Τάσεις OSAGO και ο ορισμός τους

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2024-01-17 18:46

Το κόστος των πολιτικών OSAGO, αν και ρυθμίζεται από την Κεντρική Τράπεζα, δεν είναι το ίδιο για όλους τους οδηγούς. Υπάρχουν οι λεγόμενες κατηγορίες OSAGO, οι οποίες ανατίθενται σε ιδιοκτήτες αυτοκινήτων με βάση διάφορους παράγοντες. Το άρθρο περιγράφει λεπτομερώς ποια είναι η κατηγορία ασφάλισης OSAGO: πώς να προσδιορίσετε αυτόν τον δείκτη και τι επηρεάζει.

έκπτωση χωρίς ατυχήματα

Κατά την ανανέωση ενός συμβολαίου, οι ασφαλιστές ελέγχουν εάν υπήρξαν ατυχήματα την προηγούμενη περίοδο. Αυτό δεν γίνεται από άσκοπο ενδιαφέρον. Εάν κάποιος οδηγεί προσεκτικά και δεν πάθει τροχαία, δικαιούται έκπτωση στις υπηρεσίες ασφάλισης αυτοκινήτου έως και 50%. Δηλαδή, το κόστος του συμβολαίου προσαρμόζεται από έναν παράγοντα που ονομάζεται bonus malus (BM).

Γιατί η ασφαλιστική εταιρεία είναι διατεθειμένη να πληρώσει επιπλέον για προσεκτική οδήγηση; Την συμφέρει. Αφήστε την να χάσει μέρος των κερδών κάνοντας μια έκπτωση, αυτά τα έξοδα είναι λιγότερα από ό,τι αν έπρεπε να πληρώσει αποζημίωση σε ένα ατύχημα. Ως εκ τούτου, οι ιδιοκτήτες αυτοκινήτων ενθαρρύνονται να βελτιώσουν τις οδηγικές τους δεξιότητες παρέχοντας έκπτωση 5% για κάθε χρόνο «χωρίς περιπέτειες» οδήγησης. Αυτό είναι ένα μπόνους. Αλλά για απρόσεκτη οδήγηση, που οδηγεί σε προβλήματα στο δρόμο και το κόστος τουασφαλιστική αποζημίωση, χρεώνονται πρόστιμα malus.

Προηγουμένως, αυτός ο μαγικός συντελεστής ήταν συνδεδεμένος με ένα συγκεκριμένο αυτοκίνητο, το οποίο ήταν πολύ άβολο. Εξάλλου, κατά την πώληση ενός αυτοκινήτου, ο ιδιοκτήτης του αυτοκινήτου έχασε όλα τα μπόνους. Επομένως, από το 2008, το ιστορικό ασφάλισης σχετίζεται με ένα άτομο και όχι με ένα όχημα.

Ασφαλές, αλλά όχι πραγματικά

Το OSAGO περιλαμβάνει ασφάλιση αστικής ευθύνης και όχι ασφάλιση περιουσίας. Με απλά λόγια, όσες περιπτώσεις δεν ευθύνεται ο ασφαλισμένος για ό,τι συνέβη δεν επηρεάζουν το κόστος του συμβολαίου. Λαμβάνονται υπόψη μόνο εκείνα τα ατυχήματα στα οποία έγινε η πληρωμή της ασφάλισης (αν ο κάτοχος του συμβολαίου έγινε ο υπαίτιος του ατυχήματος). Δεν παίζουν ρόλο τα υπόλοιπα ατυχήματα, που για παράδειγμα έχουν καταγραφεί σύμφωνα με το ευρωπαϊκό πρωτόκολλο ή δεν καταγράφηκαν με κανέναν τρόπο στην τροχαία.

Αν ο ιδιοκτήτης του αυτοκινήτου δεν φταίει για το ατύχημα, τότε οι εκπτώσεις του δεν θα πάνε πουθενά. Όπως και στην περίπτωση αν φταίει, αλλά «κανείς δεν είδε τίποτα», και οι συμμετέχοντες συμφώνησαν χωρίς να ειδοποιήσουν την τροχαία.

Τάξη MTPL

Τέλος, φτάσαμε στην ίδια την έννοια των "μαθημάτων OSAGO". Αυτός ο όρος σχετίζεται στενά με την αναλογία bonus-malus που συζητήσαμε παραπάνω.

Έχει αναπτυχθεί μια ειδική πλάκα που ρυθμίζει ποια τιμή συντελεστή αποδίδεται υπό ορισμένες συνθήκες. Όπως φαίνεται από τις δύο πρώτες στήλες, το KBM αντιστοιχεί σε μια συγκεκριμένη κλάση.

KBM	προσαυξήσεις και εκπτώσεις	Τάξη πηγής	Αλλαγή τάξης λαμβάνοντας υπόψη τις πληρωμές
			0 ατυχήματα	1 ατύχημα	2 ατυχήματα	3 ατυχήματα	4 ατυχήματα
2, 45	+145%	M	0η	M	M	M	M
2, 3	+130%	0η	1η	M	M	M	M
1, 55	+55%	1η	2η	M	M	M	M
1, 40	+40%	2η	3η	1η	M	M	M
1, 00	100%	3η	4η	1η	M	M	M
0, 95	-5%	4η	5η	2η	1η	M	M
0, 90	-10%	5η	6η	3η	1η	M	M
0, 85	-15%	6η	7η	4η	2η	M	M
0, 80	-20%	7η	8η	4η	2η	M	M
0, 75	-25%	8η	9η	5η	2η	M	M
0, 70	-30%	9η	10η	5η	2η	1η	M
0, 65	-35%	10η	11η	6η	3η	1η	M
0, 60	-40%	11η	12η	6η	3η	1η	M
0, 55	-45%	12η	13η	6η	3η	1η	M

Έκπτωσηυπολογίζεται αφαιρώντας ένα από τον συντελεστή και πολλαπλασιάζοντας το αποτέλεσμα επί 100%. Για παράδειγμα, εάν το BMF είναι 0,85, τότε η έκπτωση θα είναι:

(1 - 0, 85) x 100%=-15%.

Η Κλάση ασφάλισης MTPL εξαρτάται όχι μόνο από το πόσο συχνά ο ιδιοκτήτης του αυτοκινήτου παθαίνει ατύχημα, αλλά και από την οδηγική του εμπειρία.

Τι καθορίζει την τάξη OSAGO

Ο πελάτης που έκανε αίτηση για το συμβόλαιο για πρώτη φορά λαμβάνει την τυπική 3η θέση με τιμή 1. Μετά από αυτό, γράφεται το ιστορικό ασφάλισής του.

Κάθε χρόνο χωρίς ατύχημα θα μειώνει τον συντελεστή. Δηλαδή, όταν ανανεωθεί η πολιτική, η 3η θέση θα αλλάξει σε 4η με bonus malus 0,95 και έκπτωση 5%. Εάν υπήρξαν ατυχήματα, τότε η κατηγορία, αντίθετα, μειώνεται και η τιμή του συμβολαίου αυξάνεται.

Πώς να μάθετε το μάθημά σας OSAGO

Τώρα που καταλάβαμε τους όρους, ήρθε η ώρα να μάθετε πώς μπορείτε να μάθετε την κατηγορία προγραμμάτων οδήγησης CMTPL. Μάλιστα για τον υπολογισμό της έκπτωσης κατά την έκδοση συμβολαίου απαιτείται το ιστορικό ασφάλισης του ιδιοκτήτη του αυτοκινήτου. Πού φυλάσσεται;

Εάν ο ιδιοκτήτης του αυτοκινήτου χρησιμοποιούσε τις υπηρεσίες του ίδιου ασφαλιστή, αρκεί να επικοινωνήσετε με την εταιρεία σας. Θα χρειαστούν μόνο λίγα δευτερόλεπτα ένας υπάλληλος για να ελέγξει την κατηγορία CMTPL σύμφωνα με την εσωτερική βάση δεδομένων και να καθορίσει το κόστος ανανέωσης της πολιτικής.

Εάν ο οδηγός αποφασίσει να αλλάξει τον ασφαλιστή, θα πρέπει να ζητήσει από τον προηγούμενο «κηδεμόνα» ένα πιστοποιητικό στο έντυπο Νο. 4, το οποίο περιέχει πληροφορίες για το ιστορικό του ατυχήματος. Το έγγραφο παρέχεται εντός πέντε ημερών.

Ωστόσο,αυτές οι πληροφορίες δεν χρειάζονται πάντα. Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν τη βάση δεδομένων PCA στην εργασία τους και παρέχουν στους πελάτες στους ιστότοπούς τους τη δυνατότητα να υπολογίζουν ανεξάρτητα το κόστος του συμβολαίου με βάση αυτά τα δεδομένα. Σπάνια, αλλά συμβαίνει η κλάση να αναφέρεται στην πολιτική.

Μερικές φορές οι νέες εταιρείες θα αθετήσουν τις προεπιλογές μιας νέας εταιρείας με μία. Δεν πρέπει να το επιβραδύνετε, γιατί σε αυτή την περίπτωση θα χαθεί το ιστορικό ασφάλισης.

Μάθετε την τάξη σας μόνοι σας

Μπορείτε να προσδιορίσετε μόνοι σας την κατηγορία OSAGO, χωρίς να επικοινωνήσετε με τον ασφαλιστή. Για να το κάνετε αυτό, απλώς χρησιμοποιήστε το παραπάνω πιάτο.

Έχουμε ήδη ασχοληθεί με τις δύο πρώτες στήλες: αυτές είναι οι κλάσεις και το KBM. Οι υπόλοιπες πέντε στήλες δείχνουν τον αριθμό των ασφαλισμένων συμβάντων για το προηγούμενο έτος. Το 0 δεν είναι τυχαίο. Αντίστοιχα, το 4+ υποδηλώνει την παρουσία τεσσάρων ή περισσότερων ατυχημάτων.

Οι τιμές στηλών είναι επίσης κλάσεις. Για παράδειγμα, ένας αρχάριος οδηγός, ο οποίος έλαβε την 3η θέση και το KMB 1 κατά την υποβολή αίτησης για το πρώτο συμβόλαιο, ταξίδεψε για ένα χρόνο χωρίς ατυχήματα. Στη γραμμή με την 3η τάξη, βλέπουμε ότι αν ο αριθμός των ατυχημάτων είναι μηδέν, εκχωρείται η 4η τάξη. Αν υπήρξε ένα ατύχημα, τότε το 1ο. Η 1η τάξη αντιστοιχεί σε συντελεστή 1,55. Θεωρούμε:

(1, 55 - 1) x 100%=55%.

Έτσι, ο οδηγός θα πληρώσει 55% περισσότερο κατά την ανανέωση του συμβολαίου. Αλλά αυτό δεν είναι το χειρότερο σενάριο. Τώρα, εάν συμβούν δύο ή περισσότερα ατυχήματα, τότε θα εκχωρηθεί η κατηγορία Μ και θα χρειαστούν πέντε χρόνια για να ξεφύγουμε από αυτήν και να επιστρέψουμε σε ένα.

Κάθε φορά που καθορίζεται η τιμή, ο ασφαλιστικός πράκτοραςκαθοδηγείται από τη γραμμή του πίνακα που αντιστοιχεί στην τρέχουσα κατηγορία του προγράμματος οδήγησης.

Αλλά μπορείτε να κάνετε χωρίς υπολογισμούς επισκεπτόμενοι τον ιστότοπο της PCA και αναγνωρίζοντας αμέσως το KBM σας εισάγοντας το πλήρες όνομά σας και τον αριθμό άδειας οδήγησης σε μια ειδική φόρμα.

Αν υπάρχουν πολλά προγράμματα οδήγησης

Τι γίνεται αν το συμβόλαιο περιλαμβάνει πολλούς ιδιοκτήτες αυτοκινήτων με διαφορετικές κατηγορίες ασφάλισης OSAGO; Πώς να καθορίσετε την τιμή του συμβολαίου σε αυτήν την περίπτωση;

Σε αυτό το σενάριο, το κόστος υπολογίζεται χρησιμοποιώντας τους μέγιστους συντελεστές. Για παράδειγμα, τρία προγράμματα οδήγησης περιλαμβάνονται στο OSAGO: ο πρώτος έχει BMR 0,6, ο δεύτερος έχει 0,7 και ο τρίτος έχει 0,9. Αυτό σημαίνει ότι θα ληφθεί ένας συντελεστής 0,9 για την πολιτική και η έκπτωση θα είναι 10%.

Εάν δεν υπάρχουν περιορισμοί στον αριθμό των οδηγών, τότε το μπόνους malus εξαρτάται από το εάν πραγματοποιήθηκαν πληρωμές ασφάλισης για την προηγούμενη περίοδο του συμβολαίου.

Σε αδίστακτους ασφαλιστές και τεχνικά λάθη

Υπάρχει ένα εύλογο ερώτημα: γιατί ένας ιδιοκτήτης αυτοκινήτου χρειάζεται πληροφορίες για το πώς να μάθει την κατηγορία ενός οδηγού OSAGO, εάν όλα τα δεδομένα έχουν εισαχθεί εδώ και καιρό σε μια κοινή βάση δεδομένων και ειδικά εκπαιδευμένα άτομα που ξέρουν πώς να υπολογίστε την τιμή ενός συμβολαίου σε ασφαλιστικές εταιρείες;

Το πρόβλημα είναι ότι αυτοί οι εργαζόμενοι δεν έχουν πάντα ήσυχη τη συνείδησή τους. Και μπορούν να εκμεταλλευτούν την άγνοια του πελάτη για να του προσφέρουν μια τυπική τιμή, αναγκάζοντάς τον να πληρώσει υπερβολικά.

Ακόμη και αν ο ασφαλιστής δεν αλλάξει σκόπιμα την κατηγορία του πελάτη, αυτό μπορεί να συμβεί ως αποτέλεσμα τεχνικής βλάβης ή λανθασμένης εισαγωγής δεδομένων.

Εάν η κλάση OSAGO στην πολιτική είναιγια κάποιο λόγο θα αλλάξει, θα ξεκινήσει ένα νέο ασφαλιστικό ιστορικό - από την πρώτη θέση. Και η φήμη της οδήγησης θα διαμορφωθεί εκ νέου.

Γι' αυτό δεν συνιστάται η αγορά πλαστών συμβολαίων για λόγους εξοικονόμησης πόρων. Εξάλλου, όταν ένας ιδιοκτήτης αυτοκινήτου ανανεώνει το OSAGO, η κατηγορία του οδηγού καθορίζεται με βάση το ιστορικό της οδήγησής του και η τιμή υπολογίζεται με βάση αυτά τα δεδομένα. Εάν δεν υπάρχει τέτοιο ιστορικό, όλες οι εκπτώσεις θα λήξουν.

Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα στο OSAGO

Η τιμή του συμβολαίου επηρεάζεται όχι μόνο από τις κατηγορίες OSAGO, αλλά και από άλλους παράγοντες. Για παράδειγμα, οι εδαφικοί συντελεστές ποικίλλουν ανάλογα με την τοποθεσία. Μερικοί πονηροί οδηγοί ταξινομούν το αυτοκίνητό τους σε συγγενή τους που ζει σε περιοχή όπου ο εδαφικός συντελεστής είναι χαμηλότερος, ενώ οι ίδιοι οδηγούν με γενικό πληρεξούσιο.

Έχει επίσης σημασία ποιος άλλος περιλαμβάνεται στην πολιτική εκτός από τον ιδιοκτήτη του αυτοκινήτου. Η ασφάλιση χωρίς περιορισμό των ατόμων που μπορούν να οδηγούν οχήματα είναι πολύ πιο ακριβή. Και η προσθήκη στην πολιτική των ατόμων που δεν οδηγούν πολύ καλά ή απλώς έχουν μια μικρή εμπειρία οδήγησης προς το παρόν είναι γεμάτη με περιττά έξοδα.

Τέλος, αν ο ιδιοκτήτης του αυτοκινήτου δεν οδηγεί αυτοκίνητο συνεχώς, αλλά, για παράδειγμα, μόνο στη ζεστή εποχή, τότε δεν έχει νόημα να πληρώνει υπερβολικά για ολόκληρο το έτος. Αρκεί να αγοράσετε ένα συμβόλαιο για αρκετούς μήνες.

Τώρα γνωρίζουμε τι είναι οι τάξεις OSAGO, σε τι χρησιμεύουν και πώς να τις προσδιορίσουμε.