Υποθήκη για ανέγερση ιδιωτικής κατοικίας. Πώς να πάρετε μια υποθήκη: οδηγίες βήμα προς βήμα

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Μια τέτοια τραπεζική ιδέα ως στεγαστικό δάνειο έχει μπει σταθερά στη ζωή μας. Σήμερα, η συντριπτική πλειονότητα των νέων οικογενειών δεν είναι σε θέση να αγοράσει τη δική της κατοικία χωρίς δανεικά κεφάλαια. Εν τω μεταξύ, κάποιοι δεν θέλουν να αγοράσουν ένα στενό κουτί στους γκρίζους τοίχους της πόλης. Το να χτίσετε το δικό σας σπίτι είναι μια πιο ελκυστική επιλογή. Όμως η υποθήκη για την ανέγερση μιας ιδιωτικής κατοικίας είναι ένα ακατανόητο φαινόμενο που εγείρει πολλά ερωτηματικά. Ας προσπαθήσουμε να τους καταλάβουμε.

Χτίστε ένα σπίτι ή αγοράστε έτοιμους μετρητές οπλισμένου σκυροδέματος στην πόλη;

Η αλλαγή της αστικής κατοικίας σε δικό σας σπίτι στα προάστια είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να εξοικονομήσετε χρήματα στις περιβόητες πλατείες και να απαλλαγείτε από ενοχλητικούς γείτονες με ένα τρυπάνι πίσω από τον τοίχο. Και αυτό δεν είναι όλα τα πλεονεκτήματα μιας ιδιωτικής κατοικίας. Εξετάστε τα με τη σειρά:

• Δεν είναι μυστικό πώς είναι τα πράγματα με το περιβάλλον στην πόλη. Είναι διπλά προσβλητικό να χρησιμοποιείς στεγαστικό δάνειο για να αγοράσεις ένα διαμέρισμα για να πληρώσεις αργότερα την καθημερινή δηλητηρίαση.αέρας και ατελείωτος καπνός από το κλιμακοστάσιο. Ο καθαρός αέρας έξω από την πόλη είναι ένα σημαντικό πλεονέκτημα για όσους ενδιαφέρονται για την υγεία της αναπτυσσόμενης γενιάς.
• Πριν εισέλθει στην αγορά κατοικίας, ένα διαμέρισμα περνάει μια προσαύξηση από 2-3 μεσάζοντες. Αυτό κάνει το κόστος απαγορευτικό. Η τιμή για ένα τετράγωνο εξοχικής κατοικίας είναι 2 φορές χαμηλότερη, ακόμα κι αν πάρετε υποθήκη για κατασκευή.
• Όταν σχεδιάζετε ένα σπίτι, υπάρχει χώρος για φαντασία. Εκτός από την ίδια την κατοικία, μπορείτε να φτιάξετε ένα κιόσκι, να οργανώσετε μια λίμνη ή πισίνα. Στο διαμέρισμα - απλώς πειραματιστείτε με επισκευές και εσωτερικούς χώρους.

Τι να κάνετε εάν δεν έχετε αρκετά ίδια κεφάλαια;

Αν μια νεαρή οικογένεια σκοπεύει να μετακομίσει από αστικά τσιμεντένια τετραγωνικά μέτρα στο σπίτι της, πρέπει να είναι προετοιμασμένη για σημαντικά έξοδα. Η κατασκευή δεν είναι φθηνή. Και δεν μπορεί κάθε μέση οικογένεια στη χώρα μας να αντέξει τέτοια ευχαρίστηση. Πώς μπορώ να βρω χρήματα για το δικό μου σπίτι;

Υπάρχουν διάφοροι τρόποι:

• πάρτε μια υποθήκη για να χτίσετε ένα ιδιωτικό σπίτι;
• πάρτε ένα δάνειο γενικού σκοπού με εξασφάλιση υφιστάμενων ακινήτων και χρησιμοποιήστε τα χρήματα για την κατασκευή;
• πάρτε ένα καταναλωτικό δάνειο.

Ας εξετάσουμε την πρώτη μέθοδο με περισσότερες λεπτομέρειες. Ποιες είναι οι αποχρώσεις και οι δυσκολίες μιας υποθήκης για κατασκευή; Ποιους όρους θέτουν οι δανειστές για τους δανειολήπτες;

Απαιτήσεις τραπεζών

Η υποθήκη για την ανέγερση ιδιωτικής κατοικίας είναι ένα επικίνδυνο γεγονός για μια τράπεζα. Σε περίπτωση που το αντικείμενοθα είναι ημιτελές, δύσκολα θα θεωρηθεί υγρό. Σε μια ατυχή σειρά περιστάσεων, εάν ξαφνικά ο δανειολήπτης δεν καταφέρει να εξοφλήσει πλήρως το δάνειο και απαιτείται η πώληση των εξασφαλίσεων για την εξόφληση των χρεών, η τράπεζα δεν θα είναι σε θέση να πουλήσει τον χώρο με την έναρξη της κατασκευής.

Ως εκ τούτου, τα πιστωτικά ιδρύματα δεν έχουν εμπιστοσύνη σε μια τέτοια υποθήκη. Το εκδίδουν μόνο με ειδικούς όρους και με πρόσθετη ασφάλεια υπό μορφή ενεχύρου ή/και εγγύησης. Οι τράπεζες θέτουν επίσης αρκετά αυστηρές απαιτήσεις για τους μελλοντικούς δανειολήπτες. Επίσης για εξασφαλίσεις. Βασικά, τα περισσότερα από αυτά έχουν παρόμοιες συνταγές. Υπάρχουν μόνο κάποιες διακυμάνσεις προς τη μία ή την άλλη κατεύθυνση όσον αφορά τους περιορισμούς ηλικίας ή άλλα χαρακτηριστικά του πελάτη. Ποιες παράμετροι έχουν σημασία για τις τράπεζες; Ακολουθούν μερικοί από αυτούς τους παράγοντες:

• Για τον δανειολήπτη και τους εγγυητές του - ηλικία, είδος απασχόλησης και διάρκεια υπηρεσίας, υπηκοότητα και τόπος εγγραφής.
• Για το θέμα του ενεχύρου - αξία, τύπος χρήσης, φυσικά χαρακτηριστικά, νομική καθαρότητα, απουσία βαρών και άλλοι περιορισμοί στην πλήρη χρήση για τον προορισμό του.

Επίσης, η τράπεζα θα απαιτήσει τεκμηρίωση για τη διαθεσιμότητα προκαταβολής και μια αναφορά για την προβλεπόμενη χρήση των κεφαλαίων που παρέχονται με πίστωση.

Ποσό και διάρκεια δανείου

Κάθε πιστωτικό ίδρυμα έχει όρια στο ποσό του δανείου. Δεν εξαρτάται μόνο από το συνολικό εισόδημα του δανειολήπτη και των μελών της οικογένειάς του, αλλά και από την αξία της εξασφάλισης. Συνήθως, η τράπεζα χρηματοδοτείκόστος κατασκευής στο ποσό του 20-85% του συνόλου. Εκδίδεται υποθήκη για την ανέγερση ιδιωτικής κατοικίας για περίοδο 5 έως 30 ετών. Ορισμένες τράπεζες ενδέχεται να προσφέρουν μακροπρόθεσμα. Τότε ο δανειολήπτης μπορεί να λάβει μια πολύ άνετη μηνιαία πληρωμή. Είναι αλήθεια ότι αξίζει να ληφθεί υπόψη ότι το ποσό της υπερπληρωμής θα αυξηθεί τελικά αξιοπρεπώς.

επιτόκιο

Είναι δύσκολο να καθοριστεί εκ των προτέρων το μέγεθος του επιτοκίου, ακόμα κι αν μιλάμε για μια συγκεκριμένη τράπεζα. Αυτή η τιμή εξαρτάται από έναν αριθμό προϋποθέσεων - τον όρο, το μέγεθος της προκαταβολής. Ορισμένοι πιστωτικοί οργανισμοί είναι έτοιμοι να κάνουν έκπτωση σε έναν πελάτη που κάποτε ήταν δανειολήπτης ή είναι επί του παρόντος δανειολήπτης. Φυσικά, αν μιλάμε για ευσυνείδητο άτομο που δεν επιτρέπει καθυστερήσεις.

Μείωση του επιτοκίου μπορούν να περιμένουν όσοι λαμβάνουν μισθούς στην κάρτα της επιλεγμένης τράπεζας, καθώς και υπάλληλοι του δημόσιου τομέα. Μετά την ολοκλήρωση της κατασκευής, όταν το σπίτι τεθεί σε λειτουργία και γίνει ενέχυρο, ο δανειστής θα είναι επίσης έτοιμος να μειώσει το επιτόκιο. Γιατί οι τράπεζες κάνουν τέτοιες παραχωρήσεις; Το θέμα είναι ότι η συμμόρφωση με τους παραπάνω όρους υποδηλώνει την αξιοπιστία του πελάτη και μειώνει τους κινδύνους της τράπεζας.

Για να λάβετε έναν κατά προσέγγιση υπολογισμό, πρέπει να μεταβείτε στον ιστότοπο ενός πιστωτικού ιδρύματος. Και στην ενότητα "Υποθήκη", επιλέξτε το επιθυμητό πρόγραμμα δανεισμού, δοκιμάστε τη λεγόμενη αριθμομηχανή στεγαστικού δανείου κατασκευής. Θα σας πει το κατά προσέγγιση επιτόκιο, το ποσό της μηνιαίας πληρωμής και την υπερπληρωμή.

Απαιτούμενα έγγραφα

Μην εκπλαγείτε από το απρεπές πακέτοέγγραφα, πολύ περισσότερα από όσα απαιτεί ένα κανονικό καταναλωτικό δάνειο. Η υποθήκη περιλαμβάνει την έκδοση μεγάλου ποσού από την τράπεζα για μεγάλο χρονικό διάστημα. Και αυτό είναι πάντα μεγαλύτερος κίνδυνος για ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Ακόμη πιο ριψοκίνδυνος είναι ο ίδιος ο σκοπός μιας τέτοιας υποθήκης – κατασκευής. Πράγματι, σε περίπτωση ημιτελών εργασιών, η τράπεζα μπορεί να μείνει χωρίς τίποτα. Επομένως, αξίζει να μαζέψετε τη θέλησή σας σε μια γροθιά, να πάρετε όλα τα χαρτιά και τα πιστοποιητικά για να πάρετε αυτό που θέλετε.

Πρώτα απ' όλα, θα χρειαστείτε τα ακόλουθα έγγραφα:

• Έγγραφα που αφορούν τον δανειολήπτη και τους εγγυητές/συνοφειλέτες του - επιβεβαίωση ταυτότητας, εισοδήματος, έγγραφα σχετικά με την εκπαίδευση και την κοινωνική θέση. Το καθήκον της τράπεζας είναι να προσδιορίσει τη φερεγγυότητα και την ευθύνη του πελάτη, επομένως ο ειδικός έχει το δικαίωμα να ζητήσει πολλές πρόσθετες πληροφορίες.
• Έγγραφα με εγγύηση. Συχνά, οι περισσότεροι τίτλοι από τη λίστα ενεχύρου δεν βρίσκονται στα χέρια των πελατών και η γρήγορη είσπραξή τους δεν είναι εύκολη υπόθεση. Αντί να χτυπήσουν τα κατώφλια των Rosreestr και BTI, πολλοί απευθύνονται σε ειδικούς για βοήθεια.
• Καταστάσεις λογαριασμού, άλλα έγγραφα που επιβεβαιώνουν τη διαθεσιμότητα προκαταβολής.
• Έργο σπιτιού, σκίτσα, αντίγραφο της σύμβασης με την κατασκευαστική εταιρεία, εκτίμηση κατασκευής.

Όροι δανείου

Πριν από τα γεγονότα του 2014, ένα τέτοιο πρόγραμμα όπως η υποθήκη για ανέγερση ιδιωτικής κατοικίας ήταν πιο συνηθισμένο στα πιστωτικά ιδρύματα της χώρας. Σήμερα προσφέρεται από σχετικά μικρό αριθμό τραπεζών. Επομένως, εξετάστε τους όρους δανεισμού στο παράδειγμα της Sberbank. Είναι σήμεραείναι πολύ πιο πιθανό να συσχετιστεί με αυτές τις προσφορές:

• Νόμισμα δανείου - μόνο ρούβλια Ρωσίας.
• Ποσό δανείου - από 300 χιλιάδες ρούβλια, αλλά όχι περισσότερο από το 75% της αξίας της εξασφάλισης.
• Προκαταβολή - από 25%.
• Διάρκεια πίστωσης - έως 30 έτη.
• επιτόκιο - από 13, 25%.

Πώς θα μοιάζει η όλη διαδικασία στην πραγματικότητα;

Συχνά οι δανειολήπτες, όταν σχεδιάζουν να λάβουν κεφάλαια για την κατασκευή με πίστωση, έχουν κακή ιδέα για την όλη διαδικασία. Πολλοί υπολογίζουν στην υποβολή αίτησης εάν έχουν δύο έγγραφα. Σε αυτήν την περίπτωση, η τράπεζα θα ζητήσει επιπλέον μόνο πιστοποιητικό για το δικαίωμα χρήσης του ιστότοπου. Και μέσα σε λίγες ώρες ή ημέρες, ο δανειολήπτης θα λάβει τα χρήματα.

Δυστυχώς, δεν είναι τόσο απλό. Το στεγαστικό δάνειο, όποιος και αν είναι ο σκοπός του, απαιτεί προσεκτική επαλήθευση του δανειολήπτη και του αντικειμένου της εξασφάλισης. Η τράπεζα πρέπει να ελαχιστοποιεί τους πιθανούς κινδύνους τόσο για τον πελάτη όσο και για τον ίδιο τον οργανισμό. Επιπλέον, η προβλεπόμενη χρήση των κεφαλαίων απαιτεί αναφορά και το ίδιο το ποσό σπάνια παρέχεται με τη μορφή μετρητών.

Πώς μοιάζει στην πραγματικότητα μια τέτοια διαδικασία πίστωσης όπως η υποθήκη για την κατασκευή ενός σπιτιού; Η Sberbank, για παράδειγμα, μπορεί να προσφέρει το ακόλουθο σχήμα συνεργασίας μεταξύ πελάτη και τράπεζας:

• Ο δανειολήπτης παρέχει τα έγγραφα και τα έγγραφα των εγγυητών του. Σε αυτό το στάδιο, η τράπεζα αποφασίζει για τη δυνατότητα συνεργασίας με τον πελάτη.
• Συλλογή εγγράφων στο οικόπεδο. Τα συγκεντρωμένα πιστοποιητικά μεταφέρονται στην τράπεζα για νόμιμη παρακολούθηση. Επιπλέον, ελέγχεται η συμμόρφωση του ιστότοπου με τις απαιτήσεις της τράπεζας ως προς τα φυσικά χαρακτηριστικά.
• Η εξασφάλιση αξιολογείται από διαπιστευμένες από τράπεζες εταιρείες αξιολόγησης.
• Ο πελάτης παραγγέλνει ένα έργο κατοικίας, συνάπτοντας μια σύμβαση κατασκευής. Η τράπεζα θα χρειαστεί επίσης μια εκτίμηση κόστους για να καθορίσει το απαιτούμενο ποσό δανείου. Ο δανειολήπτης θα πρέπει να λάβει αυτά τα έγγραφα από την κατασκευαστική εταιρεία της επιλογής του και στη συνέχεια να τα μεταφέρει στους ειδικούς του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος.
• Εάν όλα τα προηγούμενα στάδια έχουν ολοκληρωθεί με επιτυχία, τα μέρη προχωρούν στη σύναψη της δανειακής σύμβασης.
• Ένα δάνειο κατασκευής περιλαμβάνει την επιβολή βαρών στο οικόπεδο, επομένως θα πρέπει να αφιερώσετε λίγο χρόνο στη γραφειοκρατία στο Rosreestr. Την ημέρα παραλαβής του νέου πιστοποιητικού, η τράπεζα μεταφέρει το πρώτο μέρος των κεφαλαίων για την κατασκευή.
• Ο δανειολήπτης παρέχει μια αναφορά για την προβλεπόμενη χρήση του πρώτου μέρους του δανείου.
• Η τράπεζα εκδίδει το δεύτερο μέρος του ποσού.
• Ο δανειολήπτης ολοκληρώνει την κατασκευή και επισημοποιεί το σπίτι ως ολοκληρωμένο ακίνητο. Μετά από αυτό, το οικόπεδο με ακίνητη περιουσία γίνεται ενέχυρο. Στη συνέχεια, το επιτόκιο του δανείου μειώνεται.

Πώς μπορείτε να κάνετε τα πράγματα ευκολότερα για τον εαυτό σας;

Για μια πιο άνετη πληρωμή, ορισμένες τράπεζες προβλέπουν μια διαδικασία όπως η αναβολή της πληρωμής του κύριου χρέους. Ο δανειολήπτης για μεγάλο χρονικό διάστημα, έως 3 χρόνια, έχει τη δυνατότητα να πληρώσει μόνο τους δεδουλευμένους τόκους του ποσού του δανείου. Αυτό είναι πολύ βολικό, δεδομένου του πιθανού πρόσθετου κόστους κατά την κατασκευή,που μπορεί να χτυπήσει σκληρά τον προϋπολογισμό. Επιπλέον, το κεφάλαιο μητρότητας μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την πληρωμή μέρους του κύριου χρέους. Θα πρέπει να ρωτήσετε για αυτήν τη δυνατότητα εκ των προτέρων πριν υποβάλετε αίτηση για δάνειο. Εάν μια υποθήκη για κατασκευή σε ορισμένες τράπεζες απαιτεί προκαταβολή, χρησιμοποιείται επίσης ένα πιστοποιητικό για αυτό.

Δάνειο μη σκοπού με εξασφάλιση υφιστάμενων ακινήτων

Αυτός ο τύπος δανεισμού είναι επίσης υποθήκη, με όλες τις επακόλουθες συνέπειες. Πράγματι, ένα ακίνητο γίνεται αποδεκτό ως εξασφάλιση, πράγμα που σημαίνει ότι η τράπεζα πρέπει να φροντίσει για τη δυνατότητα πραγματοποίησης του αντικειμένου σε περίπτωση μη πληρωμής του δανείου.

Τα πλεονεκτήματα αυτού του δανεισμού περιλαμβάνουν την απουσία ανάγκης για αναφορά σχετικά με την προβλεπόμενη χρήση - ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να διαθέτει τα κεφάλαια κατά την κρίση του. Επιπλέον, όπως κάθε υποθήκη, έτσι και αυτό παρέχεται για αρκετά μεγάλο χρονικό διάστημα.

Από τα μειονεκτήματα - όλα τα ίδια σωρεία εγγράφων κατά την εγγραφή και τη διάρκεια της διαδικασίας εξέτασης της αίτησης και έκδοσης χρημάτων. Επιπλέον, σε περίπτωση ακατάλληλης χρήσης, ο ρυθμός αυξάνεται ελαφρώς. Γενικά, οι πιστωτές είναι έτοιμοι να παρέχουν όχι περισσότερο από το 50% της αξίας της ασφάλειας για ακατάλληλη χρήση.

Είναι δυνατόν να λυθεί το πρόβλημα μέσω καταναλωτικού δανεισμού;

Δεδομένων των όρων της στεγαστικής στεγαστικής στέγης που περιγράφονται παραπάνω, ένα κανονικό καταναλωτικό δάνειο μπορεί να φαίνεται ευκολότερος τρόπος για να λάβετε τα χρήματα που χρειάζεστε. Πρώτον, η τράπεζα δεν θα παρακολουθεί την προβλεπόμενη χρήση των κεφαλαίων. Δεύτερον, ο δανειολήπτηςθα χρειαστεί να συγκεντρώσετε ένα εντυπωσιακό πακέτο πιστοποιητικών και να περάσετε από άλλες διαδικασίες. Θα μπορεί να λάβει τα χρήματα την ημέρα υποβολής αίτησης για 2-3 έγγραφα. Αλλά αυτή η μέθοδος έχει και τα μειονεκτήματά της:

• Το ποσό των συνηθισμένων δανείων σπάνια υπερβαίνει τα 1,5 εκατομμύρια ρούβλια.
• Η καταναλωτική πίστη παρέχεται για σύντομη περίοδο, έως 5 έτη κατ' ανώτατο όριο. Ένα μεγάλο ποσό δανείου σημαίνει απαγορευτικά μεγάλες πληρωμές που δεν είναι διαθέσιμες σε όλους. Ναι, και θα γίνουν βαρύ φορτίο στη δύσκολη περίοδο της κατασκευής.
• Οι τράπεζες ορίζουν συνήθως υψηλό επιτόκιο σε ένα κανονικό δάνειο. Τα στεγαστικά δάνεια έχουν προχωρήσει πολύ σε αυτό το θέμα. Αντί για το συνηθισμένο 22-24%, υπάρχει πιθανότητα να λαμβάνετε μόνο 15% ετησίως.

Ο καταναλωτικός δανεισμός φαίνεται να είναι ένας βολικός, αλλά όχι ο πιο κερδοφόρος τρόπος για να λάβετε τα κεφάλαια που λείπουν για την κατασκευή. Αυτή η επιλογή είναι κατάλληλη για όσους σχεδιάζουν να χτίσουν ένα σπίτι σταδιακά ή έχουν ήδη μερικά από τα απαραίτητα δομικά υλικά. Συμπερασματικά, μπορούμε να προσθέσουμε ότι οι συνθήκες των τραπεζών μπορεί να αλλάζουν αρκετά συχνά. Επομένως, πριν επιλέξετε οποιοδήποτε πιστωτικό ίδρυμα, θα πρέπει να συμβουλευτείτε προσωπικά το καθένα. Ένα κατασκευαστικό δάνειο είναι μια σύνθετη και μακρόχρονη διαδικασία, αλλά ο στόχος δικαιώνει τη δουλειά και την προσδοκία.