Δάνειο που δεν πληρώθηκε για 3 χρόνια - τι θα συμβεί; Μπορεί να διαγραφεί ένα δάνειο μετά την παραγραφή;

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Η λήψη τραπεζικού δανείου για να απαλλαγείτε από οικονομικές υποχρεώσεις είναι καλή ιδέα, αλλά επικίνδυνη. Εάν ο δανειολήπτης έχει προβλήματα με την πληρωμή, μπορεί να γίνει οφειλέτης. Μια μεγάλη καθυστέρηση οδηγεί σε τεράστιες ποινές και πρόστιμα, κατάσχεση λογαριασμών και πιθανή απώλεια περιουσίας. Αλλά στη Ρωσία υπάρχει μια περίοδος παραγραφής για τις συμβάσεις πίστωσης. Είναι 3 ετών. Μετά τη λήξη της παραγραφής, η τράπεζα δεν έχει δικαίωμα να παρουσιάσει απαιτήσεις κατά του οφειλέτη. Επομένως, πολλοί δανειολήπτες θέλουν να μάθουν την απάντηση στην ερώτηση: αν δεν πληρώσετε το δάνειο για 3 χρόνια, τι θα συμβεί;

Η έννοια της παραγραφής

Πολλοί δανειολήπτες θέλουν να πάρουν δάνειο και να μην το πληρώσουν, αλλά σύμφωνα με το νόμο αυτό είναι δυνατό σε εξαιρετικές περιπτώσεις. Ένα από αυτά είναι η λήξη της παραγραφής βάσει της δανειακής σύμβασης.

Οι σχέσεις μεταξύ του δανειστή και του δανειολήπτη ρυθμίζονται από τον Αστικό Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Στην Τέχνη. Το 196 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας υποδεικνύει την περίοδο παραγραφής σε σχέση με τον οφειλέτη, μετά την οποία η τράπεζα δεν δικαιούται να υποβάλει αξιώσεις γιαεπιστρέψει το χρέος. Η θητεία είναι 3 χρόνια.

Πώς υπολογίζεται η παραγραφή;

Σύμφωνα με το άρθ. 196 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, οι αξιώσεις του πιστωτή έναντι του οφειλέτη τερματίζονται με τη λήξη της προθεσμίας παραγραφής. Αλλά δεν μπορείτε απλώς να σταματήσετε να πληρώνετε χρέη για δάνεια εάν ο πελάτης δεν κατανοεί τις ιδιαιτερότητες της διαδικασίας. Κάνοντας την ερώτηση: «Δεν έχω πληρώσει δάνειο για 3 χρόνια, έχει λήξει η παραγραφή;», οι πληρωτές θέλουν να γνωρίζουν πότε λήγουν οι δανειακές υποχρεώσεις.

Ένα από τα σημαντικά σημεία είναι ο σωστός υπολογισμός της παραγραφής. Ορισμένοι πελάτες εσφαλμένα υποθέτουν ότι ξεκινά από τη στιγμή της σύναψης της δανειακής σύμβασης. Αυτή είναι μια εσφαλμένη εκτίμηση.

Σύμφωνα με τη νομοθεσία, η ημερομηνία της αναφοράς είναι η τελευταία ημέρα της εκπλήρωσης των υποχρεώσεών του από τον πληρωτή, μετά την οποία έπαψε να εκπληρώνει τις απαιτήσεις βάσει της δανειακής σύμβασης. Αυτή είναι η ημερομηνία της τελευταίας πληρωμής του δανείου.

Όροι διαγραφής χρέους

Ένας από τους τρόπους διαγραφής χρεών για δάνεια είναι η λήξη της παραγραφής. Όμως για απαλλαγή από οικονομικές υποχρεώσεις, πρέπει να πληρούνται οι ακόλουθες προϋποθέσεις:

1. Ο πιστωτής δεν έχει υποβάλει αξίωση για πληρωμή του χρέους εντός 3 ετών από την ημερομηνία της τελευταίας πληρωμής.
2. Δεν κινήθηκε διοικητική διαδικασία κατά του δανειολήπτη βάσει σύμβασης καταναλωτικού δανείου.
3. Ο πελάτης δεν κρύφτηκε εσκεμμένα από τα καθήκοντά του.
4. Ο δανειολήπτης δεν έκρυψε τα εισοδήματά του και έχει προβλήματα με τα χρήματα.
5. Οι υποχρεώσεις βάσει της δανειακής σύμβασης του πελάτη δεν μεταβιβάστηκαν σε τρίτους, για παράδειγμαπρακτορείο συλλογής.
6. Ο πληρωτής δεν έλαβε καμία ειδοποίηση για την ανάγκη καταβολής εισφορών βάσει της σύμβασης καταναλωτικού δανείου.

Η κύρια απαίτηση, σύμφωνα με την οποία ο δανειολήπτης μπορεί να ελπίζει ότι θα διαγράψει χρέη για το δάνειο μετά από 3 χρόνια, είναι η απουσία υπενθυμίσεων από την τράπεζα. Εάν μετά την πάροδο 3 ετών από την ημερομηνία της τελευταίας πληρωμής ο πιστωτής δεν ζήτησε πληρωμή βάσει της συμφωνίας, η προθεσμία παραγραφής του δανείου θεωρείται ότι έχει λήξει. Σε αυτήν την περίπτωση, ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να υπολογίζει στη διαγραφή του υπολοίπου της οφειλής με δεδουλευμένα πρόστιμα και ποινές για μια τριετή περίοδο μη πληρωμής.

Συνέπειες μη πληρωμής σε λογαριασμό δανείου

Αναμένετε ότι η τράπεζα θα ξεχάσει το χρέος του πληρωτή για μια περίοδο 3 ετών, δεν συνιστούν οι δικηγόροι. Οι πιθανότητες διαγραφής οφειλών βάσει του άρθρου. 196 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας είναι λιγότερο από 0,04%. Επιπλέον, η αποφυγή εκπλήρωσης οικονομικών υποχρεώσεων προς την τράπεζα μπορεί να θεωρηθεί ως απάτη και αυτό συνεπάγεται ποινική τιμωρία (άρθρο 159 του Ποινικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας).

Εάν ο πελάτης (λόγω οικονομικών προβλημάτων) αποφάσισε να μην πληρώσει βάσει της σύμβασης για 3 χρόνια, υπολογίζοντας στη διαγραφή του δανείου μετά την περίοδο, θα πρέπει να γνωρίζει τις αρνητικές συνέπειες.

Αν το δάνειο δεν πληρωθεί για 3 χρόνια, τι θα συμβεί;

• Το πιστωτικό ιστορικό θα επιδεινωθεί απελπιστικά. Ο δανειολήπτης μπορεί να ξεχάσει τη δυνατότητα απόκτησης δανειακών κεφαλαίων ακόμη και σε ιδρύματα μικροχρηματοδότησης.
• Η τράπεζα μπορεί να απαιτήσει πρόωρη αποπληρωμή του χρέους. Οι υποχρεώσεις μπορούν να εφαρμοστούν σε οφειλέτες που είναι σε καθυστέρησηγια 3 μήνες ή περισσότερο.
• Όλοι οι λογαριασμοί του δανειολήπτη θα παγώσουν. Ο πελάτης δεν θα μπορεί να χρησιμοποιήσει χρεωστικές κάρτες και καταθέσεις έως ότου εξοφλήσει τα χρέη του.
• Η Τράπεζα μπορεί να μεταβιβάσει τις υποχρεώσεις που απορρέουν από τη σύμβαση σε οργανισμό είσπραξης. Οι συλλέκτες είναι λιγότερο πιστοί στους οφειλέτες και οι συγκρούσεις μαζί τους μπορεί να έχουν μπούμερανγκ στη φήμη του πληρωτή.
• Συμμετοχή των συγγενών του οφειλέτη στην πληρωμή.
• Μπορεί να κινηθεί ποινική δίωξη εναντίον του πελάτη. Εάν αποδειχθεί ότι ο δανειολήπτης σκόπιμα αποφεύγει να πληρώσει ένα δάνειο που υπερβαίνει τα 500 χιλιάδες ρούβλια, οι εισαγγελείς μπορεί να τον θεωρήσουν απατεώνα.

Υποβολή ευθύνης των μελών της οικογένειας του οφειλέτη

Οι πελάτες που γίνονται χρεωμένοι διακινδυνεύουν περισσότερα από τη φήμη τους. Αν δεν πληρώσετε το δάνειο για 3 χρόνια, τι θα γίνει με τους συγγενείς τους;

Πρώτον, ο σύζυγος του οφειλέτη είναι απίθανο να μπορέσει να λάβει έγκριση υποθήκης, καθώς η τράπεζα θα δώσει σίγουρα προσοχή στο πιστωτικό ιστορικό του οφειλέτη.

Δεύτερον, τα γραφεία είσπραξης, στα οποία οι τράπεζες μεταβιβάζουν δικαιώματα βάσει δανειακών συμβάσεων στο 78% των περιπτώσεων, συχνά απαιτούν επιστροφή από όλα τα μέλη της οικογένειας. Τακτικές δυσάρεστες κλήσεις, ειδοποιήσεις και συναντήσεις με εισπράκτορες είναι μόνο ένα μικρό μέρος των αρνητικών συνεπειών που συνεπάγεται ένα μακροπρόθεσμο χρέος ενός μέλους της οικογένειας.

Εάν αποδειχτεί το γεγονός της απάτης εκ μέρους του δανειολήπτη (που συνεπάγεται τη σύσταση ποινικής υπόθεσης), η οικογένειά του μπορεί όχι μόνο να χάσει την ψυχική του ηρεμία, αλλά και να χάσειεμπιστοσύνη και σεβασμός των γνωστών.

Νομικές συμβουλές

Όταν προκύψουν τα πρώτα οικονομικά προβλήματα, συνιστάται να επικοινωνήσετε με ειδικούς που είναι ικανοί σε οικονομικά θέματα. Θα σας βοηθήσουν να πάρετε τη σωστή απόφαση για να αποφύγετε τις αρνητικές συνέπειες και την ιδιότητα του «αιώνιου οφειλέτη».

Τι συμβουλεύουν οι δικηγόροι στους πελάτες που δεν μπορούν να πληρώσουν τα δάνειά τους; Αφού μελετήσουν την κατάσταση του δανειολήπτη, βοηθούν να αποφασίσουν πώς να μην πληρώσουν νόμιμα το δάνειο στην τράπεζα ή να μειώσουν το ποσό των εισφορών. Αυτό μπορεί να γίνει με διάφορους τρόπους:

• αίτηση στην τράπεζα για αλλαγή της δανειακής σύμβασης;
• εάν υπάρχουν λάθη στα έγγραφα, υποβάλετε αξίωση κατά του πιστωτή·
• προσέλκυση συνοφειλετών ή εγγυητών για πληρωμή (εάν καθορίζονται στη σύμβαση);
• χρήση ασφάλισης πίστωσης;
• κήρυξε πτώχευση.

Αλλαγή της δανειακής σύμβασης στην τράπεζα

Το να υπολογίζουμε στο γεγονός ότι η τράπεζα θα ξεχάσει να πληρώσει το χρέος για 3 χρόνια είναι πολύ επικίνδυνο. Υπάρχουν πιο προσιτές τρόποι διαγραφής χρέους για δάνεια. Μία από τις πιο προσιτές επιλογές είναι να επικοινωνήσετε με τους διευθυντές της τράπεζας.

Ο υπεύθυνος πιστώσεων θα πρέπει να εξηγήσει λεπτομερώς τι οδήγησε στις οικονομικές δυσκολίες. Μια επίσκεψη στην τράπεζα σημαίνει ότι ο δανειολήπτης ενδιαφέρεται να διατηρήσει την καλή του φήμη ως πελάτη και είναι έτοιμος να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του τουλάχιστον εν μέρει.

Στην ερώτηση: "Αν δεν πληρώσετε το δάνειο για 3 χρόνια, τι θα συμβεί;" - οι τραπεζικοί ειδικοί είναι απίθανο να απαντήσουν στον δανειολήπτη. Επομένως, δεν πρέπει να ενημερώνετε τους διαχειριστές σχετικά με την πρόθεση αποφυγής πληρωμών.

Για να βελτιώσετε τους όρους της δανειακής σύμβασης, θα πρέπει να έχετε μαζί σας το διαβατήριό σας, τα έγγραφα δανείου και ένα πιστοποιητικό εισοδήματος. Αφού εξετάσει την αίτηση, η τράπεζα μπορεί να αποφασίσει:

• διαγράψτε μέρος των τόκων που συγκεντρώθηκαν μετά τις οικονομικές δυσκολίες του πελάτη;
• αναδιάρθρωση του δανείου. Η διάρκεια της σύμβασης δανείου θα παραταθεί, αλλά η πληρωμή θα είναι πολύ μικρότερη·
• αναχρηματοδοτήστε ένα υπάρχον δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο.

Υποβολή αξίωσης κατά πιστωτικού ιδρύματος

Δεν καταρτίζονται όλες οι δανειακές συμβάσεις σύμφωνα με τις απαιτήσεις του νόμου. Ένας έμπειρος οικονομικός δικηγόρος μπορεί να βρει λάθη στα έγγραφα της τράπεζας και αυτός είναι ήδη ένας λόγος για να ασκήσει έφεση στον υπολογισμό των τόκων ή να ακυρώσει τη σύμβαση.

Ο ιστός έχει πληροφορίες σχετικά με το εάν οι τράπεζες διαγράφουν χρέη για δάνεια, εάν υπάρχουν σφάλματα στη σύμβαση δανείου. Το 6% των πελατών κατάφερε να κερδίσει τη δίκη και να διαγράψει πλήρως το χρέος. Οι περισσότεροι από αυτούς που κέρδισαν στα δικαστήρια (97%) δανείστηκαν κεφάλαια από ιδρύματα μικροχρηματοδότησης. Οι πιθανότητες ένα μεγάλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, όπως η Sberbank ή η Sovcombank, να κάνει λάθη σε μια σύμβαση καταναλωτικού δανείου είναι σχεδόν μηδενικές.

Ο πελάτης μπορεί να προσφύγει στο δικαστήριο εάν η τράπεζα δεν εκπληρώσει τις υποχρεώσεις που απορρέουν από το δάνειο, για παράδειγμα, δεν ειδοποιήσει για την ανάγκη να πραγματοποιήσει πληρωμές 2-3 ημέρες πριν από την ημερομηνία λήξης ή πιστώσει τα κεφάλαια καθυστερημένα. Σε μια τέτοια περίπτωση το δικαστήριομπορεί να πάρει το μέρος του οφειλέτη και να διαγράψει μέρος του χρέους μηνύοντας τα χρήματα από την τράπεζα. Το χρέος του δανείου και η παραγραφή σε αυτήν την κατάσταση δεν θα επηρεάσουν την πορεία της δίκης.

Προσέλκυση άλλων να πληρώσουν

Εάν στη σύμβαση δανείου προσδιορίζονται συνοφειλέτες ή εγγυητές, μπορούν να αναλάβουν υποχρεώσεις πληρωμής. Η τράπεζα, ελλείψει ενεργειών για την αποπληρωμή της οφειλής από τον δανειολήπτη του τίτλου, στο 98% των περιπτώσεων απευθύνεται σε άλλα μέλη της συμφωνίας για την επιστροφή των δανειακών κεφαλαίων.

Η διαφυγή πληρωμής από τον εγγυητή ή τους συνοφειλέτες μπορεί επίσης να οδηγήσει σε αρνητικές συνέπειες. Μπορούν να διαγράψουν δάνειο λόγω παραγραφής σε σχέση με αυτά; Ναι, γιατί σύμφωνα με το νόμο, όλοι όσοι έχουν σχέση με τη δανειακή σύμβαση μπορούν να επωφεληθούν από την ελάφρυνση χρέους.

Όμως οι εγγυητές ή οι συνοφειλέτες θα απαλλάσσονται από την πληρωμή του δανείου μόνο αφού ο κύριος δανειολήπτης αναγνωριστεί ως ανίκανος ή σε πτώχευση, καθώς και όταν πληρούνται οι προϋποθέσεις της παραγραφής (έλλειψη υπενθύμισης από την τράπεζα εντός 3 ετών από την ημερομηνία της τελευταίας πληρωμής).

Επιστροφή χρέους από την ασφαλιστική εταιρεία

Εάν ο πελάτης έχει συνάψει ασφάλιση, μπορεί νόμιμα να απαλλαγεί από το χρέος. Σε περίπτωση απώλειας εργασίας, εάν περιλαμβανόταν στη λίστα των κινδύνων, η ασφαλιστική εταιρεία θα πληρώσει το δάνειο για τον πελάτη. Η ακούσια αποχώρηση από την εργασία υπονοείται, για παράδειγμα, ως αποτέλεσμα απολύσεων.

Για την άσκηση του δικαιώματος, ο δανειολήπτης πρέπει, αμέσως μετά τη λήξη της σύμβασης εργασίας, να υποβάλει στην τράπεζα έγγραφα που επιβεβαιώνουν την οικονομική του κατάσταση. Τράπεζαθα μεταβιβάσει τις απαιτήσεις στην εξουσιοδοτημένη εταιρεία και το δάνειο θα πληρωθεί από τον ασφαλιστή του δανειολήπτη.

Πτωχευτική διαδικασία

Δεν επιδιώκουν όλοι οι δανειολήπτες με οικονομικά προβλήματα να δηλώσουν πτώχευση. Όλοι όμως ενδιαφέρονται για την απάντηση στο ερώτημα: ποιες είναι οι συνέπειες για τη μη καταβολή του δανείου; «Δεν έχω πληρώσει δάνειο για 3 χρόνια», λένε, και πολλοί επιλέγουν αυτόν τον τρόπο για να απαλλαγούν νομικά από τις υποχρεώσεις.

Η χρεοκοπία είναι μια αυξανόμενη επιλογή για τη διαγραφή πιστωτικών χρεών. Μπορεί να χρησιμοποιηθεί από πελάτες τραπεζών που δεν πληρώνουν βάσει συμβάσεων για τουλάχιστον 3 συνεχείς μήνες με συνολικό χρέος 500 χιλιάδες ρούβλια (ελάχιστο). Το πλεονέκτημα είναι η πλήρης διαγραφή των υπολειπόμενων οφειλών για δάνεια μετά την πώληση της περιουσίας του δανειολήπτη.

Όσοι δεν έχουν τίποτα να χάσουν τείνουν να δηλώνουν χρεοκοπημένοι: η διαδικασία περιλαμβάνει την πώληση της περιουσίας των πελατών για την εξόφληση των χρεών. Εάν το ακίνητο δεν επαρκεί για την πλήρη εξόφληση του δανείου, η τράπεζα αναγκάζεται να συγχωρήσει το χρέος.