Σωρευτική ασφάλεια ζωής: τι είναι και σε τι χρησιμεύει

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Η σύγχρονη ζωή της κοινωνίας είναι γεμάτη κινδύνους και κάθε είδους δυσμενείς καταστάσεις. Το να τα αποφύγετε όλα δεν είναι ρεαλιστικό, ακόμα κι αν ακολουθείτε όλους τους πιθανούς κανόνες ασφαλείας, μετρώντας τα πράγματα πολλά βήματα μπροστά και επιλέγοντας προσεκτικά ενέργειες. Πολλές καταστάσεις μπορούν να υπονομεύσουν την ευημερούσα ύπαρξη του ίδιου του ατόμου και της οικογένειάς του, να οδηγήσουν σε χρεοκοπία, να φέρουν απώλειες και απώλειες. Για την επίλυση αυτών των προβλημάτων, υπάρχουν πολλά χρηματοοικονομικά μέσα, συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης ζωής. Αυτό το άρθρο εξετάζει λεπτομερώς την ουσία της έννοιας, τα χαρακτηριστικά και τους σκοπούς της εγγραφής, το περιεχόμενο της σύμβασης, καθώς και τους οργανισμούς που παρέχουν αυτήν την υπηρεσία.

Ασφάλιση ως όρος

Όλοι οι άνθρωποι προσπαθούν να αποφύγουν ανεπιθύμητα συμβάντα. Φυσικά, είναι αδύνατο να προστατευτείτε απόλυτα, αλλά μπορείτε να εξομαλύνετε το "χτύπημα",παροχή βοήθειας σε περίπτωση ορισμένων γεγονότων. Για αυτό συνάπτεται ασφαλιστήριο συμβόλαιο μεταξύ του ασφαλισμένου και του ασφαλιστή. Η ουσία του έγκειται στο γεγονός ότι ο οργανισμός που παρέχει αυτήν την υπηρεσία, με την εμφάνιση ενός συγκεκριμένου περιστατικού, πληρώνει ένα ορισμένο ποσό στον ασφαλισμένο. Έτσι, έχει την ευκαιρία να λύσει τα προβλήματα που έχουν προκύψει, χωρίς να χάσει χρόνο, κόπο και χρήμα. Για την παροχή υπηρεσιών καταβάλλεται ασφάλιστρο στον ασφαλιστή. Η κατάσταση μπορεί να μην συμβεί, αλλά το ασφάλιστρο δεν επιστρέφεται. Λόγω αυτών των πληρωμών, σχηματίζεται ένα ταμείο μετρητών, από το οποίο ο οργανισμός καταβάλλει αποζημιώσεις στους πελάτες του. Φυσικά, ο ασφαλιστής λαμβάνει επίσης εισόδημα από αυτό το ταμείο.

Η θέση της ασφάλισης στην κοινωνία

Ασφάλιση ζωής, υγείας, περιουσίας ακόμη και η πιθανότητα ορισμένων γεγονότων στην αγορά χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών υπάρχει εδώ και πολύ καιρό. Η χρήση αυτών των προϊόντων χρηματοοικονομικών δομών είναι αρκετά συνηθισμένη και συνεχίζει να κερδίζει δημοτικότητα. Ορισμένα είδη ασφάλισης έχουν γίνει υποχρεωτικά. Για παράδειγμα, υποχρεωτική ασφάλιση υγείας και αστική ευθύνη αυτοκινήτου. Όταν ταξιδεύετε, περιηγήσεις και εκδρομές σε μεγάλες αποστάσεις χρησιμοποιώντας διάφορα οχήματα (αεροπλάνα, λεωφορεία, τρένα), η τιμή του εισιτηρίου περιλαμβάνει επίσης ασφάλιση ζωής και υγείας των επιβατών. Όταν υποβάλλουν αίτηση για δάνειο, στεγαστικό δάνειο, δάνειο, οι τράπεζες συχνά υποχρεώνουν τους δανειολήπτες να συνάψουν ασφάλιση. Το τελευταίο δεν μπορεί να είναι απολύτως απαραίτητο.νομοθεσία, ωστόσο, όταν αρνούνται την ασφάλιση, οι χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί αρνούνται στις περισσότερες περιπτώσεις να συνάψουν σύμβαση για πελάτες.

Πολλοί επιχειρηματίες χρησιμοποιούν ενεργά τις υπηρεσίες ασφαλιστικών εταιρειών για να προστατεύσουν την επιχείρησή τους από τις αρνητικές συνέπειες της οικονομικής κρίσης, τις αμφίβολες συναλλαγές, τους ανίερους συνεργάτες. Το ποσό του ασφαλίστρου φαίνεται να είναι πολύ καλύτερη επιλογή από την απώλεια όλων των υφιστάμενων περιουσιακών στοιχείων λόγω ανωτέρας βίας.

Ποιος παρέχει αυτές τις υπηρεσίες

Δεν μπορεί κάθε οργανισμός να παρέχει ασφαλιστικές υπηρεσίες. Το κράτος έχει έναν ορισμένο αριθμό απαιτήσεων για τέτοιες εταιρείες: οργανωτική και νομική μορφή, αριθμός μετόχων, μέγεθος εγκεκριμένου και αποθεματικού κεφαλαίου. Όπως οι τράπεζες, οι ασφαλιστές υπόκεινται σε στενό έλεγχο των συναλλαγών και των χρηματοοικονομικών συναλλαγών. Εάν ένα σημαντικό μέρος τους αναγνωριστεί ως αμφίβολο, ο οργανισμός θα πρέπει να αποχαιρετήσει την άδεια για αυτό το είδος δραστηριότητας. Λόγω των υψηλών απαιτήσεων για οικονομική ασφάλεια, η σειρά ασφαλιστικών προϊόντων προσφέρεται συχνότερα από μεγάλες τράπεζες και χρηματοοικονομικές συμμετοχές. Είναι πολύ πιο εύκολο για αυτούς να λάβουν άδεια για τέτοιες δραστηριότητες. Είναι πολύ δύσκολο να μπεις σε αυτή τη σφαίρα ακριβώς έτσι.

Σχετικά με την ασφάλεια ζωής

Μία από τις πιο κοινές ασφαλιστικές υπηρεσίες είναι η ασφάλεια ζωής και υγείας. Μπορείτε να ασφαλίσετε τον εαυτό σας, ένα αγαπημένο σας πρόσωπο, ένα παιδί. Ο εργοδότης μπορεί να ασφαλίσει στο ίδιο σύστημαυπάλληλος σας. Η ουσία αυτής της διαδικασίας είναι ότι σε περίπτωση ασφαλισμένου συμβάντος (θάνατος ασφαλισμένου, σοβαροί τραυματισμοί, αναπηρία, ασθένεια, ατύχημα και άλλα περιστατικά), ο πελάτης θα λάβει χρηματική αποζημίωση. Αυτό το άτομο αναφέρεται στη σύμβαση. Άρα, μπορεί να είναι ο ίδιος ο ασφαλισμένος, ή μέλη της οικογένειάς του (σε περίπτωση θανάτου). Το συμβόλαιο μπορεί επίσης να περιλαμβάνει άλλο άτομο που δεν έχει συγγενείς δεσμούς με τον ασφαλισμένο.

Η πρακτική χρήσης τέτοιων υπηρεσιών είναι πιο δημοφιλής στην Ευρώπη και τις Ηνωμένες Πολιτείες, αλλά στη χώρα μας σταδιακά κερδίζει δυναμική. Η ασφάλιση ζωής, υγείας και αναπηρίας είναι ιδιαίτερα σημαντική για οικογένειες στις οποίες μόνο ένα άτομο είναι ο τροφοδότης ή λαμβάνει τον υψηλότερο μισθό.

Όπου χρησιμοποιείται (υποχρεωτική και προαιρετική ασφάλιση ζωής)

Η ασφάλιση ζωής και υγείας μπορεί να είναι υποχρεωτική και εθελοντική. Ορισμένα ασφαλιστικά προγράμματα παρέχονται από το κράτος και ρυθμίζονται σαφώς από αυτό. Έτσι, δομές όπως το FFOMS και το TFOMS (ομοσπονδιακά και εδαφικά ταμεία υποχρεωτικής ιατρικής ασφάλισης) είναι υπεύθυνα για την υποχρεωτική ασφάλιση υγείας. Ορισμένα επαγγέλματα απαιτούν τέτοια ασφάλιση, καθώς είναι ιδιαίτερα επικίνδυνες δραστηριότητες με υψηλό κίνδυνο τραυματισμού διαφόρων βαθμών.

Εκτός από την υποχρεωτική ασφάλιση, υπάρχουν και εθελοντικά προγράμματα. Για παράδειγμα, ασφάλιση ζωής προικοδότησης. Κανείς δεν έχει το δικαίωμα να υποχρεώσει έναν πολίτη να χρησιμοποιείαυτό το χρηματοδοτικό μέσο. Όμως κάθε μέρα όλο και περισσότεροι άνθρωποι επιλέγουν συνειδητά την ασφάλεια ζωής, διασφαλίζοντας την ευημερία των αγαπημένων τους σε περίπτωση ατυχήματος.

Τι σημαίνει "σωρευτική ασφάλιση ζωής"

Στην αγορά των ασφαλιστικών υπηρεσιών υπάρχουν πολλά προϊόντα για κάθε «γούστο» και προϋπολογισμό. Ένα από αυτά είναι η ασφάλιση ζωής κληροδοτήματος. Αυτό το πρόγραμμα εμφανίστηκε σχετικά πρόσφατα, αλλά έχει ήδη αποκτήσει δυναμική και έχει ακόμη και τους τακτικούς του πελάτες. Η ουσία του έγκειται στην επιστροφή των περισσότερων πληρωμών στον ασφαλισμένο. Έτσι, ο πελάτης δεν είναι μόνο ασφαλισμένος έναντι ατυχήματος, αλλά συγκεντρώνει χρήματα μέσω τακτικών εισφορών στην ασφαλιστική εταιρεία. Αυτή η προσέγγιση είναι επωφελής και για τα δύο μέρη του συμβολαίου ασφάλισης ζωής. Ο οργανισμός εξακολουθεί να λαμβάνει το ασφάλιστρο και ο πελάτης είναι σίγουρος για το μέλλον της οικογένειάς του και επίσης λαμβάνει το συσσωρευμένο ποσό που καθορίζεται σε αυτό στο τέλος του συμβολαίου.

Πώς συγκεντρώνονται τα κεφάλαια

Τα σωρευτικά προγράμματα ασφάλισης ζωής είναι ένα αρκετά περίπλοκο χρηματοοικονομικό μέσο με πολλές αποχρώσεις που δεν είναι πάντα διαθέσιμες σε έναν απλό άνθρωπο, μακριά από τραπεζικές και ασφαλιστικές δομές. Το ποσό που θα λάβει ο πελάτης με την ολοκλήρωση της σύμβασης αποτελείται από διάφορα στοιχεία. Ο λήπτης της ασφάλισης πληρώνει το μεγαλύτερο μέρος μόνος του (σε λογαριασμό που έχει ανοίξει για το σκοπό αυτό). Οι πληρωμές γίνονται σε ισόποσες δόσεις, προσωρινέςτο πεδίο εφαρμογής περιορίζεται από τη διάρκεια της σύμβασης. Συνήθως, οι πληρωμές γίνονται ανά τρίμηνο. Από τα ποσά που καταβάλλονται, χρεώνεται η προμήθεια του οργανισμού για την παρεχόμενη υπηρεσία.

Τα υπόλοιπα λεφτά δεν είναι απλώς ψέματα. Η εταιρεία τα χρησιμοποιεί, εκδίδει δάνεια, επενδύει, τα χρησιμοποιεί σε οικονομικές δραστηριότητες. Ανάλογα με τα αποτελέσματα των χρηματοοικονομικών συναλλαγών που πραγματοποιήθηκαν, στο τέλος κάθε περιόδου αναφοράς, οι τόκοι υπολογίζονται στα επενδυμένα κεφάλαια. Σε αυτά τα ποσοστά οφείλεται η συσσώρευση και η αύξηση του ποσού.

Δομή σύμβασης

Όροι και προϋποθέσεις της ασφάλισης ζωής της προικοδότησης είναι μια λεπτομέρεια που δεν πρέπει να αγνοηθεί. Η γενική δομή των συμβάσεων σε διαφορετικούς οργανισμούς μπορεί να είναι παρόμοια, αλλά καθένα από αυτά έχει τις δικές του αποχρώσεις. Σε ορισμένες εταιρείες, οι συνθήκες μπορεί να είναι πιο ευνοϊκές. Αξίζει να περιηγηθείτε σε πολλούς παρόχους αυτού του τύπου υπηρεσιών πριν αποφασίσετε για την τελική επιλογή.

Ένα τυπικό συμβόλαιο ασφάλισης ζωής των ασφαλιστικών εταιρειών περιλαμβάνει διάφορα στοιχεία: ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο και παραρτήματα σε αυτό. Οι εφαρμογές συνήθως περιέχουν σχετικές πληροφορίες ή πρόσθετες υπηρεσίες. Η αθροιστική ασφάλεια ζωής Rosgosstrakh εκδίδεται, για παράδειγμα, με ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής (γνωστό και ως συμβόλαιο), το Παράρτημα Νο. 1 που περιγράφει το επιλεγμένο πρόγραμμα και το Παράρτημα Νο. 2 που περιέχει έναν πίνακα με τα ποσά εξαργύρωσης σύμφωνα με τους όρους της συμφωνίας.

Περιεχόμενο της σύμβασης

Για μέγιστη κάλυψη πιθανών γεγονότων, η πληρέστερη αντανάκλαση της ουσίας του και σεΓια την προστασία των μερών από την ανάρμοστη συμπεριφορά του άλλου, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ή το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, καθώς και τα παραρτήματά του, πρέπει να περιέχουν λεπτομερείς πληροφορίες για μια σειρά παραμέτρων. Στο συμβόλαιο ασφάλισης ζωής προικοδότησης, οι ασφαλιστικές εταιρείες περιλαμβάνουν τα ακόλουθα δεδομένα:

• Στοιχεία αντισυμβαλλομένου, ασφαλισμένου, δικαιούχου. Αντικατοπτρίζονται τόσο τα συγκεκριμένα στοιχεία των αναφερόμενων προσώπων όσο και οι γενικές διατάξεις για το ποιος μπορεί να ενεργήσει στον ρόλο τους.
• Ασφαλισμένα συμβάντα και κίνδυνοι, καθώς και το ποσό των πληρωμών όταν συμβαίνουν.
• Διάρκεια της σύμβασης, μετά την οποία ο πελάτης λαμβάνει το συσσωρευμένο ποσό.
• Όροι πληρωμής των ασφαλίστρων.
• ευθύνη των μερών βάσει της σύμβασης.
• Η δυνατότητα αλλαγής ή συμπλήρωσης των όρων της σύμβασης.
• Κοινή χρήση στο εισόδημα από επενδύσεις.
• Όροι πρόωρης λύσης της σύμβασης.
• Άλλοι όροι που έγιναν κατόπιν συμφωνίας των μερών.

Σωρευτική ασφάλιση ζωής: βαθμολογία εταιρειών

Υπάρχουν πολλές εταιρείες που παρέχουν τέτοιες υπηρεσίες. Φυσικά, οι άνθρωποι προτιμούν να επικοινωνούν με τους πιο αξιόπιστους. Κατά την υποβολή αίτησης για ασφάλιση ζωής, η βαθμολογία των εταιρειών παίζει συχνά αποφασιστικό ρόλο. Διαφορετικοί ιστότοποι, δημοσκοπήσεις και στατιστικές μελέτες μπορεί να παρέχουν διαφορετικές επιλογές για τη σειρά της δημοτικότητας. Αλλά στις περισσότερες περιπτώσεις, οι ηγέτες όλων των αξιολογήσεων καταλαμβάνουν τις πρώτες θέσεις, με ελαφρές διακυμάνσεις κατά μήκος των γραμμών. Εάν μετρήσετε τη δημοτικότητα των προγραμμάτων με τον αριθμό των εισπραχθέντων ασφαλίστρων, μπορείτε να κάνετε την ακόλουθη λίστα με τα κορυφαία δέκα:

1. "Sberbank ασφάλεια ζωής".
2. "RESO-Garantia".
3. "VTB Insurance".
4. "ALFA Insurance".
5. "VSK".
6. Ingosstrakh.
7. "SOGAZ".
8. Alpha Life Insurance.
9. "RGS Life".
10. Rosgosstrakh (IC PAO).

Παγίδες και κριτικές

Κατά την κατάρτιση μιας σύμβασης αυτού του είδους, θα πρέπει να προσέχετε μια σειρά από λεπτομέρειες. Για παράδειγμα, πώς γίνεται ο υπολογισμός της σωρευτικής ασφάλισης ζωής σε περίπτωση προκαταρκτικής καταγγελίας της σύμβασης. Συνήθως, εάν ο πελάτης έχει πληρώσει λιγότερα από 8 ασφάλιστρα, η αποταμίευση δεν εκδίδεται. Μόνο από τον 3ο χρόνο του συμβολαίου μπορείτε να υπολογίζετε σε κάποιου είδους πληρωμή. Ταυτόχρονα, θα είναι αρκετές φορές χαμηλότερο από τα κεφάλαια που κατατέθηκαν κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου.

Αξίζει επίσης να σημειωθεί ότι ορισμένα συμβόλαια ασφάλισης ζωής δεν περιλαμβάνουν ασφαλιστικά συμβάντα που σχετίζονται με τραυματισμούς. Στην περίπτωση αυτή, η πρόωρη πληρωμή μπορεί να γίνει υπέρ του πελάτη μόνο σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου. Εάν περιμένετε να συμπεριλάβετε τραυματισμούς και άλλα ατυχήματα στο συμβόλαιο, θα πρέπει να συνάψετε μια πρόσθετη συμφωνία ή μια προσθήκη στην πολιτική. Σε αυτό το σενάριο, το ποσό του ασφαλίστρου που καταβάλλεται στον ασφαλιστή αυξάνεται.

Όσον αφορά τις απόψεις των ανθρώπων για την υπηρεσία, οι κριτικές σχετικά με τη συσσωρευτική ασφάλιση ζωής είναι αρκετά διαφορετικές στο φάσμα - από άνευ όρων θετικές έως κατηγορηματικά αρνητικές. Το γεγονός είναι ότι δεν πρέπει να υπογράψετε αυτή τη συμφωνία εάν δεν υπάρχει οικονομική σταθερότητα, και σε ορισμένεςτη στιγμή που μπορεί να μην είναι δυνατή η πραγματοποίηση άλλης πληρωμής. Με συνεχείς καθυστερήσεις, η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να καταγγείλει μονομερώς τη σύμβαση χωρίς να καταβάλει τα ποσά εξαγοράς. Το δεύτερο σημείο, με ένα μικρό ποσό, επίσης δεν έχει νόημα να επικοινωνήσετε με την ασφαλιστική εταιρεία. Όσο μικρότερο είναι το ποσό, τόσο λιγότερους τόκους θα λάβει ο πελάτης από επενδυτικές δραστηριότητες. Μπορεί ακόμη και να φτάσει στο σημείο το ποσό που λαμβάνεται στο τέλος της σύμβασης να μην επικαλύπτει τις καταβληθείσες εισφορές.