Πώς να βελτιώσετε το πιστωτικό ιστορικό σας: αποτελεσματικοί τρόποι

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Επιθυμώντας να υποβάλουν αίτηση για καταναλωτικά δάνεια, οι πελάτες αντιμετωπίζουν συχνά μια άρνηση τράπεζας λόγω κακού πιστωτικού ιστορικού. Για τους περισσότερους δανειολήπτες, αυτό σημαίνει αρνητική απόφαση σε 9 στις 10 απόπειρες λήψης δανείου. Όσοι δεν πρόκειται να αρνηθούν την ευκαιρία να λάβουν δανεικά κεφάλαια θα πρέπει να γνωρίζουν πώς να βελτιώσουν ένα κατεστραμμένο πιστωτικό ιστορικό.

Αξιολόγηση δανειολήπτη: πώς διαμορφώνεται;

Μετά την υποβολή αίτησης για δάνειο, οι διαχειριστές επικοινωνούν με το BKI - Credit Bureau. Ο οργανισμός συλλέγει και αναλύει πληροφορίες σχετικά με τους πληρωτές. Όλες οι πληροφορίες σχηματίζονται με τη βαθμολόγηση της δραστηριότητας του πελάτη.

Τα δεδομένα αναλύονται σε μια συγκεκριμένη χρονική περίοδο, π.χ. 2 χρόνια. Εάν ο πληρωτής έκανε καθυστερήσεις κατά τη διάρκεια της καθορισμένης περιόδου, η βαθμολογία του στο BCI μειώνεται κατά αρκετές μονάδες. Οι ειδικοί πληροφοριών του Bureau of Credit Histories λαμβάνουν από όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που εμπλέκονται σε δάνεια.

Η χαμηλή βαθμολογία είναι ένας από τους κύριους λόγους άρνησης δανείου. Οι πληροφορίες σχετικά με τους μη πληρωτές αποθηκεύονται για χρόνια: η περίοδος ενημέρωσης δεδομένων στο CBI διαρκεί τουλάχιστον 5 χρόνια. Εάν ο δανειολήπτης έχει άμεση ανάγκη χρηματοδότησης, θα πρέπει να προσπαθήσει να βελτιώσει το πιστωτικό του ιστορικό όσο το δυνατόν γρηγορότερα.

Πληροφορίες στο BCI: μπορεί να υπάρχουν σφάλματα;

Πύλες πληροφοριών που ενοποιούν δεδομένα για τους πληρωτές και τη σχέση τους με την τράπεζα λειτουργούν με βάση τον ομοσπονδιακό νόμο αριθ. 218-FZ «Σχετικά με τα πιστωτικά ιστορικά». Οι πληροφορίες που υποβάλλονται από τους δανειστές επεξεργάζονται αυτόματα και επαληθεύονται από το αναλυτικό τμήμα.

Αλλά ακόμη και στα μεγαλύτερα κέντρα, για παράδειγμα, το "Εθνικό Γραφείο Πιστωτικών Ιστοριών", εμφανίζονται περιοδικά σφάλματα. Συνέπεια της εσφαλμένης διαβίβασης πληροφοριών από την τράπεζα είναι η άρνηση χορήγησης δανείου στον πελάτη με βάση την κακή αξιολόγηση του δανειολήπτη.

Τα σφάλματα μπορεί να οφείλονται σε εσφαλμένη εισαγωγή των δεδομένων του πληρωτή (για παράδειγμα, κατά την εγγραφή του πλήρους ονόματος, ηλικίας ή ημερομηνίας γέννησης) ή σε τεχνική βλάβη. Στην πρώτη περίπτωση, οι δανειολήπτες που είναι βέβαιοι για την αξιοπιστία τους θα πρέπει να υποβάλουν αίτηση στο BKI με αίτηση για εισαγωγή ενημερωμένων στοιχείων.

Στη δεύτερη περίπτωση, οι πελάτες δεν χρειάζεται να ανησυχούν για το πώς να βελτιώσουν το πιστωτικό τους ιστορικό: το κέντρο πληροφοριών θα μεταφέρει νέες πληροφορίες στην τράπεζα μετά την αντιμετώπιση προβλημάτων.

Πώς μπορώ να μάθω πληροφορίες σχετικά με την αξιολόγηση πληρωτή;

Με πολλές αρνήσεις για λήψη δανείου λόγω κακής πιστωτικής ιστορίας, ο δανειολήπτης μπορεί να υποβάλει αίτηση γιαλήψη πληροφοριών αναφοράς τόσο στο CBI όσο και στην τράπεζα.

Σύμφωνα με το νόμο αριθ. Συνιστάται να επικοινωνήσετε με τα μεγαλύτερα κέντρα: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Οι τράπεζες παρέχουν επίσης υπηρεσίες πληροφόρησης στους δανειολήπτες. Για παράδειγμα, στη Sberbank, στις διαδικτυακές τραπεζικές συναλλαγές, οι πελάτες μπορούν να παραγγείλουν ανεξάρτητα ένα αντίγραφο κίνησης από το CBI. Η υπηρεσία ονομάζεται "Πιστωτικό Ιστορικό".

Τι περιλαμβάνουν οι πληροφορίες από το BKI;

Πριν προσπαθήσει να πάρει ένα νέο δάνειο, ελπίζοντας στην πίστη ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος, ο δανειολήπτης θα πρέπει να γνωρίζει τι περιλαμβάνει το πιστωτικό ιστορικό.

Έχοντας πληροφορίες από το BKI και γνωρίζοντας πληροφορίες σχετικά με τις σχέσεις με τράπεζες και άλλους δανειστές, ο πληρωτής μπορεί εύκολα να καθορίσει πώς να βελτιώσει το πιστωτικό ιστορικό στη Sberbank, VTB, Sovcombank και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, για παράδειγμα, οργανισμούς μικροχρηματοδότησης (MFI).

Η βαθμολογία του δανειολήπτη αποτελείται από διάφορους δείκτες:

• αριθμός ενεργών και αποπληρωμένων υποχρεώσεων;
• οφειλόμενα ποσά;
• καθυστερημένες πληρωμές;
• πληροφορίες σχετικά με ποσά πρόωρης καταβολής;
• στοιχεία πληρωτή (ηλικία, περιοχή κατοικίας, φύλο).

Πώς να βελτιώσετε ένα πιστωτικό ιστορικό εάν είναι κατεστραμμένο: συμβουλές προς τους δανειολήπτες

Με βάσηδεδομένα σχετικά με το σχηματισμό της αξιολόγησης, οι πληρωτές μπορούν να βελτιώσουν τις σχέσεις με τις τράπεζες σε έξι μήνες. Για να αυξήσετε τις πιθανότητές σας να λάβετε νέο δάνειο, συνιστάται να χρησιμοποιήσετε τις ακόλουθες επιλογές:

1. Αποπληρωμή υφιστάμενων δανείων.
2. Απόρριψη πρόωρης διαγραφής δανείων.
3. Ενεργή χρήση πιστωτικής κάρτας ως μέσο πληρωμής.
4. Αίτηση δανείου για αγορά αγαθών "σε δόσεις".
5. Λήψη μικροδανείων για τη βελτίωση του πιστωτικού σας ιστορικού.
6. Σχεδιασμένη αύξηση στις πιστωτικές υποχρεώσεις.

Τρέχοντα και αποπληρωμένα δάνεια και ο αντίκτυπός τους στο πιστωτικό ιστορικό

Οι πληροφορίες σχετικά με τις δανειακές συμβάσεις είναι οι πιο σημαντικές στην αξιολόγηση του δανειολήπτη. Οι τράπεζες, λαμβάνοντας στοιχεία από το Πιστωτικό Γραφείο, δίνουν πρώτα απ' όλα προσοχή στον αριθμό των αποπληρωμένων δανείων.

Η παρουσία τριών ή περισσότερων ενεργών δανειακών υποχρεώσεων μειώνει τη φερεγγυότητα του πελάτη. Όλα τα δάνεια λαμβάνονται υπόψη, ειδικά για μεγάλα ποσά: από 250.000 ρούβλια και άνω.

Ο ευκολότερος τρόπος για να βελτιώσετε το πιστωτικό ιστορικό σας είναι να απαλλαγείτε από τις υπάρχουσες υποχρεώσεις. Η έγκαιρη πληρωμή βάσει των συμφωνιών όχι μόνο θα αυξήσει τη φερεγγυότητα του δανειολήπτη, αλλά θα του επιτρέψει (εάν είναι απαραίτητο) να εκδώσει νέο δάνειο με ευνοϊκούς όρους.

Πρόωρες πληρωμές: γιατί οι τράπεζες μισούν τις γρήγορες αποπληρωμές δανείων;

Γνωρίζοντας πώς να βελτιώσετε το πιστωτικό ιστορικό σας κατά την εξόφληση των υφιστάμενων υποχρεώσεων, δεν συνιστάται να κάνετε πληρωμές νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα. Η υπερπληρωμή επηρεάζει την αλλαγή των συνθηκώνδανειακή σύμβαση.

Πρόωρες πληρωμές θεωρούνται πληρωμές που υπερβαίνουν τη μηνιαία δόση. Η κατάθεση κεφαλαίων που υπερβαίνουν τη συνιστώμενη αξία μειώνει το ποσό του χρέους του δανείου.

Οι τράπεζες δεν λαμβάνουν μέρος του κέρδους από τους τόκους, επομένως η αξιολόγηση του δανειολήπτη μειώνεται. Οι πελάτες που δανείζονται επανειλημμένα από ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα και αποπληρώνουν το δάνειο εντός τριών μηνών από την έκδοση δεν θα μπορούν να λάβουν μελλοντική έγκριση.

Η παρουσία 1-3 πρόωρων χρεώσεων για ποσά που δεν υπερβαίνουν τη μηνιαία δόση κατά περισσότερο από 300% δεν θα έχει σοβαρό αντίκτυπο στο πιστωτικό ιστορικό του δανειολήπτη. Εάν ο πελάτης επιθυμεί να βελτιώσει τη βαθμολογία του στο BCI, συνιστάται να εξοφλήσει τις υπάρχουσες υποχρεώσεις χωρίς να παρεμβαίνει στην αλλαγή στο πρόγραμμα πληρωμών.

Φυσικά, η πρόωρη αποπληρωμή κατά τον υπολογισμό των πόντων στο Πιστωτικό Γραφείο παίζει μικρότερο ρόλο από την παρουσία καθυστερήσεων, αλλά οι αναλυτές της BKI δεν συμβουλεύουν την κατάχρηση της εμπιστοσύνης της τράπεζας. Οι περιπτώσεις που οι πελάτες έκαναν αίτηση για στεγαστικό δάνειο και το εξόφλησαν αμέσως, πρακτικά χωρίς να πληρώσουν υπερβολικά ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, στερούν από τους δανειολήπτες τη δυνατότητα να λάβουν ένα δάνειο-στόχο από αυτήν την τράπεζα κατά 90% στο μέλλον.

Περίοδος χάριτος - βοηθός του δανειολήπτη στην αποκατάσταση της βαθμολογίας

Ένας από τους πιο αποτελεσματικούς και μη τετριμμένους τρόπους βελτίωσης ενός πιστωτικού ιστορικού, εάν έχει καταστραφεί, είναι η δραστηριότητα σε μια κάρτα με τραπεζικό όριο. Μια πιστωτική ή χρεωστική κάρτα με υπερανάληψη μπορεί να λειτουργήσει ως βοηθός. Πλεονεκτήματα της επιλογής - χωρίς προμήθεια καιτην ευκαιρία να λάβετε μπόνους από την εκδότρια τράπεζα.

Πώς λειτουργεί; Όταν πραγματοποιείτε αγορές με πιστωτική κάρτα εντός της περιόδου χάριτος, ο πληρωτής παίρνει θεωρητικά ένα άτοκο δάνειο. Δεν είναι απαραίτητο να ξοδέψετε ολόκληρο το όριο: αρκεί να κάνετε μια δαπάνη ύψους 1000-3000 ρούβλια εντός 2-5 ημερών και να πληρώσετε το χρέος κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος. Όταν κάνετε αγορές ακόμη και για ένα μικρό ποσό, ανοίγει μια νέα οικονομική υποχρέωση και για ολόκληρο το υπόλοιπο των πιστωτικών κεφαλαίων στην κάρτα.

Η πληρωμή με τραπεζικό έμβασμα είναι επωφελής για την τράπεζα: ο εκδότης λαμβάνει προμήθεια λόγω εξαγοράς. Επιπλέον, οι περισσότεροι πιστωτικοί οργανισμοί ενθαρρύνουν τους ιδιοκτήτες για πληρωμές μέσω του τερματικού, συγκεντρώνοντας μπόνους ή επιστροφή μετρητών (επιστρέφοντας ένα ορισμένο ποσοστό των κεφαλαίων που δαπανήθηκαν) στην κάρτα. Παραδείγματα: Πρόγραμμα μπόνους "Ευχαριστώ από τη Sberbank", πιστωτικές κάρτες με επιστροφή μετρητών στις τράπεζες Russian Standard και Tinkoff.

Το μειονέκτημα αυτής της μεθόδου είναι το υψηλό επιτόκιο στις πιστωτικές κάρτες. Εάν ο πελάτης δεν είχε χρόνο να καταθέσει όλα τα χρήματα που δαπανήθηκαν κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος, υποχρεούται να καταβάλει στην τράπεζα προμήθεια ύψους 19,9% έως 33,9% ετησίως.

Δόση: "κρυφό" δάνειο με ευνοϊκούς όρους

Η αγορά οικιακών συσκευών, γούνας και κινητών τηλεφώνων χωρίς αρχικό κεφάλαιο έχει ήδη γίνει μια γνωστή διαδικασία για τους Ρώσους. Τα καταστήματα κινητής τηλεφωνίας, τα εμπορικά κέντρα, οι μπουτίκ προωθούν ενεργά τη δυνατότητα λήψης αγαθών χωρίς να έχετε χρήματα στην τσέπη σας: αρκεί να κανονίσετε ένα πρόγραμμα δόσεων για να απολαύσετε την αγορά χωρίς υπερπληρωμή.

Κάτω από τη δόση σημαίνει την εγγραφή άτοκου δανείου για αγαθά. Το ποσό της μηνιαίας πληρωμής καθορίζεται σύμφωνα με την προσφορά που πραγματοποιείται στην εταιρεία. Για παράδειγμα, ένας επισκέπτης θέλει να αγοράσει ένα κινητό τηλέφωνο με δόσεις. Σύμφωνα με την προώθηση του καταστήματος, παρέχεται δάνειο χωρίς υπερπληρωμή μόνο σύμφωνα με το πρόγραμμα "0-0-24", που σημαίνει ότι δεν υπάρχει ενδιαφέρον κατά την υποβολή αίτησης για πρόγραμμα δόσεων για 24 μήνες (0 ρούβλια - η πρώτη δόση, 0% - το ποσό της υπερπληρωμής).

Εταιρείες που προσφέρουν να αγοράσουν αγαθά με δόσεις συνεργάζονται με ορισμένους πιστωτές, για παράδειγμα, "Cetel", "Home Credit", "OTP Bank". Τα καταστήματα αποκομίζουν κέρδος από την πώληση αγαθών και οι τράπεζες - από την προμήθεια που έλαβαν. Το κατάστημα πληρώνει τους τόκους δόσεων. Για τον πελάτη, αυτή η μέθοδος είναι μια εξαιρετική ευκαιρία να συνδυάσει μια πολυαναμενόμενη αγορά και να διορθώσει την κατάσταση με δάνεια.

Όμως δεν αντιπροσωπεύουν όλοι οι τύποι δόσεων τη σύναψη σύμβασης άτοκου δανείου. Είναι δυνατόν να βελτιωθεί το πιστωτικό ιστορικό χωρίς αίτηση για δάνειο στο κατάστημα; Δυστυχώς, η δόση με τη μορφή τακτικών δόσεων στον λογαριασμό του πωλητή χωρίς δανειακή σύμβαση δεν είναι ένας τρόπος να διορθωθούν οι σχέσεις με τις τράπεζες.

Έκληση προς τα ΝΧΙ: πώς είναι χρήσιμες οι μικροπιστώσεις

Οι χρεωστικές υποχρεώσεις έχουν τη μεγαλύτερη επιρροή στη διαμόρφωση μιας αξιολόγησης πληρωτή, επομένως τα μικροδάνεια είναι ένας αποδεδειγμένος τρόπος για να βελτιώσετε το πιστωτικό ιστορικό σας.

Πρώτον, οι οργανισμοί μικροχρηματοδότησης είναι πιο πιστοί στους δανειολήπτες. Σε αντίθεση με τις απαιτητικές τράπεζες, τα ΝΧΙ εκδίδουν δάνειαακόμη και σε πελάτες με καθυστερήσεις και χωρίς επίσημο εισόδημα.

Δεύτερον, τα δάνεια που βελτιώνουν το πιστωτικό ιστορικό εκδίδονται για μικρά ποσά: από 1.000 έως 10.000 ρούβλια. Αυτό ελαχιστοποιεί τον κίνδυνο μη επιστροφής κεφαλαίων.

Τρίτον, οι πληροφορίες από τα ΝΧΙ διαβιβάζονται σε όλα τα Πιστωτικά Γραφεία. Χάρη στο καθιερωμένο σύστημα ενοποίησης δεδομένων, όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που υποβάλλουν αιτήματα στην CBI κατά την υποβολή αίτησης θα μάθουν για την αύξηση της αξιολόγησης του πελάτη. Αυτός είναι ο πιο γρήγορος τρόπος για να βελτιώσετε το πιστωτικό ιστορικό σας στη Sberbank, τον πιο απαιτητικό δανειστή στη χώρα. Ωστόσο, δεν είναι μόνο αυτό.

Πώς να βελτιώσετε το πιστωτικό ιστορικό με μικροδάνεια;

Η διαδικασία απόκτησης βαθμολογίας στο BCI χρησιμοποιώντας μικροδάνεια αποτελείται από διάφορα στάδια:

• Επιλογή δανειστή. Συνιστάται να δίνετε προσοχή σε εταιρείες με ελάχιστο επιτόκιο δανείων και θετικές κριτικές πελατών.
• Επιλογή προϊόντος. Μερικές φορές τα ίδια τα ΝΧΙ προτείνουν στους πληρωτές πώς να βελτιώσουν το πιστωτικό ιστορικό τους προσφέροντας ειδικούς τύπους δανείων.
• Συμπλήρωση του ερωτηματολογίου. 8 στα 10 χρηματοπιστωτικά ιδρύματα απαιτούν στοιχεία επικοινωνίας, στοιχεία εισοδήματος και ευθυνών.

• Επιλέξτε τον τρόπο λήψης χρημάτων. Το πιο δημοφιλές είναι η μεταφορά σε τραπεζική κάρτα, ακολουθούμενη από διαδικτυακά πορτοφόλια, λογαριασμούς, κινητό τηλέφωνο και συστήματα μεταφοράς χρημάτων.
• Αναμονή για την απόφαση του IFI. Δεν είναι μάταιο ότι οι δομές μικροχρηματοδότησης τοποθετούνται ως«στιγμιαία δάνεια». Ο μέσος χρόνος εξέτασης μιας αίτησης δανείου δεν υπερβαίνει τα 20 λεπτά. Εάν εγκριθεί, τα χρήματα πιστώνονται στον πελάτη από 10 λεπτά έως 24 ώρες.
• Αποπληρωμή δανείου. Έχοντας λάβει μικροδάνειο, συνιστάται η αποπληρωμή των υποχρεώσεων στο τέλος της περιόδου του δανείου: το ΝΧΙ θα λάβει κέρδος από τόκους και ο πληρωτής θα βελτιώσει την πιστοληπτική ικανότητα.

Αύξηση του ύψους των πιστωτικών υποχρεώσεων: σε τι μπορεί να οδηγήσει

Οι πελάτες που κάνουν τακτικά αιτήσεις για καταναλωτικά δάνεια, στο 90% των περιπτώσεων αυξάνουν το ύψος των υποχρεώσεων με κάθε επόμενο δάνειο. Αυτός είναι ένας άλλος τρόπος για να βελτιώσετε το πιστωτικό ιστορικό σας.

Όμως για την έγκριση του ποσού που υπερβαίνει το προηγούμενο όριο, η φερεγγυότητα του δανειολήπτη δεν πρέπει να αμφισβητείται με την τράπεζα. Αυτή η επιλογή είναι κατάλληλη μόνο για όσους έχουν καθυστερήσει σε ένα δάνειο έως και 10 ημέρες όχι περισσότερες από 5 φορές.

Ποικιλία δανειακών προϊόντων ως απόδειξη φερεγγυότητας

Εάν υπάρχει οικονομική ευκαιρία, συνιστάται όχι μόνο να αυξήσετε το ποσό του δανείου, αλλά και να αλλάξετε τον τύπο του προϊόντος. Για παράδειγμα, αντί για κανονικό δάνειο, υποβάλετε αίτηση για ένα εξασφαλισμένο δάνειο. Τα εξασφαλισμένα δάνεια εγκρίνονται 33% πιο συχνά από άλλες αιτήσεις.

Εάν δεν χρειάζεται να πληρώσετε επιπλέον για την αύξηση του ορίου δανείου, εναλλακτικά, μπορείτε να παραγγείλετε μια πιστωτική κάρτα με το επιθυμητό ποσό και να χρησιμοποιήσετε την περίοδο χάριτος.