Υπερανάληψη - τι είναι με απλά λόγια; Ουσία, προϋποθέσεις, σύνδεση

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2024-01-17 18:46

Τα μεγάλα τραπεζικά ιδρύματα προσφέρουν τακτικά στους πιθανούς δανειολήπτες όλο και περισσότερα διαφορετικά προϊόντα δανείου. Διαφέρουν ως προς την παροχή και τη χρήση. Μια υπερανάληψη θεωρείται ένας αρκετά ενδιαφέρον τρόπος για να αποκτήσετε πιστωτικά κεφάλαια. Παρουσιάζεται σε διάφορες ποικιλίες. Η υπερανάληψη είναι ένα δάνειο που παρέχεται όταν κάνετε υπερανάληψη του λογαριασμού σας. Εκδίδεται για σύντομο χρονικό διάστημα, επομένως εξοφλείται αμέσως με την είσπραξη χρημάτων στον λογαριασμό. Χρεώνεται χαμηλός τόκος σε αυτό και το όριο του εξαρτάται από την κίνηση των χρημάτων στον λογαριασμό.

Η έννοια της υπερανάληψης

Υπήρξε μια τέτοια προσφορά στις ρωσικές τράπεζες σχετικά πρόσφατα. Υπερανάληψη είναι ένα δάνειο που εκδίδεται τόσο για ιδιώτες όσο και για μεμονωμένους επιχειρηματίες και εταιρείες. Τα μοναδικά χαρακτηριστικά του περιλαμβάνουν:

• μπορεί να συνδεθεί με πιστωτικές κάρτες ή κάρτες κατάθεσης;
• λόγω αυτής της λειτουργίας, ένας πολίτης μπορεί να ξοδέψει λίγο περισσότερα χρήματα από όσα έχει στον λογαριασμό του·
• αυτή η υπερβολική δαπάνη αντιπροσωπεύεται από ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο;
• το χρέος αποπληρώνεται αμέσως μετά την παραλαβή των χρημάτων στον λογαριασμό,
• η επιλογή ενεργοποιείται μόνο μετά από μακρά χρήση των υπηρεσιών μιας συγκεκριμένης τράπεζας, αφού με βάση τα δεδομένα συνεργασίας διαμορφώνεται το βέλτιστο όριο υπερανάληψης.

Αυτή η επιλογή είναι διαθέσιμη μόνο σε υπεύθυνους και φερέγγυους πελάτες. Έχοντας καταλάβει τι είναι η υπερανάληψη κάρτας, πολλοί άνθρωποι τη συνδέουν με το μέσο πληρωμής τους, το οποίο τους επιτρέπει να χρησιμοποιούν την πλεονεκτική υπηρεσία της τράπεζας.

Παράδειγμα υπερανάληψης

Δεν καταλαβαίνουν όλοι τι είναι αυτή η επιλογή. Υπερανάληψη - τι είναι με απλά λόγια; Συνιστάται να το εξετάσετε σε ένα ξεχωριστό παράδειγμα:

• ο κάτοχος μιας κάρτας μισθού λαμβάνει 40.000 ρούβλια το μήνα στον λογαριασμό του. στην ώρα του;
• η τράπεζα του προσφέρει να συνδέσει μια υπερανάληψη με ευνοϊκούς όρους;
• το πιστωτικό όριο ορίζεται εντός 5 χιλιάδων ρούβλια.
• σε μια συγκεκριμένη χρονική στιγμή, ένας πολίτης πρέπει να κάνει μια μεγάλη αγορά, η οποία απαιτεί να ξοδέψει 43 χιλιάδες ρούβλια, αλλά υπάρχουν μόνο 40 χιλιάδες ρούβλια στον λογαριασμό,
• Κάνει μια πληρωμή, ως αποτέλεσμα της οποίας χρησιμοποιεί πιστωτικά κεφάλαια ύψους 3 χιλιάδων ρούβλια.
• μετά τη μεταφορά του μισθού στον λογαριασμό, το δάνειο αποπληρώνεται αυτόματα και χρεώνεται προμήθεια 200 ρούβλια.
• ως αποτέλεσμα, ο λογαριασμός παραμένει: 40.000 - 3200=36.800 ρούβλια.

Έτσι, η ουσία μιας υπερανάληψης είναι να παρέχει στους ευσυνείδητους δανειολήπτες την ευκαιρία να υπερβούν ελαφρώς το υπάρχον όριο στην κάρτα.

Πώς διαφέρει μια υπερανάληψη απόδάνειο;

Η υπερανάληψη είναι ένας συγκεκριμένος τύπος δανείου, αλλά διαφέρει από ένα τυπικό δάνειο σε ορισμένες παραμέτρους.

Παράμετροι	Credit	Υπερανάληψη
Όρος πίστωσης	Υπάρχει μια αυστηρά καθορισμένη περίοδος που υπερβαίνει τους τρεις μήνες	Μέγιστο διαθέσιμο για 15 ημέρες
Πολιτική επιστροφής χρημάτων	Εξόφληση σε μικρές μηνιαίες δόσεις	Όταν το ποσό πιστωθεί στον λογαριασμό, ολόκληρο το χρέος επιστρέφεται αμέσως
Interest	Σύντομο	Υψηλότερα από τα καταναλωτικά δάνεια, αλλά λόγω της βραχυπρόθεσμης περιόδου δανείου, η υπερπληρωμή είναι αμελητέα
Κανόνες σχεδίασης	Για να λάβετε νέο δάνειο, πρέπει να υποβάλλετε αίτηση κάθε φορά	Παρέχονται αυτόματες ενημερώσεις ορίων

Το Η υπερανάληψη είναι μια μοναδική προσφορά της τράπεζας, η οποία διατίθεται αποκλειστικά σε αξιόπιστους, αποδεδειγμένους και φερέγγυους πελάτες με σταθερό μισθό.

Ποικιλίες υπερανάληψης

Αυτή η τραπεζική επιλογή παρουσιάζεται σε διάφορες μορφές, σχεδιασμένη ανάλογα με τις επιθυμίες και τις δυνατότητες των ίδιων των πελατών. Οι ποικιλίες ξεχωρίζουν:

• standard;
• μισθός;
• κάτωσυλλογή μετρητών;
• τεχνικό;
• προκαταβολή.

Κάθε επιλογή έχει τους δικούς της όρους εγγραφής, κανόνες εφαρμογής και αποχρώσεις.

Τυπικό

Θεωρείται κλασικός τύπος υπερανάληψης. Παρέχεται στον πελάτη τραπεζικού ιδρύματος με βάση το όριο που υπολογίζεται κατά την υπογραφή της σύμβασης. Κύριος σκοπός είναι η εκτέλεση διαφόρων εντολών πληρωμής ή η πληρωμή πολλών εξόδων.

Οι τράπεζες παρέχουν μια τέτοια υπερανάληψη εάν πληρούνται οι ακόλουθες προϋποθέσεις:

• εργασιακή εμπειρία σε μία εταιρεία πρέπει να υπερβαίνει το 1 έτος;
• ένας πολίτης πρέπει να είναι τακτικός πελάτης της επιλεγμένης τράπεζας, επομένως πρέπει να χρησιμοποιεί ανοιχτό τρεχούμενο λογαριασμό για έξι μήνες·
• θα πρέπει να υπάρχουν τουλάχιστον 12 αποδείξεις μετρητών στον λογαριασμό ανά μήνα.
• δεν επιτρέπονται ανοιχτά δάνεια ή άλλες παραβιάσεις από τον πελάτη του ιδρύματος.

Για τον υπολογισμό του ορίου, λαμβάνεται υπόψη ο ελάχιστος τζίρος στον λογαριασμό. Τέτοιες συνθήκες υπερανάληψης είναι κατάλληλες μόνο για άτομα που λαμβάνουν τακτικά κεφάλαια στον λογαριασμό και επίσης εργάζονται με σημαντικούς κύκλους εργασιών. Συνήθως, οι πελάτες είναι μεμονωμένοι επιχειρηματίες ή ιδιοκτήτες μεσαίων και μεγάλων επιχειρήσεων. Το προεπιλεγμένο ποσοστό είναι 14,5%.

Μισθός

Αυτή η προσφορά θεωρείται η πιο κοινή σε διάφορα τραπεζικά ιδρύματα. Προορίζεται για πολίτες που λαμβάνουν μισθό σε λογαριασμό που έχει ανοίξει σε τράπεζα.

Η υπερανάληψη μισθού είναι μια ενδιαφέρουσα προσφορά για κάθε άτομο πουμερικές φορές είναι απαραίτητο να υπερβείτε το όριο μετρητών που είναι διαθέσιμο στην κάρτα. Κατά την εγγραφή ενός τέτοιου τραπεζικού προϊόντος, λαμβάνονται υπόψη οι αποχρώσεις:

• το όριο ορίζεται με βάση δεδομένα από τραπεζικούς υπαλλήλους σχετικά με το μέγεθος του μισθού του πελάτη;
• όταν χρησιμοποιείτε υπερβολικές δαπάνες, μπορείτε να ξοδέψετε χρήματα για οποιεσδήποτε ανάγκες και δεν χρειάζεται να τα λογοδοτήσετε στην τράπεζα.
• Το επιτόκιο υπολογίζεται αποκλειστικά στα χρήματα που πραγματικά δαπανήθηκαν, καθώς και για τις ημέρες που χρησιμοποιήθηκε το δάνειο·
• μειονεκτήματα περιλαμβάνουν ένα χαμηλό πιστωτικό όριο, το οποίο δεν υπερβαίνει τους 2 μισθούς ενός πολίτη.
• Απαιτούνται επιστροφές χρημάτων εντός τριών μηνών.

Μπορείτε να συνδέσετε μια χρεωστική υπερανάληψη για μια κάρτα υπό τις ακόλουθες προϋποθέσεις:

• ένας πολίτης πρέπει να είναι τακτικός πελάτης της τράπεζας, επομένως ο μισθός του για τουλάχιστον 6 μήνες πρέπει να μεταφερθεί σε λογαριασμό τραπεζικού ιδρύματος.
• ο εργοδότης πρέπει να μεταφέρει χρήματα στην κάρτα χωρίς καθυστέρηση;
• Το όριο εξαρτάται από τις αποδείξεις μετρητών;
• Το επιτόκιο θα είναι πολύ υψηλότερο από ό,τι με ένα τυπικό καταναλωτικό δάνειο.

Κάθε κάτοχος κάρτας μισθού θα πρέπει ανεξάρτητα να ενδιαφέρεται για τη δυνατότητα σύνδεσης μιας τέτοιας επιλογής με το μέσο πληρωμής του. Το τυπικό ποσοστό για υπερανάληψη μισθού ορίζεται στην περιοχή από 15 έως 20%.

Για συλλογή

Αυτό το είδος δανείου προορίζεται μόνο για εκπροσώπους επιχειρήσεων. Θα πρέπει να απολαμβάνουν το 75% των εσόδωνκύκλου εργασιών δανείου. Αυτά τα έσοδα μπορούν να κατατεθούν σε λογαριασμό για πίστωση. Για τη χρήση υπερανάληψης, απαιτείται η σύναψη κατάλληλης συμφωνίας και ως πρότυπο διαμορφώνεται για ένα έτος. Εάν είναι απαραίτητο, μπορεί εύκολα να επεκταθεί.

Η δόσηπαρέχεται για μέγιστο διάστημα 30 ημερών. Οι όροι υπερανάληψης για είσπραξη είναι οι εξής:

• ελάχιστος εκπρόσωπος επιχείρησης πρέπει να συμμετέχει στην επιλεγμένη δραστηριότητα για ένα έτος.
• ο πελάτης πρέπει να έχει τακτικά και υψηλά εισοδήματα από διαφορετικούς λογαριασμούς διακανονισμού της ίδιας τράπεζας.
• Απαιτείται εγγύηση από άλλο ιδιοκτήτη επιχείρησης;
• Πρέπει να επαληθευτεί τουλάχιστον δύο τακτικοί αγοραστές.

Το όριο σε ένα τέτοιο δάνειο εξαρτάται από τον διαθέσιμο κύκλο εργασιών ενός πολίτη, καθώς και από τον αριθμό των οφειλετών, τη συχνότητα πίστωσης κεφαλαίων και την κατεύθυνση της εργασίας του. Η μέγιστη προσφορά των ρωσικών τραπεζών με τέτοιους όρους είναι 50 εκατομμύρια ρούβλια. Το ποσοστό είναι 14,5% ετησίως και καταβάλλεται 1% για το άνοιγμα του ορίου.

Τεχνικά

Θεωρείται το πιο εύκολο στην κατασκευή. Οι τράπεζες προσφέρουν μια τέτοια υπερανάληψη χωρίς να αναλύουν την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη. Για αυτό, λαμβάνονται υπόψη μόνο οι εισπράξεις μετρητών εντός τριών ημερών σε λογαριασμό πολίτη που έχει ανοίξει σε τράπεζα. Παρέχεται για περιορισμένο χρονικό διάστημα, μετά το οποίο κλείνει.

Για να συνδέσετε αυτόν τον τύπο υπερανάληψης, πρέπει να λάβετε υπόψη τις προϋποθέσεις:

• αν υπάρχουν ανοιχτοί λογαριασμοί σε άλλες τράπεζες, τότε πρέπει να λάβετε εκ των προτέρων τα σχετικά πιστοποιητικά από αυτά τα ιδρύματα που επιβεβαιώνουν την παραλαβήκεφάλαια;
• προετοιμασία επιβεβαίωσης όλων των τζίρων για έξι μήνες;
• χρειάζεστε έγγραφα που να δείχνουν ότι ο πολίτης δεν έχει χρέη σε άλλα δάνεια.

Για να εκδώσετε αυτήν την επιλογή, πρέπει να κάνετε μια ειδική εφαρμογή, η οποία περιγράφει την πράξη που εκτελείται, βάσει της οποίας θα πιστωθούν χρήματα στον τρεχούμενο λογαριασμό. Συνιστάται η επισύναψη διαφόρων εντολών πληρωμής, συμβάσεων ή άλλων εγγράφων. Το ποσοστό ορίζεται συνήθως στο 15%.

Προκαταβολή

Αυτό το δάνειο διατίθεται μόνο σε συγκεκριμένους πελάτες τραπεζών. Πρέπει να είναι επαληθευμένοι, να συνεργάζονται με το ίδρυμα εδώ και καιρό και να έχουν σημαντικά έσοδα. Μια τέτοια υπερανάληψη πίστωσης προσφέρεται μόνο από τις ίδιες τις τράπεζες, επομένως οι αιτήσεις από πελάτες σπάνια εγκρίνονται.

Τα κύρια χαρακτηριστικά του περιλαμβάνουν:

• ο δανειολήπτης πρέπει να απασχολείται επίσημα για τουλάχιστον ένα χρόνο;
• εάν χορηγηθεί δάνειο σε μεμονωμένο επιχειρηματία, τότε πρέπει να διεξάγει επιτυχημένες δραστηριότητες για περισσότερο από ένα χρόνο·
• ο αριθμός των αποδείξεων ανά μήνα πρέπει να υπερβαίνει τις 12 φορές;
• κατά τη διάρκεια του έτους απαιτείται η χρήση διαφορετικών τραπεζικών υπηρεσιών, οι οποίες περιλαμβάνουν υπηρεσίες διακανονισμού και μετρητών.
• μηδενικοί κύκλοι εργασιών δεν επιτρέπονται στο λογαριασμό;
• δεν πρέπει να έχει απλήρωτες αξιώσεις ή παραγγελίες.

Κατά τον καθορισμό του ορίου, λαμβάνεται υπόψη ο ελάχιστος κύκλος εργασιών για τον τελευταίο μήνα και αφαιρούνται προκαταρκτικά από αυτό διάφορες μεταφορές πίστωσης. Το επιτόκιο είναι συνήθως15,5%.

Διαδικασία σχεδίασης

Πολλοί άνθρωποι που είναι τακτικοί πελάτες τραπεζών γνωρίζουν την αξία και τα οφέλη της χρήσης μιας υπερανάληψης, επομένως συχνά υποβάλλουν αίτηση για τη σύνδεσή της. Πώς να συνδέσετε μια υπερανάληψη; Η διαδικασία εγγραφής χωρίζεται σε διαδοχικά στάδια:

• Αρχικά, πρέπει να έχετε έναν έγκυρο τρεχούμενο λογαριασμό, τον οποίο ένας πολίτης πρέπει να χρησιμοποιεί τακτικά για τουλάχιστον 6 μήνες;
• δημιουργείται μια εφαρμογή για τη σύνδεση της επιλογής και επιτρέπεται να καθοριστεί το επιθυμητό μέγεθος ορίου σε αυτήν;
• Στην αίτηση επισυνάπτεται πρόσθετη τεκμηρίωση, η οποία περιλαμβάνει διαβατήριο, πιστοποιητικό από την Ομοσπονδιακή Φορολογική Υπηρεσία για την απουσία φορολογικών οφειλών, πιστοποιητικά από άλλες τράπεζες στις οποίες ανοίγουν λογαριασμοί που υποδεικνύουν την κίνηση των κεφαλαίων σε αυτές, τεκμηρίωση για διάφορα περιουσιακά στοιχεία που ανήκουν στον πολίτη;
• εάν μεταβιβάσετε ένα πιστοποιητικό ιδιοκτησίας ενός διαμερίσματος ή ενός σπιτιού, αυτό μπορεί να επηρεάσει θετικά το μέγεθος του ορίου και το επιτόκιο, καθώς η τράπεζα θα είναι σίγουρη ότι εάν ο δανειολήπτης δεν μπορεί να επιστρέψει τα κεφάλαια, τότε μπορεί να επιστραφεί με τη βία, άρα πώς ο δανειολήπτης είναι οικονομικά ασφαλής;
• Πρέπει να υποβληθεί πιστοποιητικό εισοδήματος,
• Με βάση τα έγγραφα που ελήφθησαν, οι τραπεζικοί υπάλληλοι καθορίζουν τη σκοπιμότητα σύνδεσης της επιλογής;
• εάν η απάντηση είναι θετική, τότε ο αιτών ειδοποιείται·
• υπολογισμός του βέλτιστου μεγέθους του ορίου;
• συνάπτεται συμφωνία, η οποία μελετάται από έναν πιθανό δανειολήπτη;
• αν δεν έχει αξιώσεις, τότε αυτόςυπογράφει αυτή τη συμφωνία.

Ιδιαίτερη προσοχή δίνεται στη μελέτη της συμφωνίας υπερανάληψης. Θα πρέπει να βεβαιωθείτε ότι δεν υπάρχουν κρυφές χρεώσεις και άλλοι όροι που δεν έχουν συμφωνηθεί εκ των προτέρων.

Στην Tinkoff Bank, οι όροι υπερανάληψης θεωρούνται αποδεκτοί για κάθε αποδέκτη. Μόνο οι κάτοχοι καρτών αυτής της τράπεζας μπορούν να την εκδώσουν. Εάν ξοδεύετε όχι περισσότερα από 3 χιλιάδες ρούβλια. εκτός του προσφερόμενου ορίου, δεν χρειάζεται να πληρώσετε καμία προμήθεια. Εάν δαπανηθούν περισσότερα από 3 χιλιάδες ρούβλια, τότε χρεώνεται προμήθεια καθημερινά.

Οι αποχρώσεις της σύνδεσης υπερανάληψης από εταιρείες

Αυτή η ευκαιρία προσφέρεται όχι μόνο σε ιδιώτες, αλλά και σε εταιρείες. Κάθε τράπεζα έχει τις δικές της απαιτήσεις για τους δικαιούχους. Για να συνδέσετε μια τέτοια υπηρεσία, οι εταιρείες πρέπει να προετοιμάσουν ορισμένα έγγραφα. Αυτά περιλαμβάνουν:

• χαρτιά από τράπεζες όπου υπάρχουν ανοιχτοί τρεχούμενοι λογαριασμοί;
• συστατική τεκμηρίωση του οργανισμού;
• Καταστάσεις ταμειακών ροών;
• πιστοποιητικό από την Ομοσπονδιακή Φορολογική Υπηρεσία για την απουσία ληξιπρόθεσμων φορολογικών οφειλών;
• οικονομικές καταστάσεις που επιβεβαιώνουν τα κέρδη του οργανισμού.

Υπερανάληψη παρέχεται μόνο σε εταιρείες που συνεργάζονται με την τράπεζα για τουλάχιστον έξι μήνες. Ταυτόχρονα, είναι σημαντικό τα αποτελέσματα των δραστηριοτήτων της εταιρείας να είναι θετικά. Το πιστωτικό ιστορικό πρέπει να είναι τέλειο. Με μακροχρόνια συνεργασία, όλες οι εταιρείες μπορούν να υπολογίζουν σε προκαταβολή υπερανάληψης.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Σύνδεση υπερανάληψηςέχει τόσο πλεονεκτήματα όσο και σημαντικά μειονεκτήματα. Τα θετικά χαρακτηριστικά περιλαμβάνουν:

• υπάρχει πάντα η ευκαιρία για έναν πολίτη ή εταιρεία να ξοδέψει περισσότερα χρήματα από αυτά που είναι διαθέσιμα στον λογαριασμό;
• το όριο ενημερώνεται αυτόματα, επομένως δεν χρειάζεται να το εκδίδει ξανά κάθε φορά;
• δεν απαιτείται να αναφέρετε τα έξοδα στην τράπεζα;
• Όχι μόνο μπορείτε να χρησιμοποιήσετε κεφάλαια χωρίς μετρητά, αλλά μπορείτε επίσης να κάνετε ανάληψη μετρητών.

Οι παρακάτω παράμετροι ταξινομούνται ως μειονεκτήματα:

• Το το επιτόκιο θεωρείται σημαντικό και είναι πολύ υψηλότερο από το επιτόκιο που ορίζεται σε ένα τυπικό καταναλωτικό δάνειο.
• υπάρχουν περιορισμοί στο μέγεθος του ορίου και συνήθως εκδίδεται ένα πολύ μικρό ποσό.
• οι περισσότερες τράπεζες προσφέρουν αυτήν την επιλογή έναντι χρέωσης, επομένως η προμήθεια χρεώνεται ετησίως.
• απαιτείται για την πληρωμή προμήθειας ανοίγματος λογαριασμού;
• εάν το δάνειο αυξηθεί κατόπιν αιτήματος του πελάτη, τότε αυτή η διαδικασία συνήθως πληρώνεται.

Λόγω των πολυάριθμων χαρακτηριστικών, θα πρέπει να προσεγγίσετε υπεύθυνα τη σύνδεση αυτής της υπηρεσίας. Συνιστάται να μελετήσετε πολλές προσφορές από διαφορετικές τράπεζες προκειμένου να επιλέξετε την ιδανική επιλογή για έναν συγκεκριμένο δανειολήπτη.

Μπορεί μια τράπεζα να αρνηθεί να συνδέσει μια διευκόλυνση υπερανάληψης;

Η υπερανάληψη προορίζεται αποκλειστικά για μόνιμους, φερέγγυους και υπεύθυνους δανειολήπτες, επομένως συχνά οι πολίτες που θέλουν να το συνδέσουν στην κάρτα τους αντιμετωπίζουν άρνηση από την τράπεζα. Μπορεί να είναιγια διάφορους λόγους:

• ένας πολίτης χρησιμοποιεί τις υπηρεσίες μιας τράπεζας για λιγότερο από έξι μήνες;
• δεν έχει σταθερό και σταθερό εισόδημα,
• υπάρχει πολύ μικρός κύκλος εργασιών στο λογαριασμό;
• η εργασιακή εμπειρία είναι λιγότερο από ένα έτος.

Επομένως, πριν υποβάλετε αίτηση, συνιστάται να μελετήσετε εκ των προτέρων όλες τις απαιτήσεις για τους πιθανούς δανειολήπτες.

Έτσι, η υπερανάληψη θεωρείται μια αρκετά ενδιαφέρουσα τραπεζική προσφορά. Παρουσιάζεται σε διάφορες ποικιλίες. Προσφέρεται μόνο σε αξιόπιστους πελάτες με τους οποίους η τράπεζα συνεργάζεται εδώ και αρκετό καιρό. Συχνά οι αιτήσεις για τη σύνδεση αυτής της επιλογής απορρίπτονται για διάφορους λόγους. Πριν υποβάλετε αίτηση για μια τέτοια υπηρεσία, θα πρέπει να αξιολογήσετε όχι μόνο τα πλεονεκτήματά της, αλλά και τα σημαντικά μειονεκτήματά της.