Υποθήκη: μέγιστη διάρκεια

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Η υποθήκη για πολλούς πολίτες της χώρας μας είναι η μόνη επιλογή για την απόκτηση του ζωτικού τους χώρου. Θεωρείται μακροπρόθεσμο τραπεζικό προϊόν, το οποίο συνδέεται με πολλούς κινδύνους. Συνήθως εκδίδεται στεγαστικό δάνειο για 10-15 χρόνια. Η μέγιστη περίοδος αποπληρωμής διαφέρει από τράπεζα σε τράπεζα. Είναι απαραίτητο να επιλέξετε την κατάλληλη περίοδο προκειμένου να εξοφλήσετε πλήρως το στεγαστικό δάνειο χωρίς παραβατικότητα.

Έννοια

Ποιος είναι ο όρος μιας υποθήκης; Πρόκειται για μια εγκεκριμένη χρονική περίοδο κατά την οποία ο πελάτης πρέπει να πληρώσει το κόστος στέγασης με τόκο. Αυτές οι πληροφορίες προσδιορίζονται στη σύμβαση δανείου. Ο πελάτης μπορεί να επιλέξει ανεξάρτητα την περίοδο κατά την οποία θα εκδοθεί η υποθήκη. Η μέγιστη διάρκεια αποπληρωμής είναι συνήθως αρκετά μεγάλη.

Σύμφωνα με τους τραπεζικούς κανόνες, όσο μικρότερη είναι η διάρκεια, τόσο μικρότερη είναι η υπερπληρωμή. Οι βραχυπρόθεσμες πληρωμές είναι αρκετά μεγάλες, γεγονός που δημιουργεί τον κίνδυνο μη πληρωμής εάν ο δανειολήπτης έχει οικονομικές δυσκολίες. Ακόμη και με σταθερό εισόδημα, θα πρέπει να φροντίσετε να παίρνετε δάνειο για μεγάλο χρονικό διάστημα. Εάν τα κεφάλαια είναι αρκετά, τότε μπορείτε να πληρώσετε την υποθήκηπριν από το χρονοδιάγραμμα, εξοικονόμηση τόκων.

Τι προσφέρουν οι τράπεζες;

Εάν πρέπει να υποβάλετε αίτηση για στεγαστικά δάνεια, θα πρέπει να γνωρίζετε πόσα δάνεια παρέχουν οι ρωσικές τράπεζες. Ποια είναι η μέγιστη διάρκεια υποθήκης στη Sberbank; Είναι ίσο με 30 χρόνια. Και είναι εγκατεστημένο σχεδόν σε όλα τα προγράμματα. Εάν επιλέξετε τη μέγιστη διάρκεια υποθήκης στη Sberbank, καθώς και πληρώνετε χωρίς πρόωρη εξόφληση, τότε η υπερπληρωμή θα είναι μεγάλη. Επομένως, θα πρέπει να σκεφτείτε προσεκτικά πριν κάνετε αίτηση.

Σε άλλες τράπεζες, ορίζεται επίσης η μέγιστη διάρκεια στεγαστικού δανείου. Η VTB 24 προσφέρει την έκδοση στεγαστικών δανείων έως και 50 ετών. Δεν προσφέρει κάθε πιστωτικό ίδρυμα τέτοιους όρους. Τα προγράμματα έχουν σχεδιαστεί για νέους επαγγελματίες και νέους γονείς ηλικίας 25-35 ετών, καθώς βοηθούν στην απόκτηση του ποσού για την αγορά ακινήτων σε ευνοϊκές τιμές.

Ποια είναι η μέγιστη διάρκεια στεγαστικού δανείου σε άλλες τράπεζες; Άλλα ιδρύματα προσφέρουν την έκδοση δανείου έως και 30-35 ετών. Στεγαστικά δάνεια εκδίδονται επίσης στη Raiffeisenbank και στην Promsvyazbank. Η μέγιστη διάρκεια αποπληρωμής εκεί είναι 25 χρόνια. Στη Rosselkhozbank και την Gazprombank είναι 30 χρόνια.

Στοιχήματα

Ανάλογα με τον όρο, το επιτόκιο μπορεί να αλλάξει. Στις ρωσικές τράπεζες, κυμαίνεται από 11 έως 16%. Το μέγεθός του θα είναι μεγαλύτερο εάν δεν υπάρχει προκαταβολή. Υπάρχουν επίσης προγράμματα για ακίνητα, για τα οποία πρέπει να προσκομίσετε ελάχιστα έγγραφα. Τότε το ποσοστό μπορεί να είναι από 18%. Με τη συμμετοχή σε κυβερνητικά προγράμματα, θα είναι δυνατή η λήψη στεγαστικού δανείου με χαμηλό επιτόκιο -8-14%.

Απαιτήσεις

Για να υποβάλετε αίτηση για υποθήκη, πρέπει να πληροίτε ορισμένες προϋποθέσεις:

• ηλικία 21+;
• ιθαγένεια της Ρωσικής Ομοσπονδίας;
• επίσημο εισόδημα;
• εγγραφή πριν από την ηλικία συνταξιοδότησης;
• τελευταία περίοδος πληρωμής δόσης το αργότερο 75 έτη.

Οι απαιτήσεις ενδέχεται να διαφέρουν ανάλογα με την τράπεζα. Μερικές φορές χρειάζεται να επιβεβαιώσετε την εμπειρία 6 μηνών στην τελευταία εργασία. Εάν ο πελάτης έχει ακίνητη περιουσία, αυτό θα σας βοηθήσει να κανονίσετε μια υποθήκη. Το ακίνητο χρησιμοποιείται ως εγγύηση.

Μια σημαντική απαίτηση των τραπεζών είναι το θετικό πιστωτικό ιστορικό. Εάν τα δάνεια είχαν εκδοθεί προηγουμένως, αλλά δεν πληρώθηκαν εντός της καθορισμένης περιόδου, τότε μπορεί να υπάρξει άρνηση. Η απουσία τέτοιου ιστορικού μπορεί επίσης να προκαλέσει την απόρριψη της αίτησης. Συχνά είναι απαραίτητο να υπάρχει εγγυητής ώστε σε περίπτωση μη πληρωμής να του μεταφερθούν υποχρεώσεις.

Όποιος όρος και αν επιλεγεί, πολλά προγράμματα απαιτούν προκαταβολή. Μπορεί να είναι της τάξης του 10-25% της τιμής του ακινήτου. Συχνά πρέπει να έχετε ένα ορισμένο επίπεδο εισοδήματος, για παράδειγμα, από 25 χιλιάδες ρούβλια. Όσο υψηλότερο είναι το επίπεδο μισθού, τόσο μεγαλύτερες είναι οι πιθανότητες απόκτησης στεγαστικού δανείου και τόσο μεγαλύτερο είναι το ποσό που εκδίδεται. Άλλα είδη εισοδήματος λαμβάνονται επίσης υπόψη: από επιχειρήσεις, θέσεις μερικής απασχόλησης, ενοικίαση ακινήτων.

Ελάχιστο διάστημα

Τα στεγαστικά δάνεια εκδίδονται για περίοδο 1 έτους. Στην πράξη, το ετήσιο δάνειο δεν χρησιμοποιείται σχεδόν ποτέ. Οι λόγοι περιλαμβάνουν:

• μεγάλες πληρωμές;
• υψηλά στοιχήματα;
• παροχήεγγύηση επιστροφής χρημάτων.

Αν έχετε σταθερό και μεγάλο εισόδημα, μπορείτε να πάρετε ένα καταναλωτικό δάνειο για να πάρετε το ποσό που λείπει. Το μειονέκτημα μιας βραχυπρόθεσμης σύμβασης είναι η δυσκολία ρύθμισης του χρονοδιαγράμματος και χρήσης πρόωρης πληρωμής. Ο δανειολήπτης πρέπει να πληρώνει μεγάλα ποσά κάθε μήνα.

Πελάτες που πρέπει να ληφθούν υπόψη:

• κίνδυνος εσόδων;
• πιθανότητα απώλειας εργασίας;
• επιπλέον κόστος;
• έλλειψη αύξησης εσόδων;
• πληθωρισμός.

Υπό αυτές τις συνθήκες είναι δύσκολο να πραγματοποιήσετε πληρωμές. Επομένως, αυτό θα πρέπει να λαμβάνεται υπόψη κατά την κατάρτιση μιας σύμβασης. Η παραβίαση του χρονοδιαγράμματος πληρωμών θα επηρεάσει το πιστωτικό ιστορικό, γι' αυτό και είναι απίθανο οι αιτήσεις να εγκριθούν στο μέλλον. Για να μειώσουν τον κίνδυνο, οι τράπεζες προσφέρουν ασφάλιση.

Ποιον όρο να επιλέξω;

Αυτή η ερώτηση ενδιαφέρει πολλούς δανειολήπτες. Η μέση περίοδος είναι 10-15 χρόνια. Όπως φαίνεται από τα στατιστικά, αυτό είναι αρκετό για την εξόφληση του δανείου. Σε σύγκριση με Δυτικούς και Αμερικανούς πελάτες που πληρώνουν στεγαστικά δάνεια για μεγάλο χρονικό διάστημα, οι Ρώσοι προτιμούν να απαλλαγούν από το χρέος πιο γρήγορα. Οι λόγοι είναι οι υπερπληρωμές - στις ΗΠΑ το ποσοστό είναι 1-2%, και στη Ρωσία το ποσοστό είναι 12-15%, επομένως οι μεγάλες υπερπληρωμές επιτυγχάνονται σε 30 χρόνια. Αυτό είναι διαφορετικό σε διάφορες χώρες υποθήκη.

Η μέγιστη περίοδος αποπληρωμής επιτρέπει στον δανειολήπτη να επιλέξει την επιθυμητή περίοδο. Ακολουθούν ορισμένες συμβουλές που πρέπει να έχετε κατά νου:

• Ο κίνδυνος βραχυπρόθεσμης παραβατικότητας είναι υψηλός εάνη οικονομική κατάσταση θα επιδεινωθεί·
• επιλέγοντας μια μεγάλη περίοδο, το δάνειο μπορεί να πληρωθεί πριν από το χρονοδιάγραμμα σε μερικές δόσεις, μειώνοντας την τελική υπερπληρωμή;
• η πρόωρη πληρωμή πραγματοποιείται πλέον στις περισσότερες τράπεζες χωρίς πρόστιμα και προμήθειες.

Υπερπληρωμή σε διαφορετικές ώρες

Αποδεικνύεται ότι η μέγιστη διάρκεια υποθήκης στη Ρωσία σε κάθε τράπεζα είναι διαφορετική. Εάν επιλέξετε μεγαλύτερη περίοδο, τότε η υπερπληρωμή θα είναι μεγαλύτερη. Για παράδειγμα, εάν λάβετε δάνειο για 1 εκατομμύριο ρούβλια για 5 χρόνια με 13%, τότε η υπερπληρωμή θα είναι 360.000 ρούβλια.

Όταν καταρτιστεί η σύμβαση για 15 χρόνια, η υπερπληρωμή θα είναι 1,3 εκατομμύρια ρούβλια και το ποσοστό είναι 13,5%. Ως αποτέλεσμα, είναι καλύτερο να πάρετε μια υποθήκη για μικρότερη περίοδο. Σε αυτή την περίπτωση, πρέπει να λάβετε υπόψη την οικονομική σας κατάσταση πριν από την έκδοση υποθήκης. Μπορείτε να επιλέξετε τη μέγιστη προθεσμία αποπληρωμής, αλλά θα πρέπει να προσπαθήσετε να πληρώσετε νωρίτερα.

Πρόωρη πληρωμή

Είναι καλύτερο να πληρώσετε νωρίτερα στην αρχή της περιόδου, όταν υπολογίζονται οι τόκοι. Σε αυτή την περίπτωση, πρέπει να μειώσετε το ποσό της κύριας οφειλής, καθώς χρεώνονται τόκοι στο υπόλοιπο. Στο δεύτερο μισό της αποπληρωμής, η πρόωρη πληρωμή δεν θα είναι τόσο αισθητή.

Αν είναι γνωστό ότι θα υπάρξει πρόωρη εξόφληση, για παράδειγμα, μετά τη λήψη κεφαλαίου μητρότητας ή τη λήψη επιδότησης για μια νεαρή οικογένεια, τότε συνιστάται να υποβάλετε αίτηση για υποθήκη για σύντομο χρονικό διάστημα. Ο όρος πληρωμής πρέπει να εκχωρηθεί με βάση την πραγματική οικονομική κατάσταση.

Αλλαγή στο πρόγραμμα πληρωμών

Ο περισσότερος τόκος χρεώνεται στην αρχή της εγγραφής και στη συνέχεια καταβάλλεται το κεφάλαιο. Οι ρωσικές τράπεζες συνήθως εκδίδουν πληρωμές προσόδων. Καταβάλλονται πρώτα οι τόκοι και μετά το χρέος. Εάν γίνει πρόωρη αποπληρωμή, το ύψος της οφειλής αλλάζει. Με μερική πληρωμή, το πρόγραμμα πληρωμών αλλάζει.

Συνήθως προσφέρεται σε πελάτες:

• μείωση της διάρκειας του δανείου, αλλά η πληρωμή παραμένει η ίδια.
• μειώστε την πληρωμή, αφήνοντας τον αριθμό των μηνών.

Σε περίπτωση πρόωρης πληρωμής, τι είναι πιο κερδοφόρο - μείωση της διάρκειας ή του ποσού; Στην πρώτη περίπτωση, το μηνιαίο φορτίο δεν μειώνεται και το ενδιαφέρον θα είναι μικρότερο λόγω της σύντομης περιόδου. Η δεύτερη επιλογή περιλαμβάνει τη μείωση των μηνιαίων πληρωμών.

Πότε είναι ωφέλιμο να μειωθεί ο όρος;

Λόγω πρόωρης πληρωμής 50-100 χιλιάδων ρούβλια, ο όρος μειώνεται κατά αρκετούς μήνες. Εάν υπολογίζετε τα πάντα σε μια αριθμομηχανή δανείου, τότε με μία μόνο πρόωρη εξόφληση, είναι επωφελές να μειώσετε τη διάρκεια. Εφόσον το ποσό πληρωμής θα είναι το ίδιο, η υπερπληρωμή θα είναι μικρότερη.

Οι ειδικοί συμβουλεύουν να υποβάλετε αίτηση για υποθήκη για μέγιστη περίοδο και, εάν είναι δυνατόν, να πραγματοποιήσετε πληρωμές πριν από το χρονοδιάγραμμα. Αυτό θα σας επιτρέψει να εξοικονομήσετε στέγαση, ακόμη και αν πληρώσετε λίγο υπερβολικά. Καθορίστε τον καλύτερο τρόπο πληρωμής μιας υποθήκης, νωρίτερα ή όχι, θα πρέπει να βασίζεται στην κατάστασή σας. Είναι απαραίτητο να ληφθεί υπόψη ο πληθωρισμός, πώς υποτιμάται το χρήμα. Με υψηλό επιτόκιο, συνιστάται να μην πληρώνετε το δάνειο πριν από το χρονοδιάγραμμα, αλλά να αγοράζετε αγαθά.

Πότε είναι η καλύτερη στιγμή να πληρώσετε νωρίς;

Εάν το στεγαστικό δάνειο εκδίδεται για μεγάλο χρονικό διάστημα, είναι καλύτερα να το επιλέξετε νωρίςαποπληρωμή τον πρώτο χρόνο. Αυτό θα σας εξοικονομήσει πολλά. Εάν δεν υπάρχουν επιπλέον χρήματα για πληρωμές, τότε θα πρέπει να εξοφλήσετε το στεγαστικό δάνειο με τον τρόπο που το επιτρέπει η κατάσταση και η συμφωνία με την τράπεζα. Για παράδειγμα, η Sberbank διαπιστώνει ότι η πρόωρη πληρωμή είναι δυνατή 3 μήνες μετά την πρώτη πληρωμή, καθώς δεν επωφελείται από γρήγορη εξόφληση. Άλλες τράπεζες μπορεί να έχουν τις δικές τους απαιτήσεις. Αλλά όσο πιο γρήγορα εξοφλήσετε το χρέος σας, τόσο περισσότερα μπορείτε να εξοικονομήσετε τόκους.