Πώς να επιλέξετε τραπεζικό δάνειο για να μην υπερπληρώσετε

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Επί του παρόντος, οι τράπεζες προσφέρουν ένα ευρύ φάσμα προϊόντων δανείου ανάλογα με τον σκοπό, τη διαθεσιμότητα των εξασφαλίσεων, τον χρόνο διεκπεραίωσης των αιτήσεων, τους όρους δανείου κ.λπ. Πώς να επιλέξετε ένα τέτοιο προϊόν και να μην υπερπληρώσετε τα επιτόκια; Εξετάστε ένα τραπεζικό δάνειο και τα είδη του.

Η κύρια αρχή του δανεισμού: όσο μεγαλύτερος είναι ο κίνδυνος μη αποπληρωμής του χρέους, τόσο μεγαλύτερος είναι ο τόκος του δανείου. Οι κίνδυνοι είναι η απώλεια κερδών του δανειολήπτη, η πηγή εισοδήματος, η απώλεια, η κλοπή, η ζημιά στις εξασφαλίσεις, η απουσία εγγυητή, η μακροχρόνια διάρκεια του δανείου, η προχωρημένη ή πολύ μικρή ηλικία του δανειολήπτη κ.λπ. Επομένως, πριν από την έκδοση τραπεζικού δανείου, η τράπεζα επιδιώκει να ελαχιστοποιήσει τους κινδύνους της απαιτώντας πιστοποιητικό εισοδήματος, αντίγραφο του βιβλίου εργασίας, εγγραφή εξασφαλίσεων, συμμετοχή ενός ή περισσότερων εγγυητών, ασφάλιση ζωής και υγείας του δανειολήπτη (ειδικά όταν έκδοση μακροπρόθεσμων δανείων), ασφάλιση των εξασφαλίσεων.

Το πιο συνηθισμένο τραπεζικό δάνειο είναι ένα δάνειο για τις ανάγκες των καταναλωτών. Που εκδόθηκε στιςαγορά οικιακών συσκευών, οικοδομικών υλικών, ηλεκτρονικών, αυτοκινήτων κλπ. Χωρίζεται σε στόχο και μη. Ένα στοχευμένο καταναλωτικό δάνειο εκδίδεται αποκλειστικά για την αγορά ενός συγκεκριμένου προϊόντος ή ακινήτου, για παράδειγμα, ένα αυτοκίνητο, ένα σπίτι, για επισκευές σπιτιού, για εκπαίδευση. Για στοχευμένα δάνεια, το επιτόκιο ορίζεται χαμηλότερο από ό,τι για τα μη στοχευμένα, καθώς οι κίνδυνοι της τράπεζας μπορούν να μειωθούν με τη δέσμευση ακινήτων που αγοράζονται ή επισκευάζονται.

Εάν χρειάζεστε χρήματα για εκπαίδευση, δώστε προσοχή σε μια τέτοια κατεύθυνση δανεισμού όπως δάνεια για την εκπαίδευση με κρατικές επιδοτήσεις (γενικό επιτόκιο - 11,25%, εκ των οποίων ο δανειολήπτης πληρώνει μόνο 5,06% για περίοδο σπουδών έως και 10 έτη) και χωρίς επιδότηση (12% ετησίως για έως και 11 έτη). Εγκρίνεται από το Υπουργείο Παιδείας η λίστα με τα πανεπιστήμια που συμμετέχουν στο πρόγραμμα επιδότησης δανείων για την εκπαίδευση. Τα επιτόκια εκπαίδευσης είναι πολύ χαμηλότερα από άλλα καταναλωτικά δάνεια. Επιπλέον, υπάρχει περίοδος χάριτος για την αποπληρωμή κεφαλαίου και τόκων.

Ένα τραπεζικό δάνειο για την αγορά αυτοκινήτου (δάνειο αυτοκινήτου) διαφέρει από ένα καταναλωτικό δάνειο-στόχο για την αγορά αυτοκινήτου στο ότι απαιτεί την εγγραφή ενός αυτοκινήτου ως ενέχυρο. Για να ελαχιστοποιήσουν τους κινδύνους απώλειας της ασφάλειας, οι τράπεζες απαιτούν το αυτοκίνητο να είναι ασφαλισμένο όχι μόνο στο πλαίσιο του OSAGO, αλλά και του CASCO. Ο τίτλος και ένα αντίγραφο της βεβαίωσης κυκλοφορίας του αγορασμένου αυτοκινήτου παραμένουν στην τράπεζα μέχρι την πλήρη εξόφληση της οφειλής. Η ελαχιστοποίηση των τραπεζικών κινδύνων με αυτόν τον τρόπο σάς επιτρέπει να ρυθμίζετε χαμηλότεραεπιτόκια δανείων αυτοκινήτων (από 14,5% ετησίως). Κατά τη γνώμη μου, εάν αγοράσετε ένα νέο αυτοκίνητο από έναν εξουσιοδοτημένο αντιπρόσωπο, θα πρέπει να επιλέξετε ένα δάνειο αυτοκινήτου με ένα επόμενο ενέχυρο. Οι κύριοι λόγοι: χαμηλότερο επιτόκιο για ένα δάνειο και χαμηλά επιτόκια CASCO για ένα νέο αυτοκίνητο. Τον πρώτο χρόνο χρήσης αυτού του αυτοκινήτου CASCO, πρέπει να το αγοράσετε όχι μόνο επειδή αυτό αποτελεί προϋπόθεση για την τράπεζα, αλλά και για έναν ήρεμο ύπνο και βόλτα. Εάν το αυτοκίνητο αγοράζεται μεταχειρισμένο, ο πωλητής είναι γείτονας ή γνωστός, θα πρέπει να υποβάλετε αίτηση για καταναλωτικό δάνειο για να αγοράσετε ένα αυτοκίνητο χωρίς εξασφαλίσεις. Το επιτόκιο θα είναι ελαφρώς υψηλότερο από αυτό ενός δανείου αυτοκινήτου με εξασφαλίσεις. Σύμφωνα με αυτό το τραπεζικό δάνειο, ορίζονται απαιτήσεις για το έτος κατασκευής του αυτοκινήτου: πρέπει να είναι "όχι παλαιότερο" από 5-8 χρόνια (κάθε τράπεζα έχει τους δικούς της όρους δανεισμού, δίνω τους πιο συνηθισμένους). Μετά την αγορά, η τράπεζα θα πρέπει να αποδείξει ότι αγοράσατε το αυτοκίνητο και δεν ξοδέψατε τα χρήματα σε κάτι άλλο. Φέρτε την άδεια κυκλοφορίας του οχήματος και την άδεια κυκλοφορίας του οχήματος στην τράπεζα, οι υπάλληλοι της τράπεζας κάνουν αντίγραφο των εγγράφων, τα πρωτότυπα θα σας επιστραφούν. Εάν αγοράσετε ένα αυτοκίνητο που δεν εμπίπτει στις παραπάνω προϋποθέσεις, δεν μένει παρά να εκδώσετε ένα κανονικό καταναλωτικό δάνειο ή ένα δάνειο για επείγουσες ανάγκες. Το επιτόκιο αυτού του προϊόντος δανείου ξεκινά από 17-18% ετησίως, υπό την προϋπόθεση της παρουσίας εγγυητή.

Το πιο απαιτητικό και δυσπρόσιτο για την πλειοψηφία των Ρώσων κατοίκων είναι ένα εξασφαλισμένο τραπεζικό δάνειοακίνητη περιουσία (υποθήκη). Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι τα επιτόκια τους δεν διαφέρουν τόσο πολύ από τα καταναλωτικά στοχευμένα δάνεια (από 12% ετησίως). Τα στεγαστικά δάνεια παρέχονται για μεγάλο χρονικό διάστημα, υπάρχουν αυστηρές απαιτήσεις για τη φερεγγυότητα και την ηλικία του δανειολήπτη. Σύμφωνα με την Υπηρεσία για Στεγαστικά Δάνεια (AHML), κατά μέσο όρο, οι Ρώσοι συνάπτουν υποθήκη για 17 χρόνια και την αποπληρώνουν σε 10 χρόνια. Αλλά ακόμη και με πρόωρο κλείσιμο του δανείου, η υπερπληρωμή είναι αστρονομική. Υποχρεωτικές προϋποθέσεις για στεγαστικό δάνειο: παρουσία μόνιμης εργασίας, ενέχυρο κεκτημένης περιουσίας, εκτίμηση και ασφάλιση ακινήτων, αρχική πληρωμή 10-15%.

Εάν θέλετε να εξοικονομήσετε τραπεζικούς τόκους, θα πρέπει να φροντίσετε το πιστωτικό ιστορικό σας, να πληρώσετε έγκαιρα τις μηνιαίες πληρωμές, να προσπαθήσετε να υποβάλετε αίτηση για δάνειο σε μία ή δύο τράπεζες όπου θα διαμορφωθεί η πιστωτική σας φήμη. Οι τράπεζες παρέχουν προνομιακά επιτόκια στα δάνεια και πιο ήπιους όρους δανεισμού σε τακτικούς και αξιόπιστους δανειολήπτες. Μπορείτε να ξεκινήσετε το πιστωτικό ιστορικό σας ανοίγοντας μια πιστωτική κάρτα μιας αξιόπιστης τράπεζας με ανοιχτούς όρους δανεισμού, χωρίς κρυφές χρεώσεις. Με μια τέτοια κάρτα, μπορείτε να πληρώνετε περιοδικά για τρέχουσες αγορές και να εξοφλείτε τα χρέη κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος, χωρίς να πληρώνετε τόκους έως και 50 ημέρες. Πολλές τράπεζες «χαρίζουν» δωρεάν τον πρώτο χρόνο εξυπηρέτησης καρτών.

Μια ακόμη συμβουλή για όσους θέλουν να εξοικονομήσουν χρήματα σε τραπεζικά δάνεια - προσπαθήστε να τα πάρετε από την τράπεζα στην οποία μεταφέρεται ο μισθός σας. μισθολογικό δελτίο καιΗ τράπεζα σίγουρα δεν θα ζητήσει βιβλίο εργασίας από εσάς και, επιπλέον, θα προσφέρει προνομιακό επιτόκιο σε πολλά δάνεια.