δανειολήπτη. Αυτός είναι ένας δείκτης που χαρακτηρίζει την αξιοπιστία της και αντανακλά πιθανούς χρηματοοικονομικούς κινδύνους για την τράπεζα.

Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία, τόσο περισσότερες πιθανότητες έχει ο πελάτης να εγκρίνει το δάνειο. Το σύστημα πόντων είναι βολικό τόσο για τους πιστωτές όσο και για τους πληρωτές: πληροφορίες σχετικά με τη συγκέντρωση/χρέωση της αξιολόγησης εμφανίζονται στη δήλωση BKI. Το Προεδρείο αξιολογεί το ιστορικό του δανειολήπτη, υποδεικνύοντας μια σύντομη περιγραφή.

Οι πελάτες με κακή πίστωση δυσκολεύονται να λάβουν δάνεια. Ανάλογα με τον αριθμό των ληξιπρόθεσμων πληρωμών, οι τράπεζες ενδέχεται να αρνηθούν αυτούς τους πληρωτές για 5-10 χρόνια.

Αξιοπιστία των δεδομένων του πιστωτικού γραφείου: υπάρχει λόγος αμφιβολίας για τα αποτελέσματα;

Το κακό πιστωτικό ιστορικό για πολλούς δανειολήπτες αποτελεί έκπληξη. Οι πελάτες αρνούνται να πιστέψουν ότι τα CBI διατηρούν δεδομένα για χρόνια, επομένως απαιτούν ενημερωμένες πληροφορίες.

Αλλά αξίζει να αμφισβητήσετε τις δραστηριότητες των υπαλλήλων του γραφείου ανάλυσης μόνο εάν ο δανειολήπτης έχει στοιχεία για λάθος. Για παράδειγμα, η ημερομηνία γέννησης του πληρωτή αναγράφεται λανθασμένα στο πιστοποιητικό που ελήφθη. Σε μεγάλες πόλεις (Μόσχα, Αγία Πετρούπολη, Νόβγκοροντ), ο αριθμός των κατοίκων των οποίων τα πλήρη ονόματα ταιριάζουν πλήρως μπορείφτάσει σε εκατοντάδες άτομα. Ένα σφάλμα στα δεδομένα διαβατηρίου ή πληροφορίες σχετικά με τον ίδιο τον δανειολήπτη απειλεί να λάβει πληροφορίες για άλλο άτομο.

Σε αυτήν την περίπτωση, ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να στείλει ξανά αίτημα στο γραφείο για τη διόρθωση του ερωτηματολογίου. Με βάση τις τρέχουσες πληροφορίες, η τράπεζα δεν δικαιούται να αρνηθεί στον πελάτη νέα αίτηση για καταναλωτικό δάνειο.

Μερικές φορές οι πληροφορίες στο BCI δεν περιλαμβάνουν πληροφορίες σχετικά με τις υποχρεώσεις εάν η περίοδος ενημέρωσης δεδομένων για αυτές είναι μικρότερη από 2 εβδομάδες. Για παράδειγμα, ο πληρωτής αποπληρώνει την υποθήκη και παραγγέλνει ένα απόσπασμα την ίδια ημέρα. Σε πιστοποιητικό από το πιστωτικό γραφείο, η σύμβαση στεγαστικού δανείου θα αναφέρεται ως έγκυρη, καθώς η τράπεζα δεν έχει ακόμη διαβιβάσει τις πληροφορίες στην CBI.

Διόρθωση της βαθμολογίας του δανειολήπτη

Μια χαμηλή βαθμολογία σε μια δήλωση του προεδρείου αναγκάζει τους δανειολήπτες να αναζητήσουν τρόπους για να την αυξήσουν. Σε αντίθεση με την άποψη ορισμένων πληρωτών, το BKI δεν βελτιώνει το πιστωτικό ιστορικό.

Είναι καθήκον του φορέα πληροφόρησης να ενοποιεί τα δεδομένα σε αμερόληπτη βάση. Οι ειδικοί του Γραφείου δεν έχουν το δικαίωμα να αλλάξουν το πιστωτικό ιστορικό των πελατών προς το καλύτερο ή το χειρότερο. Μια προσπάθεια επηρεασμού της σχέσης του δανειολήπτη με τους πιστωτές θα θεωρηθεί ως χειραγώγηση δεδομένων, η οποία συνεπάγεται απώλεια της φήμης της εταιρείας. Εάν υπάρχουν υποψίες για εσκεμμένες παραβιάσεις από υπαλλήλους, ο δανειολήπτης μπορεί να υποβάλει καταγγελία κατά των δραστηριοτήτων του γραφείου στη Rospotrebnadzor ή να υποβάλει αίτηση στις δικαστικές αρχές με δήλωση αξίωσης.

Στο 5% των περιπτώσεων, το «μαύρο» πιστωτικό ιστορικό σχετίζεται με τις τραπεζικές εργασίεςλάθος. Για παράδειγμα, ο δανειολήπτης εξόφλησε εγκαίρως τις υποχρεώσεις που απορρέουν από τη δανειακή σύμβαση, αλλά ο δανειστής δεν ενημέρωσε τις πληροφορίες στο σύστημα. Ως αποτέλεσμα, ο πληρωτής που εξόφλησε το χρέος εμφανίζεται στη βάση δεδομένων BKI ως δανειολήπτης με μεγάλη καθυστέρηση.

Εάν η χαμηλή βαθμολογία πληρωτή οφείλεται σε υπαιτιότητα της τράπεζας, ο πελάτης πρέπει να επικοινωνήσει με τον πιστωτή για να διορθώσει την κατάσταση. Οι διαχειριστές θα στείλουν μια επιστολή στο BKI με αίτημα να εισαγάγουν νέες πληροφορίες σχετικά με τον δανειολήπτη. Ο όρος για την ενημέρωση ενός πιστωτικού ιστορικού κατά την πραγματοποίηση προσαρμογής είναι περίπου 30 ημέρες. Μετά την καθορισμένη περίοδο, συνιστάται να υποβάλετε νέο αίτημα στο BKI για να βεβαιωθείτε ότι το πρόβλημα έχει επιλυθεί.