Προϋπόθεση έκπτωση στην ασφάλιση είναι Είδη ασφαλιστικών συμβολαίων

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Το Το εκπίπτον είναι ένα από τα εργαλεία που χρησιμοποιούνται στην ασφάλιση. Χρησιμοποιείται από ασφαλιστικούς πράκτορες για να επιστήσει την προσοχή των πελατών σε πιο ελκυστικές συνθήκες και χαμηλότερη τιμή συμβολαίου. Το franchise είναι ιδιαίτερα σημαντικό στον τομέα της υποχρεωτικής ασφάλισης, για παράδειγμα, στην ασφάλιση αυτοκινήτου. Μια υπό όρους έκπτωση στην ασφάλιση είναι μία από τις ποικιλίες του ονομαζόμενου μέσου. Σήμερα υπάρχουν δύο τύποι: υπό όρους και άνευ όρων.

Τι είναι ένα franchise υπό όρους

Πρώτα απ' όλα, θα πρέπει να καθοριστεί το ίδιο το franchise. Ως ασφαλιστικό εργαλείο, έλαβε επίσημο καθεστώς στη ρωσική νομοθεσία το 2014, όταν έγιναν αλλαγές στο κείμενο του νόμου για την ασφάλιση. Έκπτωση είναι ένα μέρος της ζημίας (ζημίας) που προκύπτει από την επέλευση ενός ασφαλιστικού συμβάντος, το οποίο δεν καταβάλλεται από την ασφαλιστική εταιρεία. Οι πληρωμές γίνονται μόνο εάν το ποσό της απώλειας υπερβαίνει το κόστος του franchise. Το ποσό, το πότε και το πώς θα καταβληθούν τα χρήματα εξαρτάται από τον τύπο του ασφαλιστηρίου συμβολαίου και τους όρους που καθορίζονται σε αυτό το συμβόλαιο.

Στην πρώτηΦαίνεται ότι είναι μειονεκτική για τον ασφαλισμένο, αλλά στην πραγματικότητα μπορεί να είναι πιο κερδοφόρο από την αγορά ενός κανονικού συμβολαίου. Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο είναι πολύ φθηνότερο, ειδικά σε περίπτωση μικροατυχημάτων, όταν η ζημιά είναι ασήμαντη (μερικές ελαφριές γρατσουνιές). Ένα τέτοιο ασφαλιστήριο συμβόλαιο καθιστά δυνατή την επίλυση του προβλήματος χωρίς τη συμμετοχή των ειδικών της ασφαλιστικής εταιρείας, πράγμα που σημαίνει εξοικονόμηση χρόνου και χρημάτων στη γραφειοκρατία.

Απλό franchise υπό όρους

Οι πληρωμές για ένα απλό franchise υπό όρους υπολογίζονται ως εξής: εάν η απώλεια είναι μικρότερη από το κόστος του franchise, η ζημία από την επέλευση ενός ασφαλισμένου συμβάντος καταβάλλεται από τον ασφαλισμένο, εάν είναι μεγαλύτερη, το πλήρες ποσό οι ζημιές καταβάλλονται από την ασφαλιστική εταιρεία, αλλά εντός του ποσού της ασφάλισης.

Παράδειγμα υπολογισμού

Το αυτοκίνητο ήταν ασφαλισμένο με μια απλή έκπτωση υπό όρους. Το μέγεθός του είναι 35 χιλιάδες ρούβλια. Ως αποτέλεσμα ενός ασφαλισμένου συμβάντος, ελήφθη μια απώλεια (το ποσό της ζημιάς ήταν 25 χιλιάδες ρούβλια). Σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης, η ασφαλιστική εταιρεία δεν πληρώνει για τη ζημία που προκλήθηκε στο ακίνητο. Εάν δεν ανερχόταν σε 25 χιλιάδες ρούβλια, αλλά σε 40 χιλιάδες ρούβλια, τότε η ασφαλιστική εταιρεία θα είχε πληρώσει ολόκληρο το ποσό της ζημίας - 40 χιλιάδες ρούβλια.

Ποια είναι η διαφορά μεταξύ του franchise υπό όρους και του άνευ όρων

Η διαφορά μεταξύ των εκπτώσεων υπό όρους και των άνευ όρων στην ασφάλιση είναι ότι οι πληρωμές για εκπτώσεις άνευ όρων γίνονται πάντα σύμφωνα με τον ίδιο τύπο. Εξ ορισμού, εάν στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο δεν προβλέπονται ειδικοί όροι, τότε μια τέτοια έκπτωση θεωρείται άνευ όρων. Με αυτό, η πληρωμή είναι ίση μετη διαφορά μεταξύ του κόστους του franchise και του ποσού της ζημιάς. Φυσικά, εάν η ζημιά είναι μικρότερη από την αξία της, τότε δεν μπορεί να τεθεί θέμα πληρωμής ασφάλισης.

Παράδειγμα υπολογισμού

Υπήρξε ένα ατύχημα. Το ποσό της ζημίας ανήλθε σε 75 χιλιάδες ρούβλια, το μέγεθος της άνευ όρων έκπτωσης - 50 χιλιάδες ρούβλια. Η ασφαλιστική εταιρεία θα πρέπει να πληρώσει μόνο 25 χιλιάδες ρούβλια (75-50). Μια άνευ όρων έκπτωση θεωρείται η πιο ωφέλιμη για τις ασφαλιστικές εταιρείες, καθώς τους επιτρέπει να μεταφέρουν μέρος του κόστους των ασφαλιστικών πληρωμών από το πορτοφόλι του ασφαλισμένου.

Προσωρινό franchise

Μια τέτοια έκπτωση υπό όρους στην ασφάλιση είναι μια προϋπόθεση υπό την οποία ισχύει για ορισμένο χρονικό διάστημα. Για παράδειγμα, τους πρώτους 3 μήνες από την ημερομηνία έκδοσης του συμβολαίου. Στο διάστημα αυτό ισχύει και τους υπόλοιπους 9 μήνες εφαρμόζεται το συνήθη ασφαλιστικό καθεστώς, δηλαδή χωρίς έκπτωση.

Δυναμικό franchise

Δυναμική έκπτωση υπό όρους στην ασφάλιση είναι μια έκπτωση, το μέγεθος της οποίας αλλάζει ανάλογα με τον αριθμό των ασφαλισμένων συμβάντων ανά έτος. Τις περισσότερες φορές εκφράζεται ως ποσοστό. Για παράδειγμα, την πρώτη φορά που θα πάθεις ατύχημα, είναι 10%, η δεύτερη - 30%, η τρίτη - 50%. Ωστόσο, τρία ή περισσότερα ατυχήματα σε ένα χρόνο είναι πολύ σπάνια, αν και όλα εξαρτώνται από τη φύση της οδήγησης. Εάν ο οδηγός αγαπά την ταχύτητα, τότε η αγορά ενός τέτοιου συμβολαίου θα είναι ασύμφορη για αυτόν.

Παράδειγμα υπολογισμού

Εκδόθηκε μια δυναμική έκπτωση κατά την αγορά ενός συμβολαίου OSAGO. Σε περίπτωση συμμετοχής σε ατύχημα, ο οδηγός πλήρωνε το 5% του κόστους ζημιάς, σε περίπτωση επαναλαμβανόμενου ατυχήματος, η έκπτωση αυξήθηκε στο 35%. Αν έναο οδηγός έπεσε σε ατύχημα για τρίτη φορά μέσα σε ένα χρόνο, ήταν ίσο με το 80% του ποσού της ζημιάς.

Το ασφαλισμένο αυτοκίνητο έπεσε σε ατύχημα, το ποσό της απώλειας ήταν 70 χιλιάδες ρούβλια. Μέγεθος franchise σε ρούβλια: 700000,05=3500 ρούβλια. Η ασφαλιστική εταιρεία κατέβαλε 66,5 χιλιάδες ρούβλια. Μέσα σε ένα χρόνο, το αυτοκίνητο είχε ξανά ατύχημα. Απώλειες - 100 χιλιάδες ρούβλια. Σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης, η ασφαλιστική εταιρεία θα πληρώσει μόνο 65 χιλιάδες ρούβλια, τα υπόλοιπα 35 χιλιάδες ρούβλια, απαραίτητα για επισκευή αυτοκινήτου, πρέπει να επιστραφούν από τον ασφαλισμένο.

Υψηλή έκπτωση

Αυτό το franchise χρησιμοποιείται σε συμβόλαια ασφάλισης ακινήτων, τα οποία είναι πολύ ακριβά. Για παράδειγμα, αντίκες, ακριβά αυτοκίνητα, πολυτελή ακίνητα. Σε περίπτωση ασφαλιστικού συμβάντος, ο λήπτης της ασφάλισης αποζημιώνει πρώτα τη ζημιά με δικά του κεφάλαια και στη συνέχεια, προσκομίζοντας έγγραφα που επιβεβαιώνουν ότι το συμβάν είναι ασφαλισμένο, λαμβάνει πληρωμές. Η ζημιά μπορεί να αποζημιωθεί πλήρως ή εν μέρει, να καταβληθεί - άμεσα ή με δόσεις (όλα εξαρτώνται από τους όρους της σύμβασης).

Παράδειγμα υπολογισμού

Ως αποτέλεσμα ενός ασφαλισμένου συμβάντος, ελήφθη ζημιά ύψους 1 εκατομμυρίου ρούβλια. Η αξία της υψηλής υπό όρους έκπτωσης είναι 10%. Ο ιδιοκτήτης του κατεστραμμένου ακινήτου αναλαμβάνει όλα τα έξοδα εξάλειψης της ζημίας με δικά του έξοδα. Σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης, πρέπει να καταβληθεί το 90% του ποσού της ζημιάς εντός έξι μηνών σε δόσεις. Οι πληρωμές θα πραγματοποιούνται στο ποσό των 150 χιλιάδων ρούβλια μηνιαίως. 100 χιλιάδες ρούβλια είναι το μέγεθος του franchise (10%). Σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης. 900 χιλιάδες ρούβλια είναιτο ποσό της ασφαλιστικής πληρωμής. Δεδομένου ότι, σύμφωνα με τους όρους της σύμβασης, ο ασφαλιστής πρέπει να πληρώσει ολόκληρο το ποσό σε δόσεις, η μηνιαία πληρωμή θα είναι 150 χιλιάδες ρούβλια.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα ενός franchise για έναν ασφαλισμένο

Με την πρώτη ματιά, μπορεί να φαίνεται ότι είναι ασύμφορο για τον ασφαλισμένο να χρησιμοποιεί ένα franchise σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Του προσφέρεται ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο με μια «απογυμνωμένη» λειτουργικότητα. Αυτό σημαίνει ότι σε περίπτωση μικρού ατυχήματος ή μικρής ζημιάς, θα πρέπει να πληρώσετε για επισκευές από την τσέπη σας. Η πρώτη σκέψη οποιουδήποτε πελάτη: όλα τα οφέλη πηγαίνουν στις ασφαλιστικές εταιρείες, οι οποίες έτσι απομακρύνονται από τις πλήρεις πληρωμές. Στην πραγματικότητα αυτό δεν είναι αλήθεια. Μια υπό όρους έκπτωση στην ασφάλιση είναι ευεργετική, αλλά μόνο για όσους αντιμετωπίζουν υπεύθυνα την ασφαλισμένη περιουσία. Για παράδειγμα, οι προσεκτικοί οδηγοί θα ωφεληθούν από το να μπορούν να αγοράσουν ένα ολοκληρωμένο ασφαλιστήριο συμβόλαιο σε χαμηλότερη τιμή από ό,τι αν δεν το είχαν χρησιμοποιήσει.

Ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο με ένα franchise είναι επίσης επωφελές για όσους, για οποιονδήποτε λόγο, σπάνια χρησιμοποιούν προσωπικό αυτοκίνητο. Δεδομένου ότι η ασφάλιση αυτοκινήτου είναι υποχρεωτική σύμφωνα με τη ρωσική νομοθεσία, μια τέτοια πολιτική μπορεί να προσφέρει σημαντικές εξοικονομήσεις. Ταυτόχρονα, ακόμα κι αν πάθεις ατύχημα, θα είναι ευκολότερο και φθηνότερο να κάνεις φθηνές επισκευές παρά να πληρώσεις υπερβολικά για αρκετά χρόνια για περιττές υπηρεσίες. Δηλαδή, πληρώνετε επιπλέον χρήματα για ένα ακριβό συμβόλαιο εάν η πιθανότητα να βρεθείτε σε κατάσταση έκτακτης ανάγκης είναι χαμηλή.

Ποιος πληρώνει και πώς

Οι αυτοκινητιστές ενδιαφέρονται για ερωτήσεις όχι μόνο για το πόσο καιπότε πληρώνει η ασφαλιστική εταιρεία, αλλά και για το ποιος θα πληρώσει για επισκευές εάν ένας από τους συμμετέχοντες στο ατύχημα (ή και οι δύο ταυτόχρονα) έχει ασφαλιστήριο συμβόλαιο με έκπτωση. Πώς να πάρετε ασφάλιση σε μια τέτοια κατάσταση και ποιο είναι το μέγεθός της; Ασφάλιση -ανεξάρτητα από το αν ένας από τους συμμετέχοντες έχει έκπτωση υπό όρους ή άνευ όρων- η ασφαλιστική εταιρεία πληρώνει, και στη συνέχεια εισπράττει το ποσό της ζημίας από τον ένοχο του τροχαίου ατυχήματος, χωρίς να καταλαβαίνει αν έχει έκπτωση ή όχι. Η ζημιά θα επιστραφεί πλήρως, λαμβάνοντας υπόψη το ποσό της έκπτωσης.

Πώς να αποκτήσετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο με ένα franchise

Πολλές εταιρείες έχουν ειδικά προγράμματα ασφάλισης που προβλέπουν έκπτωση άνευ όρων ή υπό όρους. Στην ασφάλιση, αυτό δεν θεωρείται κάτι ασυνήθιστο, αν και στη Ρωσία εμφανίστηκε αρκετά πρόσφατα και δεν ήταν όλοι οι ασφαλιστές σήμερα σε θέση να εκτιμήσουν τα πλεονεκτήματά του. Χρησιμοποιείται τόσο για ασφάλιση περιουσίας όσο και για προσωπική ασφάλεια. Όταν κάνετε αίτηση για ένα συμβόλαιο, χρειάζεται μόνο να διευκρινίσετε: σύμβαση με franchise ή όχι. Αν με αυτό, τότε τι είναι και υπό ποιες προϋποθέσεις παρέχεται. Η γραφική εργασία είναι σχεδόν ίδια με την αγορά ενός συμβολαίου χωρίς αυτό.

Δεν μπορεί να εκδοθεί Franchise σε ακίνητα που έχουν ληφθεί με πίστωση. Αυτό ισχύει τόσο για ακίνητα όσο και για αυτοκίνητα. Πριν από την πλήρη εξόφληση του δανείου, είναι παράνομη η ίδρυση δικαιόχρησης - τόσο υπό όρους όσο και χωρίς όρους.

Μην συγχέετε το ασφαλιστικό franchise με το franchise για επιχειρήσεις. Παρόλο που προφέρονται και γράφονται το ίδιο, είναιτελείως διαφορετικά όργανα. Στην επιχείρηση, αυτή είναι η αγορά της επωνυμίας κάποιου άλλου ή του συστήματος κάποιου άλλου για την οργάνωση δραστηριοτήτων, διαδικασιών παραγωγής. Τι είναι αυτό, μια έκπτωση στην ασφάλιση, με απλά λόγια, μπορεί να εκφραστεί ως το ποσό της ζημίας που δεν καλύπτεται από την ασφαλιστική εταιρεία. Ο ασφαλισμένος πληρώνει ο ίδιος τη ζημιά, η οποία είναι μικρότερη από το ποσό της έκπτωσης.

Χαρακτηριστικά της ασφάλισης στη Ρωσία

Όλες οι ασφαλιστικές εταιρείες που δραστηριοποιούνται στη Ρωσία έχουν μια ιδιαιτερότητα: σχεδόν καμία από αυτές δεν προσφέρει στους πελάτες την έκδοση συμβολαίου με ένα franchise υπό όρους. Ίσως αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η ασφαλιστική αγορά υφίσταται ήδη εντυπωσιακές απώλειες και ελιγμούς στα όρια της επιβίωσης. Ή ίσως το θέμα είναι η ατέλεια της νομοθεσίας, επειδή αυτή η μέθοδος ασφάλισης εμφανίστηκε πολύ πρόσφατα, και γενικά η αγορά ασφαλιστικών υπηρεσιών στη Ρωσία εμφανίστηκε πριν από λίγο καιρό και δεν υπάρχει εμπιστοσύνη μεταξύ ασφαλιστικών εταιρειών και ασφαλισμένων.

Το πιο διαδεδομένο στη Ρωσία είναι το franchise χωρίς όρους. Σχεδόν όλες οι ρωσικές ασφαλιστικές εταιρείες έχουν στο οπλοστάσιό τους προγράμματα με δυνατότητα έκπτωσης άνευ όρων, επομένως η ασφάλιση δεν είναι δύσκολη. Η τιμή ενός τέτοιου συμβολαίου συχνά πέφτει κάτω από το ήμισυ του κανονικού του κόστους. Αλλά δεν υπάρχει τίποτα για να το χαρούμε αυτό. Όσο φθηνότερο είναι το κόστος του συμβολαίου και όσο μεγαλύτερη είναι η έκπτωση, τόσο μεγαλύτερη είναι η επιβάρυνση του πορτοφολιού του αντισυμβαλλομένου σε περίπτωση ασφαλισμένου συμβάντος.

Για παράδειγμα, η τιμή ενός ολοκληρωμένου ασφαλιστηρίου συμβολαίου είναι 100 χιλιάδες ρούβλια. Η εταιρεία προσφέρει την έκδοση franchise στο ποσό του 60%. Εδώ θα είναι το τίμημα της πολιτικήςμόνο 40 χιλιάδες ρούβλια. Αλλά τέτοιες οικονομίες θα είναι καταστροφικές για τον πελάτη σε περίπτωση ατυχήματος. Εάν το ποσό της ζημιάς είναι μικρότερο από 40 χιλιάδες ρούβλια, ο ασφαλισμένος θα πρέπει να κάνει επισκευές με δικά του έξοδα. Εάν περισσότερα, ο πελάτης θα πληρώσει το 60% του συνολικού ποσού της απώλειας. Επομένως, το franchise είναι επωφελές μόνο για έμπειρους, υπεύθυνους οδηγούς, καθώς και σε εκείνες τις περιοχές όπου το ποσοστό ατυχημάτων είναι χαμηλό. Σε άλλες περιπτώσεις, η έκπτωση για τον ασφαλισμένο θα είναι ασύμφορη.