Το επιτόκιο της Κεντρικής Τράπεζας: χαρακτηριστικά, κανόνες υπολογισμού και ενδιαφέροντα γεγονότα

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2024-01-07 20:57

Πολλοί Ρώσοι απευθύνονται στην Κεντρική Τράπεζα. Το στεγαστικό δάνειο, το επιτόκιο του οποίου, δυστυχώς, είναι αρκετά υψηλό, είναι αρκετά δημοφιλές σήμερα. Για πολλές νεαρές οικογένειες, είναι ο μόνος τρόπος να αγοράσουν το δικό τους διαμέρισμα ή σπίτι.

Ας αναλύσουμε ορισμένα θεωρητικά ζητήματα ενός τέτοιου χρηματοπιστωτικού οργανισμού όπως η Κεντρική Τράπεζα. Τα σταθμισμένα μέσα επιτόκια ρυθμίζονται από τον ομοσπονδιακό νόμο "για την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας" (Τράπεζα της Ρωσίας).

χαρακτηριστικά τραπεζικού επιτοκίου

Ο δανειολήπτης πληρώνει ένα ορισμένο ποσό τόκων σε ένα πιστωτικό ίδρυμα. Το επιτόκιο ενός δανείου από την Κεντρική Τράπεζα σήμερα καθορίζεται από διάφορα χαρακτηριστικά:

• λήψη του τραπεζικού κέρδους από τον πελάτη για τη χρήση των χρημάτων του (τόκοι δανείου);
• για την ικανότητα ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος να χρησιμοποιεί τα χρήματα του πελάτη (κατάθεση%);
• Επιτόκιο Κεντρικής Τράπεζας με το οποίο εκδίδονται δάνεια σε άλλες τράπεζες (εγγραφή);

• τόκοι για τους κινδύνους που σχετίζονται με την έκδοση δανείου(έκπτωση).

Καθένα από αυτά είναι απαραίτητο για συγκεκριμένες λειτουργίες: ρυθμιστικές, αποταμιεύσεις, αναδιανομή. Το επιτόκιο της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσίας υπολογίζεται λαμβάνοντας υπόψη πολλούς παράγοντες.

Θεωρητικά χαρακτηριστικά των υπολογισμών

Επί του παρόντος, η Ρωσική Ομοσπονδία χρησιμοποιεί τον κλασικό τύπο με τον οποίο υπολογίζεται το ποσό των πληρωμών σε έναν καταθετικό λογαριασμό. Πρέπει να κατανοήσετε ποιοι παράγοντες επηρεάζουν αυτήν την τιμή για να τους διορθώσετε.

M=D(1 + r/100 t/360), όπου:

• M - το ποσό που θα λάβει ο πελάτης μετά το τέλος της περιόδου κατάθεσης;
• D - ποσό κατάθεσης;
• r - επιτόκιο χρηματοπιστωτικού ιδρύματος;
• t - ο αριθμός των ημερών για τις οποίες η τράπεζα λαμβάνει κεφάλαια από τον πελάτη.

Στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, είναι γενικά αποδεκτό ότι υπάρχουν 30 ημέρες κάθε μήνα.

Παράδειγμα πρακτικών υπολογισμών τόκων

Ας αναλύσουμε μια συγκεκριμένη επιλογή. Ο πελάτης σχεδιάζει να βάζει 10.000 ρούβλια στην τράπεζα με 3% ετησίως. Επέλεξαν μια περίοδο, δηλαδή έξι μήνες. Τι ποσό μπορεί να περιμένει όταν κλείνει την κατάθεση;

10000(1 + 3%/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

Αυτός ο τύπος ισχύει μόνο όταν η συγκέντρωση της κατάθεσης πραγματοποιείται μία φορά. Ποιες άλλες επιλογές για τραπεζικούς τόκους είναι δυνατές; Ας σταθούμε σε αυτό το θέμα με περισσότερες λεπτομέρειες.

Σχετικά με τις ιδιαιτερότητες ενδιαφέροντος

Για να κατανοήσετε την κερδοφορία μιας τραπεζικής κατάθεσης, πρέπει να γνωρίζετε όχι μόνο το επιτόκιο αυτής της κατάθεσης, αλλά και την επιλογή υπολογισμού των τραπεζικών τόκων. Το επιτόκιο της Κεντρικής Τράπεζας βασίζεται σε απλούς και σύνθετους τόκους.

Στην πρώτη περίπτωση, η προσαύξηση πραγματοποιείται κάθε φορά, πριν κλείσει η τραπεζική κατάθεση.

Σημειώστε ότι αναγράφεται το ετήσιο επιτόκιο της Κεντρικής Τράπεζας για όλες τις καταθέσεις. Για να πραγματοποιήσετε υπολογισμούς σε άλλες χρονικές περιόδους, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε έναν ειδικό τύπο. Περιλαμβάνει τις ακόλουθες παραμέτρους:

• ετήσιο επιτόκιο της Κεντρικής Τράπεζας, R;
• συνολικό ποσό, Fv;
• ποσό κατάθεσης σε ημέρες, Td;
• αριθμός ημερών σε ένα έτος, Ty;
• αρχικό ποσό κατάθεσης, Sv

Ο τύπος για τους υπολογισμούς έχει ως εξής: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Σημαντικά σημεία

Αν μιλάμε για ανατοκισμό, τότε κεφαλαιοποιούνται. Αυτός ο όρος νοείται συνήθως ως προσθήκη τόκου στην κύρια κατάθεση και λαμβάνοντας υπόψη σε μετέπειτα υπολογισμούς.

Ο σύνθετος τόκος εφαρμόζεται περιοδικά, ανάλογα με τις ιδιαιτερότητες της επιλεγμένης τραπεζικής κατάθεσης. Είναι δύσκολο για έναν απλό καταναλωτή να «δει» αναφορά μιας συγκεκριμένης ποικιλίας στη σύμβαση. Το μόνο που είναι διαθέσιμο για μελέτη είναι το επιτόκιο της Κεντρικής Τράπεζας σε μια συγκεκριμένη κατάθεση.

Εάν η σύμβαση αναφέρει ότι η δεδουλευμένη θα είναι μόνο στο τέλος της περιόδου,ως εκ τούτου χρησιμοποιείται απλό ενδιαφέρον. Σε περίπτωση κεφαλαιοποίησης, αναφέρεται ότι τα ποσά των καταθέσεων είναι δεδουλευμένα ετησίως, τριμηνιαία, μηνιαία.

Επιλογές τραπεζικού κινδύνου

Συνηθίζεται να ξεχωρίζουμε δύο τύπους κινδύνων που είναι εγγενείς στα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα: τον τραπεζικό και τον γενικό. Ως μέρος της λειτουργίας της, η δομή αντιμετωπίζει πολλά προβλήματα, επομένως είναι αρκετά δύσκολο να γίνει διάκριση μεταξύ των κινδύνων. Υπάρχει μια θεωρητική ομαδοποίησή τους σύμφωνα με τις οικονομικές συναλλαγές:

• banking (ισχύει για όλες τις επιλογές που σχετίζονται με τις δραστηριότητες της τράπεζας);
• πίστωση (εμφανίζεται ως αποτέλεσμα του χρέους επιχειρήσεων ή ιδιωτών που είναι αποδέκτες δανείων από τράπεζα),
• νόμισμα (συμβαίνει κατά τη διάρκεια απότομων "άλματα" στη συναλλαγματική ισοτιμία);
• τόκοι (η μείωση του επιτοκίου της Κεντρικής Τράπεζας καταλήγει στην πληρωμή αυξημένου% για τη χρήση χρημάτων).

Κανόνες επιλογής τραπεζικής κατάθεσης

Εάν η κατάθεση περιλαμβάνει ανατοκισμό, θα χρεωθεί σε πολλές περιόδους. Φυσικά, κάθε φορά θα μιλάμε για μεγαλύτερο ποσό, που είναι πιο κερδοφόρο για τον επενδυτή. Μια κατάθεση (τραπεζική κατάθεση) είναι ένα ορισμένο χρηματικό ποσό που αποδέχεται ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα από έναν πελάτη για καθορισμένη περίοδο (ή για απεριόριστο χρονικό διάστημα). Σύμφωνα με τον Αστικό Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, η τράπεζα υποχρεούται, κατόπιν αιτήματος του πελάτη, να επιστρέψει το χρηματικό ποσό που κατατέθηκε, καθώς και να πληρώσει τόκους για την κατάθεση που έχει καθοριστείσυμβόλαιο.

Εάν ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα αρνείται να επιστρέψει κεφάλαια σε έναν πελάτη, ο λόγος πρέπει να είναι πολύ καλός. Για παράδειγμα, εύρεση πελάτη υπό έρευνα λόγω παράνομων ενεργειών, παροχή ψευδών στοιχείων από πολίτη κατά τη σύναψη συμφωνίας με τράπεζα.

Σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία στη Ρωσική Ομοσπονδία, οι καταθέσεις ιδιωτών, το ποσό των οποίων δεν υπερβαίνει τα 1,4 εκατομμύρια ρούβλια, υπόκεινται σε ασφαλιστική αποζημίωση. Εάν ανακληθεί η άδεια της τράπεζας, τότε ο καταθέτης είναι εγγυημένο ότι θα λάβει μόνο αυτό το ποσό.

Σύνοψη

Στη Ρωσική Ομοσπονδία, η Κεντρική Τράπεζα κατέχει σημαντική θέση στη χρηματοοικονομική δομή. Τα σταθμισμένα μέσα επιτόκια για διαφορετικά δάνεια καθορίζονται από αυτόν. Για να ληφθούν ακριβείς πληροφορίες σχετικά με το συνολικό κόστος όλων των δανείων, εισήχθη η έννοια του ATP (σταθμισμένο μέσο επιτόκιο). Το ATP θεωρείται ότι αντανακλά το μέσο επιτόκιο για τυχόν δάνεια που λαμβάνονται από τον οργανισμό.

Ο υπολογισμός του βασίζεται στον αριθμητικό μέσο όρο. Για παράδειγμα, εάν μια εταιρεία έχει λάβει τρία δάνεια, τα επιτόκια των οποίων είναι 14, 12 και 16, τότε μπορείτε να προσδιορίσετε τη μέση αξία τους: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). Οι χρηματοδότες σημειώνουν ότι ο αριθμός που προκύπτει δεν είναι χαρακτηριστικό του δανειακού χαρτοφυλακίου του οργανισμού.

Το κόστος εφαρμογής ενός δανείου εξαρτάται από το μέγεθός του, επομένως, για μια επιχείρηση που έχει δάνεια με χαμηλότερο επιτόκιο για μεγάλο ποσό στο δανειακό χαρτοφυλάκιό της, το κόστος των δανείων θα είναι σημαντικά μικρότερο. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο κατά τον υπολογισμό του συνολικού κόστους των δανείων δεν χρησιμοποιείται ο μέσος όροςεπιτόκιο, αλλά ο σταθμισμένος μέσος όρος, που προσδιορίζεται για κάθε δάνειο ξεχωριστά.

Παρά τις διάφορες αποχρώσεις σχετικά με τη διεκπεραίωση των δανείων στη Ρωσική Ομοσπονδία, σύμφωνα με τα αποτελέσματα στατιστικών μελετών, ο αριθμός των δανείων αυξάνεται ετησίως τόσο από ιδιώτες όσο και από επιχειρήσεις (μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις). Ο λόγος είναι η επιθυμία αγοράς ορισμένων αγαθών, εξοπλισμού, πληρωμής για σπουδές, φάρμακα, ταξίδια.