Ασφάλιση καταθέσεων φυσικών προσώπων. Νομοθεσία ασφάλισης καταθέσεων

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Η ασφάλιση καταθέσεων στη Ρωσική Ομοσπονδία είναι ένας ειδικός μηχανισμός για την προστασία των κεφαλαίων των πολιτών. Η κύρια ιδέα του συστήματος είναι να εξασφαλίσει μια γρήγορη πληρωμή από μια ανεξάρτητη πηγή χρηματοδότησης (για παράδειγμα, ένα ειδικό ταμείο) σε περίπτωση τερματισμού της δραστηριότητας του οργανισμού στον οποίο βρισκόταν η αποταμίευση. Ας εξετάσουμε περαιτέρω λεπτομερέστερα πώς γίνεται η υποχρεωτική ασφάλιση καταθέσεων.

Πλεονεκτήματα συστήματος

Όπως δείχνει η εμπειρία των περισσότερων οικονομικά ανεπτυγμένων χωρών, η ασφάλιση καταθέσεων στις τράπεζες λειτουργεί ως αποτελεσματικό εργαλείο για την επίλυση ενός συνόλου μακροοικονομικών και κοινωνικών προβλημάτων. Πρώτα απ 'όλα, το σύστημα εγγύησης αποταμίευσης συμβάλλει στην αποφυγή πανικού μεταξύ των πολιτών. Αυτό με τη σειρά του διασφαλίζει τη σταθερή λειτουργία του τραπεζικού συστήματος. Παράλληλα, το CER συμβάλλει στη μείωση του κοινωνικού κόστους για την εξάλειψη των συνεπειών της κρίσης. Η ατομική ασφάλιση καταθέσεων, μεταξύ άλλων, αυξάνει την εμπιστοσύνη του κοινού στα χρηματοοικονομικά και πιστωτικάοργανώσεις. Αυτό δημιουργεί προϋποθέσεις για μακροπρόθεσμη αύξηση των ιδιωτικών καταθέσεων. Σήμερα, η δημόσια ασφάλιση καταθέσεων υπάρχει σε 104 χώρες σε όλο τον κόσμο.

Ασφάλιση καταθέσεων ιδιωτών στη Ρωσία

Διενεργείται σύμφωνα με τον σχετικό Ομοσπονδιακό Νόμο. Ο νόμος «Για την ασφάλιση των καταθέσεων» εγκρίθηκε το 2003, στις 23 Δεκεμβρίου. Οι διατάξεις του καθορίζουν τη λειτουργία του CER, τη διαδικασία παροχής εγγυήσεων. Ειδικότερα, σύμφωνα με τον Ομοσπονδιακό Νόμο, όλες οι αποταμιεύσεις πολιτών που τοποθετούνται σε λογαριασμούς που παρέχονται από τράπεζες εγγεγραμμένες στη Ρωσία υπόκεινται σε προστασία. Η ασφάλιση καταθέσεων φυσικών προσώπων ισχύει και για κεφάλαια που διατηρούνται σε κάρτες (εκτός από πιστωτικές κάρτες), καθώς λειτουργούν και ως συνήθεις λογαριασμοί. Η προστασία των αποταμιεύσεων πραγματοποιείται σύμφωνα με τον καθορισμένο ομοσπονδιακό νόμο. Αυτό σημαίνει ότι δεν υπάρχει ανάγκη επιπλέον σύναψης σύμβασης για εγγύηση. Η DIA - Deposit Insurance Agency λειτουργεί στην επικράτεια της Ρωσίας. Αυτή η εταιρεία ιδρύθηκε το 2004, τον Ιανουάριο. Ο Οργανισμός Ασφάλισης Καταθέσεων επιβλέπει και διαχειρίζεται το σύστημα. Στη Ρωσία, η συμμετοχή στο DIS αποτελεί αναπόσπαστο μέρος των δραστηριοτήτων των οργανισμών που προσελκύουν και αποθηκεύουν τις οικονομίες των πολιτών. Αυτή τη στιγμή, περισσότερες από 800 τράπεζες περιλαμβάνονται στο ασφαλιστικό σύστημα.

Ποσό αποζημίωσης

Η επιστροφή χρημάτων για καταθέσεις στον οργανισμό, για τον οποίο συνέβη ένα ασφαλισμένο συμβάν, πραγματοποιείται στο 100% του ποσού των διατηρούμενων κεφαλαίων, αλλά όχι περισσότερο από 1.400.000 ρούβλια. Οι αποταμιεύσεις που τηρούνται σε λογαριασμούς σε ξένο νόμισμα μετατρέπονται με τη συναλλαγματική ισοτιμία τη στιγμή της εκδήλωσης. Το μέγιστο ποσό αποζημίωσης - 1,4 εκατομμύρια ρούβλια - συγκεντρώνεται σε καταθέσεις που τηρούνται σε μια τράπεζα σε διαφορετικούς λογαριασμούς (ή έναν). Οι αποταμιεύσεις που διατηρούνται σε διαφορετικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα παρέχονται ανεξάρτητα η μία από την άλλη.

Σημαντική στιγμή

Μετά την καταβολή της ασφαλιστικής αποζημίωσης, το δικαίωμα του καταθέτη να διεκδικήσει ποσά που υπερβαίνουν το ποσό των εγγυήσεων ικανοποιείται στη διαδικασία πτώχευσης των πιστωτών πρώτης προτεραιότητας. Τα δικαιώματα διεκδίκησης του ποσού της αποζημίωσης που καταβλήθηκε μεταβιβάζονται στην DIA. Εάν ο καταθέτης έλαβε δάνειο στην τράπεζα για την οποία συνέβη το ασφαλιστικό συμβάν, το ποσό της αποζημίωσης μειώνεται κατά το ποσό των ανταπαιτήσεων του χρηματοπιστωτικού και πιστωτικού οργανισμού κατά την ημερομηνία λήξης των δραστηριοτήτων του.

Υποθέσεις αποζημίωσης

Ο νόμος ορίζει τις ακόλουθες συνθήκες υπό τις οποίες καταβάλλεται αποζημίωση στους καταθέτες:

1. Ακύρωση (ανάκληση) άδειας.
2. Εισαγωγή μορατόριουμ από την Τράπεζα της Ρωσίας στις χρηματοοικονομικές συναλλαγές.

Οι πληρωμές αποζημιώσεων ξεκινούν εντός τριών εργάσιμων ημερών από την ημερομηνία υποβολής των εγγράφων στην DIA, αλλά όχι νωρίτερα από δύο εβδομάδες από την εμφάνιση οποιασδήποτε από τις παραπάνω περιστάσεις. Η αποπληρωμή των καταθέσεων πραγματοποιείται είτε στα γραφεία του Οργανισμού (εάν το συνολικό ποσό και ο αριθμός των καταθετών είναι μικρός), είτε σε ένα ή περισσότερα εξουσιοδοτημένα τμήματα, ήμε ΤΑΧΥΔΡΟΜΕΙΟ. Για κάθε μεμονωμένη περίπτωση, καθιερώνεται ειδική διαδικασία για την παροχή αποζημίωσης.

Εξαιρέσεις

Μη ασφαλισμένο:

1. Κεφάλαια σε λογαριασμούς συμβολαιογράφων και δικηγόρων, εάν είναι ανοιχτά για την άσκηση επαγγελματικών δραστηριοτήτων που προβλέπονται από τον ομοσπονδιακό νόμο.
2. Καταθέσεις στον κομιστή.
3. Μεταφορά χρημάτων χωρίς άνοιγμα λογαριασμού.
4. Καταθέσεις σε ξένα υποκαταστήματα εγχώριων τραπεζών.
5. Κεφάλαια σε αποπροσωποποιημένους μεταλλικούς λογαριασμούς.
6. Αποταμιεύσεις που μεταφέρθηκαν σε τραπεζικό οργανισμό σε εμπιστοσύνη.
7. Χρήματα που προορίζονται για διακανονισμό μόνο με χρήση ηλεκτρονικών μέσων για την πραγματοποίηση πληρωμών χωρίς άνοιγμα λογαριασμού σε χρηματοοικονομική και πιστωτική εταιρεία.

Βασικά οικονομικά

Η ασφάλιση καταθέσεων φυσικών προσώπων πραγματοποιείται με την υποστήριξη ανεξάρτητου Ταμείου. Το μέγεθός του στις 7 Μαΐου 2014 ανερχόταν σε 195,7 δισεκατομμύρια ρούβλια. (μείον το δημιουργημένο αποθεματικό για την καταβολή αποζημίωσης για την εμφάνιση περιπτώσεων - 157,6 δισεκατομμύρια ρούβλια). Οι κύριες οικονομικές πηγές για τη σύσταση του Ταμείου είναι η συνεισφορά της κρατικής περιουσίας - 7,9 δισεκατομμύρια ρούβλια, καθώς και οι εισφορές της ασφαλιστικής τράπεζας και τα έσοδα από επενδύσεις από τα ταμεία του. Οι εισφορές είναι ίδιες για όλους τους χρηματοπιστωτικούς και πιστωτικούς οργανισμούς και πρέπει να καταβάλλονται ανά τρίμηνο. Το τιμολόγιο καθορίζεται από το διοικητικό συμβούλιο της ΔΙΑ. Επί του παρόντος, το ποσοστό είναι 0,1% της μέσης ασφαλισμένης αποταμίευσης των ατόμων για το αντίστοιχο τρίμηνο.

Ιστορικόγεγονότα

Από τη στιγμή που άρχισε να λειτουργεί η ασφάλιση καταθέσεων ιδιωτών, το ποσό της αποζημίωσης αυξήθηκε 14 φορές. Στο αρχικό στάδιο, ήταν 100 χιλιάδες ρούβλια. Από τον Αύγουστο του 2006, οι πληρωμές αυξήθηκαν σε 190.000 ρούβλια, από τον Μάρτιο του 2007 - έως 400.000, από τον Οκτώβριο 2008 - έως και 700.000 ρούβλια. Το 2014, η Κρατική Δούμα ενέκρινε μια τροπολογία, σύμφωνα με την οποία το μέγιστο ποσό αποζημίωσης έγινε 1,4 εκατομμύρια ρούβλια. Πάνω από 180 ασφαλιστικά συμβάντα έχουν συμβεί καθ' όλη την περίοδο ύπαρξης του CER.

Διαβάστε περισσότερα για την τροπολογία

Ο διπλασιασμός του ποσού των αποζημιώσεων οφείλεται στον πανικό των καταθετών. Σύμφωνα με τους τραπεζίτες, αυτό το βήμα της Κρατικής Δούμας είναι πολύ θετικό, αλλά είναι απίθανο να μπορέσει να συμβάλει στην εισροή καταθέσεων. Η Επιτροπή Χρηματοοικονομικών Αγορών αποφάσισε να υποστηρίξει αυτό το έργο. Η συνάντηση διεξήχθη με αντισυμβατικό τρόπο και κρύφτηκε από τους δημοσιογράφους. Όπως σημείωσε ο επικεφαλής της επιτροπής, Burykina, οι τροπολογίες δεν είχαν οριστικοποιηθεί εκείνη τη στιγμή, και για να αποφευχθούν αποκλίσεις, η συζήτηση θα πρέπει να διεξαχθεί χωρίς εκπροσώπους των μέσων ενημέρωσης.

Ατζέντα συνάντησης

Η επιτροπή έπρεπε να εξετάσει δύο νομοσχέδια. Το πρώτο αφορούσε τον διπλασιασμό της πληρωμής της ασφάλισης και το δεύτερο - τον σχηματισμό μιας διακλαδικής ομάδας βουλευτών, η οποία θα ασχολούνταν με τη σταθεροποίηση της κατάστασης στη ρωσική χρηματοπιστωτική αγορά. Ωστόσο, η συζήτηση έθιξε και μια σειρά από άλλα επίκαιρα θέματα.

Λόγοι για αυξημένη αποζημίωση

Η ανάγκη για επείγουσα δράση ήτανλόγω σημαντικής εκροής κεφαλαίων πολιτών από λογαριασμούς σε ρούβλια. Έτσι, από τις αρχές του 2014, ανήλθε σε περίπου 216 δισεκατομμύρια ρούβλια. Με την οικονομική κρίση που ξεκίνησε τον Δεκέμβριο, ο κίνδυνος εκροής έχει αυξηθεί σημαντικά. Οι τραπεζίτες επισημαίνουν τη μαζική επιθυμία των Ρώσων να μεταφέρουν τα κεφάλαιά τους σε λογαριασμούς ξένου νομίσματος, καθώς και να επενδύσουν σε ακίνητα. Σύμφωνα με τον Aksakov, πρόεδρο του Rossiya Association, η αύξηση του ποσού της ασφάλισης θα συμβάλει στην εισροή χρημάτων σε εγχώριες χρηματοοικονομικές εταιρείες. Ως απόδειξη της θέσης του, αναφέρει την κατάσταση του 2008. Την περίοδο εκείνη σημειώθηκε εκροή καταθέσεων, ύψους 7%. Μετά την αύξηση του ποσού της ασφάλισης σε 700 χιλιάδες ρούβλια. ο όγκος των καταθέσεων των πολιτών αυξήθηκε κατά 10% τον Οκτώβριο.

Εργασία της DIA υπό νέες συνθήκες

Με την έγκριση της τροπολογίας για την αύξηση των ασφαλιστικών αποζημιώσεων, όπως σημειώνει ο Aksakov, το σύστημα κρατήσεων στο ταμείο είναι απίθανο να υποστεί αλλαγές. Με σημαντική μείωση του αποθεματικού DIA μπορεί να ζητήσει δάνειο από την Κεντρική Τράπεζα. Αυτή η δυνατότητα προβλέπεται από τον ομοσπονδιακό νόμο για τα CER. Όπως σημείωσε ο Isaev (επικεφαλής του οργανισμού), η απόφαση θα επηρεάσει το έργο της εταιρείας, αλλά δεν έχει υπάρξει ακόμη ανάγκη επικοινωνίας με την Κεντρική Τράπεζα.

Πρόσθετες ευκαιρίες για πολίτες

Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, οι τραπεζίτες θεωρούν την αύξηση των ασφαλιστικών πληρωμών μια πολύ θετική απόφαση. Επί του παρόντος, η μέση αξία των καταθέσεων του πληθυσμού είναι 500 χιλιάδες ρούβλια. Ένας τέτοιος σχετικά μικρός αριθμός οφείλεται στο γεγονός ότι πολλοί διαχωρίζουν τα κεφάλαιά τους και για να μειώσουνκινδύνους που ανοίγουν λογαριασμούς σε διαφορετικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Με την αύξηση των ασφαλιστικών πληρωμών, οι καταθέτες έχουν την ευκαιρία να συγκεντρώσουν μεγάλα ποσά σε μία τράπεζα. Παράλληλα, η αύξηση των αποζημιώσεων λειτουργεί ως πρόσθετη εγγύηση της Κυβέρνησης. Αυτό, με τη σειρά του, μαζί με άλλα πράγματα, συμβάλλει επίσης στην αύξηση της εμπιστοσύνης στον εγχώριο χρηματοπιστωτικό τομέα. Παράλληλα, σύμφωνα με τους τραπεζίτες, η υιοθέτηση της τροπολογίας θα μειώσει το ποσοστό ακύρωσης και επιλογής αδειών προκειμένου να αποφευχθεί η αύξηση της επιβάρυνσης του ασφαλιστικού ταμείου.