Η έννοια και η οργάνωση της ασφάλισης

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Ασφαλιστικές εταιρείες (ασφαλιστές) είναι εμπορικές οντότητες που προστατεύουν τα συμφέροντα των ασφαλισμένων, αποζημιώνοντάς τους για υλικές ζημιές σε περίπτωση ασφαλιστικού συμβάντος. Οι δραστηριότητες των ασφαλιστών ρυθμίζονται από ειδικούς νόμους και ελέγχονται από ρυθμιστικές αρχές. Στη Ρωσία, η Κεντρική Τράπεζα ενεργεί ως τέτοιος ρυθμιστής.

Ασφαλιστικές αρχές

Σε οποιαδήποτε χώρα, η οργάνωση της ασφάλισης βασίζεται σε ορισμένες αρχές που σας επιτρέπουν να πραγματοποιείτε με επιτυχία τις δραστηριότητές σας. Είναι:

• σε κατοχή ασφαλιστικών αποθεματικών;
• στην εκπλήρωση ασφαλιστικών υποχρεώσεων;
• στην επικράτηση των ασφαλιστικών αποθεματικών έναντι των ασφαλιστικών υποχρεώσεων.

Για την εκπλήρωση αυτών των σημείων, ο ασφαλιστής είναι υποχρεωμένος να σταθμίσει τους κινδύνους ορισμένων ασφαλιστικών συμβάντων.

Στις περισσότερες ασφαλιστικές καταστάσεις, τα στατιστικά στοιχεία είναι με την πλευρά του ασφαλιστή. Σε ορισμένες περιπτώσεις το κράτος παρεμβαίνει στην οργάνωση της ασφάλισης. Με την τήρηση των παραπάνω αρχών χτίζεται η ασφαλιστική επιχείρηση στις περισσότερες χώρες του κόσμου.

Πώς είναι οργανωμένη η ασφαλιστική επιχείρηση

Η νομοθεσία προβλέπει ότι το αντικείμενο της άμεσης δραστηριότηταςασφαλιστικός οργανισμός μπορεί να είναι ασφαλιστικός ή αντασφαλιστικός. Ο κατάλογος των ειδών ασφαλιστικών υπηρεσιών αναγράφεται στην άδεια που εκδίδεται από το κράτος. Εάν ο λήπτης της ασφάλισης δεν εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του ή τις εκπληρώσει σωστά, η άδεια μπορεί να ανακληθεί, ο οργανισμός αυτός χάνει το δικαίωμα παροχής ασφαλιστικών υπηρεσιών, γεγονός που, ωστόσο, δεν του στερεί την υποχρέωση να εκπληρώσει τις ασφαλιστικές υποχρεώσεις που είχε αναλάβει νωρίτερα.

Πολλοί ασφαλιστές που δραστηριοποιούνται στον ίδιο οικονομικό τομέα σχηματίζουν μια ασφαλιστική αγορά που παρέχει προστασία σε ιδιώτες, δημόσιες και ιδιωτικές εμπορικές επιχειρήσεις, χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Τύποι ασφαλιστικών εταιρειών

Στη χώρα μας, οι ασφαλιστικοί οργανισμοί μπορεί να είναι ιδιωτικοί ή δημόσιοι. Οι αδιαμφισβήτητοι ηγέτες της ασφαλιστικής αγοράς είναι το Ταμείο Συντάξεων και το Ταμείο Κοινωνικών Ασφαλίσεων, που συγκεντρώνουν όλες τις υποχρεωτικές εισφορές των εργαζόμενων πολιτών. Οι ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες δημιουργούνται σε βάρος ιδιωτών ή χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων.

Μια μοναδική μορφή λειτουργίας για πολλές ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες είναι το συνδικάτο Lloyd's. Πρόκειται για ένωση ιδιωτικών ασφαλιστικών οργανισμών ασφαλιστών για την κοινή διεξαγωγή ασφαλιστικών και αντασφαλιστικών εργασιών. Η μορφή του συνδικάτου αποδείχθηκε τόσο βολική που λειτουργεί ακόμα και σήμερα, ασφαλίζοντας από μικρές οικιακές συσκευές μέχρι μεγάλα πλοία.

Εθελοντική και υποχρεωτική ασφάλιση

Επί του παρόντος, ολόκληρη η αγορά ασφαλιστικών υπηρεσιών μπορεί να χωριστεί υπό όρους σε:

• ασφαλιστικές υπηρεσίες παρέχονται στιςεθελοντική;
• ρυθμιζόμενη ασφάλιση.

Μπορεί κανείς να ξεχωρίσει το τρίτο στοιχείο για την οργάνωση της ασφάλισης, το οποίο ονομάζεται «αντασφάλιση», ή ο επιμερισμός της ασφαλιστικής ευθύνης μεταξύ δύο ή περισσότερων οργανισμών. Αυτή η μορφή προστασίας της ευθύνης περιλαμβάνει την κατανομή ενός πιθανού οικονομικού οφέλους μεταξύ πολλών ασφαλιστών. Η ασφάλιση των ασφαλιστικών οργανισμών επιτρέπει, με τη διανομή πληρωμών, να εκπληρώνουν τις υποχρεώσεις τους χωρίς μεγάλη ζημιά στην οικονομική τους κατάσταση.

Εάν για την εμπορική ασφάλιση η συμμόρφωση με τις αρχές ήδη εγγυάται ένα ορισμένο κέρδος, τότε η οργάνωση της κοινωνικής ασφάλισης ελέγχεται αυστηρά από το κράτος. Ας προσπαθήσουμε να αντιμετωπίσουμε τα είδη ασφάλισης που είναι υποχρεωτικά από την άποψη του νόμου.

Υποχρεωτική ασφάλιση

Η κυβέρνηση καθιστά υποχρεωτικές ορισμένες μορφές ασφάλισης με βάση την προστασία ατόμων ή επιχειρηματικών οντοτήτων που σχετίζονται με τα συμφέροντα του κράτους. Η οργάνωση της υποχρεωτικής ασφάλισης εξ ορισμού προβλέπει τα συμφέροντα των πολιτών, τα οποία δηλώνονται στο σύνταγμα της χώρας. Στην πράξη, μοιάζει με αυτό:

• κάθε πολίτης έχει δικαίωμα στην αξιοπρεπή εργασία - αυτό κάνει η ασφάλιση ατυχημάτων;
• καθένας έχει το δικαίωμα να απολαμβάνει την ελεύθερη κυκλοφορία - προς επιβεβαίωση αυτού - υποχρεωτικά υποχρεωτικά ασφαλιστήρια συμβόλαια OSAGO που ασφαλίζουν υπέρ των θιγόμενων τρίτων.
• κάθεέχει δικαίωμα σε ιατρική περίθαλψη - αυτός ο κανόνας υποστηρίζεται από την υποχρεωτική ασφάλιση από το Ταμείο Κοινωνικών Ασφαλίσεων, το οποίο εγγυάται τις ασφαλιστικές πληρωμές σε περίπτωση ασθένειας·
• οι πολίτες έχουν δικαίωμα σε ένα αξιοπρεπές γήρας - το Ταμείο Συντάξεων είναι υπεύθυνο για αυτό.

Η δραστηριότητα των ασφαλιστών στην εφαρμογή της υποχρεωτικής ασφάλισης βασίζεται σε ορισμένους νόμους και κανονισμούς, οι οποίοι προβλέπουν:

• αντικείμενα για τα οποία αυτό το είδος ασφάλισης είναι υποχρεωτικό;
• όγκοι ασφαλιστικής ευθύνης, που περιλαμβάνουν την ελάχιστη υποχρεωτική πληρωμή για ασφάλιση και το μέγιστο ποσό ασφαλιστικής πληρωμής που καθορίζεται από το νόμο·
• καθήκοντα και δικαιώματα των αντισυμβαλλομένων και των ασφαλισμένων.

Υποχρεωτική ασφάλιση και ασφαλιστές

Ο νόμος προβλέπει κατάλογο οργανισμών που έχουν το δικαίωμα να ασκούν ασφαλιστικές δραστηριότητες στο πλαίσιο της υποχρεωτικής ασφάλισης. Ορισμένοι ασφαλιστικοί οργανισμοί δημιουργούνται σε κρατική βάση (Ταμείο Συντάξεων, Ταμείο Κοινωνικών Ασφαλίσεων). Σε ορισμένους ασφαλιστές χορηγείται το δικαίωμα να ασκούν δραστηριότητες στον τομέα της υποχρεωτικής ασφάλισης (OSAGO, για παράδειγμα).

Ελέγχοντας τον πιο σημαντικό τομέα προστασίας των δικαιωμάτων των πολιτών του, το κράτος εκτελεί δύο λειτουργίες:

• ελαχιστοποιεί τις προκαταβολές, καθιστώντας την υποχρεωτική ασφάλιση προσιτή για τους περισσότερους πολίτες της χώρας τους.
• εγγυάται μέγιστη κάλυψη θέματοςασφάλιση, καθιστώντας τον οργανισμό κοινωνικής ασφάλισης κερδοφόρο και οικονομικά αυτάρκη.

Ας εξετάσουμε πώς λειτουργούν οι ασφαλιστές στον τομέα της υποχρεωτικής ασφάλισης. Το Ταμείο Συντάξεων και το FSS είναι κλασικά παραδείγματα.

Οργάνωση ασφάλισης σε κρατικά ταμεία

Η οργάνωση της συνταξιοδοτικής ασφάλισης στη χώρα μας βασίζεται σε μια συμβίωση δύο βασικών συστημάτων:

• αλληλεγγύη, την οποία πήραμε ως κληρονομιά της Σοβιετικής Ένωσης.
• προσωπικό, που είναι μια καινοτομία των τελευταίων δεκαπέντε ετών.

Σύμφωνα με το σύστημα αλληλεγγύης, κάθε πολίτης κατέβαλε συνταξιοδοτικές εισφορές στον γενικό προϋπολογισμό του Ταμείου Συντάξεων. Στη συνέχεια καταβλήθηκαν χρήματα από αυτό, ανάλογα με το χρόνο υπηρεσίας, διάφορους συντελεστές και άλλα. Παρά την απλότητά του, το σύστημα αλληλεγγύης οδήγησε στο γεγονός ότι οι άνθρωποι που εργάστηκαν για πέντε χρόνια και ένα τέταρτο του αιώνα λαμβάνουν στην πραγματικότητα την ίδια σύνταξη.

Πέρα από αυτή την ισοπέδωση, αποκαλύφθηκε μια άλλη σημαντική αδυναμία του συστήματος αλληλεγγύης: το κρίσιμο έλλειμμα του Ταμείου Συντάξεων. Για την εξίσωση του προϋπολογισμού των συντάξεων, το κράτος αποφάσισε να καθιερώσει εξατομικευμένη λογιστική για τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις. Κάθε πολίτης, ανάλογα με το εισόδημά του, πληρώνει ένα ορισμένο ποσοστό στον προσωπικό του λογαριασμό σύνταξης, ως τραπεζική κατάθεση και με τη συμπλήρωση της ηλικίας συνταξιοδότησης λαμβάνει τη δική του σύνταξη.

Ασφάλιση υγείας

Οργάνωση υποχρεωτικής ασφάλισης υγείαςμε βάση ένα σύστημα αλληλεγγύης εισφορών. Κάθε πολίτης αφαιρεί ένα ορισμένο ποσοστό χρημάτων από το εισόδημά του στο ταμείο κοινωνικής ασφάλισης. Από αυτά τα κεφάλαια καταβάλλεται σε αυτόν «αναρρωτική άδεια» ως αποζημίωση για μισθούς λόγω ασθένειας. Το FSS ασχολείται επίσης με πληρωμές «μητρότητας» και πληρωμές για τη φροντίδα μικρών παιδιών. Το ίδιο ταμείο αποζημιώνει για δαπάνες λόγω ανικανότητας προς εργασία που προκύπτει από ατύχημα κατά την άσκηση επαγγελματικών δραστηριοτήτων. Εάν οι πολίτες θέλουν να λάβουν μεγάλες αποζημιώσεις - για παράδειγμα, να αποζημιώσουν το κόστος της θεραπείας, για μια χειρουργική επέμβαση - η εθελοντική ιατρική ασφάλιση είναι στη διάθεσή τους.

Ασφάλιση αστικής ευθύνης

Η ασφάλιση αστικής ευθύνης είναι μια άλλη μορφή προστασίας για τους τραυματίες. Η ιδιαιτερότητά του έγκειται στο γεγονός ότι το ασφαλιστήριο συμβόλαιο θα συναφθεί από τον ασφαλισμένο και τον αντισυμβαλλόμενο. Οι πληρωμές για αυτό το είδος ασφάλισης λαμβάνονται από ένα τρίτο, τραυματισμένο άτομο. Ένα κλασικό παράδειγμα ασφάλισης αστικής ευθύνης είναι το συμβόλαιο OSAGO.

Το OSAGO ασχολείται με ασφάλιση αστικής ευθύνης για ζημιές που προκλήθηκαν σε τρίτους ως αποτέλεσμα τροχαίου ατυχήματος.

Η οργάνωση της ασφάλισης αστικής ευθύνης εμπίπτει στο πεδίο των δραστηριοτήτων εκείνων των ασφαλιστών που τη δικαιούνται. Οι ελάχιστοι συντελεστές αρχικών εισφορών και το ανώτατο ποσό καταβολής ρυθμίζονται από το νόμο. Το κράτος έχει επίσης το δικαίωμα να καθορίσει πώς ακριβώς θα αποζημιωθείζημιές - σε μετρητά ή σε είδος και έλεγχος των δραστηριοτήτων των αντισυμβαλλομένων.