Συνδανειολήπτης στεγαστικού δανείου είναι Δανειολήπτης και συνοφειλέτης

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Τις περισσότερες φορές, όταν κάνετε αίτηση για στεγαστικό δάνειο, το ποσό που εκδίδει η τράπεζα δεν επαρκεί για την αγορά κατοικίας. Σε τέτοιες περιπτώσεις, ο δανειολήπτης καταφεύγει στη βοήθεια ενός συνοφειλέτη. Σχετικά με το ποιος είναι ο συνοφειλέτης και πώς μπορεί να βοηθήσει, θα συζητηθούν σε αυτό το άρθρο.

Ποιος είναι συνοφειλέτης

Συνδανειολήπτης στεγαστικό δάνειο είναι ένα άτομο που είναι υπεύθυνο για ένα στεγαστικό δάνειο στον δανειστή μαζί με τον κύριο δανειολήπτη. Με άλλα λόγια, θα πρέπει να αποπληρώσει το στεγαστικό δάνειο εάν ο κύριος δανειολήπτης δεν είναι σε θέση να το κάνει.

Συνήθως, η βοήθεια ενός συνοφειλέτη καταφεύγει εάν η τράπεζα θεωρεί ανεπαρκές το εισόδημα του πελάτη για πληρωμές στεγαστικών δανείων. Μπορεί να υπάρχουν δύο τρόποι εξόδου: συμφωνήστε σε φθηνότερη στέγαση ή άλλη επιλογή - υποθήκη για δύο.

Ποιος μπορεί να γίνει συνοφειλέτης

Ανάλογα με τις συνθήκες και τις απαιτήσεις της τράπεζας, μπορεί να υπάρχουν πολλά άτομα που αποπληρώνουν το δάνειο, αλλά όχι περισσότερα από τέσσερα ή πέντε. Ένας συνοφειλέτης σε υποθήκη δεν είναι μόνο σύζυγος, καθώς και συγγενείς, αλλά και οποιοδήποτε άλλο πρόσωπο. Ωστόσο, κάθε τράπεζα μπορεί να έχει διαφορετικούς όρους, έτσι πριν από εσάςγια να υποβάλετε αίτηση για δάνειο, πρέπει να διευκρινίσετε όλες τις λεπτομέρειες.

Σύμφωνα με τη νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας, ένας νόμιμος σύζυγος αναγνωρίζεται αυτόματα ως εταίρος σε ένα στεγαστικό δάνειο. Ωστόσο, σε περίπτωση που οι σύζυγοι δεν επιθυμούν να είναι από κοινού υπεύθυνοι για τις πληρωμές στεγαστικών δανείων ή το μερίδιο της αποκτηθείσας κατοικίας θα είναι διαφορετικό, τότε είναι απαραίτητο να συναφθεί προγαμιαίο συμβόλαιο.

Εάν ο συνοφειλέτης είναι φίλος ή γνωστός του κύριου πληρωτή, τότε πρέπει να γνωρίζει και να κατανοήσει ότι γίνεται ακριβώς το ίδιο υπεύθυνο πρόσωπο έναντι του πιστωτή και σε περίπτωση απρόβλεπτων συνθηκών θα πρέπει να εξοφλήσει το στεγαστικό δάνειο πληρωμές με δικαίωμα περαιτέρω ιδιοκτησίας στέγης.

Απαιτούμενα έγγραφα

Το σύνολο των εγγράφων που θα πρέπει να υποβάλει ο ενυπόθηκος συνοφειλέτης είναι τα ίδια έγγραφα με τον κύριο δανειολήπτη, συγκεκριμένα:

• Διαβατήριο.
• Πιστοποιητικό συνταξιοδοτικής ασφάλισης.
• Έγγραφο που επιβεβαιώνει την εγγραφή στον τόπο της πραγματικής κατοικίας.
• Τα έγγραφα ταυτότητας όλων όσων ζουν μαζί του (ανήλικα παιδιά, σύζυγος, γονείς).
• Βιβλιάριο απασχόλησης.
• Πιστοποιητικό απόδειξης εισοδήματος.
• Έγγραφο εκπαίδευσης.
• Άλλα έγγραφα που απαιτούνται από την τράπεζα.

Έσοδα συνοφειλετών

Διαφορετικές τράπεζες αντιμετωπίζουν διαφορετικά το εισόδημα ενός συνοφειλέτη. Για κάποιους, ο μισθός τους δεν είναι τόσο σημαντικός, ενώ άλλοι το θεωρούνένας υποψήφιος για κοινό στεγαστικό δάνειο δεν είναι ευκολότερος από τον κύριο δανειολήπτη. Για παράδειγμα, ένας συνοφειλέτης σε υποθήκη στη Sberbank πρέπει να επιβεβαιώσει τη φερεγγυότητά του και το ποσό του μισθού του πρέπει να αντιστοιχεί στο απαιτούμενο ποσοστό των πληρωμών που καταβάλλονται. Δηλαδή, του επιβάλλονται σχεδόν οι ίδιες απαιτήσεις με τον δανειολήπτη.

Συνδανειστής στεγαστικό δάνειο: δικαιώματα και υποχρεώσεις

Ο δανειολήπτης σε οποιαδήποτε περίπτωση είναι υπεύθυνος με τον ίδιο τρόπο όπως και ο συνοφειλέτης σε μια υποθήκη. Τα δικαιώματα ιδιοκτησίας μπορούν να προσδιορίζονται στη σύμβαση στεγαστικού δανείου, δηλαδή μπορούν να είναι είτε ίσα μερίδια είτε χωρισμένα σε ορισμένα μέρη ανεξάρτητα.

Στη σύμβαση στεγαστικού δανείου είναι απαραίτητο να υποδεικνύεται σε ποιο βαθμό οι πληρωμές δανείων θα αποπληρωθούν με αλληλεγγύη. Έτσι, για παράδειγμα, ένας συνοφειλέτης σε υποθήκη στη Sberbank μπορεί να αποπληρώσει το χρέος από κοινού με τον δανειολήπτη σε ίσα μερίδια. Υπάρχει επίσης μια άλλη επιλογή όπου ο συνοφειλέτης θα αποπληρώσει τις πληρωμές μόνο εάν ο δανειολήπτης δεν είναι σε θέση να το κάνει.

Σε κάθε περίπτωση, η ευθύνη και τα δικαιώματα κατανέμονται εξίσου μεταξύ των ενυπόθηκων οφειλετών. Επομένως, όλες οι οικονομικές σχέσεις μεταξύ του δανειολήπτη και του εταίρου στην υποθήκη πρέπει να τεκμηριώνονται, ειδικά εάν δεν είναι συγγενείς.

Συνοφειλέτης και πιστωτικό ιστορικό

Οι τράπεζες προσέχουν πολύ το πιστωτικό ιστορικό των πελατών, δηλαδή τον τρόπο αποπληρωμής των πληρωμών δανείων στο παρελθόν. Για δεκαπέντε χρόνια, οι πιστωτικές εκθέσεις όλων των πολιτών αποθηκεύονται στα πιστωτικά γραφεία. Ρωσία. Και δεν έχει σημασία σε ποια τράπεζα εκδόθηκε το προηγούμενο χρηματικό δάνειο, το κυριότερο είναι ότι το πιστωτικό ιστορικό είναι θετικό. Αυτό ισχύει τόσο για τον δανειολήπτη όσο και για τον συνοφειλέτη. Σε περίπτωση που ένα από αυτά έχει αρνητικό ιστορικό αποπληρωμής πιστωτικών δανείων, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να αρνηθεί την έκδοση υποθήκης και στους δύο.

Υπάρχει μια ακόμη λεπτότητα εδώ. Σε περίπτωση που ο δανειολήπτης, για κάποιο λόγο, καταστεί αφερέγγυος και ο συνοφειλέτης δεν μπορεί να αποπληρώσει μόνος του το στεγαστικό δάνειο, τότε το πιστωτικό ιστορικό και των δύο θα γίνει αρνητικό. Έτσι, θέλοντας να βοηθήσει, ένα άτομο, μαζί με τον κύριο οφειλέτη, μπορεί να συμπεριληφθεί στη λίστα των αναξιόπιστων και αδίστακτων πελατών. Και αυτό μπορεί να έχει πολύ αρνητικό αντίκτυπο στο μέλλον, εάν θέλετε να πάρετε ένα νέο δάνειο.

Συνοφειλέτης και εγγυητής

Πολλοί άνθρωποι πιστεύουν ότι ένας ενυπόθηκος συνοφειλέτης είναι ο ίδιος εγγυητής. Ωστόσο, αυτό δεν συμβαίνει, αν και οι λειτουργίες τους είναι παρόμοιες.

Ο εγγυητής είναι ο εγγυητής της επιστροφής των κεφαλαίων που εκδόθηκαν από τον δανειστή, αλλά ταυτόχρονα δεν έχει το δικαίωμα ιδιοκτησίας της κατοικίας ή της ακίνητης περιουσίας που αγοράστηκε με υποθήκη. Επίσης, κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο μετρητών, ο εγγυητής δεν μπορεί να προσκομίσει στην τράπεζα πιστοποιητικό που να επιβεβαιώνει το εισόδημα.

Επίσης, μια άλλη διαφορά μεταξύ ενός συνοφειλέτη και ενός εγγυητή είναι ότι το εισόδημα του εγγυητή δεν λαμβάνεται υπόψη κατά τον υπολογισμό του μέγιστου ποσού του δανείου και δεν μπορεί να επηρεάσει το εισόδημα του δανειολήπτη. Αλλά το εισόδημα του συνοφειλέτη, αντίθετα, προσελκύεται εάν ο δανειολήπτης δεν έχει αρκετά υψηλό μισθόχρέωση.

Στη σειρά αποπληρωμής των δανείων, ο εγγυητής βρίσκεται στην τελευταία θέση, δηλαδή αρχικά το χρέος πληρώνεται από τον δανειολήπτη, στη συνέχεια, σε περίπτωση αφερεγγυότητας, ο συνοφειλέτης αρχίζει να πληρώνει και μόνο τότε ο εγγυητής, εάν ο δανειολήπτης και ο συνοφειλέτης δεν μπορούν να αποπληρώσουν το δάνειο.

Τραπεζικοί όροι για συνοφειλέτη

Δεδομένου ότι ο δανειολήπτης και ο συνοφειλέτης στην υποθήκη έχουν τα ίδια δικαιώματα και υποχρεώσεις έναντι της τράπεζας, τότε τους θέτει τις ίδιες απαιτήσεις. Έτσι, ένας πολίτης της Ρωσικής Ομοσπονδίας τουλάχιστον δεκαοκτώ ετών, ο οποίος έχει και τον βαθμό σχέσης με τον κύριο δανειολήπτη και όχι, μπορεί να γίνει εταίρος υποθήκης. Μία από τις βασικές προϋποθέσεις της τράπεζας, που εγγυάται την επιστροφή του εκδοθέντος στεγαστικού δανείου, είναι η ύπαρξη συνεχούς εργασιακής εμπειρίας τουλάχιστον έξι μηνών κατά την υποβολή της αίτησης.

Βάσει του νόμου, ο σύζυγος του δανειολήπτη αναγνωρίζεται αυτόματα ως συνοφειλέτης και δεν χρειάζεται καν να υποβάλετε αίτηση. Εάν ο σύζυγος δεν έχει αρκετά υψηλό εισόδημα, τότε η τράπεζα μπορεί να θέσει έναν όρο για την έκδοση στεγαστικού δανείου - προσέλκυση ενός ή δύο ακόμη συνοφειλετών. Πιθανότατα, οι νεαροί σύζυγοι δεν θα θέλουν να μοιράζονται τη στέγασή τους με φίλους ή γνωστούς, ώστε να μπορούν να επιλέξουν γονείς ή στενούς συγγενείς ως «βοηθούς».

Κίνδυνοι

Καταρχάς, ο κίνδυνος είναι, φυσικά, περισσότεροι συνοφειλέτες από τους δανειολήπτες στεγαστικών δανείων. Θέλοντας να βοηθήσουν, πολλοί δεν σκέφτονται τις πιθανές συνέπειες και τα πιθανά προβλήματα. Ένα στεγαστικό δάνειο δεν αποπληρώνεται για αρκετούς μήνες, αλλά λαμβάνεται για πολλά χρόνια. Επομένως, τέτοιαπροβλήματα όπως ασθένεια, αναπηρία και άλλες εκπλήξεις μπορεί να βλάψουν την τσέπη του συνοφειλέτη. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα σε περιπτώσεις όπου η σύμβαση αναφέρει ότι όλες οι υποχρεώσεις του μεταβιβάζονται πλήρως σε κατάσταση αφερεγγυότητας του κύριου οφειλέτη.

Συμβαίνει επίσης οι γονείς να γίνονται συνδανειολήπτες νεαρών συζύγων, δίνοντας ενέχυρο τη δική τους ακίνητη περιουσία και όταν τα παιδιά τους χωρίζουν ξαφνικά, βρίσκονται σε μια εξαιρετικά δυσάρεστη κατάσταση - χρέη και υποθήκη.

Εάν φίλοι αποφασίσουν να βοηθήσουν και να αναλάβουν τέτοια ευθύνη και μετά από λίγο ο δανειολήπτης καταστεί αφερέγγυος και αρνηθεί να πληρώσει το δάνειο, η τράπεζα θα τους παρακρατήσει τις πληρωμές του δανείου. Και είναι καλό εάν στο μέλλον ο δανειολήπτης θα μπορεί να επιστρέψει τα χρήματα που δαπανήθηκαν στους συνοφειλέτες.

Υπάρχει ένα άλλο χαρακτηριστικό όταν συντάσσεται υποθήκη μεταξύ πολλών ατόμων. Η Sberbank, καθώς και πολλές τράπεζες, ενδέχεται να αρνηθούν έναν συνοφειλέτη όταν αποφασίσει να αγοράσει ένα διαμέρισμα με πίστωση για τον εαυτό του λόγω ανεπαρκών δωρεάν κεφαλαίων στο συνολικό ποσό εισοδήματος.

Όπως μπορείτε να δείτε, υπάρχουν πολλοί κίνδυνοι για έναν συνοφειλέτη, και προτού γίνετε βοηθός σε ένα τόσο υπεύθυνο γεγονός όπως η αγορά ενός διαμερίσματος, θα πρέπει να σκεφτείτε πολλές φορές για να μην χάσετε φίλους και συγγενείς αργότερα.

Ασφάλιση πιστώσεων

Για να μην βρεθείτε σε δύσκολη κατάσταση, κάθε μέρος πρέπει να γνωρίζει τα δικαιώματά του όταν υποβάλλει αίτηση για δάνειο, συμπεριλαμβανομένου του συνοφειλέτη. Τα δικαιώματα κατά την υποβολή αίτησης για στεγαστικό δάνειο, όπως προαναφέρθηκε, είναι πολύ παρόμοια μεταξύ των οφειλετώνπίστωση. Αλλά το κύριο πράγμα που πρέπει να κάνει ένας συνοφειλέτης είναι να ασφαλίσει τον εαυτό του.

Ως εγγυητής της αποπληρωμής του δανείου, θα πρέπει να ασφαλίσετε τη δικαιοπρακτική σας ικανότητα και σε περίπτωση αφερεγγυότητας, η ασφαλιστική εταιρεία θα αναλάβει τις υποχρεωτικές πληρωμές. Έτσι, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο παρέχει έγκαιρες εγγυημένες πληρωμές στεγαστικού δανείου σε περίπτωση απρόβλεπτων περιστάσεων.

Μερικές φορές οι συνάδελφοι που αγόρασαν ακίνητα για επαγγελματικούς λόγους γίνονται συνδανειολήπτες. Αντίστοιχα, όταν πληρώνουν από κοινού ένα στεγαστικό δάνειο, πρέπει να ασφαλίσουν τόσο το ακίνητο όσο και τη δικαιοπρακτική τους ικανότητα.

Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο συνάπτεται σχεδόν σε όλες τις τράπεζες, ειδικά εάν η υπηρεσία στεγαστικού δανείου. Η Sberbank, για παράδειγμα, όταν υποβάλλει αίτηση για ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο, σε ορισμένες περιπτώσεις ακυρώνει τις προμήθειες έτσι ώστε οι πελάτες να ενδιαφέρονται περισσότερο για την εξυπηρέτηση αυτής της τράπεζας.

Η ασφάλιση είναι επωφελής όχι μόνο για τους συνοφειλέτες, αλλά και για την ίδια την τράπεζα. Παρέχει εγγυημένες πληρωμές και προστατεύει από πολλά προβλήματα όπως είσπραξη χρεών, οικονομική ζημία.

Η λήψη στεγαστικού δανείου μαζί με συνοφειλέτες είναι πολύ σοβαρή υπόθεση, επομένως, κατά τη σύναψη μιας συμφωνίας, είναι απαραίτητο να τη μελετήσετε προσεκτικά και να διευκρινίσετε όλα τα επίμαχα ζητήματα.