Τι είναι οι διαφοροποιημένες πληρωμές: παραδείγματα ορισμού, τύπου και υπολογισμού

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Στην εποχή μας, λίγοι άνθρωποι δεν έχουν ασχοληθεί με την απόκτηση τραπεζικών δανείων, είτε πρόκειται για στεγαστικό δάνειο, είτε για δάνειο για αγορά αυτοκινήτου ή απλώς για ένα χρηματικό ποσό για ορισμένες ανάγκες. Όμως, κατά τη σύναψη συμφωνίας με μια τράπεζα πάντα διαβάζουν όλοι προσεκτικά τους όρους; Τυπικά, ο δανειολήπτης ενδιαφέρεται για το εγκεκριμένο ποσό, το επιτόκιο με το οποίο εκδίδεται το δάνειο, το ποσό της μηνιαίας πληρωμής, τη δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής. Σκέφτεται πάντα ο μελλοντικός δανειολήπτης τους τρόπους υπολογισμού της μηνιαίας προμήθειας που προσφέρει η τράπεζα; Είναι πιο κερδοφόρα η πρόσοδος ή η διαφοροποιημένη πληρωμή; Εξάλλου, μερικές φορές οι τράπεζες σάς επιτρέπουν να επιλέξετε και αυτή την επιλογή.

Δημοφιλής πρόσοδος

Πιο συχνά πρέπει να ασχοληθείτε με πληρωμές προσόδων. Δεν αποτελεί έκπληξη, γιατί αυτή η μέθοδος ενδιαφέρεται περισσότερο για την τράπεζα. Φυσικά, κατά τη χορήγηση δανείου, κανείς δεν θα πει στον μελλοντικό δανειολήπτη τι θα είναι επωφελές για αυτόν και, αντίθετα, μειονέκτημα για τον δανειστή. Είναι σαφές ότι η παροχή χρημάτων με πίστωση -αυτή είναι κυρίως μια χρηματοοικονομική συναλλαγή που επιτρέπει σε ένα μέρος να λάβει το επιθυμητό ποσό χωρίς μακροχρόνια αναμονή και συσσώρευση, και στο άλλο - να κερδίσει, να πραγματοποιήσει κέρδος.

Και, φυσικά, εάν υπάρχει η ευκαιρία να αυξηθούν τα κέρδη, κανείς δεν θα τη χάσει. Τις περισσότερες φορές, η σύμβαση δανείου υποδεικνύει αρχικά τον τρόπο αποπληρωμής: πληρωμές προσόδων. Δεν προσφέρεται καν διαφοροποιημένη πληρωμή στον δανειολήπτη.

Τι είναι οι πληρωμές προσόδων;

Οι πληρωμές προσόδων φαίνονται πιο ελκυστικές λόγω ευκολίας. Φυσικά, δεν εμβαθύνουν όλοι όσοι κάνουν αίτηση σε μια τράπεζα για δάνειο σε όλους τους τραπεζικούς και άλλους χρηματοοικονομικούς όρους και έννοιες. Είναι πολύ πιο ήρεμο να ακούτε τις εξηγήσεις του συμβούλου, που εκτίθενται σε απλή και κατανοητή γλώσσα, ότι είναι δυνατό να λάβετε το απαιτούμενο χρηματικό ποσό κάθε φορά και στη συνέχεια να το επιστρέψετε για ένα ορισμένο, προηγουμένως συμφωνημένο χρονικό διάστημα, με ποσά που αναφέρονται στο προσάρτημα της σύμβασης. Αυτές είναι οι πληρωμές προσόδων.

Αυτά είναι ίσα ποσά που καταβάλλονται μηνιαίως. Είναι τόσο βολικό να μάθετε εάν το μηνιαίο εισόδημα σας επιτρέπει να εξοφλήσετε αυτό το συγκεκριμένο ποσό μέχρι να κλείσει οριστικά το χρέος. Τι συνιστά όμως τέτοια «ίσα ποσά»; Και είναι προγραμματισμένα με τέτοιο τρόπο ώστε τους πρώτους μήνες της αποπληρωμής του χρέους, ο δανειολήπτης να πληρώνει μεγάλα ποσά τραπεζικών τόκων και πολύ μικρά ποσά της κύριας οφειλής.

Τι είναι οι διαφοροποιημένες πληρωμές;

Αυτό, αντίθετα, είναι ένα εντελώς ακατανόητο ποσό με την πρώτη ματιά, ένα μεγάλοστο αρχικό στάδιο αποπληρωμής του δανείου και μειώνεται καθώς μειώνεται. Αλλά αυτό είναι μόνο με την πρώτη ματιά. Στη συνέχεια, θα αναλύσουμε τον υπολογισμό της διαφοροποιήσιμης πληρωμής με περισσότερες λεπτομέρειες. Και όλα επιτέλους θα μπουν στη θέση τους.

Διαφοροποιημένες πληρωμές - αυτή είναι μια μέθοδος αποπληρωμής χρέους, κατά την οποία το χρέος του δανείου μειώνεται ομοιόμορφα από μήνα σε μήνα και οι τόκοι χρεώνονται μηνιαίως στο υπόλοιπο. Αποδεικνύεται ότι με αυτήν τη μέθοδο όλα είναι "διαφανή", αλλά πιο περίπλοκα.

Ποια είναι τα οφέλη;

Από τα παραπάνω προκύπτει ότι αν λάβουμε υπόψη την πρόσοδο και τη διαφοροποιήσιμη πληρωμή, η διαφορά είναι ότι η πρώτη είναι πιο απλή και βολική και η δεύτερη είναι "πιο τίμια" σε σχέση με τον δανειολήπτη. Πληρώστε τόκους στο υπόλοιπο του δανείου - αυτό φαίνεται πιο σωστό.

Μόνο αφού μάθει κανείς τι είναι οι διαφοροποιημένες πληρωμές και δει το πρόγραμμα αποπληρωμής τους, μπορεί να καταλάβει αμέσως ότι αυτός είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να μειώσετε σταδιακά την «πιστωτική επιβάρυνση». Αυτό βέβαια δεν γίνεται τόσο αντιληπτό με τα μικρά και βραχυπρόθεσμα δάνεια. Αλλά, για παράδειγμα, με ένα στεγαστικό δάνειο που διαρκεί δεκαετίες, αυτό μπορεί να είναι ένα πολύ μεγάλο πλεονέκτημα. Έχοντας δανειστεί ένα μεγάλο ποσό κατά τη διάρκεια μιας περιόδου ζωής, όταν είναι δυνατό να κερδίσετε πολλά χρήματα και να αποπληρώσετε ένα δάνειο, θα πρέπει να το επιστρέψετε για πολύ μεγάλο χρονικό διάστημα. Και δεν υπάρχει καμία βεβαιότητα ότι η οικονομική κρίση ή κάποιες άλλες συνθήκες θα σας επιτρέψουν να κερδίσετε τόσα πολλά.

Αλλά δεν είναι μόνο αυτό. Με προσεκτική εξέταση και υπολογισμό των πληρωμών και για τις δύο αυτές μεθόδουςαποδεικνύεται ότι το δεύτερο είναι επίσης πιο οικονομικό από το πρώτο. Πράγματι, με την πρώτη μέθοδο, οι τραπεζικοί τόκοι υπολογίζονται στην αρχή της διαδικασίας αποπληρωμής του δανείου, δηλαδή για ολόκληρο το ποσό της οφειλής, και στη δεύτερη περίπτωση, μειώνονται μηνιαίως.

Πώς να υπολογίσετε;

Αν καταλαβαίνετε τι είναι οι διαφοροποιήσιμες πληρωμές, δεν είναι δύσκολο να ασχοληθείτε με τον υπολογισμό τους. Η πληρωμή αποτελείται από δύο ψηφία - το ποσό της πληρωμής για την κύρια πληρωμή και το ποσό του τόκου που καταβλήθηκε. Τι πρέπει να γνωρίζετε;

Στο πρώτο στάδιο αρκεί το ύψος της οφειλής και ο αριθμός των μηνών κατά τους οποίους θα πληρωθεί το δάνειο. Και τα δύο αυτά στοιχεία πρέπει να προσδιορίζονται στη σύμβαση δανείου. Διαιρούμε το ποσό ανά μήνες, παίρνουμε το νούμερο κατά το οποίο θα μειώνεται το δάνειο κάθε μήνα. Δεν αλλάζει και είναι σταθερή καθ' όλη τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής.

Πώς υπολογίζονται οι τόκοι;

Το δεύτερο μέρος του υπολογισμού της μηνιαίας πληρωμής είναι η καλύτερα διαφοροποιημένη πληρωμή - το ποσό του τόκου που καταβάλλεται στην τράπεζα. Όπως προαναφέρθηκε, επιβαρύνεται με το υπόλοιπο της οφειλής, δηλαδή μειώνεται κάθε μήνα, λόγω του οποίου μειώνεται και η μηνιαία πληρωμή συνολικά. Για να υπολογίσετε αυτόν τον δείκτη, πρέπει να πολλαπλασιάσετε το υπόλοιπο του χρέους με το ετήσιο επιτόκιο που καθορίζεται στη σύμβαση δανείου και να το διαιρέσετε με 12 μήνες.

Πώς να μάθετε πόσο είναι το χρέος για έναν συγκεκριμένο μήνα; Είναι επίσης εύκολο. Αφαιρέστε την πληρωμή κεφαλαίου πολλαπλασιασμένη με τον αριθμό των μηνών που έχουν ήδη παρέλθει από το αρχικό ποσό του δανείου.

Υπολογισμός στο παράδειγμα μικρού ποσού

Όπως μπορείτε να δείτε, όλα είναι πιο ξεκάθαρα από ό,τι φαίνεται με την πρώτη ματιά. Εξετάστε ένα παράδειγμα τέτοιου υπολογισμού. Ας υποθέσουμε ότι πρέπει να δανειστείτε από την τράπεζα ένα ποσό ίσο με 100 χιλιάδες ρούβλια για σύντομο χρονικό διάστημα - 3 μήνες. Η τράπεζα σάς έδωσε αυτό το ποσό με 20% ετησίως.

1. Πρώτον, υπολογίζουμε την κύρια πληρωμή. Όπως περιγράφηκε παραπάνω, για αυτό διαιρούμε το 100.000 με το τρία. Λαμβάνουμε 33.333,33 ρούβλια - αυτό είναι το ποσό κατά το οποίο θα μειωθεί το χρέος προς την τράπεζα μηνιαίως.
2. Το δεύτερο στοιχείο είναι ο υπολογισμός του μηνιαίου τόκου. Θα γίνουν τρεις πληρωμές, που σημαίνει ότι θα υπάρχουν και τρία ποσά τόκων. Στη συνέχεια, πρέπει να τα προσθέσετε στον αριθμό από την πρώτη παράγραφο, χάρη στην οποία θα μαθαίνουμε τη μηνιαία πληρωμή για κάθε μήνα.

Πρώτος μήνας:

• Το υπόλοιπο του χρέους είναι το συνολικό ποσό του χρέους.
• Interest=100.000 x 0,20 / 12=1.666,67 ρούβλια.
• Πληρωμή του πρώτου μήνα=33.333,33 + 1.666,67=35.000,00 ρούβλια.

Δεύτερος μήνας:

• Υπόλοιπο χρέους=100.000 - 33.333, 33=66.666,67 ρούβλια.
• Interest=66.666,67 x 0,20/12=1.111,11 ρούβλια.
• Πληρωμή του δεύτερου μήνα=33.333, 33 + 1.111, 11=34.444, 44 ρούβλια.

Τρίτος μήνας:

• Υπόλοιπο χρέους=100.000 - 33.333,33 x 2=33.333,34 ρούβλια.
• Interest=33.333,34 x 0,20/12=555,56 ρούβλια.
• Τελευταία πληρωμή=33.333, 33 + 555, 56=33.888,89 ρούβλια.

Συνολικά, θα γίνουν τρεις πληρωμές για το δάνειο για συνολικά 103.333,33 ρούβλια. Υπερπληρωμή γιατο δάνειο θα ανέλθει σε 3.333,33 ρούβλια.

Παράδειγμα στεγαστικού δανείου

Η τυποποιημένη πληρωμή στεγαστικού δανείου είναι αυτό που πραγματικά έχει νόημα. Στο παραπάνω παράδειγμα, η υπερπληρωμή του δανείου δεν είναι τόσο μεγάλη. Αλλά κατά την εξόφληση ενός χρέους ίσου με πολλά εκατομμύρια, η διαφορά στις πληρωμές τόκων πολλών εκατοντάδων χιλιάδων ρούβλια μπορεί να είναι ένας σημαντικός λόγος υπέρ αυτού του τύπου πληρωμής. Εξετάστε ένα παράδειγμα τέτοιου δανείου. Φυσικά, δεν θα προγραμματίσουμε πληρωμές σε μηνιαία βάση - αυτό δεν έχει νόημα, γιατί είναι ήδη σαφές τι είναι οι διαφοροποιημένες πληρωμές.

Για παράδειγμα, ας πάρουμε ένα δάνειο ίσο με 3.000.000 (τρία εκατομμύρια) ρούβλια. Ας παραβλέψουμε λεπτομέρειες σχετικά με άλλους όρους της σύμβασης, όπως η προκαταβολή για την υποθήκη και το εγκεκριμένο ποσό. Ποσό δανείου - 3.000.000 - λήφθηκε με 10% ετησίως για περίοδο ίση με 120 μήνες (10 έτη):

1. Για ένα τέτοιο δάνειο, το ποσό της κύριας πληρωμής θα είναι - 25.000 ρούβλια, δηλαδή κάθε μήνα το ποσό του χρέους θα μειώνεται κατά αυτό το ποσό.
2. Η πρώτη, μεγαλύτερη πληρωμή θα είναι 50.000 ρούβλια (25.000 αρχικό κεφάλαιο + 25.000 τόκοι στο δάνειο)
3. Η δωδέκατη πληρωμή, δηλαδή πληρωμή μετά από πληρωμές κατά τη διάρκεια του έτους με σταθερή μείωση των τόκων - 47.708,33 ρούβλια. Ήδη λιγότερο από 2.000.
4. Σε 5 χρόνια ή 60 μήνες, η πληρωμή θα είναι 37.708,33 ρούβλια.
5. Τα επόμενα πέντε χρόνια, το ποσό των τόκων θα μειωθεί στο ελάχιστο και στην τελευταία πληρωμή θα ανέλθει σε 208,33 ρούβλια. Το ποσό της μικρότερης, τελευταίας, πληρωμής δανείου είναι 25.208,33 ρούβλια.
6. Το συνολικό ποσό των εξόδων στεγαστικού δανείου θα είναι 4.512.500 ρούβλια, η υπερπληρωμή - 1.512.500 ρούβλια.

Για σύγκριση: υπό τις ίδιες ακριβώς συνθήκες, αλλά με πληρωμές προσόδων, το ποσό της μηνιαίας πληρωμής θα είναι περίπου 39.000 ρούβλια για όλα τα 10 χρόνια και η υπερπληρωμή του δανείου θα είναι ακόμη μεγαλύτερη κατά 160 χιλιάδες ρούβλια.

Συμπέρασμα

Τώρα, γνωρίζοντας τι είναι οι διαφοροποιημένες πληρωμές, μπορείτε να επιλέξετε τι είναι πιο σημαντικό για εσάς κατά τη λήψη ενός δανείου: εξοικονόμηση ή ευκολία, διαφάνεια υπολογισμών ή απλότητα. Τι είναι καλύτερο: να πληρώνετε το ποσό ενός μη επιβαρυντικού ποσού μηνιαίως για όλη την περίοδο αποπληρωμής του δανείου ή να «σφίξετε» λίγο τη ζώνη στις πρώτες πληρωμές, αλλά να αναπνεύσετε ανακούφιση στο μέλλον; Όλα αυτά μπορείτε να τα σκεφτείτε, έχοντας αναλάβει την υποχρέωση αποπληρωμής του δανείου, έχοντας τις απαραίτητες πληροφορίες. Και αυτό είναι πολύ πιο σωστό από το να συμφωνείς με οποιουσδήποτε όρους της τράπεζας, χωρίς να συνειδητοποιείς ότι έχεις επιλογή.

Κατά τη λήψη μιας απόφασης, αξίζει να λάβετε υπόψη ότι όταν επιλέγετε υπέρ των διαφοροποιημένων πληρωμών, διακινδυνεύετε το μέγιστο εγκεκριμένο ποσό δανείου. Άλλωστε, οι τράπεζες ορίζουν αυτό το ποσό ανάλογα με τον μισθό σας και την ικανότητά σας να πληρώσετε. Η μηνιαία πληρωμή δεν μπορεί να ξεπεράσει έναν συγκεκριμένο πήχη, τον οποίο ορίζει ο κάθε δανειστής κατά την κρίση του, συνήθως το 40-60% του εισοδήματός σας. Για παράδειγμα, εάν σκοπεύετε να πληρώνετε 40.000 ρούβλια το μήνα, ακόμη και αν η πληρωμή στη συνέχεια μειωθεί λόγω του γεγονότος ότι έχετε επιλέξει μια διαφοροποιημένη πληρωμή, οι τράπεζες ενδέχεται νααπαιτήσει από εσάς ένα πιστοποιητικό που να δηλώνει ότι λαμβάνετε τουλάχιστον 100 χιλιάδες ρούβλια.