Τάξη "bonus-malus" - τι είναι; Πώς να μάθετε την κατηγορία "bonus-malus";

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2024-01-17 18:46

Το κόστος του συμβολαίου περιλαμβάνει ένα βασικό επιτόκιο, το οποίο ποικίλλει ανάλογα με ορισμένους συντελεστές. Εξαρτώνται από την ισχύ του αυτοκινήτου, την εμπειρία και την ηλικία του οδηγού και άλλες παραμέτρους. Ένας από τους συντελεστές είναι η κλάση "bonus-malus". Τι είναι? Πώς να το υπολογίσετε; Από τι εξαρτάται αυτός ο δείκτης; Διαβάστε τις απαντήσεις σε αυτές τις ερωτήσεις αργότερα στο άρθρο.

Ορισμός

Το PCA εισήγαγε έναν συντελεστή που χρησιμοποιείται κατά τον υπολογισμό του κόστους του OSAGO για έναν συγκεκριμένο οδηγό και αυτοκίνητο - την κατηγορία "bonus-malus". Τι είναι? Δεδομένης της αλλαγής στο κόστος του βασικού ναύλου, σήμερα αποτελεί πανάκεια για προσεκτικούς οδηγούς που έχουν μακρά ιστορία οδήγησης χωρίς ατυχήματα. Για τα άτομα που ευθύνονται για το ατύχημα, μπορεί να έχει το αντίθετο αποτέλεσμα - να αυξήσει το κόστος του τιμολογίου κατά 2,5 φορές.

Το Bonus Malus Class (MBM) είναι μια έκπτωση για προσεκτική οδήγηση. Οι ασφαλιστικές εταιρείες ενδιαφέρονται για προσεκτικούς οδηγούς. Για να τους ανταμείψουν με κάποιο τρόπο, οι τιμές προβλέπουν συντελεστές που παρέχουν εκπτώσεις στους πελάτες. Οι ασφαλιστές έχουν αναπτύξει έναν δείκτη KBM, ο οποίος είναι υπεύθυνος για την οδήγηση χωρίς ατυχήματα και προβλέπει έκπτωση 5% για κάθε χρόνο. Λαμβάνονται υπόψη μόνο τα ατυχήματα στα οποία έγινε η πληρωμή.

Δεδομένου ότι η OSAGO ασφαλίζει ζημιές που προκαλούνται από τον κάτοχο του συμβολαίου σε τρίτους, σε αυτήν την περίπτωση λαμβάνονται υπόψη μόνο ατυχήματα που προκαλούνται από τον πελάτη. Περιστατικά, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που έχουν καταγραφεί χωρίς την παρουσία αστυνομικών της τροχαίας (εκτός από το ευρωπαϊκό πρωτόκολλο), δεν λαμβάνονται υπόψη. Το αντικείμενο της σύμβασης είναι ευθύνη του οδηγού και όχι ιδιοκτησίας. Για ζημία, προβλέπονται πρόστιμα, τα οποία μπορούν να αυξήσουν κατά πολύ το κόστος της πολιτικής. Δηλαδή, για μια βόλτα χωρίς ατύχημα, ο πελάτης λαμβάνει ένα "μπόνους" και για το γεγονός ότι έγινε ο ένοχος του ατυχήματος, λαμβάνει ένα "malus". Εξ ου και το όνομα του δείκτη.

Πώς να προσδιορίσετε την κλάση του "bonus-malus";

Από προεπιλογή, το KBM δεν περιλαμβάνεται στη βάση δεδομένων PCA από την εταιρεία - περιέχει πληροφορίες σχετικά με προηγούμενες συμβάσεις που είχαν συναφθεί για ένα άτομο και ένα αυτοκίνητο. Αυτός ο δείκτης υπολογίζεται από τον πράκτορα με βάση το γεγονός της προσφυγής του πολίτη. Πρέπει επίσης να εισάγει πληροφορίες στη βάση δεδομένων PCA μετά τη λήξη της τρέχουσας σύμβασης. Αυτή η υποχρέωση κατοχυρώνεται στον ομοσπονδιακό νόμο "On OSAGO". Στην πράξη, σπάνια εκτελείται. Μπορείτε να ελέγξετε την κατηγορία "bonus-malus" όχι μόνο στην ασφαλιστική εταιρεία, αλλά και μέσω της ιστοσελίδας της PCA. Σε μια ειδική φόρμα, πρέπει να καθορίσετε τον κωδικό VIN, το πλήρες όνομα. και στοιχεία διαβατηρίου. Το αποτέλεσμα θα παρουσιαστεί ως κλασματικός αριθμός μέχρι το 2, 45.

Τύποι πιθανοτήτων

Υπάρχουν 13 κατηγορίες MSC - που κυμαίνονται από οδηγούς χωρίς εμπειρία και πέρα, ανάλογα με τον αριθμό των ατυχημάτων και τις πληρωμές ασφάλισης για αυτά (ο ασφαλισμένος μπορεί να είναι το θύμα, όχι ο ένοχος του ατυχήματος).

Τάξη στην αρχή της περιόδου	Αναλογία bonus-malus τάξης	Τάξη στο τέλος της περιόδου ανάλογα με τον αριθμό των πληρωμών
		0	1	2	3	4 ή περισσότερα
M	2, 45	0	M	M	M	M
0	2, 30	1
1	1, 55	2
2	1, 40	3	1
3	1, 00	4
4	0, 95	5	2	1
5	0, 90	6	3	1
6	0, 85	7	4	2
7	0, 80	8
8	0, 75	9	5
9	0, 70	10			1
10	0, 65	11	6	3
11	0, 60	12
12	0, 55	13
13	0, 50	13	7

Σύμφωνα με αυτόν τον πίνακα, μπορείτε εύκολα να μάθετε τον συντελεστή bonus-malus. Η διαδικασία υπολογισμού και η πρακτική εφαρμογής αυτού του δείκτη θα συζητηθούν λεπτομερέστερα παρακάτω. Οι γενικοί κανόνες για τη χρήση του πίνακα φαίνονται σε αυτό το παράδειγμα. Ο οδηγός έχει την πέμπτη κατηγορία KMB. Αγοράζει συμβόλαιο OSAGO με συντελεστή 0,9. Αν οδηγήσει έναν ολόκληρο χρόνο χωρίς ατύχημα, θα λάβει την έκτη θέση και έκπτωση 15%. Αν όμως ο οδηγός προκαλέσει ατύχημα, τότε η κατηγορία μειώνεται σε 3. Εάν υπάρχουν 2 ατυχήματα, τότε σε 1. Η όλη διαδικασία θα συνεχιστεί ξανά. Είναι δυνατή η αναβάθμιση της τάξης μόνο κατά μία ανά έτος. Εάν εντός 12 μηνών ο οδηγός δεν έχει ασφαλιστεί σύμφωνα με το OSAGO, τότε οι πληροφορίες σχετικά με αυτόν στη βάση δεδομένων PCA μηδενίζονται αυτόματα.

Παραδείγματα

Ένα άτομο στις 9 Αυγούστου 2014 για πρώτη φορά αγόρασε ένα συμβόλαιο OSAGO για ένα χρόνο. Την τελευταία περίοδο, δεν είχε ποτέ ατύχημα. Σε αυτόνυπάρχει έκπτωση για την κατηγορία «bonus-malus». Πώς να μάθετε το μέγεθός του; Αρχικά, ο οδηγός παίρνει την τρίτη θέση και η τιμή ένδειξης είναι 1. Μετά από ένα χρόνο προσεκτικής οδήγησης, θα του εκχωρηθεί η 4η θέση και η τιμή του συντελεστή είναι 0,95.

Ένα πιο περίπλοκο παράδειγμα. Στις 8 Αυγούστου 2015, ένα άτομο ασφάλισε για πρώτη φορά αυτοκίνητο και δεν έχει ατύχημα εδώ και 5 χρόνια. Το 2020, ήταν υπεύθυνος για δύο ατυχήματα. Σε αυτήν την περίπτωση, η κλάση "bonus-malus" θα αυξηθεί. Τι είναι? Για πέντε χρόνια «ρεζερβέ» ο οδηγός κέρδισε την 8η κατηγορία KBM. Αλλά μετά από δύο ατυχήματα, ο δείκτης έπεσε στο δεύτερο με τιμή 1, 4.

Πώς εφαρμόζεται το MSC για ανοικτή και περιορισμένη ασφάλιση

Σύμφωνα με το έγγραφο «Σχετικά με τις μέγιστες τιμές τιμών», η κατηγορία υπολογίζεται σύμφωνα με τα στοιχεία του ιδιοκτήτη σε σχέση με το όχημα. Σύμφωνα με τη συμφωνία, δεν υπάρχει όριο στον αριθμό των ατόμων που επιτρέπεται να οδηγούν αυτοκίνητο. Η έκπτωση καθορίζεται με βάση τα στοιχεία για τον ιδιοκτήτη του οχήματος και την κατηγορία που ήταν προηγουμένως. Εάν λείπουν τέτοιες πληροφορίες, τότε ο κάτοχος εκχωρείται κλάση 3.

Εάν το συμβόλαιο εκδίδεται για απεριόριστο αριθμό οδηγών, ο συντελεστής καθορίζεται για τον ιδιοκτήτη του αυτοκινήτου. Το KBM είναι χαρακτηριστικό του οδηγού, ο τρόπος οδήγησης ενός οχήματος και όχι αυτοκινήτου. Εάν στο ασφαλιστήριο περιλαμβάνονται έως και 5 άτομα, τότε ο συντελεστής σε περίπτωση ατυχήματος μειώνεται μόνο για τον υπεύθυνο του ατυχήματος και όχι για όλους τους οδηγούς.

Εάν τρίτο άτομο είχε προηγουμένως συμπεριληφθεί σε σύμβαση περιορισμένης ασφάλισης καιτότε ο οδηγός αποφάσισε να εκδώσει ένα OSAGO με μεγάλο αριθμό οδηγών και, στη συνέχεια, για να αποθηκεύσετε την έκπτωση στην πολιτική, πρέπει να προσδιορίσετε κάποιον άλλο (φίλους, συγγενείς ή γνωστούς) για να μην χάσετε τον κερδισμένο συντελεστή.

Πώς ισχύει το MSC για περιορισμένη ασφάλιση;

Σε αυτήν την περίπτωση, το κόστος του συμβολαίου υπολογίζεται σύμφωνα με την ελάχιστη κατηγορία ατόμων που έχει καταχωρηθεί στο συμβόλαιο και το ιστορικό διατηρείται για κάθε οδηγό. Παράδειγμα: για το πρώτο πρόγραμμα οδήγησης, το KBM δείχνει 0,6, για το δεύτερο - 0,9. Κατά τον υπολογισμό του OSAGO, θα χρησιμοποιηθεί η τιμή 0, 9.

Λάθη

Μερικές φορές ένας οδηγός έχει καλό ρεκόρ χωρίς ατυχήματα, αλλά κατά τον έλεγχο των δεδομένων, εμφανίζεται μια χαμηλή κατηγορία "bonus-malus". Τι είναι? Υπάρχουν δύο πιθανοί λόγοι:

• ο οδηγός δεν ήταν ασφαλισμένος κατά τη διάρκεια του προηγούμενου ημερολογιακού έτους και δεν ήταν παρών σε άλλο ασφαλιστήριο ως άτομο που έγινε δεκτό να οδηγεί το όχημα.
• η ασφαλιστική εταιρεία απλώς δεν εισήγαγε τις πληροφορίες στη βάση δεδομένων PCA.

Το δεύτερο πρόβλημα είναι το πιο κοινό. Και το θέμα εδώ δεν είναι η αμέλεια των εργαζομένων, αλλά το γεγονός ότι οι πληροφορίες εισάγονται στη βάση δεδομένων χειροκίνητα. Επομένως, είναι πιθανά λάθη ή λήθη. Τα κακά νέα είναι ότι θα πρέπει να προσφύγετε στα δικαστήρια για να αποκαταστήσετε το «fail safe». Πρώτα πρέπει να αποδείξετε ότι το μπόνους έχει μηδενιστεί. Μπορείτε να το κάνετε επικοινωνώντας με την ασφαλιστική εταιρεία ή ελέγχοντας μόνοι σας τις πληροφορίες στον ιστότοπο. Στη συνέχεια, πρέπει να υποβάλετε μια αίτηση απευθείας στην PCA, στην οποία αναφέρετε τον προηγούμενο και τον τρέχοντα αριθμό των πολιτικών OSAGO, ώστε οι εργαζόμενοι να μπορούν να βεβαιωθούν ότι δεν είχατε κανένα ατύχημα. Στη συνέχεια, θα πρέπει να υποβάλετε καταγγελία κατά του ασφαλιστή στην Κεντρική Τράπεζα της Ρωσίας. Εάν τα μέτρα αυτάαν δεν βοηθήσουν, θα πρέπει να πάτε στο δικαστήριο.

Περιορισμοί

Συχνά μια σύμβαση OSAGO συνάπτεται για περίοδο μικρότερη των 12 μηνών. Ο οδηγός δικαιούται έκπτωση για "κερδοφορία" - την κατηγορία "bonus-malus". Πώς να μάθετε το ποσό της εξοικονόμησης; Με τιποτα. Σύμφωνα με το νόμο, το MBM ισχύει μόνο για πολιτικές που έχουν ισχύ 1 έτους.

Συμπέρασμα

Οι ασφαλιστικές εταιρείες ενδιαφέρονται για έμπειρους οδηγούς που οδηγούν καλά για μεγάλο χρονικό διάστημα. Προκειμένου να ενθαρρυνθούν τέτοια άτομα, αναπτύχθηκε ο συντελεστής MSC. Είναι υπεύθυνος για την επιβράβευση των «κερδοφόρων» οδηγών και την τιμωρία εκείνων που συχνά πέφτουν σε ατυχήματα. Πώς να υπολογίσετε την κατηγορία bonus-malus; Για κάθε χρόνο προσεκτικής οδήγησης, ο οδηγός λαμβάνει έκπτωση 5%. Εάν υπάρχει πληρωμή ασφάλισης, ο συντελεστής αυξάνεται και ο πελάτης πρέπει να πληρώσει επιπλέον χρήματα για το συμβόλαιο.