Τα ασφαλιστικά προϊόντα είναι Η έννοια, η διαδικασία δημιουργίας και πώλησης ασφαλιστικών προϊόντων

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Ασφαλιστικά προϊόντα είναι ενέργειες στο σύστημα προστασίας διαφόρων ειδών συμφερόντων φυσικών και νομικών προσώπων για τα οποία υπάρχει απειλή, αλλά δεν συμβαίνει πάντα. Απόδειξη αγοράς οποιουδήποτε ασφαλιστικού προϊόντος είναι ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο.

Ασφάλιση

Το ασφαλιστικό σύστημα είναι η προστασία διαφόρων συμφερόντων που απειλούνται. Επίσης, αυτό το ενδιαφέρον σημαίνει πολλά για ένα συγκεκριμένο άτομο. Ξεχωριστά, για κάθε άτομο η απειλή γίνεται μικρή, αλλά σε ολόκληρη τη χώρα, το ύψος των απωλειών σε περίπτωση απώλειας περιουσίας γίνεται τεράστιο. Επομένως, υπάρχει ανάγκη για ασφάλιση και ορισμό του ασφαλιστικού προϊόντος.

Κάθε άτομο στη ζωή του αντιμετωπίζει διαφορετικές καταστάσεις και δεν είναι πάντα θετικές. Πολλοί μπορεί να απειλήσουν τη ζωή, την υγεία του ίδιου και των αγαπημένων του προσώπων, την περιουσία. Ο κίνδυνος που ένα άτομο αναγνωρίζει και κατανοεί εκφράζεται με τη λέξη "κίνδυνος".

Ο κίνδυνος είναι ένα γεγονός που μπορεί να συμβεί και έχει αρνητικές συνέπειες. Αυτό το συμβάν μπορεί να συμβεί λόγω του ανθρώπινου παράγοντα καιφυσικές συνθήκες. Υπάρχει ασφάλιση για τη διαχείριση των συνεπειών. Για παράδειγμα, κάποιος ασφάλισε το σπίτι του για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα έναντι του κινδύνου «φωτιάς». Κατά τη διάρκεια της σύμβασης, σημειώθηκε πυρκαγιά, ο πελάτης επικοινώνησε με την ασφαλιστική εταιρεία και έλαβε κεφάλαια με βάση τη ζημιά και το ασφαλιστικό ποσό που καθορίζεται στη σύμβαση. Εάν δεν συμβεί το ασφαλισμένο συμβάν, τότε ο πελάτης δεν λαμβάνει τίποτα.

Τι είναι η ασφάλιση; Το ασφαλιστικό σύστημα συνεπάγεται αλληλεγγύη για ζημία που προκαλείται σε κάποιον. Σε αυτήν την περίπτωση, χρησιμοποιούνται τα γενικά κεφάλαια στο ταμείο.

Λειτουργίες

• Επικίνδυνο. Μεταβίβαση ευθύνης για ζημιές σε ασφαλιστική εταιρεία με την καταβολή ασφάλιστρου βάσει ασφαλιστικής σύμβασης.
• Προειδοποίηση. Γίνονται ενέργειες για την αποφυγή ασφαλιστικού συμβάντος και την ελαχιστοποίηση των ζημιών.
• Έλεγχος. Ο σχηματισμός του ταμείου ελέγχεται, η χρήση των κεφαλαίων μόνο για τον προορισμό τους.
• Εξοικονόμηση. Στην ασφάλιση ζωής, προσφέρονται στον πελάτη υπηρεσίες ασφάλισης και αποταμίευσης ταυτόχρονα.

Ασφαλιστικά προϊόντα

Ασφαλιστικά προϊόντα είναι υπηρεσίες που παρέχονται από ασφαλιστικές εταιρείες για τους πελάτες τους, ανάλογα με τις ανάγκες των τελευταίων. Κάθε ασφαλιστικό προϊόν έχει το δικό του αντικείμενο (τι θα ασφαλιστεί), τον κίνδυνο (τη στιγμή που συνέβη το γεγονός κατά το οποίο θα πραγματοποιηθεί η πληρωμή), τα μέγιστα και ελάχιστα ποσά (κόστος), το τιμολόγιο (τιμή), τους όρους και την περίοδο πληρωμής. Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο είναι απόδειξη ότι ο πελάτης έχει αγοράσειυπηρεσία από ασφαλιστική εταιρεία. Το συμβόλαιο αυτό γίνεται νόμιμο έγγραφο, καθώς περιέχει πληροφορίες για τον ασφαλισμένο, τον ασφαλιστή, το αντικείμενο της ασφάλισης, τους όρους, τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις και των δύο μερών.

Το ασφάλιστρο (που ελήφθη από τον πελάτη) είναι μικρότερο από το ασφαλιστικό ποσό. Η διαφορά στο ποσό και στην εισφορά βοηθά τους περισσότερους να αγοράσουν ασφαλιστικές υπηρεσίες, δηλαδή ο πελάτης σε περίπτωση ασφαλισμένου συμβάντος θα λάβει περισσότερα από όσα πλήρωσε. Αλλά οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν θα υποστούν μεγάλες ζημιές, αφού τα ασφαλιστικά συμβάντα δεν θα συμβούν με όλους τους ασφαλιστές, αντίστοιχα, δεν θα χρειαστεί να πληρώσουν όλοι. Οι ιδιαιτερότητες του ασφαλιστικού συστήματος είναι ότι υπάρχουν πάντα λιγότερα ασφαλιστικά συμβάντα από τους πελάτες της εταιρείας (εκτός από περιπτώσεις ανωτέρας βίας).

Είναι αδύνατο να προσδιοριστεί εκ των προτέρων ο αριθμός των ασφαλισμένων συμβάντων και, επομένως, να γνωρίζουμε το ποσό των ασφαλιστικών πληρωμών. Ως εκ τούτου, η ισορροπία των οικονομικών υποχρεώσεων μεταξύ των ασφαλιστών και των πελατών τους διαταράσσεται, είναι άνιση. Αλλά το επίπεδο των τιμολογίων για τα προϊόντα θα πρέπει να είναι μέσο, ώστε ο πελάτης να μπορεί να αγοράσει και η ασφαλιστική εταιρεία να μπορεί να πληρώσει σε όλους σε περίπτωση ασφαλισμένων συμβάντων και να παραμείνει στην χρηματοπιστωτική αγορά. Για αυτό, τα βασικά επιτόκια και οι συντελεστές προσαρμογής χρησιμοποιούνται ξεχωριστά για κάθε ασφαλιστικό αντικείμενο. Νέα ασφαλιστικά προϊόντα εμφανίζονται λόγω της ανάγκης πώλησης της υπηρεσίας από τον ασφαλιστή, καθώς τα συμφέροντα των πελατών αλλάζουν με την πάροδο του χρόνου. Η υποχρέωση πώλησης της υπηρεσίας αναγκάζει την τιμή να μειωθεί και η επιθυμία για κέρδος την αναγκάζει να αυξηθεί. Επομένως, γίνεται ανάλυση του ασφαλιστικούπροϊόντα, ενημέρωση και αλλαγή τους ανάλογα με την προσφορά και τη ζήτηση.

Ασφαλιστική ταξινόμηση

Η ομαδοποίηση των ασφαλιστικών προϊόντων εξαρτάται από το αντικείμενο, το ποσό, τα τιμολόγια, τους κινδύνους, την οργάνωση κ.λπ. Το όνομα και η ποσότητα των προϊόντων εξαρτάται από την επιθυμία των καταναλωτών. Τα είδη ασφαλιστικών προϊόντων χωρίζονται σε υποχρεωτικές και εθελοντικές μορφές με την είσοδό τους στο σύστημα της ασφαλιστικής αγοράς.

Υποχρεωτική ασφάλιση

Η υποχρεωτική ασφάλιση αφορά κάθε πολίτη (το αντικείμενο σχετίζεται με το δημόσιο συμφέρον), όπως αυτό καθορίζεται από το κράτος. Τύποι ασφάλισης:

• ιατρικά;
• δημόσιοι υπάλληλοι;
• εργαζόμενοι των οποίων οι δραστηριότητες συνδέονται με κινδύνους για την υγεία;
• υγεία και ζωή του πληρώματος του αεροσκάφους;
• επιβάτες;
• οικοδόμοι;
• ασφάλιση αστικής ευθύνης αυτοκινήτου;
• πυρόσβεση.

Εθελοντική ασφάλιση

Η εθελοντική ασφάλιση πραγματοποιείται κατόπιν αιτήματος του πελάτη και χωρίζεται σε:

• ιδιωτικό;
• ιδιότητα;
• ασφάλιση αστικής ευθύνης.

Ποιοι δικαιούνται ασφάλιση

Ασφαλιστικά προϊόντα, ασφαλιστικές υπηρεσίες μπορούν να συναφθούν μόνο από πελάτες που έχουν έννομο συμφέρον να ασφαλίσουν ένα συγκεκριμένο αντικείμενο. Το συμφέρον καθορίζεται από τη νομική σχέση ενός προσώπου και ενός συγκεκριμένου αντικειμένου.

Ο Αστικός Κώδικας ορίζει μια λίστα με απαράδεκτα συμφέροντα για ασφάλιση:

• παράνομο;
• απώλειες,λήφθηκε κατά το παιχνίδι της λοταρίας, ποντάρετε;
• απώλειες του ασφαλισμένου για την απελευθέρωση του ομήρου.

Ασφάλιση περιουσίας

Σε περίπτωση ασφάλισης περιουσίας, είναι απαραίτητο να αποδειχθεί το ενδιαφέρον για την ασφάλιση του αντικειμένου με τη βοήθεια συμβάσεων ιδιοκτησίας, μίσθωσης, προσωρινής αποθήκευσης κ.λπ. Όμως, εάν το ακίνητο ήταν ασφαλισμένο, για παράδειγμα, όχι από τον ιδιοκτήτη, τότε σε περίπτωση ασφαλιστικού συμβάντος, ο ιδιοκτήτης του αντικειμένου θα λάβει την πληρωμή.

Προσωπική ασφάλιση

Με την προσωπική ασφάλιση μπορεί ο καθένας να ασφαλίσει τη ζωή του, το ασφαλιστικό ποσό το επιλέγει μόνος του, βάσει οικονομικών δυνατοτήτων. Στη Ρωσική Ομοσπονδία, μπορείτε να ασφαλίσετε άλλα άτομα, αλλά μόνο με την άδεια του ασφαλισμένου. Ποια είναι τα συμφέροντα στην προσωπική ασφάλιση; Πρόκειται για ασφαλιστικά προϊόντα, οι κίνδυνοι των οποίων θα είναι θάνατος, ατυχήματα, ασθένεια, αναπηρία υπό ορισμένες συνθήκες. Πριν αγοράσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο, πρέπει να διευκρινίσετε τη λίστα των κινδύνων. Διαφέρει από εταιρεία σε εταιρεία καθώς οι ασφαλιστές αναπτύσσουν τα δικά τους προϊόντα σύμφωνα με τη νομοθεσία.

Σε περίπτωση προσωπικής ασφάλισης, δικαιούχοι είναι τα πρόσωπα που καθορίζονται στη σύμβαση. Αν δεν προσδιορίζονταν, τότε οι κληρονόμοι από το νόμο. Κατά τη διάρκεια της σύμβασης, ο πελάτης έχει δικαίωμα αλλαγής του δικαιούχου, καθώς και των όρων ασφάλισης, εφόσον το επιτρέπει η ασφαλιστική εταιρεία.

Προστασία τραπεζικών καρτών

Η ασφάλιση τραπεζικών καρτών είναι απαραίτητη για την ασφάλεια του προϋπολογισμού σε περίπτωση διάφορων δόλιων ενεργειών τρίτων. Οι περισσότερες τράπεζες προσφέρουναγοράστε ασφάλιση κάρτας, αλλά πριν από αυτό πρέπει να διευκρινίσετε τους κινδύνους. Κύριοι κίνδυνοι που καλύπτονται από το ασφαλιστικό πρόγραμμα:

• Μη εξουσιοδοτημένη ανάληψη χρημάτων από την κάρτα λόγω απώλειας, ληστείας, ληστείας, κλοπής που συνέβη εντός 48 ωρών (δηλαδή, πρέπει να επικοινωνήσετε με την τράπεζα αμέσως μετά το συμβάν).
• Κλοπή χρημάτων που συνέβη εντός δύο ωρών αφότου ο πελάτης τα έλαβε από ένα ΑΤΜ.
• Χρέωση χρημάτων από τον λογαριασμό της κάρτας (που παρέμεινε στον κάτοχο) εντός 48 ωρών προτού αποκλειστεί.
• Ανάκτηση του κλειδιού μιας κλεμμένης κάρτας;
• Επαναφορά τεκμηρίωσης που κλάπηκε μαζί με την κάρτα;
• Έκδοση κάρτας εντός δύο εβδομάδων, διατήρηση του λογαριασμού.

Η ασφάλιση τραπεζικών καρτών είναι προαιρετική. Αλλά με την ανάπτυξη της τεχνολογίας, γίνεται δημοφιλής στους περισσότερους πελάτες, καθώς πολλοί έχουν αντιμετωπίσει ένα τέτοιο πρόβλημα και κατανοούν την αναγκαιότητά του.

Κίνδυνοι:

• ληστεία κατά την απόσυρση;
• Διαδικτυακή απάτη;
• χρήση κάρτας μετά από κλοπή και απώλεια;
• έξοδα για την παραλαβή της κάρτας μετά την απώλεια θα επιστραφούν.

Πώληση ασφαλιστικών προϊόντων

Στη Ρωσική Ομοσπονδία, η ασφαλιστική κάλυψη είναι χαμηλή σε σύγκριση με τις δυτικές χώρες. Στόχος των ασφαλιστικών εταιρειών είναι η αύξηση του αριθμού των καταναλωτών. Για να γίνει αυτό, είναι απαραίτητο να ληφθούν υπόψη οι ανάγκες και τα ενδιαφέροντά τους. Το πρώτο βήμα για την επίτευξη αυτού του στόχου είναι η ανάπτυξη ασφαλιστικών προϊόντων. Και εδώ εμφανίζονται οι πρώτες δυσκολίες:

• δεν αρέσουν οι όροι στον πελάτη;
• τιμή;
• οι ανάγκες διαφέρουν από την προσφορά.

Για την επιτυχή υλοποίηση της υπηρεσίας, είναι απαραίτητο να δοθεί προσοχή στο ενδιαφέρον του πελάτη. Χωρίς την επιθυμία αγοράς ενός προϊόντος, δεν θα υπάρξει πώληση. Επομένως, η κυκλοφορία νέων προϊόντων στις ασφαλιστικές εταιρείες μπορεί να διαρκέσει πολύ, γιατί πρέπει να αναλύσετε την αγορά. Οι πελάτες διαφέρουν ως προς την κοινωνική θέση, τις συνθήκες διαβίωσης, τα ενδιαφέροντα, το βιοτικό επίπεδο. Στις περισσότερες περιπτώσεις, για να μπορεί και να θέλει ο πελάτης να αγοράσει το προϊόν, κάνουν ατομικό υπολογισμό, συμπεριλαμβάνουν τους κινδύνους στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο που χρειάζεται. Επομένως, το ασφαλιστικό ποσό και το ασφάλιστρο θα διαφέρουν για διαφορετικούς πελάτες.

Υπάρχουν επίσης προϊόντα σε κουτί που προορίζονται για γενική πώληση. Η διαφορά τους από τον ατομικό υπολογισμό είναι ότι δεν υπάρχουν υπολογισμοί εδώ, τα ποσά λαμβάνονται από τον πίνακα. Ένα τέτοιο σύστημα είναι εύκολο να πουληθεί, καθώς δεν χρειάζεται γνώση στους υπολογισμούς. Τι είδη ασφάλισης πωλούνται χρησιμοποιώντας την προβολή πλαισίου; Πρόκειται για ασφαλιστικά προϊόντα που απευθύνονται σε μεγάλο αριθμό αγοραστών σε προσιτή τιμή, για παράδειγμα, σπίτι, διαμέρισμα, αστική ευθύνη. Σύμφωνα με τον πίνακα του συμβολαίου, ο πελάτης επιλέγει ο ίδιος το ασφαλιστικό ποσό και καθορίζεται και το ασφάλιστρο.

Συνήθως, οι μεγάλες ασφαλιστικές εταιρείες αντιμετωπίζουν την ανάπτυξη προϊόντων με περισσότερες λεπτομέρειες, έχουν μεγάλη γκάμα. Αυτό βοηθά τους περισσότερους πελάτες να βρουν την πιο κατάλληλη υπηρεσία για αυτούς. Αλλά υπάρχουν δυσκολίες για τους μεσάζοντες στην πώληση (καθώς πρέπει να γνωρίζετε τις περιπλοκές κάθε προϊόντος,καθορίστε τι είδους υπηρεσία χρειάζεται για έναν συγκεκριμένο αγοραστή).

Τα ασφαλιστικά προϊόντα προωθούνται με δύο τρόπους:

• Γρήγορη αρχή, είναι η χρήση όλων των δυνατών μέσων ενημέρωσης στον καταναλωτή (διαφήμιση, εργασία πρακτόρων, εκπροσώπων ασφαλιστικών εταιρειών).
• Μια προσεκτική κυκλοφορία, κατά την οποία μια υπηρεσία εισάγεται σταδιακά στην αγορά. Δηλαδή ο ασφαλιστής δεν διαφημίζει, δεν κάνει προσπάθειες. Συνήθως υπάρχει μια πώληση σε μια συγκεκριμένη περιοχή, στη συνέχεια εξαπλώνεται περαιτέρω με μια θετική στάση των πελατών. Επιπλέον, οι ασφαλιστικές εταιρείες αρχίζουν να χρησιμοποιούν διαφημίσεις και άλλους τύπους πληροφοριών.

Κανάλια πωλήσεων

Για την πώληση υπηρεσιών, οι εταιρείες χρησιμοποιούν πολλά κανάλια πωλήσεων για ασφαλιστικά προϊόντα. Είναι απαραίτητα για τη μεγιστοποίηση της κάλυψης του πληθυσμού, ανάλογα με την κοινωνική θέση, την ηλικία, τα ενδιαφέροντα, τον τρόπο ζωής και την οικονομική κατάσταση. Τα πολλαπλά κανάλια πωλήσεων επιτρέπουν στην εταιρεία να αποκτά πιστούς πελάτες.

Άμεσες πωλήσεις

Στις άμεσες πωλήσεις, μια ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να ελέγξει τη διαδικασία, να αλλάξει τεχνολογία, να χρησιμοποιήσει ένα τηλεφωνικό κέντρο, να καθορίσει τις επιθυμίες των πελατών επί τόπου. Μπορεί όμως να υπάρξει απώλεια πελατών, καθώς δεν θέλουν όλοι να πάνε στο γραφείο της εταιρείας. Υπάρχουν επίσης υψηλά έξοδα γραφείου.

Πωλήσεις αντιπροσώπων

Τα πλεονεκτήματα των πωλήσεων πρακτορείου είναι χαμηλότερο αρχικό κόστος, υψηλό κίνητρο των διαμεσολαβητών να προσελκύσουν έναν αγοραστή, ευκολία στην επιλογή τόπου και χρόνου για μια συνάντηση, επαφή με τον πελάτη με ένανμέσο. Τα μειονεκτήματα σε αυτό το είδος πωλήσεων είναι ο χαμηλός έλεγχος στη διαδικασία προσφοράς ενός προϊόντος, πιθανά λάθη, μερικές φορές απάτη, η πιθανότητα απώλειας πελατών μετά την απόλυση του αντιπροσώπου.

Μεσίτες πωλήσεων

Η δουλειά των μεσιτών είναι η πιο επαγγελματική, συν για την εταιρεία είναι η δυνατότητα πώλησης υπηρεσιών όπου δεν υπάρχει τρόπος να πουληθεί το προϊόν με άλλο τρόπο. Επίσης, μεσίτες ασχολούνται με την πώληση σύνθετων προϊόντων και για μεγάλα ποσά. Αλλά το μείον για τον ασφαλιστή θα είναι μια υψηλή αμοιβή για τον μεσίτη, η πιθανότητα ο τελευταίος να εργάζεται ταυτόχρονα για πολλές εταιρείες, είναι επίσης πιθανά λάθη στα συμβόλαια. Στις ασφαλιστικές περιπτώσεις τα λάθη έχουν μεγάλη σημασία. Δεδομένου ότι ένα λάθος μπορεί να οδηγήσει σε μη πληρωμή στον ασφαλισμένο, επομένως, στο μέλλον, ο πελάτης θα θεωρήσει ότι αυτή η ασφαλιστική εταιρεία δεν είναι επαγγελματική και δεν θα κάνει πλέον αίτηση εκεί.

Τι είναι η ασφάλιση; Αυτή είναι μια ευκαιρία για ένα άτομο σε διάφορες καταστάσεις που απαιτεί οικονομική βοήθεια για να προστατεύσει τον εαυτό του, τους αγαπημένους του, την περιουσία του. Διάφορα γεγονότα συμβαίνουν στη ζωή των ανθρώπων, μπορεί να είναι ευχάριστα και όχι πολύ καλά. Για παράδειγμα, ασθένειες, θάνατοι, πυρκαγιές, φυσικές καταστροφές, ατυχήματα, γέννηση παιδιών, γάμοι, αγορά ακινήτων, διακοπές. Για να μην επιφέρει μεγάλο κόστος κάθε εκδήλωση, μπορείτε να προετοιμαστείτε εκ των προτέρων επιλέγοντας την πιο συμφέρουσα προσφορά για τον εαυτό σας.