Πώς να ακυρώσετε την ασφάλιση πίστωσης: οδηγίες, αποχρώσεις, συστάσεις και κριτικές

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Πρόσφατα, οι μελλοντικοί δανειολήπτες αντιμετωπίζουν όλο και περισσότερο την ανάγκη να αγοράσουν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο, και μερικές φορές πολλά ταυτόχρονα. Η Τράπεζα επιδιώκει έτσι να ασφαλιστεί έναντι των μη επιστρεφόμενων δανειακών κεφαλαίων και να αυξήσει τα έσοδά της. Οι δανειολήπτες, με τη σειρά τους, δεν θέλουν να πληρώσουν υπερβολικά για την επιβαλλόμενη υπηρεσία και δεν θέλουν να εξαπατηθούν. Επομένως, πριν υποβάλετε αίτηση για δάνειο, πρέπει να υπολογίσετε εάν είναι δυνατόν να αρνηθείτε την ασφάλιση πίστωσης. Οι αποχρώσεις στην εξέταση διαφορετικών επιλογών μπορεί να διαφέρουν. Ας δούμε πότε δεν πρέπει να συνάψετε ασφαλιστήριο συμβόλαιο και πότε είναι καλύτερο να ασφαλίσετε τον εαυτό σας και τα οικονομικά σας.

Τι είναι η ασφάλιση πιστώσεων;

Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο αποτελεί εγγύηση για την επιστροφή των κεφαλαίων που λαμβάνονται από την τράπεζα όταν ο δανειολήπτης έχει ασφαλισμένο συμβάν.

Ο πρώτος λόγος για τον οποίο είναι κερδοφόρο για μια τράπεζα να συνεργάζεται με ασφαλιστικούς οργανισμούς είναι η πώληση ασφαλιστηρίων συμβολαίων και η λήψη πληρωμών από αντιπροσωπεία απόασφαλιστικές εταιρείες όταν πωλούν τα προϊόντα τους σε δανειολήπτες.

Ο δεύτερος λόγος είναι ότι η ασφαλιστική εταιρεία τοποθετεί ασφαλιστικά αποθεματικά σε τραπεζικές καταθέσεις. Η χρηματοδότηση των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων πραγματοποιείται με αντάλλαγμα την προσέλκυση ορισμένου αριθμού ασφαλισμένων στον ασφαλιστικό οργανισμό. Η ανταλλαγή πραγματοποιείται σε αναλογία 7:1, όπου για κάθε 7 ρούβλια από την πωλούμενη ασφάλεια, η τράπεζα λαμβάνει 1 ρούβλι από την ασφαλιστική εταιρεία με τη μορφή καταθέσεων.

Γιατί χρειάζεστε ασφάλεια;

Δεν είναι μυστικό για κανέναν ότι οι τράπεζες δεν δικαιούνται να προβαίνουν σε υποχρεωτική ασφάλιση πελατών. Αλλά αυτό είναι στη θεωρία. Στην πράξη, για να μην μπείτε σε μπελάδες, είναι απαραίτητο να διαβάσετε πολύ προσεκτικά τη σύμβαση δανείου, ώστε αργότερα να μην αναρωτιέστε πώς να αρνηθείτε την ασφάλιση πιστώσεων και να μην γράψετε δηλώσεις απαίτησης. Το δικαστήριο σε κάθε περίπτωση διαπιστώνει εάν η λήψη δανείου από τον δανειολήπτη εξαρτάται από την αγορά ασφαλιστηρίου συμβολαίου και εάν ο κύριος παράγοντας που επηρεάζει τη θετική απόφαση της τράπεζας είναι η απουσία ή, αντίθετα, η ύπαρξη ασφαλιστικής σύμβασης. Πράγματι, σύμφωνα με ένα από τα άρθρα του νόμου «Περί Προστασίας των Δικαιωμάτων των Καταναλωτών», απαγορεύεται να εξαρτάται η αγορά ορισμένων υπηρεσιών από την υποχρεωτική αγορά άλλων.

Αλλά, φυσικά, η ανάγκη υποχρεωτικής ασφάλισης ως προϋπόθεση για τη λήψη δανείου δεν είναι στη δανειακή σύμβαση. Η φράση αυτή καμουφλάρεται ως «εγγύηση για την εκτέλεση των υποχρεώσεων του δανειολήπτη προς την τράπεζα». Έτσι, η τράπεζα, αποδεικνύεται, είναι καθαρή ενώπιον του νόμου.

Είναι δυνατή η ακύρωση της ασφάλισης;

Στην πραγματικότητα, όταν κάνετε αίτηση για δάνειο, οι διαχειριστές πιστώσεων επιβάλλουν ασφάλιση. Πώς όμως ακυρώνετε την ασφάλιση πιστώσεων; Η οδηγία αποτελείται από δύο μόνο βήματα.

Βήμα 1. Η ακύρωση της ασφάλισης γίνεται αμέσως μετά τη σύναψη της δανειακής σύμβασης. Πρέπει όμως να βεβαιωθείτε ότι η καταγγελία της ασφαλιστικής σύμβασης δεν θα συνεπάγεται αύξηση του ετήσιου τόκου του δανείου ή άλλα «τιμωρητικά» μέτρα εκ μέρους της τράπεζας.

Βήμα 2. Μετά από αυτό, γράφεται μια αίτηση στον ασφαλιστικό οργανισμό και μετά από ορισμένο χρονικό διάστημα το ασφάλιστρο θα επιστραφεί εν όλω ή εν μέρει (αυτό μπορεί να προβλέπεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο κατά τη λήξη).

Μερικοί υπάλληλοι δανείων λένε στους πελάτες τους τον σωστό τρόπο να ακυρώσουν την ασφάλιση του δανείου τους. Για να γίνει αυτό, αρκεί να κάνετε μηνιαίες πληρωμές έγκαιρα και ολοκληρωμένα εντός 6 μηνών από την ημερομηνία σύναψης της δανειακής σύμβασης. Μετά την παρέλευση εξαμήνου, θα πρέπει να υποβάλετε γραπτή αίτηση για καταγγελία της ασφαλιστικής σύμβασης στο πιστωτικό τμήμα της τράπεζας. Γιατί είναι απαραίτητο να περιμένετε 6 μήνες; Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο συνάπτεται για τουλάχιστον έξι μήνες. Ο δανειολήπτης δεν πρέπει να εκπλαγεί όταν, μετά τη λήξη της ασφαλιστικής σύμβασης, θα χρεωθεί αυξημένο ποσοστό στο υπόλοιπο της κύριας οφειλής και θα αυξηθούν οι μηνιαίες πληρωμές. Έτσι, η τράπεζα αποζημιώνει τον εαυτό της για τα χαμένα κεφάλαια.

Μια άλλη επιλογή για το πώς να αρνηθείτεασφάλιση πιστώσεων, είναι η υποβολή αίτησης στο δικαστήριο. Τα πιστωτικά έγγραφα πρέπει να επισυνάπτονται στη δήλωση αξίωσης και, εάν είναι δυνατόν, γραπτή άρνηση από την τράπεζα.

Δικαστική πρακτική

Βάσει δικαστικών στατιστικών, στο 80% των περιπτώσεων το δικαστήριο παίρνει το μέρος του δανειολήπτη, αναγκάζοντας τον δανειστή να καταγγείλει αναγκαστικά τη σύμβαση, να πληρώσει ασφάλιση και να υπολογίσει εκ νέου το κεφάλαιο.

Ασφάλιση πίστωσης: πώς μπορώ να αρνηθώ την ασφάλιση καταναλωτικής πίστης;

Κατά κανόνα, ο καταναλωτικός δανεισμός χαρακτηρίζεται από βραχυπρόθεσμο, έλλειψη εξασφαλίσεων και υψηλό επιτόκιο. Περιλαμβάνει ήδη εξ ορισμού όλους τους κινδύνους που μπορεί να υποστεί η τράπεζα.

Αλλά ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πιέζουν σκληρά για να ασφαλίσουν τη ζωή και την υγεία των δανειοληπτών τους. Η ασφάλιση απώλειας εργασίας χρησιμοποιείται ευρέως. Και αν ο πρώτος τύπος ασφάλισης δικαιολογείται λίγο, τότε ο δανειολήπτης υφίσταται άμεσες ζημιές από το δεύτερο. Και όλα αυτά επειδή, ως ασφαλιστικό γεγονός, η απώλεια εργασίας δεν θεωρείται με δική του βούληση, αλλά σε σχέση με την εκκαθάριση της επιχείρησης ή τη μείωση του εργαζομένου. Όμως, όπως δείχνει η πρακτική στη Ρωσία, όταν συμβεί μία από αυτές τις στιγμές, ο εργοδότης θα οδηγήσει τον υπάλληλο του να γράψει δήλωση με τη θέλησή του, ώστε να μην του καταβάλει την οφειλόμενη αποζημίωση. Επίσης, κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο, η τράπεζα περιλαμβάνει εξ ορισμού την ασφαλιστική προμήθεια στο αρχικό ποσό και οι ετήσιοι τόκοι υπολογίζονται από αυτό το ποσό.

Αξίζει να σημειωθεί ότι η έννοια της ασφαλιστικής περίπτωσης διατυπώνεται με μεγάλη σύγχυση στο συμβόλαιο. Πολύ συχνά, όταν συμβαίνει μια ασφαλισμένη στιγμή, είναι πρακτικά αδύνατο για τον ασφαλισμένο να λάβει αποζημίωση. Και ένα παράδειγμα αυτού είναι η ρήτρα του ασφαλιστικού συμβολαίου, που αναφέρει ότι «στην παραμικρή αλλαγή της υγείας του, ο ασφαλισμένος υποχρεούται να ενημερώσει σχετικά τον ασφαλιστή». Αλλά στην πραγματικότητα, η πλειοψηφία απλώς κλονίζει τη σύμβαση, χωρίς να υπεισέρχεται σε λεπτομέρειες και, κατά συνέπεια, να μην τηρεί αυτόν τον όρο. Τι χρησιμοποιεί ο ασφαλιστής για να αποφύγει να πληρώσει. Σε αυτήν την περίπτωση, όταν εξετάζετε πώς να εξαιρεθείτε από την ασφάλιση πιστώσεων, η απάντηση είναι να μελετήσετε προσεκτικά τη σύμβαση δανείου.

Δάνειο αυτοκινήτου

Όταν υποβάλλει αίτηση για δάνειο αυτοκινήτου, ο δανειολήπτης υποχρεούται να αγοράσει δύο ασφαλιστήρια συμβόλαια: ζωής + υγείας και CASCO. Αλλά την ίδια στιγμή, μια από τις ρήτρες του ασφαλιστικού συμβολαίου λέει ότι δεν είναι απαραίτητο να ασφαλιστεί η ασφάλεια. Παράδειγμα: Η VTB Bank προσφέρει στους δανειολήπτες της δάνειο αυτοκινήτου χωρίς πολιτική CASCO. Ταυτόχρονα όμως αυξάνεται κατά 5-7,5 μονάδες το ετήσιο ποσοστό για το οποίο εκδίδεται δάνειο. Επομένως, σε αυτήν την περίπτωση, θα ήταν πιο σωστό να εκδοθεί αυτή η πολιτική.

Χρειάζομαι ασφάλεια ζωής;

Αλλά είναι καλύτερο για κάθε δανειολήπτη να αποφασίσει μόνος του: να αρνηθεί την ασφάλιση ενός δανείου VTB και να λάβει αυξημένο ετήσιο ποσοστό ή να αναζητήσει μια τράπεζα με καλύτερες προσφορές. Αλλά η ασφάλιση ζωής και υγείας αξίζει να εξεταστεί: η διάρκεια ενός δανείου αυτοκινήτου είναι από 2 έως 5 χρόνια και εάν ο δανειολήπτης λάβει δάνειο για ένα αυτοκίνητο στη νεολαία του καιδεν αγαπά τη γρήγορη οδήγηση, τότε η πιθανότητα ενός ασφαλισμένου συμβάντος είναι μικρή.

Ασφάλιση τραπεζικού δανείου - πώς να αρνηθείτε μια υποθήκη;

Δεν μπορείτε να ξεφύγετε από την ασφάλεια εδώ. Ο νόμος υποχρεώνει τη σύναψη ασφαλιστικής σύμβασης «Από απώλεια και ζημιά της ασφάλειας» (άρθρο 31 του νόμου «Περί υποθήκης»). Δύο ακόμη ασφαλιστικά προγράμματα που μπορεί να χρησιμοποιήσει ο δανειολήπτης κατά βούληση είναι η καταγγελία και ο περιορισμός των δικαιωμάτων ιδιοκτησίας (ασφάλιση τίτλου), καθώς και η απώλεια ζωής και η αναπηρία. Αν όμως αρνηθεί, τότε η τράπεζα έχει το δικαίωμα να αναθεωρήσει το επιτόκιο προς τα πάνω. Γενικά, είναι εξαιρετικά σπάνιο να βρείτε τράπεζες των οποίων η αύξηση των επιτοκίων δεν εξαρτάται από την εκτέλεση ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου.

Και αν το ετήσιο επιτόκιο αυξηθεί κατά 1,5 μονάδες όταν αρνηθείτε την ασφάλιση τίτλου, τότε η άρνηση έκδοσης δύο συμβολαίων (ασφάλιση τίτλου και ζωής) θα οδηγήσει σε αύξηση του ποσοστού αμέσως κατά 10 μονάδες.

Ο υπολογισμός των τόκων στην ασφάλιση έχει ως εξής

• Το ενεχυρασμένο ακίνητο αποτιμάται στο 0,5% του ασφαλισμένου ποσού.
• Η ασφάλιση τίτλου κυμαίνεται από 0,1 έως 0,4%.

Αλλά η ασφάλιση ζωής έχει ήδη φτάσει στο 1,5% του ποσού της ασφάλισης. Ωστόσο, λαμβάνοντας υπόψη τις συνθήκες υπό τις οποίες εκδίδεται ένα στεγαστικό δάνειο στη Ρωσία, η ανάγκη ασφάλισης τίτλου και ζωής + υγείας για όσους θέλουν να λάβουν υποθήκη είναι αναπόφευκτη.

Υπάρχουν προγράμματα στεγαστικών δανείων που ασφαλίζουν μόνο τις εξασφαλίσεις. Αυτά τα προγράμματα χρησιμοποιούνται από την Sberbank-credit. Μπορώ να εξαιρεθώ από την ασφάλιση στο πλαίσιο άλλων ασφαλιστικών προγραμμάτων; Ναι, αλλά η παραίτηση από την ασφάλιση τίτλου θα αυξήσει το ετήσιο ποσοστό κατά 1 μονάδα.

Το όφελος για την τράπεζα, όπως προαναφέρθηκε, είναι η προμήθεια πρακτορείου που λαμβάνει το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα από την ασφαλιστική εταιρεία κατά την έκδοση συμβολαίων. Ως εκ τούτου, είναι εξαιρετικά ασύμφορο για ένα πιστωτικό ίδρυμα να θέτει στην προσοχή του δανειολήπτη πληροφορίες σχετικά με τον τρόπο άρνησης τραπεζικής ασφάλισης για ένα δάνειο.

Είναι επίσης πολύ συνηθισμένο να συνδέονται μια τράπεζα και μια ασφαλιστική εταιρεία. Γι' αυτόν τον λόγο η τράπεζα επιμένει να αγοράζει ο δανειολήπτης ασφαλιστήρια συμβόλαια από ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες.

Ελπίζουμε ότι τώρα ο καθένας από τους αναγνώστες ξέρει πώς να αρνηθεί την ασφάλιση πιστώσεων. Το κύριο πράγμα είναι να διαβάσετε προσεκτικά τη σύμβαση!