Σωρευτική ασφάλιση στην Ευρώπη: κριτικές

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Όλα τα είδη ασφαλιστικών υπηρεσιών έχουν μπει εδώ και καιρό στη ζωή μας. Κάθε χρόνο προστατεύουμε την υγεία μας με ασφαλιστήρια συμβόλαια, φροντίζουμε να ασφαλίζουμε ένα αυτοκίνητο και μερικές φορές αγοράζουμε επιπλέον προγράμματα. Η ασφάλιση κληροδοτήματος είναι μια από τις λίγες υπηρεσίες για τις οποίες η συντριπτική πλειοψηφία των Ρώσων δεν έχει ιδέα. Ενώ στις ευρωπαϊκές χώρες μια τέτοια πολιτική είναι συνηθισμένη και μάλιστα αναγκαία σε κάποιο βαθμό. Κατά τη διάρκεια πολλών ετών πρακτικής, οι άνθρωποι έχουν συνηθίσει να εξοικονομούν χρήματα με αυτόν τον τρόπο. Επιπλέον, το συμβόλαιο ασφάλισης στέγης προστατεύει ό,τι πιο πολύτιμο έχει ένας άνθρωπος - τη ζωή και την υγεία του.

Αν και η ανθρώπινη ζωή είναι ανεκτίμητη, αυτό δεν σημαίνει καθόλου ότι δεν είναι απαραίτητο να την εκτιμήσουμε. Περίπου αυτόν τον τρόπο σκέψης έχει κάθε τρίτος Ευρωπαίος. Χάρη σε αυτό, η ασφάλιση ζωής στην Ευρώπη αναπτύσσεται εδώ και πολλά χρόνια.

Τι είναι αυτό;

Αυτή η πολιτική μοιάζει λίγο με κατάθεση. NSJ -μακροπρόθεσμη επένδυση κεφαλαίων με την επακόλουθη συσσώρευση και επένδυση τους για την απόκτηση πλεονασματικού εισοδήματος.

Μπορείτε να συνάψετε μια τέτοια συμφωνία από 3 έως 35-40 χρόνια. Μπορεί να θεωρηθεί ως ένα είδος κουμπαράς που σας προστατεύει επιπλέον από το κόστος σε περίπτωση θανάτου, σοβαρής ασθένειας, τραυματισμού, αναπηρίας και άλλους πιθανούς κινδύνους. Εάν σας συμβεί κάτι από τα παραπάνω, η εταιρεία θα σας καταβάλει ολόκληρο το ποσό. Αν όλα πάνε καλά, τα κεφάλαια θα συνεχίσουν να συγκεντρώνονται.

Οι μηνιαίες εισφορές στην ασφάλιση προικοδότησης χωρίζονται σε δύο μέρη:

• για να πληρώσετε για πιθανούς κινδύνους;
• για να σχηματίσετε έναν κουμπαρά.

Η αποταμίευση μπορεί να επενδυθεί σε διάφορα χρηματοοικονομικά μοντέλα για τη δημιουργία επικουρικού εισοδήματος. Μετά τη λήξη της σύμβασης, ο πελάτης μπορεί να αποφασίσει ανεξάρτητα εάν θέλει να λάβει ολόκληρο το συσσωρευμένο ποσό ταυτόχρονα ή να προτιμήσει ακόμη και πληρωμές με τη μορφή αύξησης της σύνταξης.

Αν μιλάμε για τη ρωσική νομοθεσία, τότε μπορεί να υποστηριχθεί ότι τέτοια ποσά δεν υπόκεινται σε φορολογία. Επίσης, δεν μπορούν να ανακτηθούν υπέρ τρίτων, ακόμη και δικαστικά. Δηλαδή, μόνο ο ίδιος ο πελάτης και κανείς άλλος δεν μπορεί να διαχειριστεί τα κεφάλαια. Η ασφάλιση (σωρευτική) στην Ευρώπη έχει σχεδόν τα ίδια οφέλη.

Ποια είναι η διαφορά μεταξύ ασφάλισης κινδύνου και χρηματοδοτούμενης ασφάλισης;

Σύμφωνα με το ασφαλιστήριο συμβόλαιο κινδύνου εννοείται αυτό το είδος συμβολαίου, όταν το ασφαλιστικό ποσό καταβάλλεται 1 φορά. Ταυτόχρονα, η σύμβαση προβλέπει αρκετάένα μεγάλο ποσό που θα καταβληθεί στον πελάτη με την επέλευση ενός ασφαλισμένου συμβάντος. Ωστόσο, εάν δεν σας συνέβη τίποτα πριν από τη λήξη του συμβολαίου, τα χρήματα που κατατέθηκαν παραμένουν στον ασφαλιστή.

Η κατάσταση φαίνεται διαφορετική όταν η ασφάλιση είναι σωρευτική. Στην Ευρώπη, αγοράσατε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ή στη Μόσχα, δεν έχει σημασία. Εδώ πρέπει να πληρώνετε μηνιαία. Εάν έχετε δωρεάν χρήματα, μπορείτε να καταθέσετε το ποσό αμέσως για το έτος.

Η εταιρεία επενδύει συνεχώς τα κεφάλαια που συγκεντρώνονται στον λογαριασμό σας και προσπαθεί να τα αυξήσει. Εδώ βρίσκεται το εισόδημα του ασφαλιστή. Τα χρήματα αναδιανέμονται σε δύο τύπους εισοδήματος:

• Εγγυημένο. Το εισόδημα εδώ είναι αρκετά μικρό, μπορεί να κυμαίνεται από 3 έως 5%.
• Προαιρετικό. Αυτό το μέρος θα εξαρτηθεί από το πόσο επιτυχώς η εταιρεία μπόρεσε να επενδύσει τα κεφάλαιά σας. Μπορεί να είναι είτε 2% είτε 15%.

Εάν συμβεί ένα ασφαλιστικό συμβάν, ο πελάτης λαμβάνει αμέσως το πλήρες ποσό που καθορίζεται στο έγγραφο. Δεν έχει σημασία πόσα χρήματα κατάφερε να καταθέσει.

Για παράδειγμα, έχετε συνάψει σύμβαση HA για 10 χρόνια και πρέπει να πληρώνετε 5.000 δολάρια ΗΠΑ ετησίως. Όμως δύο χρόνια αργότερα είχες ένα ατύχημα, έμεινες ανάπηρος και έχασες την ικανότητα να εργαστείς. Σύμφωνα με τους όρους του συμβολαίου, θα λάβετε όλα τα $50.000, παρά το γεγονός ότι καταφέρατε να καταθέσετε μόνο $10.000. Εάν δεν σας έχει συμβεί τίποτα κακό και τα δέκα χρόνια, η εταιρεία θα σας επιστρέψει και τα 50 χιλιάδες και θα χρεώσει και κάποιους τόκους από πάνω, εάν αυτό προβλέπεται από το συμβόλαιο. Γι' αυτό η ασφάλιση είναι σωρευτική. Στην Ευρώπη, μια τέτοια πολιτική έχεικάθε τρίτο. Ας δούμε γιατί.

Ιστορικό υπόβαθρο

Τα πρώτα ασφαλιστήρια συμβόλαια εμφανίστηκαν στην αρχαία Ελλάδα. Αλλά στην Ευρώπη, ένα τέτοιο φαινόμενο έγινε δημοφιλές μόνο στις αρχές του 18ου αιώνα. Η ασφάλιση ζωής πρωτοστάτησε από τον James Dodson. Ταξίδεψε προσωπικά σε όλα τα νεκροταφεία του Λονδίνου και έγραψε ξανά τις ημερομηνίες ζωής και θανάτου σε όλες τις ταφές πριν από ένα χρόνο. Με αυτόν τον τρόπο υπολόγισε κατά προσέγγιση το προσδόκιμο ζωής του μέσου Λονδρέζου και υπολόγισε πόσο μπορεί να είναι το ασφάλιστρο. Αλλά μόνο μετά από 77 χρόνια, η ασφάλιση (σωρευτική) στην Ευρώπη έχει γίνει περισσότερο ή λιγότερο μαζική. Από τότε, υπήρξαν πολλές περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες που προσφέρουν αυτήν την υπηρεσία. Και μερικά από αυτά εξακολουθούν να λειτουργούν σήμερα.

Επικαιρότητα

Περίπου το 70% όλων των πληρωμών σήμερα είναι στο Ηνωμένο Βασίλειο, τη Γερμανία, την Ιταλία και τη Γαλλία. Οι περισσότερες εταιρείες σε αυτόν τον τομέα έχουν ισχυρή φήμη και τεράστια εμπειρία. Αυτό είναι το γεγονός που κάνει τόσο δημοφιλή την ασφάλιση ζωής της προικοδότησης.

Ασφαλιστικές εταιρείες καλύπτουν με τις υπηρεσίες τους σχεδόν ολόκληρο τον πληθυσμό. Σε οκτώ στις δέκα οικογένειες, όλα τα μέλη, συμπεριλαμβανομένων των μωρών, έχουν πολιτικές. Μερικοί Ευρωπαίοι έχουν πολλές ασφάλειες ταυτόχρονα με διαφορετικούς όρους συσσώρευσης. Κατά μέσο όρο, οι Ευρωπαίοι ξοδεύουν έως και το ένα τέταρτο του εισοδήματός τους σε ασφαλιστικά προγράμματα. Εδώ, ένα τέτοιο εργαλείο είναι ένας λόγος για τη συσσώρευση πρόσθετων κεφαλαίων για την εκπαίδευση του παιδιού και την αύξηση της σύνταξης. Επομένως, χαρούμενοι παππούδες και γιαγιάδες, που ταξιδεύουν σε όλο τον κόσμο και κάνουν χαρούμενα κλικκάμερες, κανείς δεν εκπλήσσεται πια. Μπορούν να το αντέξουν οικονομικά.

Η ευρωπαϊκή νομοθεσία επιτρέπει την επένδυση των χρημάτων των πελατών αποκλειστικά σε λογαριασμούς των μεγαλύτερων τραπεζών ή σε μετοχές κερδοφόρων επιχειρήσεων. Η ευθύνη του IC είναι επιπλέον εγγυημένη από διεθνείς αντασφαλιστικές εταιρείες. Αυτό σημαίνει ότι τα χρήματα των πελατών σε καμία περίπτωση δεν θα πάνε πουθενά. Με αυτό το επίπεδο αξιοπιστίας, μια τέτοια ασφάλιση μοιάζει με πολύ κερδοφόρα κατάθεση.

Ενιαία ευρωπαϊκή ασφαλιστική αγορά

Όπως πιθανότατα καταλάβατε, η ασφάλιση δωρεών στην Ευρώπη είναι μια πολύ υπεύθυνη επιχείρηση. Πίσω στα μέσα του 20ου αιώνα, αρκετές ευρωπαϊκές χώρες άρχισαν να σχηματίζουν μια ενιαία ασφαλιστική αγορά. Το κεντρικό όργανο ονομάζεται Ευρωπαϊκή Επιτροπή Ασφαλίσεων και η έδρα της βρίσκεται στις Βρυξέλλες. Οι στόχοι μιας τέτοιας εκδήλωσης είναι αρκετά σοβαροί:

• ανάπτυξη κοινών προτύπων για το έργο όλων των οργανισμών που ασχολούνται με την ασφάλιση,
• εφαρμογή του αυστηρότερου ελέγχου για τη συμμόρφωση με τις αναπτυγμένες συμφωνίες.

Απαιτήσεις για οργανισμούς

Οι πάροχοι ασφάλισης πρέπει να τηρούν τους ακόλουθους κανόνες:

• απαγορεύεται η επιπλέον ενασχόληση με οποιοδήποτε άλλο είδος δραστηριότητας, εκτός από την παροχή ασφαλιστικών υπηρεσιών;
• τα κορυφαία διευθυντικά στελέχη και οι ιδιοκτήτες εταιρειών υποχρεούνται να φέρουν την πλήρη υποχρεωτική ευθύνη για απώλειες πελατών, να μην έχουν ποινικό μητρώο και να τιμούν ιερά το γράμμα του νόμου.
• η εταιρεία πρέπει να διαθέτει ένα εγγυητικό κεφάλαιο ικανόεξασφαλίστε όλες τις απαραίτητες πληρωμές.

Σήμερα, κάθε ασφαλιστική εταιρεία που έχει άδεια να παρέχει ασφαλιστικές υπηρεσίες σε οποιοδήποτε κράτος της ΕΕ μπορεί να προσφέρει παρόμοιες υπηρεσίες σε άλλες χώρες, μέλη αυτής της ένωσης.

Δημοφιλείς εταιρείες

Η λίστα με τις πιο δημοφιλείς ευρωπαϊκές εταιρείες που παρέχουν ασφάλιση δωρεών (έχουν τις πιο θετικές κριτικές) μοιάζει κάπως έτσι:

• Munich Re - Germany;
• AXA - Γαλλία;
• Powszechny Zakład Ubezpieczeń (PZU) - Πολωνία;
• Assicurazioni Generali - Ιταλία;
• Vienna Insurance Group - Αυστρία;
• GRAWE - Αυστρία;
• Allianz - Γερμανία;
• Legal & General Group - Ηνωμένο Βασίλειο.

Αυτές οι εταιρείες προσφέρουν μια μεγάλη ποικιλία προγραμμάτων τόσο για ενήλικες όσο και για παιδιά. Χρησιμοποιώντας ένα από αυτά, μπορείτε εύκολα να εξοικονομήσετε χρήματα σε περίπτωση αναπηρίας ή για οποιαδήποτε συγκεκριμένη εκδήλωση (εκπαίδευση, γάμος).

Στα μέσα του περασμένου αιώνα, η λεγόμενη επενδυτική ασφάλιση άρχισε να αποκτά δυναμική στην Ευρώπη. Η κύρια διαφορά του από τη συσσωρευτική που περιγράφεται από εμάς είναι ότι καθ 'όλη τη διάρκεια της σύμβασης, ο πελάτης μπορεί να διαχειριστεί ανεξάρτητα τα κεφάλαια. Δηλαδή, μπορείτε να αποφασίσετε μόνοι σας πού να επενδύσετε χρήματα και πού όχι. Υπάρχει όμως και ένα αρνητικό σημείο: η ευθύνη για την απόφασηβαρύνουν επίσης τον αντισυμβαλλόμενο.

Συμπέρασμα

Είναι πιθανό ότι με την πάροδο του χρόνου η πρακτική της σωρευτικής ασφάλισης στη Ρωσία θα γίνει τόσο δημοφιλής όσο και στην Ευρώπη. Και σύντομα οι Ρώσοι πολίτες θα εκτιμήσουν την κυριολεκτική σημασία της έκφρασης «η αξία της ζωής».