Πώς υπολογίζεται ο τόκος πιστωτικής κάρτας: κανόνες υπολογισμού, τύποι και παραδείγματα

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Το ζήτημα των τόκων για μια πιστωτική κάρτα είναι απλό και σύνθετο ταυτόχρονα. Σήμερα, τέτοια προϊόντα είναι ευρέως διαδεδομένα, αλλά συχνά οι ιδιοκτήτες τους δεν κατανοούν πλήρως τους όρους χρήσης τους. Σε αυτό το άρθρο, θα ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά στον τρόπο υπολογισμού των τόκων σε μια πιστωτική κάρτα.

Μηχανισμός υπολογισμού τόκων σε πιστωτικές κάρτες

Αρχικά, υπολογίζεται ο τόκος που καθορίζεται στη σύμβαση δανείου. Υπολογίζονται με βάση το ποσό της οφειλής και όχι με βάση το παρεχόμενο πιστωτικό όριο.

Οι εκδηλώσεις μπορούν να αναπτυχθούν με δύο τρόπους:

1. Οι άνθρωποι πληρώνουν για αγορές με πιστωτική κάρτα. Σε μια τέτοια κατάσταση, οι τόκοι θα αρχίσουν να συγκεντρώνονται μόνο μετά το τέλος της περιόδου χάριτος. Επί του παρόντος, παρέχονται από σχεδόν όλους τους τραπεζικούς οργανισμούς που εκδίδουν πλαστικό πιστωτικού.
2. Ένα άτομο εξαργύρωσε χρήματα ή έκανε άλλες χρεωστικές συναλλαγές μέσω ενός λογαριασμούπιστωτικές κάρτες. Στην περίπτωση αυτή, το ποσό της οφειλής την επόμενη μέρα θα προσαυξηθεί κατά το ποσό των τόκων. Μόνο σε σπάνιες περιπτώσεις, οι τράπεζες αφήνουν στους πελάτες την ευκαιρία να χρησιμοποιήσουν την άτοκη περίοδο μετά τις αναλήψεις μετρητών.

Πολλά παραμένουν ασαφή

Συχνά, μετά την έκδοση πιστωτικών καρτών, δημιουργούνται δυσάρεστες καταστάσεις. Ένα άτομο φαίνεται να κατανοεί το ποσοστό, αλλά από πού προέρχονται τα ποσά του χρέους δεν είναι ξεκάθαρο. Και ο επανυπολογισμός των πληρωμών δείχνει ότι η υπερπληρωμή είναι μεγαλύτερη από το ποσό που είχε αρχικά δηλωθεί. Πώς υπολογίζεται ο τόκος πιστωτικής κάρτας σε αυτή την περίπτωση; Είναι σημαντικό να θυμάστε σχετικά με την ασφάλιση, η οποία, ως υποχρεωτικό στοιχείο, αποδίδεται σχεδόν εξ ορισμού σε όλα τα τραπεζικά προϊόντα που περιλαμβάνουν δάνειο μετρητών.

Είναι απαραίτητο να διαβάσετε προσεκτικά όλα τα σημεία που αντικατοπτρίζονται στο συμβόλαιο πριν λάβετε μια πιστωτική κάρτα, ώστε να μην υπάρχουν τέτοιες εκπλήξεις. Ο πελάτης έχει πάντα το δικαίωμα να αρνηθεί την ασφάλιση εάν οι προτεινόμενες προϋποθέσεις δεν τον ταιριάζουν. Εάν ο τραπεζικός οργανισμός δεν είναι έτοιμος για τέτοιες παραχωρήσεις, τότε μπορείτε να επιλέξετε έναν άλλο ασφαλιστή του οποίου οι όροι θα είναι πιο αποδεκτοί.

Πώς συγκεντρώνονται τόκοι πιστωτικών καρτών;

Πρώτον, θα πρέπει να επισημάνουμε μια τέτοια έννοια όπως η ημερομηνία αναφοράς. Για όλους τους πελάτες, είναι ατομικό, η περίοδος αναφοράς ξεκινά με αυτό. Καθορίζεται με τρεις τρόπους:

1. Πρώτη ανάληψη πιστωτικής κάρτας.
2. Ενεργοποίηση της κάρτας από τον πελάτη.
3. Η ημερομηνία έκδοσης της πιστωτικής κάρτας (συνήθωςαναγράφεται στον φάκελο στον οποίο έχει εκδοθεί ο κωδικός PIN).

Η τράπεζα επιλέγει ποια προσέγγιση θα χρησιμοποιήσει. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η περίοδος χάριτος δεν παρέχεται ή έχει ήδη λήξει. Σε αυτήν την περίπτωση, εκτός από τα χρήματα που χρησιμοποιήθηκαν, ο πελάτης θα πρέπει να πληρώσει και τους τόκους που ορίζει η συμφωνία.

Όπως και να 'χει, οι τράπεζες ορίζουν ένα ελάχιστο ποσό μηνιαίας πληρωμής. Κατά κανόνα, είναι το 5% ή περισσότερο του υπάρχοντος χρέους. Ακόμα κι αν ο κάτοχος της κάρτας έχει χρησιμοποιήσει πολύ μικρό ποσό, θα πρέπει να πληρώσει το προβλεπόμενο ελάχιστο.

Αλγόριθμος

Ας αναλύσουμε τώρα τον αλγόριθμο λεπτομερώς. Το επιτόκιο πολλαπλασιάζεται με το διαθέσιμο χρέος κατά την ημερομηνία αναφοράς. Το αποτέλεσμα, που προκύπτει, διαιρείται με τον αριθμό των ημερών σε ένα έτος και στη συνέχεια πολλαπλασιάζεται με τον αριθμό των ημερών του δανείου.

Παράδειγμα: εάν ξοδέψετε 30 χιλιάδες ρούβλια από μια πιστωτική κάρτα που έχει επιτόκιο 25%. Στη συνέχεια: (30 χιλιάδες ρούβλια25%) / 36530 ημέρες=616,44 ρούβλια. Αυτό είναι το ποσό που θα πρέπει να πληρώσετε για να χρησιμοποιήσετε 30 χιλιάδες ρούβλια για έναν μήνα.

Πώς υπολογίζεται ο τόκος πιστωτικής κάρτας χρησιμοποιώντας τα παρακάτω παραδείγματα.

Διαδικασία για τον υπολογισμό των πραγματικών επιτοκίων (EPR) στις πιστωτικές κάρτες

Πρώτα απ' όλα, θα πρέπει να κατανοήσετε την έννοια του πραγματικού επιτοκίου. Με απλά λόγια, αυτή η έννοια αναφέρεται στο ποσοστό υπερπληρωμής για τη χρήση πιστωτικών κεφαλαίων. Σύμφωνα με τη νέα τραπεζική νομοθεσία, η έννοια του EPS αντικαταστάθηκε από το PSK(ολόκληρο το κόστος του δανείου). Αυτή η αλλαγή ρυθμίζεται από το άρθρο 6 του άρθρου 353-FZ, σχετικά με τον καταναλωτικό δανεισμό.

Η αξία δεν είναι μόνο το ποσοστό που ανακοινώθηκε από την τράπεζα. Λαμβάνονται επίσης υπόψη οι συνοδευτικές πληρωμές, οι οποίες είναι γνωστές στον πελάτη κατά τη σύναψη της δανειακής σύμβασης:

1. Κόστος εξυπηρέτησης πιστωτικής κάρτας.
2. Κόστος έκδοσης κάρτας.
3. Ασφάλιση.
4. Πληρωμή για συναλλαγές κατάθεσης και ανάληψης.
5. Άλλες πληρωμές που προβλέπονται από τη σύμβαση.

Πόσο χρησιμοποιεί ο κάτοχος της κάρτας, καθώς και σε ποια περίοδο θα εξοφλήσει το χρέος, δεν είναι γνωστό εκ των προτέρων. Αυτό κατοχυρώνεται στους κανονισμούς της Κεντρικής Τράπεζας.

Ο σωστός υπολογισμός του πραγματικού επιτοκίου θα είναι εάν υποθέσουμε ότι ο δανειολήπτης χρησιμοποίησε ολόκληρο το πιστωτικό όριο ταυτόχρονα. Σε αυτήν την περίπτωση, το πρόγραμμα πληρωμών θα αποτελείται από τα ίδια μηνιαία ποσά.

Αυτή η προσέγγιση είναι αναμφίβολα αμφιλεγόμενη και λίγοι άνθρωποι χρησιμοποιούν πιστωτική κάρτα με αυτόν τον τρόπο. Κατά κανόνα, ένας πελάτης τράπεζας το χρησιμοποιεί εάν καταστεί απαραίτητο να χρησιμοποιήσει επιπλέον χρήματα. Επιπλέον, το χρέος που έχει προκύψει θα ακυρωθεί στο άμεσο μέλλον. Αυτή η προσέγγιση είναι πιο σχετική από την πλευρά του κατόχου της κάρτας εάν η τράπεζα έχει παράσχει περίοδο χάριτος για το προϊόν της.

Ένα πράγμα που πρέπει να συμφωνήσετε είναι ότι το πραγματικό επιτόκιο που υπολογίζεται με αυτόν τον τρόπο δεν θα είναι μικρότερο από το πραγματικό. Δηλαδή, είναι καλύτερα να εκφράσετε τη χειρότερη επιλογή αμέσως, η χρήση ενός δανείου δεν θα κοστίσει περισσότερο.

περιλαμβάνεται περίοδος χάριτος

Πιο κοντά στην αλήθεια θα είναι ο υπολογισμός των δεδουλευμένων τόκων σε μια πιστωτική κάρτα, λαμβάνοντας υπόψη τη χρήση της περιόδου χάριτος. Εάν εξετάσουμε ένα παράδειγμα με μια κάρτα με πιστωτικό όριο 30 χιλιάδων ρούβλια, η έκδοση της οποίας κόστισε 650 ρούβλια, τότε αποδεικνύεται ότι το EPS θα είναι μόνο 3,2%. Αυτό υπό την προϋπόθεση ότι δεν υπάρχει ασφάλιση, ο πελάτης δεν έκανε ανάληψη χρημάτων σε μετρητά, οι υπηρεσίες mobile banking παρέχονται δωρεάν και όλη η οφειλή ακυρώνεται εντός άτοκου χρονικού διαστήματος.

Πολύ πρόσφατα, όλες οι τράπεζες υποχρεώθηκαν να ενημερώσουν τον πελάτη σχετικά με το ποσό των αναμενόμενων υπερπληρωμών σε πιστωτική κάρτα ή δάνειο. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πρέπει να αναφέρουν αυτές τις πληροφορίες στα φύλλα μαζί με το χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής του χρέους.

Υπολογισμός τόκου για ανάληψη χρημάτων από πιστωτικές κάρτες

Είναι σημαντικό να μάθετε εκ των προτέρων πώς υπολογίζονται οι τόκοι σε μια πιστωτική κάρτα εάν κάνετε ανάληψη μετρητών από ένα ΑΤΜ. Κατά κανόνα, οι τράπεζες χρεώνουν το 5% του ποσού που αποσύρεται, αλλά μερικές φορές το ποσοστό μπορεί να είναι υψηλότερο. Μία από τις κύριες παγίδες έγκειται στο γεγονός ότι θα πρέπει επίσης να πληρώσετε μια προμήθεια περίπου 200 ρούβλια (μερικές φορές περισσότερο) για αναλήψεις μετρητών. Με την πρώτη ματιά, ένα τέτοιο ποσό φαίνεται ασήμαντο για τους πελάτες, αλλά αν το σκεφτείτε, το πρόσθετο κόστος κατά την ανάληψη 1.000 ρούβλια θα είναι 20%. Αναμφίβολα, εάν κάνετε ανάληψη μεγάλων ποσών από μια πιστωτική κάρτα, τότε αυτή η τιμή δεν θα είναι πολύ αισθητή.

Συχνά, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν παρέχουν περιόδους χάριτος για την αποπληρωμή των χρεών εάν ένας πελάτης μεπιστωτική κάρτα έκανε ανάληψη χρημάτων ή μεταφορές. Εάν, ωστόσο, έχει προκύψει η ανάγκη για τέτοιες λειτουργίες, τότε δεν πρέπει να χρησιμοποιείτε τα πρώτα ΑΤΜ που θα συναντήσετε για αυτές. Συνιστάται να αναζητήσετε συσκευές αυτοεξυπηρέτησης της τράπεζας που εξέδωσε την κάρτα ή ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος που είναι συνεργάτης της.

Μόνο ένα πράγμα είναι ξεκάθαρο - η εξαργύρωση χρημάτων από πιστωτικές κάρτες είναι ασύμφορη για τους πελάτες. Τέτοιες ενέργειες θα πρέπει να αποφεύγονται.

Επισκόπηση των επιτοκίων σε πιστωτικές κάρτες διαφόρων τραπεζών

Μεταξύ των πιστωτικών καρτών, υπάρχουν προσφορές που σας επιτρέπουν να λαμβάνετε μπόνους για χρήση, ορισμένα σετ εκπτώσεων σε διαφορετικά καταστήματα, μια εκτεταμένη άτοκη περίοδο. Για να κατανοήσετε καλύτερα τι τόκο χρεώνεται σε διαφορετικές κάρτες και για να κατανοήσετε μια τέτοια ποικιλία, θα πρέπει να εξετάσετε τα προϊόντα που προσφέρονται από διάφορα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Ο υπολογισμός των τόκων για την πιστωτική κάρτα Alfa-Bank έχει ως εξής:

1. Η τράπεζα χρεώνει μια αρκετά μεγάλη προμήθεια για την εξαργύρωση - τουλάχιστον μια τέτοια πράξη θα κοστίσει 500 ρούβλια, εάν κάνετε ανάληψη μεγάλων ποσών, θα πρέπει να πληρώσετε από 6,9%.
2. Η τράπεζα χρεώνει τα δάνειά της κατά μέσο όρο 23,99-38,99% ετησίως.
3. Το Διαφέρει ευνοϊκά λόγω της δυνατότητας χρήσης της μεγαλύτερης (σε σύγκριση με άλλες τράπεζες) περιόδου χάριτος, η οποία είναι 100 ημέρες. Δηλαδή, για τους πρώτους τρεις μήνες, η τράπεζα δεν θα χρεώνει τόκους για τη χρήση πιστωτικών κεφαλαίων. Αυτή η τράπεζα προσφέρει επίσηςκαι άλλα πλαστικά προϊόντα δανείου με περίοδο χάριτος 60 ημερών, η οποία είναι επίσης μεγαλύτερη από ό,τι σε άλλες περιπτώσεις.

Tinkoff Bank

Πολλοί ενδιαφέρονται για το ερώτημα πώς υπολογίζονται οι τόκοι σε μια πιστωτική κάρτα Tinkoff Bank:

1. Το επιτόκιο για την κάρτα αυτής της τράπεζας εξαρτάται από τον τρόπο που τη χρησιμοποιεί ο πελάτης - κάνει ανάληψη μετρητών ή πληρώνει για αγορές. Αυτός ο δείκτης κυμαίνεται στο εύρος 24,9–45,9% ετησίως.
2. Ένα πιστωτικό ίδρυμα χρεώνει 590 ρούβλια για την εξυπηρέτηση το χρόνο.
3. Η εξαργύρωση χρημάτων θα κοστίσει 290 ρούβλια συν 2,9% του ποσού που αναλήφθηκε.
4. Η περίοδος χάριτος για τα προϊόντα αυτού του τραπεζικού ιδρύματος είναι 55 ημέρες και όχι περισσότερες.

Αυτές οι πιστωτικές κάρτες είναι δημοφιλείς και διαδεδομένες, παρά το γεγονός ότι η τράπεζα δεν διαθέτει γραφεία και η εξυπηρέτηση πελατών πραγματοποιείται εξ αποστάσεως μέσω Διαδικτύου.

Παρά το γεγονός ότι το ενδιαφέρον για τις πιστωτικές κάρτες Tinkoff είναι συνήθως υψηλότερο από αυτό των ανταγωνιστών, οι πελάτες λαμβάνουν πολλά οφέλη:

1. Κάρτα παράδοση κατ' οίκον.
2. Εύκολη σχεδίαση.
3. Φτηνή υπηρεσία πιστωτικής κάρτας.
4. Ευρύ δίκτυο συνεργαζόμενων τραπεζών.

Συλλογισμός σε Sberbank

Ας δούμε τώρα πώς υπολογίζονται οι τόκοι σε μια πιστωτική κάρτα Sberbank:

1. Το μέσο επιτόκιο στις πιστωτικές κάρτες Sberbank είναι 25,9=33,9%.
2. Η ανάληψη μετρητών θα κοστίσει τουλάχιστον 390 ρούβλια ή 3%.

Θα πρέπει να σημειωθεί ότι οι προσφορές για συγκέντρωση τόκων σε πιστωτική κάρτα Sberbank για τακτικούς και προνομιούχους πελάτες δεν διαφέρουν. Υπάρχουν οι πιστωτικές κάρτες Momentum, οι οποίες διακρίνονται από γρήγορη επεξεργασία και έκδοση. Αλλά μόνο οι πελάτες της τράπεζας μπορούν να τα αποκτήσουν και μόνο με ειδική προσφορά. Η εξαργύρωση κεφαλαίων για ένα τέτοιο προϊόν είναι φθηνότερη - τουλάχιστον 199 ρούβλια για κάθε λειτουργία.

VTB 24

Πώς υπολογίζεται ο τόκος σε μια πιστωτική κάρτα VTB 24;

1. Τα επιτόκια στις πιστωτικές κάρτες αυτής της τράπεζας μπορεί να είναι διαφορετικά - 22, 26, 28%. Το επιτόκιο για το κλασικό προϊόν που προσφέρει αυτή η τράπεζα είναι 33%.
2. Περίοδος χάριτος - 50 ημέρες.
3. Η εξαργύρωση χρημάτων θα κοστίσει τουλάχιστον 300 ρούβλια ή 5,5%.

Τράπεζα της Μόσχας

Αυτή η τράπεζα δεν διαθέτει πολλές προσφορές πιστωτικών καρτών, αλλά κάθε προϊόν έχει άτοκη περίοδο 50 ημερών. Το ποσοστό στα φύλλα είναι 29,9–36,9%. Οι πελάτες της κατηγορίας VIP, με ειδική προσφορά από την τράπεζα, μπορούν να λάβουν κάρτα με επιτόκιο 16%. Για αναλήψεις μετρητών, θα χρειαστεί να πληρώσετε τουλάχιστον 500 ρούβλια ή το 6,9% του ποσού που έχετε εξαργυρώσει.